Roth IRA ir pensijā, vai ne? Vispārīgi runājot, jā.
Bet to vispārējās elastības dēļ tie ir kļuvuši arī par arvien svarīgāku veidu, kā samaksāt par koledžu.
Nesenais GF ¢ lasītāju jautājums lika man uzrakstīt šo rakstu, izskaidrojot Roth IRA izmantošanas trūkumus koledžas apmaksai.
Šeit bija jautājums…
“Džef, mums ir 8 un 6 gadus vecs bērns, un mēs nedaudz atpaliekam, lai ietaupītu koledžas izglītību. Bet tas ir tas, ka mēs arī nedaudz atpaliekam no uzkrājumiem savai pensijai. Mēs zinām, cik ļoti jums patīk Roth IRA, tāpēc mēs esam ļoti ieinteresēti to sākt. Kāds mūsu draugs bija minējis, ka mēs varētu arī izmantot Roth IRA, lai samaksātu par koledžu? Interesanti uzzināt jūsu domas. Patīk emuārs!! ”
Labi, redzēsim, vai mēs atbildēsim uz lasītāju jautājumu par Roth IRA izmantošanu, lai samaksātu par koledžu. Bet pirmais ātrais sākumpunkts arī manā iecienītajā pensijā - Roth IRA…
Roth IRA pamati
Roth IRA ir līdzīgi tradicionālajiem IRA ar pāris pagriezieniem. Viens ir tas, ka iemaksas, ko veicat plānā, nav atskaitāmas no nodokļiem, kad tās tiek veiktas. Vēl viens ir tas, ka līdzekļus var izņemt no plāna bez nodokļiem, ja vien esat vismaz 59 1/2 gadus vecs un esat piedalījies Rota plānā vismaz piecus gadus.
Tāpat kā tradicionālā IRA, gan 2015., gan 2016. gadā lielākā summa, ko varat dot Roth IRA, ir USD 5500 vai USD 6500, ja esat 50 gadus vecs vai vecāks.
Lai varētu piedalīties plānā, ir noteikti ienākumu ierobežojumi. The Roth IRA ienākumu ierobežojums precētiem nodokļu maksātājiem, kas iesniedz kopīgu deklarāciju, ir USD 183 000 par 2015. gadu un USD 184 000 par 2016. gadu. Visiem pārējiem (izņemot laulības pieteikumus atsevišķi) tas ir 116 000 USD 2015. gadam un 117 000 USD 2016. gadam.
No iemaksām netiek atskaitīti nodokļi, bet to vairāk nekā kompensē fakts, ka izņemšanu var veikt bez nodokļa. Tā ir plāna lielākā priekšrocība.
Tā kā Roth IRA pirmām kārtām ir pensijas plāns, kāpēc jums tas pat jāapsver, lai finansētu koledžas izglītību?
Priekšrocības, izmantojot Roth IRA, lai samaksātu par koledžu
Lai gan Roth IRA nekad nebija paredzēts finansēt koledžas izglītību, tā pakāpeniski ir kļuvusi par svarīgu sekundāru mērķi. Un tam ir daudz gudru iemeslu.
Šeit ir daži:
Roth IRA aug ātrāk nekā ar nodokli apliekamie konti. Ieguldījumu ienākumi tiek uzkrāti uz nodokļu atlikšanas pamata Roth IRA. Tas nozīmē, ka peļņa no ieguldījumiem Rotā pieaug daudz ātrāk nekā ar nodokli apliekamā kontā, piemēram, brokeru kontā vai kopfondā.
Roth IRA ir pašregulēti konti. Tas nozīmē, ka jūs varat ieguldīt savu kontu jebkurā vietā un jebkurā sev vēlamā investīcijā.
Jūs varat izņemt naudu jebkurā laikā.Tas, protams, ir jaukts maiss. Jūsu iemaksas var atsaukt jebkurā laikā, neapliekot tās ar nodokļiem, jo to veikšanas laikā netika atskaitīti nodokļi. Sadales tiks proporcionāli sadalītas starp jūsu iemaksām un ienākumiem no ieguldījumiem. Tas nozīmē, ka vismaz daļa no sadales tiks aplikta ar nodokli, ja nauda tiks izņemta pirms jūsu aprites 59 1/2 un tiks ieguldīta plānā vismaz piecus gadus.
Nav ierobežojumu naudas izlietošanai. Īpaši koledžas uzkrājumu plāni, piemēram, 529 plāni, ierobežo izplatīšanu tikai izglītības nolūkos. Roth IRA izplatīšanai nav šādu ierobežojumu. Jūs varētu izmantot naudu, lai samaksātu par koledžu - vai arī varētu to izmantot pensijā - tā ir jūsu izvēle.
Nav nodokļu soda par izņemšanu no izglītības. Ja izņemat naudu pirms 59 1/2 gadu vecuma sasniegšanas, jums parasti būs jāmaksā 10% soda nodoklis. Tomēr soda nodoklis tiek atcelts, ja līdzekļi tiek izmantoti izglītībai.
Tik tālu, labi.
Roth IRA izmantošanas trūkumi koledžas apmaksai
Līdzsvara labad man arī jāatklāj, ka Roth IRA izmantošana koledžas apmaksai nav bez dažiem trūkumiem.
Sadale tiks daļēji aplikta ar nodokli, ja tā tiks pieņemta agri. Šeit ir labas un sliktas ziņas - sāksim ar labajām ziņām. Tā kā, veicot iemaksas Roth IRA, netiek atskaitīti nodokļi, izņemtajai daļai, kas atspoguļo iemaksas, netiks piemērots ienākuma nodoklis.
Tāpat var atteikties no 10% soda nodokļa par pirmstermiņa izņemšanu, ja nauda tiek izmantota koledžas izglītības finansēšanai. Un, ja jums ir vismaz 59 1/2 gadi un esat piedalījies savā plānā vismaz piecus gadus, var atsaukt visu sadali, ieskaitot ieguldījumu ienākumus no jūsu iemaksām bez nodokļiem. Negatīvie ir, ja neesat 59 1/2 un/vai neesat piedalījies plānā vismaz piecus gadus, un tādā gadījumā ienākumi tiks pilnībā aplikti ar nodokli, pat ja tiks atcelts 10% sods.
Rota sadalījums var palielināt jūsu ienākumus. Runājot par sadalījumu, izņemšanas summa tiks pievienota jūsu parastajiem ienākumiem, un tā ir jāziņo jūsu FAFSA pieteikumā. Tas palielinās jūsu ienākumus un var kaitēt jūsu spējai saņemt finansiālu palīdzību un citus pabalstus.
Iespējams, jums nav tiesību sākt Roth IRA. Ne visi ir tiesīgi piedalīties Roth IRA, kā es atzīmēju ar ienākumu ierobežojumiem, kas aprakstīti iepriekš šajā amatā. Pat ja jūs šobrīd esat tiesīgs, ja sākat Roth IRA, lai finansētu savu bērnu izglītību, kad viņi ir ļoti mazi, tas ir Pilnīgi iespējams, ka jūs kādreiz nākotnē pārsniegsit ienākumu slieksni, un tad jūs būsit spiests to pārtraukt iemaksas.
Zemas iemaksu robežas. Kā minēts šī ziņojuma sākumā, jūsu iemaksas ir ierobežotas līdz USD 5500 vai USD 6500 gadā. Tas, iespējams, būs nepietiekami, ja jūs mēģināt finansēt koledžu vairākiem bērniem, un jo īpaši, ja līdz koledžas sākumam ir atlikuši tikai daži gadi.
Jūs, iespējams, apdraudat savu pensiju. Roth IRA galvenais mērķis, protams, ir pensionēšanās, nevis koledžas finansējums. Ja jūsu Roth IRA ir jūsu pensijas plāna galvenā sastāvdaļa, iespējams, vēlēsities nopietni apsvērt, vai vēlaties naudu novirzīt izglītībai un prom no pensionēšanās. Galu galā ir arī citi veidi, kā finansēt koledžas izglītību.
Runājot par kuru -
Tā vietā izmantojiet plānu 529
529 plāni ir īpaši izstrādāti, lai finansētu koledžas izglītību, un tie parasti ir efektīvāki nekā Roth IRA. 529 plāni faktiski ir valsts sponsorēti un valstij specifiski, tāpēc būs daži ierobežojumi tam, kā un kur jūs varat turēt kontus.
Plāns 529 darbojas līdzīgi pensijas plānam un ir ļoti tuvu Roth IRA. Tāpat kā Roth gadījumā, plānā veiktās iemaksas nav atskaitāmas no nodokļiem, tomēr kontā esošā nauda nopelna beznodokļu ieguldījumu ienākumus federālā ienākuma nodokļa vajadzībām.
Līdzekļi, kas vēlāk tiek izņemti kvalificēti augstākās izglītības izdevumi var ņemt bez ienākuma nodokļa. Tomēr, ja līdzekļi tiks izņemti un izmantoti citiem mērķiem, nevis kvalificētiem augstākās izglītības izdevumiem, sadale tiks aplikta gan ar federālo ienākuma nodokli, gan ar 10% soda nodokli. Gan nodoklis, gan sods attiecas tikai uz ienākumiem no ieguldījumiem kontā, nevis uz jūsu faktiskajām iemaksām.
Viena no lielākajām 529 plāna priekšrocībām salīdzinājumā ar Roth IRA ir tā, ka nav ienākumu ierobežojumu, kas ierobežo jūsu dalību programmā.
Un ieguldījums ir arī daudz dāsnāks. Pašlaik jūs varat dot ieguldījumu līdz USD 14 000 gadā, katram nodokļu maksātājam, katram saņēmējam. Tas nozīmē, ka jūs un jūsu laulātais varat ieguldīt līdz 28 000 USD 529 plānā, kas izveidots katram jūsu bērnam.
Jūs faktiski varat ieguldīt vairāk nekā šis, tomēr 14 000 USD ir slieksnis, kas izraisa federālo dāvanu nodokli. Ja plānojat pārsniegt slieksni, jums jākonsultējas ar savu nodokļu konsultantu par labāko veidu, kā rīkoties, kā arī par konkrētajām deklarācijām, kas būs jāiesniedz.
Tātad, vai jums vajadzētu izmantot Roth IRA, lai samaksātu par koledžu?
Ideālā pasaulē jums katram bērnam ir izveidots 529 plāns, kas būtu jūsu izglītības plānošanas pamats. Bet, ja jūs nevarat to atļauties un joprojām vēlaties vismaz plānot, lai finansētu viņu izglītību, Roth IRA ir lielisks veids, kā iet.
Ja jums ir tāda iespēja, 529 - kā pamata plāns - papildināts ar Roth IRA, ir stabila finanšu plānošana. Roth IRA var izveidot galvenokārt pensionēšanās nolūkā, taču vajadzības gadījumā tā joprojām ir pieejama kā koledžas izglītības finansējuma sekundārais avots.
Ja izvēlaties izmantot Roth IRA koledžas uzkrājumiem, lūdzu, nekļūdieties, ietaupot vairāk saviem bērniem un nepietiekot pensijai.
Lai ko jūs izvēlētos, noteikti apspriediet visu informāciju un sekas ar savu nodokļu konsultantu. Tā kā ikviena finansiālā dzīve un nodokļu situācija ir atšķirīga, jums jāzina, vai viens vai abi plāni būs piemēroti jūsu ģimenei.