Kā izveidot kompaktdiska kāpnes: gudrāks veids, kā ietaupīt

Tšodien es paskaidrošu, kā izveidot CD kāpnes (t.i., depozīta sertifikāta kāpnes), lai izveidotu dažas pasīvie ienākumi. Īsāk sakot, CD kāpnes ir kompaktdisku grupa, kurā jūs varētu ieguldīt un kuru derīguma termiņš beidzas secīgos datumos.

Nauda no kompaktdiska, kuram beidzas derīguma termiņš, tiek izmantota, lai atkārtoti ieguldītu citā kompaktdiskā, kas ir par vienu periodu vecāks nekā vecākais kompaktdisks, kas pašlaik atrodas kāpnēs.

Izskaidrota CD kāpņu veidošanas stratēģija

Labi, lūk, kā izveidot CD kāpnes. Vispirms jums ir jānosaka, kāda veida kāpnes vēlaties.

Vai šīm kāpnēm ir lieli pakāpieni (katru gadu) vai daudzi mazāki pakāpieni (ik mēnesi)?

Ja maksimums, ko varat izturēt, ir bez visiem jūsu līdzekļiem 1 gada laikā, tad mēneša kāpnes ir piemērotas jums. Ja šī nauda ir tikai papildu ietaupījumi, kurus jūs neiebilstat gaidīt piecus gadus, varat veikt ikgadējās kāpnes.

Tas var būt labs risinājums cilvēkiem, kuri nevēlas riskēt un nevēlas būt nemierīgajā akciju tirgū.

CD kāpņu piemērs

Mūsu piemēram, pieņemsim, ka atlasāt katru gadu. Jebkurā gadījumā tas ir visātrāk iestatāms.

Veiciet izpēti un atrodiet vislabāk apmaksātos kompaktdiskus. Rozīnam ir jauks saraksts. Viņiem ir CD ar 5% likmi.

Sadaliet savus ietaupījumus 5 daļās un iegādājieties 5 kompaktdiskus ar 1/5 naudas katrā. Jūsu kompaktdiski izskatīsies apmēram šādi (pieņemsim, ka jūs ieguldāt USD 5000):

• 5 gadu kompaktdisks — 1000 $ @ 4%
• 4 gadu CD — 1000 ASV dolāri par 3,5%
• 3 gadu kompaktdisks — 1000 $ @ 3,0%
• 2 gadu kompaktdisks — 1000 $ @ 2,5%
• 1 gada kompaktdisks — 1000 $ @ 2,0%

Šajā brīdī jūs varat sēdēt un atpūsties, zinot, ka jūsu nauda jums pelna pienācīgus, inflāciju graujošus procentus, un to garantē banka, kas izdod kompaktdiskus.

Pēc viena gada jūsu konti izskatīsies šādi, ja jūs turpināt kāpņu stratēģiju:

• Tikko iegādāts 5 gadu kompaktdisks — 1000 $ @ 4%
• 5 gadu kompaktdisks (tagad tikai četri gadi līdz nogatavināšanai) – 1000 $ @ 4%
• 4 gadu kompaktdisks (tagad tikai trīs gadi līdz nogatavināšanai) – 1000 $ @ 3,5%
• 3 gadu kompaktdisks (tagad tikai divi gadi līdz nogatavināšanai) – 1000 $ @ 3,0%
• 2 gadu kompaktdisks (tagad tikai viens gads līdz nogatavināšanai) – 1000 $ @ 2,5%
• Nogatavināts (un izņemts) 1 gada kompaktdisks – 1000 $ @ 2,0% 0 Nauda tiek izmantota jauna 5 gadu kompaktdiska iegādei.

Tādējādi sākas kāpņu rotācija.

Jūsu derīguma termiņš beidzas, nauda tiek izmantota jauna 5 gadu kompaktdiska iegādei. Tāpēc piecu gadu un piecu termiņu un pirkuma kombināciju beigās jums būs tikai 5 gadu CD likmes.

Droša, droša nauda, ​​maksājot izcilu, augstu atdeves likmi, ar termiņu ar viena gada intervālu. Woohoo!

CD kāpņu priekšrocības

Kā redzat pēc kompaktdisku darbības un stratēģijas, ir daudz iemeslu, kāpēc vēlaties izmantot kompaktdisku kāpnes:

• CD ir FDIC apdrošināts līdz 250 000 USD. Jūsu nauda nekur nepazūd. Jūs nevarat tam pieskarties, kamēr kompaktdisks nav nogatavojies.
• kompaktdiskus maksāt procentu likmes nedaudz virs tiešsaistes, augsta ienesīguma uzkrājumu konts kolēģiem. Un, kā minēts iepriekš, jo garāks ir termiņš, jo augstāka ir likme.
• Galu galā jūs to darīsit trāpīja saldajā vietā (kad jūsu sākotnējais vecākais kompaktdisks kļūst nobriedis) un sāciet redzēt liela diapazona CD nogatavināšanas vienu pēc otra. Es nekad to neesmu darījis, bet, nonākot līdz šim punktam, ir jājūtas lieliski. Vienmēr augsta procentu likme.
• CD kāpnes spīd, kad likmes krītas. Lai gan pašreizējais tirgus piedāvā zemākas likmes, jūs joprojām nopelnāt lielus procentus. Likmes drīz var pazemināties, tāpēc sāciet būvēt savas kāpnes.

CD kāpņu riski

Veidojot CD kāpnes, ir jāņem vērā dažas lietas:

• Iespējams, jūs maksājat a bargs sods, ja izņemat naudu no kompaktdiska pirms tā dzēšanas datuma, tādējādi nodrošinot ievērojami mazāku atdevi nekā sākotnēji plānots.
• A procentu likmes pieaugums kompaktdiska darbības laikā var nesasniegt plānotos ienākumus.
• Jūsu ieguldījumi var nesakrist ar izaugsmi inflācija, atstājot jums mazāk līdzekļu pēc ilgāka laika ieguldījuma vairākos kompaktdiskos.

Kā aprēķināt CD kāpņu ieņēmumus

Formula, lai aprēķinātu jūsu ieņēmumus no CD Laddering stratēģijas, ir šāda:

Ieņēmumi = nopelnīto procentu summa + (pamatsumma * (1 + faktiskā likme) / 2)

Nopelnītie procenti ir procenti, kas nopelnīti par katru kompaktdisku, un efektīvā likme ir visu kompaktdisku piedāvāto likmju vidējā svērtā likme.

Efektīvā likme tiek noteikta, ņemot vidējo procentu likmju, ko piedāvā visi CD kopā. To var aprēķināt, izmantojot šādu formulu:

Faktiskā likme = (CD1 procentu likme + CD2 procentu likme + …+CDn procentu likme)/n

Kur n ir kompaktdisku skaits jūsu portfolio.

Kas ir depozīta sertifikāti?

Ātrai atsvaidzināšanai noguldījumu sertifikāti jeb kompaktdiski ir īstermiņa ieguldījumu produkts, ko piedāvā lielākā daļa banku iestāžu.

Tie ir līdzīgi krājkontam, taču tie nav tik likvīdi un maksā labāku, fiksētu procentu likmi.

Šķidrums nozīmē, cik viegli jūs varat izņemt savu naudu vai cik jūsu nauda ir “pieejama”. Kompaktdiskiem ir noteikts dzēšanas datums, un tie nekļūst likvīdi, kamēr nav beidzies periods (nobriest).

Tāpēc viņi var maksāt augstāku procentu likmi nekā parastais krājkonts. Jūs vienkārši tirgojat likviditāti, lai iegūtu lielākus procentus.

Lielāka interese, protams, ir tas, ko mēs visi vēlamies.

Taču mums katram ir dažādas vajadzības attiecībā uz likviditāti.

Dažiem nauda vajadzīga nākamajā mēnesī.

Citiem tas nav vajadzīgs pāris gadus. Tie, kuriem tas nav vajadzīgs vairākus gadus, gūs labumu no augstākas procentu likmes.

Bet, kā jūs redzēsit ar kāpnēm, galu galā jums var būt augstas likmes un likviditāte. Labas lietas nāk tiem, kas gaida.

Vai kompaktdiski un kāpnes ir laba pensijas uzkrājumu stratēģija?

Ja esat tuvu pensijai, visticamāk.

Lielākā daļa finanšu konsultantu iesaka izvēlēties riskam nelabvēlīgāku ceļu uz pensionēšanos, ņemot vērā individuālo vecumu. Un tāpēc, iespējams, ne vienmēr iesaka banku noguldījumus tiem, kuri tikko pabeiguši skolu un sāk ienākt darba tirgū.

Tomēr tie portfeļi, kuru izaugsme jau ir bijusi gadu desmitiem, var mēģināt aizsargāt peļņa, kas jau ir gūta, izmantojot federāli apdrošinātus ieguldījumu instrumentus, kas nepakļauj pamatsummu risks.

Tas nav pārāk teikts, ka banku kompaktdiskiem (pat pozitīvas procentu likmju klimata apstākļos) vajadzētu būt a lielāko daļu kopējo aktīvu, taču tiem vajadzētu būt dāsnai daļai no piešķirtās aktīvu sadaļas skaidrā naudā.

Kur izveidot CD kāpnes

Attiecībā uz kompaktdiskiem ir daudz iespēju. CD derīguma termiņš ir no 1 mēneša līdz 5 gadiem. Tipiski piedāvājumi ir 3 mēnešu, 6 mēnešu, 1 gada un 5 gadu piedāvājumi.

Ir arī bezsodu kompaktdiski, kuros varat izņemt naudu pirms termiņa bez soda naudas.

Kurš kompaktdisks jums ir piemērots, var būt atkarīgs no daudziem faktoriem. Lielākais no tiem, kas minēts iepriekš, ir jūsu vajadzība pēc likviditātes.

Jūs varat izveidot kompaktdisku kāpnes lielākajā daļā banku, kurās ir kompaktdiski kā opcija. Sāciet ar savu banku un uzziniet, kas tajā ir pieejams.

Daži no labākos CD tarifus var atrast vietnē Raisin, kur vienā kontā varat piekļūt kompaktdiskiem no vairākām bankām un krājaizdevu sabiedrībām.

Skat mūsu Rozīņu apskats lai uzzinātu vairāk par viņu dažādajiem kompaktdisku piedāvājumiem.

Vairāk CD tarifu

Uzmanieties no priekšlaicīgas izņemšanas

Bet kas notiek, ja pirms termiņa izņemat savus līdzekļus no kompaktdiska? Tas ir nē-nē, ja vien tas nav nepieciešams.

Jums, visticamāk, būs jāmaksā sods un/vai jāzaudē daļa no nopelnītajiem procentiem, ja iekasēsit kompaktdisku pārāk agri.

FAQ par CD kāpnēm

Kā izvēlēties CD kāpņu noteikumus?

Noteikumiem, ko izvēlaties saviem kompaktdiskiem, jābūt balstītiem uz personīgajām vēlmēm un finansiālo situāciju. Parasti katra kompaktdiska derīguma termiņus ieteicams sadalīt vienādi vienā, divos vai trīs gados.

Varat arī izvēlēties dažādus termiņus, ja to prasa jūsu apstākļi, piemēram, ja sagaidāt lielu neparedzētu summu vai drīzumā būs nepieciešama lielāka piekļuve līdzekļiem.

Kāda veida likmi man vajadzētu sagaidīt, veidojot CD kāpnes?

Saņemtā procentu likme lielā mērā ir atkarīga no jūsu kompaktdiska derīguma termiņa ilguma, jo ilgāka termiņa kompaktdiski piedāvā augstākas likmes nekā īstermiņa kompaktdiski.

Tomēr procentu likmes un ienesīgums bieži mainās, tāpēc vislabāk ir regulāri pārbaudīt, lai jūsu nauda būtu konkurētspējīga.

Kā es varu zināt, vai CD kāpnes ir piemērotas man?

CD kāpņu izveide var būt piemērota jums, ja meklējat drošu un uzticamu veidu, kā ietaupīt naudu, vienlaikus gūstot konkurētspējīgu atdevi no saviem ieguldījumiem.

Tas darbojas arī labi, ja jums ir nepieciešama piekļuve daļai no jūsu naudas, bet vēlaties pēc iespējas augstāku procentu likmi.

Tomēr šī stratēģija var nebūt jums piemērota, ja meklējat īstermiņa ieguldījumus vai jums nav nepieciešami regulāri ienākumi.

Vai mazo uzņēmumu īpašnieki var veikt CD kāpnes?

Uzkrāšana vairākos kompaktdiskos ar dažādiem termiņiem ir ideāla iespēja uzņēmumiem, kas vēlas saglabāt stabilu naudas plūsmu un gūt lielāku atdevi no saviem ietaupījumiem.

CD Laddering ļauj uzņēmumiem piekļūt saviem ietaupījumiem, kad tie ir nepieciešami, vienlaikus saglabājot labākas atdeves likmes, nekā var piedāvāt viens kompaktdisks.

Vai jums ir veiksmīgas CD kāpnes? Vai jums vajadzētu tādu izveidot tagad?