EsJa jūsu vecāki ir pensijā vai tuvojas pensionēšanās brīdim un ir nobažījušies par savām finansēm, viņi, iespējams, virzīs domu par pretējās hipotēkas iegūšanu.
Galu galā tajā reklāmā tas jauks vīrietis no Likums un kārtība saka, ka tas ir lielisks veids, kā iegūt papildu ienākumus pensijā.
Diemžēl reklāmā tiek atstāts ļoti daudz.
Un šie jautājumi ir kaut kas tāds, ar ko, iespējams, būs jārisina hipotekārā hipotēkas turētāja ģimenei.
Galu galā jūsu vecāki nekļūst jaunāki.
Tālāk ir sniegta informācija par to, kas Sandwich paaudzes pārstāvjiem jāzina par hipotekāro kredītu apgrieztiem trūkumiem - pirms mamma un tētis paraksta uz punktētās līnijas:
Kā darbojas apgrieztās hipotēkas
Reversā hipotēka būtībā ir veids, kā mājokļa kapitālu pārvērst naudā. Lai pretendētu uz apgriezto hipotēku, mājas īpašniekam ir jābūt vismaz 62 gadus vecam, viņam jābūt mājokļa īpašniekam un viņam jādzīvo, kā arī jābūt mājokļa īpašniekam. Lai gan aizdevēji neprasa, lai mājoklis tiktu pilnībā atmaksāts, mājokļa īpašniekam jābūt tuvu hipotēkas termiņa beigām, lai aizdevējs varētu piekrist reversajai hipotēkai.
Izmantojot šo aizdevumu, aizdevējs atmaksās visu, kas paliks hipotēkā (ja kaut kas tāds būs), un piešķirs mājas īpašniekam izmaksu vienā no pieciem veidiem: Ilgtermiņa maksājumi ir ikmēneša maksājumi, kas ilgs tik ilgi, kamēr vismaz viens aizņēmējs joprojām dzīvo mājās. Termiņmaksājumi ir ikmēneša maksājumi uz noteiktu laiku. Kredītlīnija ļaus aizņēmējam veikt neplānotus maksājumus par jebkuru summu, kad vien tas būs nepieciešams, līdz kredītlimits tiks maksimāli izmantots. Visbeidzot, mainītais pilnvaru termiņš un modificētie termiņmaksājumi apvieno ikmēneša maksājuma iespēju ar kredītlīnijas iespēju.
Atšķirībā no tradicionālā aizdevuma, aizņēmējam nav jāveic regulāri maksājumi pa daļām. Tā vietā viss aizdevums plus procenti pienāksies, kad aizņēmējs mirs, pārdos māju vai vairs nevarēs uzskatīt māju par galveno dzīvesvietu.
Piemēram, ja vecāka gadagājuma māju īpašniekam ir nepieciešama regulāra aprūpe, pastāvīga pārcelšanās uz pansionātu nozīmēs, ka viņam ir jāatmaksā reversā hipotēka. Tomēr aizņēmējam ir 12 mēneši dzīvošanas citur, pirms mājoklis vairs netiek uzskatīts par viņa galveno dzīvesvietu. Tātad īss laiks slimnīcā vai pansionātā nenozīmē, ka ir jāmaksā reversā hipotēka.
Viena no lielajām reversās hipotēkas priekšrocībām ir tā, ka no tiem saņemtie maksājumi netiek uzskatīti par ar nodokli apliekamu ienākumu. Turklāt maksājumi parasti neietekmēs jūsu sociālās apdrošināšanas vai Medicare pabalstus. Pamatojoties uz šiem iemesliem, reversā hipotēka var šķist labs veids, kā pensionāriem papildināt savus pensijas ienākumus ar savu pašu kapitālu, nesamazinot to skaitu vai nemainoties.
Smalkā druka
Tik tālu, labi. Tomēr ir vairāki hipotēku maiņas aspekti, kas var likt tiem šķist mazāk izdevīgiem.
Pirmkārt un galvenokārt, tas ir fakts, ka laika gaitā jūs esat parādā vairāk naudas, izmantojot reverso hipotēku.
Aizdevuma termiņa beigās aizņēmējam vai viņa mantiniekiem būs jāatmaksā aizdevuma summa, kas pieaug līdz ar katru maksājumu, kas veikts aizņēmējam, plus procenti.
Attiecībā uz šiem procentiem, lai gan ir dažas fiksētas likmes reversās hipotēkas, lielākajā daļā šo aizdevumu tiek izmantotas mainīgas likmes. (Ir svarīgi atzīmēt, ka parastais kredīta dzēšanas veids ir mājas pārdošana, kas nozīmē reverso hipotēku turētājiem un viņu mantiniekiem faktiski nav jāsamazina aizdevuma summa, kad tas pienākas, ja vien viņi nevēlas paturēt māja.)
Turklāt viss apgrieztās hipotēkas mērķis ir izņemt pašu kapitālu. Tas nozīmē, ka vecajā viensētā aizdevuma termiņa beigās vairs nebūs pašu kapitāla (vai ļoti maz). Tātad, pārdodot māju, mantiniekiem nebūs naudas.
Ja aizņēmēja mantinieki ir ieinteresēti saglabāt mājokli, viņiem būs jāatmaksā aizdevums, lai to izdarītu. Lielākā daļa reverso hipotēku piedāvā kaut ko tādu, ko sauc par regresa noteikumu, kas nozīmē, ka aizņēmējs nevar būt parādā aizdevējam vairāk par mājokļa vērtību, kad aizdevums ir jāmaksā un mājoklis tiek pārdots. Būtībā viss, par ko māja pārdod, apmierinās aizdevumu. Tomēr mantiniekiem, kuri vēlas saglabāt mājokli, aizdevums būs jāatmaksā pilnībā, pat ja parāds ir lielāks nekā mājokļa vērtība.
Ir svarīgi atcerēties, ka reversās hipotēkas nav bezmaksas. Tāpat kā jebkura hipotēka, pastāv slēgšanas izmaksas, tostarp maksa par aizdevuma izsniegšanu un hipotēkas apdrošināšanas prēmijas. Daži aizdevēji apmaksā arī apkalpošanas maksu reversās hipotēkas darbības laikā.
Arī summa, ko var aizņemties, ir atkarīga no vairākiem faktoriem, ieskaitot jaunākā aizņēmēja vecumu, procentu likmi un mājas novērtēto vērtību. Tātad pat mājas, kuru vērtība ir diezgan liela, var nenodrošināt tādas reversās hipotēkas summas, ar kādām aizņēmēji rēķinās.
Visbeidzot - un tas var būt īsts atspēriens reverso hipotēku turētāju pieaugušajiem bērniem - mājas īpašnieks joprojām saglabā mājas nosaukums, kas nozīmē, ka viņš joprojām ir uz āķa uzturēšanai, īpašuma nodokļiem un māju īpašniekiem apdrošināšana. Faktiski, ja netiek saglabāts mājas stāvoklis vai nemaksāti nodokļi vai apdrošināšana, tas var nozīmēt, ka aizdevums ir jāmaksā. Ja jūsu vecākiem ir grūtības sekot līdzi mājsaimniecības darbiem, tostarp mājas uzturēšanai un rēķinu apmaksai, šāda veida darbi būs jums.
Kādi ir apgrieztie hipotēkas trūkumi?
Atbilde uz to ir atkarīga no vairākiem faktoriem. Pirmkārt, jūsu ģimenei ir jāizlemj, cik svarīgi ir saglabāt māju ģimenē. Ja jūsu vecāki runā par apvērstās hipotēkas uzņemšanu mājā, kurā jūs un jūsu brāļi un māsas esat dzimuši, un kur esat sapņojis redzēt savus mazbērnus, kas spēlē nākotnē, tad reversā hipotēka varētu nebūt lieliska ideja. Ja vien jūs nezināt, ka varēsit atmaksāt aizdevumu, jums vajadzētu pārdot māju, tiklīdz vecāki būs noslēguši reverso hipotēku.
Ja mājoklis ir nozīmīgs jūsu ģimenei, alternatīva hipotekārajai hipotēkai ir tāda, ka kāds no ģimenes pērk māju no jūsu vecākiem un ļauj viņiem turpināt dzīvot tajā. Tādējādi viņiem tiks nodrošināts vienreizējs pašu kapitāls viņu mājās un, ja šis pašu kapitāls ir 500 000 USD vai mazāk, viņi var izslēgt naudu no saviem ar nodokli apliekamajiem ienākumiem. Daudzējādā ziņā tas ir abpusēji izdevīgs, lai gan tas ir atkarīgs no tā, vai kādam no ģimenes ir iespēja iegādāties māju.
Pat ja jums nav īpašu pieķeršanos savu vecāku mājām, iespējams, vēlēsities rūpīgi pārdomāt, vai ņemt atpakaļ hipotēku. Atkarībā no viņu spējas dzīvot patstāvīgi un sekot līdzi svarīgiem mājas īpašumtiesību uzdevumiem, reversā hipotēka var būt laba ideja.
Ja jums ir pamats uzskatīt, ka mammai un tētim ir vajadzīgi tikai daži gadi, pirms viņiem būs nepieciešama nopietna palīdzība, varētu būt lietderīgāk to darīt piekļūt pašu kapitālam mājās, to pārdodot un novirzot uz pansionātu vai dzīvojamo māju, kur to būs vairāk ērti.
No otras puses, ja jūs zināt, ka jūsu tētis joprojām labo jumtu, iedegas Ziemassvētku gaismas un pļauj zālienu, kamēr jūsu mamma joprojām uzkopj māju no augšas uz leju un katru dienu ravē puķu dobi, un nekas viņus neapturēs, liels paldies, tad reversā hipotēka varētu noderēt viņus. Viņi varēs palikt savās mājās, vienlaikus baudot pašu kapitālu, ko viņi strādāja, lai izveidotu.
Vai reversās hipotēkas ir laba ideja?
Patiesā problēma ar reverso hipotēku ir tā, kāpēc jūsu tautai tā varētu būt nepieciešama. Ja viņi pienācīgi neuzkrāja pensijai, jo bija bezatbildīgi ar savu naudu, vai arī ja ja jums ir grūtības iztikt ar budžetu vai fiksētiem ienākumiem, problēma var būt tāda, ka apgrieztā hipotēka nevar atrisināt.
Ja jūsu vecāki jūs informē par saviem finanšu jautājumiem, veltiet laiku, lai kopā ar viņiem un viņu finanšu konsultantu apsēstos nosakiet labāko rīcību, lai viņi priecīgi putotu un domātu, kāpēc jūs nekad nezvanāt daudzus gadus pensionēšanās. Cītīgs skaitļu apskats palīdzēs jums visiem noteikt, vai hipotekārā kredīta apgrieztie trūkumi atsver iespējamos ieguvumus.