Wvista, kurā mēs bijām procesā ceļam mūsu sapņu māju, mēs diezgan labi gaidījām, ka pārsniegsim budžetu. To zinot, mēs centāmies pēc iespējas samazināt izdevumus. Vienīgie izdevumi, no kuriem mēs zinājām, ka mums noteikti jāizvairās, bija PMI (privātā hipotekārā apdrošināšana). Nesen man bija lasītāju jautājums, kas attiecas arī uz PMI: Džo A. vēlas zināt:
Man ir bijusi hipotēka 2 gadus un vēlos atbrīvoties no PMI. Aizdevējs man teica, ka man ir jāsaņem mājas novērtējums, lai pierādītu, ka man ir vismaz 80% pašu kapitāla. Nu, es saņēmu novērtējumu un pēc tam samaksāju aizdevumu līdz 80% no manas mājas vērtības. Bet tad aizdevējs man nosūtīja vēstuli, kurā teikts, ka man ir nepieciešams aizdevums pēc vērtības-75%! Tagad es uztraucos, ka es samaksāšu aizdevumu līdz 75%, bet viņiem būs tikai vēl viens attaisnojums nenoņemt manu PMI. Ko man darīt?
Pirms es jums pastāstīšu labākos veidus, kā atbrīvoties no PMI, pieņemsim soli atpakaļ un pārliecinieties, ka zināt, kas tas ir.
Kas ir privātā hipotēkas apdrošināšana (PMI)?
Privātā hipotēkas apdrošināšana vai PMI ir produkts, kas aizsargā aizdevēju gadījumā, ja jūs nepildāt mājokļa kredīta saistības un viņi ir spiesti slēgt. Tie ir neticami kaitinoši izdevumi, jo tas ir tāpat kā ik mēnesi maksāt par kaimiņa veselības apdrošināšanu - tie jums nenāk par labu.
Neskatoties uz to, aizdevēji parasti pieprasa maksāt PMI, kad aizņematies vairāk nekā 80% no mājokļa vērtības. Citiem vārdiem sakot, ja jūsu pirmā iemaksa ir mazāka par 20%, viņiem ir lielāks risks, un jums ir jāpalīdz viņiem šo risku mazināt.
Maksājot PMI, jūs varat saņemt hipotēku, ja nevarat samazināties par 20%, bet tie ir arī papildu ikmēneša izdevumi. Tāpēc Džo un daudziem māju īpašniekiem ir nieze atbrīvoties no ikmēneša PMI maksājumiem, lai viņi varētu paturēt vairāk naudas sev.Cik maksā privātā hipotekārā apdrošināšana (PMI)?
PMI izmaksas mainās atkarībā no dažādiem faktoriem, piemēram, hipotēkas summas un termiņa. Bet tas varētu būt aptuveni 0,5% līdz 1,5% no hipotēkas summas gadā. Piemēram, ja jums ir hipotēka 150 000 ASV dolāru apmērā, jūsu PMI piemaksa varētu izmaksāt aptuveni 65 ASV dolārus mēnesī. Jūs varat pārbaudīt ikgadējā hipotēkas darījuma konta izrakstu vai sazināties ar aizdevēju, lai uzzinātu, cik daudz jūs maksājat par PMI.
5 veidi, kā atbrīvoties no privātās hipotēkas apdrošināšanas (PMI)
Ir 5 veidi, kā izvairīties vai atbrīvoties no PMI:
- Veiciet iemaksu 20% apmērā: Labākais veids, kā pārliecināties, ka jums nekad nav jāmaksā PMI, ir izvairīties no tā, samaksājot par mājām vismaz 20%. Tas nozīmē, ka, turpinot ietaupīt, jums, iespējams, nāksies atlikt mājokļa iegādi.
- Automātiska atcelšana, pamatojoties uz jūsu mājas sākotnējo pirkuma cenu: Attiecībā uz parasto hipotēku, kuru ņēmāt 1999. gada 29. jūlijā vai vēlāk, jūsu PMI ir automātiski jāatceļ, tiklīdz jūsu mājās ir 22% pašu kapitāla. Kad esat samaksājis hipotēkas atlikumu līdz 78% no jūsu īpašuma sākotnējās vērtības, federālie likumi nosaka, ka aizdevējam ir jāatceļ jūsu PMI. Tomēr šis noteikums ir spēkā tikai tad, ja jūsu hipotēkas maksājumi ir bijuši kārtējo gadu vai pēdējo divu gadu laikā tie ir kavēti ne vairāk kā par 60 dienām un jums nav īpašumtiesību. Turklāt aizdevējs var pieprasīt pierādījumus tam, ka jūsu mājas vērtība nav samazinājusies zem sākotnējās vērtības. Tie var arī pieprasīt, lai jums nebūtu otrās hipotēkas vai mājas kapitāla kredītlīnijas. Attiecībā uz hipotēku, kuru parakstījāt pirms 1999. gada 29. jūlija, jums ir jāsazinās ar savu aizdevēju un jāpieprasa, lai viņš noņem PMI, kad esat sasniedzis 20% pašu kapitāla. Dažādos štatos var būt likumi, kas ietekmē PMI anulēšanu vecākai hipotēkai, tāpēc, lai iegūtu plašāku informāciju, sazinieties ar savu aizdevēju.
- Pieprasiet atcelšanu, pamatojoties uz jūsu mājas sākotnējo pirkuma cenu: Ja jūs nomaksājat hipotēkas atlikumu līdz 80% vai mazāk no sākotnējās cenas vai novērtētās vērtības pārdošanas brīdī, atkarībā no tā, kurš ir mazāks, varat pieprasīt, lai jūsu aizdevējs noņem PMI. Šis pieprasījums nepiespiež aizdevēju to noņemt, bet uz to attiecas federālo un štatu likumi. Atkal viņi var pieprasīt pierādījumus tam, ka jūsu mājas vērtība nav zemāka par sākotnējo vērtību.
- Pieprasiet atcelšanu, pamatojoties uz jūsu mājas pašreizējo vērtību: Ja jūs nomaksājat hipotēku līdz 75% vai mazāk no jūsu mājas pašreizējās vērtības (kā to nosaka licencēts dzīvojamo ēku vērtētājs), varat pieprasīt, lai jūsu aizdevējs noņem PMI.
- Vidējā punkta izbeigšana: PMI ir jāatceļ, kad jūsu hipotēka sasniedz termiņa viduspunktu. Piemēram, 30 gadu aizdevumam ar 360 ikmēneša maksājumiem viduspunkts ir pēc 180. maksājuma veikšanas. Šī atcelšana ir spēkā tikai tad, ja jūsu hipotēkas maksājumi ir aktuāli.
Tātad, atgriežoties pie Džo jautājuma, es domāju, ka aizdevējs vispirms deva viņam norādījumus, pamatojoties uz iepriekš minēto numuru 3. Viņi vēlējās noskaidrot, vai Džo aizdevuma vērtība ir vismaz 80% no viņa mājas sākotnējās vērtības. Tā kā nekustamo īpašumu tirgus pēdējo gadu laikā ir samazinājies, iespējams, ka Džo mājokļa vērtība ir samazinājusies kopš tā iegādes pirms 2 gadiem. Iespējams, tāpēc aizdevējs deva viņam jaunus norādījumus, pamatojoties uz iepriekš minēto 4. numuru, pieprasot, lai viņa aizdevuma atlikums būtu 75% no viņa pašreizējās mājas vērtības.
Jums ir tiesības saskaņā ar māju īpašnieku aizsardzības likumu
Kā mājas īpašnieks Džo federālajā jomā attiecas PMI noteikumi 1998. gada Mājas īpašnieku aizsardzības likums. Ja viņš maksā aizdevumu līdz 75% un viņa aizdevējs neievēro noteikumus par PMI atcelšanu, Džo var iesniegt sūdzību Federālajā tirdzniecības komisijā (FTC) ftc.gov.