Žurnāla Money jaunākajā numurā Stīvens Gandels piedāvā īpašu ziņojumu par “Izdzīvošanas stratēģijas“:
"Ekonomikā un tirgos var būt smags kritums. Lūk, kā jūs un jūsu ģimene varat droši nolaisties."
Es domāju, ka dalīšos ar 12 raksta punktiem, kā arī saviem komentāriem par katru. Tas viss pēc tam, kad tirgi ir guvuši labāko vienas dienas pieaugumu pēdējo 5 gadu laikā. Ak, es domāju, ka šie punkti ir piemērojami neatkarīgi no rezultāta.
1. Lejupslīdes: uzziniet faktus
Acīmredzot pēdējo reizi šāda veida ekonomiskajā lejupslīdē bijām deviņdesmito gadu sākumā. Rakstā teikts, ka bija nepieciešami aptuveni 3 līdz 6 mēneši, lai ekonomika atgrieztos pēc pilnīgas lejupslīdes. Man nav ne jausmas, ko nozīmē šī pašreizējā lejupslīde, bet, ja vēsture atkārtosies un mēs ieejam lejupslīdē, mēs drīz tiksim galā ar šo lietu. Es negrasos krist panikā, bet tomēr uzskatu, ka ir laba ideja nedaudz sevi nostiprināt. Par to attiecas arī pārējie 11 punkti.
Uzlabojiet savu bilanci:
2. Uzkrāj ārkārtas līdzekļus
Rakstā ir ieteikts pāriet no trīs mēnešu izdevumu e-fonda uz sešu mēnešu variantu. Es domāju, ka vairāk ārkārtas skaidras naudas vienmēr ir labāk, tāpēc es atbalstu šo soli. Ja varat virzīties uz īstermiņa uzkrājumiem, dariet to. Ja jums nav
ārkārtas fonds jums vajadzētu sākt šodien. Nepieciešams stimuls? gūt 50 $ bez maksas par vienu no maniem novirzīšanas bonusiem.3. Samaziniet parādus
Tas vienmēr ir labs laiks nomaksāt parādu, bet acīmredzot vēl jo vairāk iespējamās lejupslīdes laikā. Kad jūsu akcijas ir augstas, varat atļauties maksāt nelielus parāda procentus, bet ne tagad. Paskaties, kā es samaksāja manas kredītkartes ar augstiem procentiem.
Paplašiniet savu portfeli:
4. Atgūstiet līdzsvaru
Ir viegli iestatīt savus pensijas uzkrājumus auto pilotam un vienkārši par to aizmirst. Vai pēdējā laikā esat pārbaudījis savu 401K? Kādos fondos jūs esat ieguldījis? Vai tie ir pareizi līdzsvaroti kādam jūsu vecumam? Pēc manām domām, mērķa datuma līdzekļi ir labs veids, kā to panākt.
5. Uzmanīgi dodieties ārpus mūsu krastiem
Autors saka, ka vienai ceturtdaļai līdz trešdaļai no jūsu pašu kapitāla ir jābūt ārvalstu akcijās. Tas man šķiet augsts. Atkal es ļāvu savam mērķa datuma fondam paveikt darbu manā vietā.
6. Nobijies? Tad Apskāviens Bonds
Ja uzskatāt, ka mēs joprojām virzāmies uz leju, varat apsvērt iespēju pārvietot vairāk sava portfeļa uz obligācijām. Autors saka, lai to darītu, nevis mēģinātu laikus tirgum ar akcijām.
Strādājiet cītīgāk un gudrāk:
7. Nokļūstiet sava uzņēmuma kodolā
Strādājot pie galvenajiem projektiem savā uzņēmumā, būs mazāka iespēja zaudēt darbu, ja laiks kļūs grūtāks. Pārliecinieties, ka gūstat ienākumus savam uzņēmumam. Jebkura pozīcija var pievienot vērtību. Esiet aktīvs un atrodiet mazās lietas, kas jūsu priekšniekam rada lielus ietaupījumus.
8. Dodieties uz biroju un palieciet tur
Pārliecinieties, ka pavadāt pietiekami daudz laika ar savu priekšnieku. Ja bieži strādājat no mājām, apsveriet iespēju uz laiku pārtraukt šo praksi. Turklāt jūs varētu vēlēties būt tas puisis vai meitene, kurš ir pirmais un pēdējais. Nevar sāpināt.
9. Mājīgs līdz galvas medniekam
Uzkāp Facebook vai Saistīts tagad un sazinieties ar personāla atlases speciālistiem savā jomā. Ticiet man, viņi labprāt dzirdētu no jums. Lai gan jums nav obligāti jāsāk darba meklēšana, pārliecinieties, vai jums ir daži savienojumi. Es neiebilstu uz dažiem nevēlamiem pārtraukumiem, ko saņemu no šiem vervētājiem, jo viņi man ir palīdzējuši pagātnē.
10. Gatavojieties nākamajai reizei
Autore min pamatu likšanu nozares maiņai. Veselības aprūpe šobrīd ir un vēl ilgi būs ļoti karsts lauks. Apsveriet karjeras maiņu un sāciet izpētīt ceļu, kas nepieciešams, lai tur nokļūtu.
Koncentrējieties uz mājas fronti:
11. Esiet izvēlīgs pircējs
Autors min piedāvāt “10% zem prasītās cenas”, ja jūs meklējat jaunu māju, un piedāvājot savu māju par “nedaudz lētāk nekā salīdzināmas mājas”, ja jūs pārdodat. Es neko daudz nezinu par nekustamo īpašumu, tāpēc nekomentēšu, bet teikšu, ka man šķiet, ka šobrīd ir daudz darījumu. Es vēlos, lai man būtu daudz vairāk naudas, lai izmantotu dažus no pieejamajiem piedāvājumiem.
12. …Un gudrs aizņēmējs
Ja procentu likmes turpinās kristies, iespējams, varēsit attaisnot hipotēkas refinansēšanu. Acīmredzot vislielāko ietaupījumu var gūt, ja hipotēkas pārsniedz 417 000 USD. Tā ir liela hipotēka. Viena no lietām, ko man mācīja mans tēvs, ir tā, ka ASV valdība jau sen ir iemācījusies, ka mājokļu tirgus ir tas, kas virza mūsu ekonomiku. Tāpēc viņi darīs visu, lai tas būtu atbalstīts. Meklējiet daudz glābšanas iespēju aizdevējiem un aizņēmējiem.
—
Kā jau teicu iepriekš, lai gan es domāju, ka tagad ir lieliski aplūkot šīs lietas, lielākā daļa no šiem jautājumiem ir lietas, kas jums vienmēr būtu jāņem vērā saistībā ar savām finansēm, nevis tikai lejupslīdes laikā.
Foto: autors karavīru mediju centrs
Nesen izlasīju Deivida Baha grāmatu Automātiskais miljonārs: spēcīgs vienpakāpes plāns, lai dzīvotu un kļūtu bagāts.
Man jāsaka, ka šī grāmata mani ir visvairāk ietekmējusi attiecībā uz manu personīgo finanšu pārvaldību.
Es to paņēmu vēlreiz pirms nedēļas un vēlos šeit sniegt īsu pārskatu par nepilna laika naudu. Es zinu, ka grāmata ir nedaudz veca, taču lielākā daļa iesniegto materiālu ir mūžīgi.
Ievads
Ievadā Deivids sniedz savu motivāciju grāmatas rakstīšanai, kā arī kādu motivāciju, lai jūs to lasītu. Viņš arī izlej pupiņas… viņš piekrīt, ka viņa viena posma plāna “viens solis” ir “Padariet savu finanšu plānu automātisku!” Tieši tā.
Viņš turpina teikt, ka pārējā grāmatā būs ietverti “darbības soļi”, lai tas notiktu. Tātad, lai gan patiesībā viņa plānam ir vairāk soļu, viņa nosaukums un pieeja nodrošina uzsvaru (un mārketinga lietpratību), lai saprastu galveno, kas patiešām ir diezgan vienkārši.
Noteikti izlasiet filozofiju Automātiskais miljonārs, kas ir vēl viena rindkopa šajā sadaļā. Visbeidzot, Deivids kopīgo saiti uz bezmaksas audio ierakstu, kuram varat piekļūt no viņa vietnes.
Pirmā nodaļa – Tikšanās ar automātisko miljonāru
Šajā nodaļā Deivids dalās stāstā par pirmajiem automātiskajiem miljonāriem, kurus viņš jebkad satika, McIntairas. Viņi spēja ietaupīt pietiekami daudz, lai aizietu pensijā piecdesmito gadu sākumā (ar 2 miljonu dolāru aktīviem), nopelnot tikai aptuveni 50 000 USD gadā. Viņi to izdarīja, vispirms samaksājot sev vidēji 10% no saviem ienākumiem un veicot hipotēkas priekšapmaksu, veicot pusi maksājumu ik pēc divām nedēļām.
Makintairas dalījās, ka viņu vissvarīgākais noslēpums bija tas, ka viņiem nav vajadzīga gribasspēks vai disciplīna, jo viņi to padarīja automātiski. Viņi iestata automātiskos maksājumus no algas uz pensijas kontiem un automātiskos maksājumus par hipotēku.
Deivids paveic labu darbu, daloties šajā stāstā par Makintairiem. Lai gan es ne vienmēr identificējos ar viņu situāciju, es sapratu šīs nodaļas būtību, proti, ja kāds, kas nopelna aptuveni 50 000 gadā, var to izdarīt līdz piecdesmito gadu sākumam, es noteikti to varu izdarīt.
Otrā nodaļa – The Latte faktors®: kļūt par automātisku miljonāru tikai par dažiem dolāriem dienā
Ja iepriekš esat kaut ko dzirdējis no Deivida Baha, droši vien esat dzirdējis par The Latte faktors®. Tā ir viņa maize un sviests. Būtībā viņš piekrīt, ka, izslēdzot no savas dienas vienu nelielu izdevumu (piemēram, latte 3,50 USD) un ietaupot šo summu, jūs varat uzkrāt miljonus pensijai.
Šīs nodaļas motivācija ir novērst visus iespējamos attaisnojumus nekrāj pensijai. Arī šajā nodaļā Deivids dalās ar dažām naudas laika vērtības diagrammām un vienas dienas uzdevumu, lai izsekotu jūsu tēriņiem (iekļauta darblapa).
Man pat kafija nepatīk
Es nedzeru latte. Man patiesībā nemaz nepatīk kafija. Tāpēc es nekad neuztvēru to kā apvainojumu, ka autors Deivids Bahs vēlējās, lai es atteikšos no lattes savas finansiālās nākotnes dēļ. Patiesībā kaut kur pa ceļam es aizmirsu, ka Deivids tiešām teica, lai atsakieties no jūsu latte.
Es domāju, ka viņš vienkārši domāja, ka jums vajadzētu ietaupīt summu, ko maksā latte, un jūs būsit ceļā uz miljoniem.
Latte Factor® aizstāvēšana
Gadu gaitā esmu dzirdējis, ka daudzi cilvēki iebilst pret Deivida koncepciju: sakot, ka ir traki dot up lattes cerībā doties pensijā priekšlaicīgi vai ar miljoniem (t.i., kāpēc atteikties no kaut kā, kas tevi padara laimīgs).
Es saraujos, lasot šos komentārus, jo, kā es sapratu, Deivids to nebija teicis, un šie cilvēki palaida garām jēgu. Viņiem noteikti trūka augstāka līmeņa punkta: mazie ikdienas ietaupījumi laika gaitā var palielināties līdz miljoniem. Nu, izrādās, kritiķiem bija taisnība, taču taisnība tikai daļēji.
1. Deivids savā grāmatā liek jums atteikties no lattes (vai līdzvērtīga). Bet, kā es to redzu, Deivida koncepcija balstās uz domu, ka jūsu budžetā nav vietas, un jūs tik tikko iztērējat. Ja tas tā ir (t.i., jums ir fiksēti ienākumi, kas tik tikko sedz jūsu pamata izdevumus), tad jā, jums ir jāizslēdz latte no savas dzīves, lai varētu ietaupīt. Apskatiet galvenais ceļvedis, kā ietaupīt naudu par kafiju.
Bet kurš pie velna tā dzīvo? Nav daudz no mums, un es teiktu, ka gandrīz neviens no cilvēkiem, kas paņem Dāvida grāmatu, dzīvo tā. Mūsdienu ASV patērētājam (t.i., lielākajai daļai cilvēku, kas lasa šo emuāru) ir lieli ienākumi, bieži vien divas algas par katru mājsaimniecība, ļoti jauka māja, divas mašīnas, desmit apavu pāri, divi plakanā ekrāna televizori un viņi pusdieno vismaz 3 reizes nedēļa. Es nesaku, ka tās ir sliktas lietas, es tikai saku, ka ir smieklīgi piedāvāt šiem patērētājiem ideju “atteikties no lattes”. Viņiem tas viss ir un viņi to visu var atļauties. Viņi to visu iztērēs, ja vien nesāks automatizēt savus ietaupījumus, ko Deivids ļoti labi formulē savā grāmatā.
2. Lielākā daļa no mums to nedara ir atteikties no kaut kā. Bet mums ir jāsāk dara kaut ko. Tā ir īstā problēma, ko atrisina Dāvida idejas, nevis tā Latte faktors® salmu vīrs. Kā sabiedrība mēs tādi neesam dara kaut ko aktīvu, lai saglabātu. Pensijas uzkrājumi statistika ir šausmīga. Tas nav tāpēc, ka mēs būtu iztērējuši savu pēdējo dolāru latte. Tas ir tāds, ka mēs neesam ieguldījuši uzkrājumos nevienu dolāru. Esmu to teicis jau iepriekš: lai ietaupītu naudu, jums tā ir jātaupa, nevis vienkārši tērē mazāk. Ietaupījums ir šīs naudas fiziska ieguldīšana atsevišķā krājkontā.
Izņēmumi no Latte Factor® nodaļas
Pirmkārt, manuprāt, ir tuvredzīgi atlaist The Latte faktors® jo jums ir kaut kas pret taupība. Tā ir tikai vienas daļas taupība. Otra daļa ir par maziem, automātiskiem krājnoguldījumiem, ko cilvēki nedara, un kas ir ļoti efektīvs, lai sasniegtu stabilu pensionēšanos.
Otrkārt, lielākā daļa no mums savā budžetā var ietaupīt papildu USD 4 dienā ārkārtas fondam, mājas iemaksai vai pensijas fondam. Starbucks izlaišana rīt nav risinājums mūsu ietaupījumu trūkumam. Mums vienkārši vajag automatizēt un atdalīt mūsu ietaupījumu centieni.
Trešā nodaļa — Vispirms iemācieties maksāt pats
Šajā nodaļā Deivids stāsta, ka varat izmest savu budžetu, izmantojot viņa metodi. Pēc tam viņš iedziļinās jēdzienā, kā vispirms maksāt sev. Viņš paskaidro, kāpēc ir labāk maksāt sev, pirms valdība ir saņēmusi pienākošos nodokļus, un viņš sniedz jums pamatkoncepciju par to, kā tas darbojas.
Ir arī Automātiskais miljonāra solījums jūs varat parakstīties par papildu motivāciju.
Ceturtā nodaļa — tagad padariet to automātiski
Ja jums bija laiks izlasīt tikai vienu nodaļu no Dāvida grāmatas, izlasiet šo. Tā ir īstā grāmatas gaļa. Šajā 50+ lappušu nodaļā Deivids precizē, kā jums vajadzētu izveidot savus pensijas uzkrājumus automātiski.
Viņš sāk ar cilvēkiem, kuriem ir piekļuve 401 000 iemaksai, pēc tam pāriet uz IRA izmantošanu, kur viņš runā. Tradicionālais vs. Rots IRA. Visbeidzot, Deivids dalās savās domās par cilvēkiem, kuri ir pašnodarbinātie, un to, kā viņi to var padarīt automātisku.
Man patīk šī nodaļa, jo tā kļūst patiešām specifiska, norādot tīmekļa adreses un tālruņu numurus ieguldījumu sabiedrības un brokeri. Deivids arī atbalsta līdzsvarotus fondus un aktīvu sadales fondus, jo tie ļauj jums ieguldīt.
Piektā nodaļa – Automātiska lietainai dienai
Šajās pēdējās četrās nodaļās Deivids izmanto savu automātisko metodi “maksā vispirms sev” un izmanto to četrās citās jūsu personīgo finanšu jomās. Pirmais ir ārkārtas ietaupījumi. Viņa trīs noteikumi šajā jomā ir šādi: izlemiet, cik daudz naudas jums ir nepieciešams; nepieskarieties tam; un novietojiet to pareizajā vietā.
Deivids uzskata, ka īstā vieta ir naudas tirgus konti vai kas patiesībā ir augsta ienesīguma tiešsaistes krājkonti. Atkal, Deivids šajā brīdī kļūst precīzs, uzskaitot dažus kontus, kā arī tīmekļa adreses, tālruņu numurus un ieguldījumu minimumu. Capital One 360 (kas, manuprāt, bija tikai krājkonts, nevis naudas tirgus konts) ir norādīts pirmais, jo tiem nav minimālo.
Sestā nodaļa – Automātiska mājokļa īpašumtiesības bez parādiem
Deivids ir spēcīgs atbalstītājs īpašumā vs īrēšanu un šajā nodaļā paskaidrots, kāpēc. Viņš arī iesaka izņemt a 100% aizdevums, lai gan tas ir riskants, tas ir labs risinājums, lai pārāk ātri izkļūtu no īres sacensībām. Nez, vai viņš tam vairs tic, ņemot vērā pašreizējo kreditēšanas situāciju.
Lai gan viņš dalās pārdomās par mājas iegādi, šī nav mājas iegādes rokasgrāmata. Šīs nodaļas patiesais ieguvums ir no viņa sadaļas par hipotekāro kredītu maksājumu veikšanu reizi divās nedēļās un to, kā tas var palīdzēt jums ātrāk iegūt savu māju (22 gadi salīdzinājumā ar iepriekšējo gadu 30 gadi). Ja esat mājas īpašnieks vai plānojat par tādu kļūt, šī sadaļa ir apskates vērta.
Septītā nodaļa – automātisks dzīvesveids bez parādiem
Šajā nodaļā patiešām ir mazāka informācija par to, kā padarīt automātisku kredītkaršu maksājumi, un vairāk par to, kāpēc jums tas jādara un kā atbrīvoties no parādiem. Ja jums ir nepieciešama papildu motivācija, lai atrisinātu jūsu nekontrolējamo kredīta situāciju, šī nodaļa būs noderīga.
Astotā nodaļa — Izmainiet ar automātisko desmito tiesu
Dāvida pēdējā nodaļa atkāpjas no visas šīs runas par bagātību un apspriež desmitās tiesas priekšrocības, to, cik liela ir desmitā tiesa, un kā to padarīt automātisku. Ja neesat pārliecināts par to, kam jums vajadzētu dot, Deivids sniedz dažus piemērus.
Nobeiguma vārds: jūsu ceļojums sākas šodien!
Šajā pēdējā sadaļā Deivids lieliski apkopo savu vēstījumu un sniedz pēdējo motivāciju, lai sāktu ceļu uz automātisku miljonāru.
Manas domas par grāmatu
Kā es jau dalījos iepriekš, šī grāmata ir ļoti ietekmējusi mani un manu personīgo finanšu pieeju. Kad es to pirmo reizi izlasīju, tas vai nu pastiprināja to, ko es pašlaik daru, vai motivēja mani sākt dažas no tajā aprakstītajām metodēm.
Es ļoti novērtēju, cik konkrēts Deivids kļūst grāmatā un cik vienkārši viņš saglabā vēstījumu. es ieteiktu Automātiskais miljonārs ikvienam, kas meklē praktisku pielietojumu, kā vienkāršot savas finanses un uz visiem laikiem atstāt aiz sevis jebkādu attaisnojumu netaupījumiem.
Rēķinu apmaksa: neprāts pēc metodes
Vai joprojām veicat dažus rēķinu maksājumus ar čeku?
Vai arī jūs vēlaties veikt tiešsaistes rēķinu apmaksu, izmantojot norēķinu konta rēķinu apmaksas funkciju (nevis izmantot automātisko izņemšanu)?
Ja tā, tad, iespējams, vairākas reizes mēnesī apmeklējat savu čeku grāmatiņu un bankas tiešsaistes rēķinu apmaksas funkciju. Rēķinu apmaksa šādā veidā palielina iespēju kavēties ar maksājumu un vienkārši aizņem papildu laiku.
Kāpēc gan nesamazināt to reižu skaitu, pieskaņojot maksājumu termiņus tikai vienam periodam mēnesī?
Neapsverot iespēju iestatīt visu rēķinu automātisko izņemšanu, tas ir labākais veids, kā vienkāršot rēķinu apmaksas procesu.
Kā darbojas norēķinu cikli
Vai zinājāt, ka varat likt kreditoriem un/vai komunālajiem pakalpojumiem mainīt maksājuma termiņu jūsu rēķinos? Lielākā daļa norēķinu nodaļu darbojas divos vai vairākos ciklos mēnesī. Tas ir tāpēc, lai norēķinu nodaļai nebūtu jāpaveic viss mēneša darbs tikai vienas nedēļas laikā.
Lielākā daļa uzņēmumu ļaus jums izmantot šo elastību un mainīt norēķinu ciklus. Atkal, iemesls, kāpēc vēlaties to darīt, ir tāpēc, ka mēneša laikā jums var būt tikai viena iespēja apsēsties un rakstīt čekus un veikt maksājumus, izmantojot bankas rēķinu apmaksas funkciju.
Kā mainīt maksājuma datumu
1. darbība – uzskaitiet visus savus rēķinus pēc apmaksas datuma un veida. Man personīgi tas jau ir norādīts pāris vietās: manā izdevumu izsekotājs un mans konta ID saraksts. Saliekot šo sarakstu, tiks (a) padarīt jūs organizētāku un (b) parāda, kurus rēķinu apmaksas datumus jūs varētu vēlēties mainīt. Piemēram, pieņemsim, ka jūs uzskaitāt visus rēķina apmaksas datumus, un tas izskatās apmēram šādi:
Diena - Apraksts (f = fiksēts; v=mainīgs)
- 1. — valsts mēroga mājokļu aizdevumi (f)
- 1. — māju īpašnieku asociācijas nodevas (f)
- 8. — CoServe Electric — (v)
- 10. — Capital One auto aizdevums — (f)
- 13. — pilsētas ūdens un atkritumi — (v)
- 17. — Honda Finance — (f)
- 18. — Panhandle Plains studentu aizdevumi — (f)
- 20. — Atmos gāze (v)
- 20. — studentu finansiālie aizdevumi (f)
- 21. datums — Bank of America WorldPoints karte (v)
- 25.- Republic Wireless (v)
- 27. — Trauku tīkla satelīttelevīzija (v)
- 28. — Allstate Auto Insurance (v)
2. darbība – analizējiet savus izpildes datumus. Ņemot vērā, ka preces, kas jāapmaksā 1., 10., 17. un 18. datumā, ir fiksētas dolāru summas, es teiktu, ka visoptimālākais laiks, lai mēģinātu apmaksāt visus rēķinus iepriekš minētajā piemērā, ir 18. datums. Šajā datumā jūs zināt jūsu mainīgo rēķinu parāda summu mēneša beigās (Allstate, Dish tīkls utt.) un varētu izrakstīt čekus šīm precēm un fiksētajiem posteņiem, kuru termiņš ir 20., 1., 10., 17., un 18.
Bet kā ir ar visiem mainīgajiem rēķiniem, kas jāmaksā no 8. līdz 18. datumam? 18. datumā (jūsu jaunā apmaksas datumā) jūs, visticamāk, nezināt summu, kas jāmaksā par šiem rēķiniem nākamajā mēnesī, tāpēc šie ir rēķinu datumi, kas jums jāpārceļ. Skatiet jauno sarakstu zemāk.
Diena - Apraksts (f = fiksēts; v=mainīgs)
- 1. — valsts mēroga mājokļu aizdevumi (f)
- 1. — māju īpašnieku asociācijas nodevas (f)
- 8. — CoServe Electric (v) (pāriet uz mēneša beigām)
- 10. — Capital One auto aizdevums (f)
- 13. — pilsētas ūdens un atkritumi (v) (pāriet uz mēneša beigām)
- 17. — Honda Finance (f)
- 18. — Panhandle Plains studentu aizdevumi (f)
- SAMAKSĀT RĒĶINUS!
- 20. — Atmos gāze (v)
- 20. — studentu finansiālie aizdevumi (f)
- 21. datums — Bank of America WorldPoints karte (v)
- 25. — ATT bezvadu (v)
- 27. — Trauku tīkla satelīttelevīzija (v)
- 28. — Allstate Auto Insurance (v)
3. darbība. Zvaniet kreditoriem un/vai komunālo pakalpojumu uzņēmumiem, lai noskaidrotu, vai varat mainīt. Pirms mainīt jebkādus izpildes datumus, jums ir jāpārliecinās, vai visi, kam būs jāveic izmaiņas, vēlas mainīties. Turpinot iepriekš sniegto piemēru, jūs varat piezvanīt savam elektroenerģijas uzņēmumam un pilsētas komunālajam uzņēmumam, lai noskaidrotu, vai viņi var izpildīt jūsu pieprasījumu. Ja tā, tad pārvietojiet šos divus izpildes datumus uz mēneša beigām (20. uz 1. datumu). Ja nē, atgriezieties savā sarakstā un pārbaudiet, vai ir kāds cits datums, kuru varētu izvēlēties.
Automatizētie maksājumi: vēl vienkāršāk!
Kā jau esmu pastāstījis iepriekš, es esmu liels automātisko rēķinu apmaksas iespēju atbalstītājs: automātiska izņemšana no parastajiem mainīgajiem rēķiniem un automātiska rēķinu apmaksa fiksētajiem rēķiniem. Ja jūs pilnībā pieņemtu automatizētu sistēmu, nekas no tikko izlasītā nebūtu vajadzīgs.
Tomēr es saprotu, ka dažiem cilvēkiem ir zemāka riska tolerance nekā man, tāpēc viņi joprojām izmanto čekus. Tas ir lieliski, ja to darāt. Vienkārši pārliecinieties, ka viss ir vienkāršs, sēdieties maksāt tikai reizi mēnesī.
Vai jums ir kādi jautājumi vai bažas par rēķina apmaksas datumu saskaņošanu? Vai arī jums ir labāka metode? Ļaujiet man zināt tālāk sniegtajos komentāros.
Pagājušajā mēnesī es faktiski izmantoju pilnu budžetu. 1. janvārī vai ap to es precīzi pierakstīju, no kurienes nāks katrs dolārs un kur tas nonāks. Pēc tam mēneša beigās es pārbaudīju mūsu bankas kontus un maksājumu veidlapas un salīdzināju šos iepriekš budžetā paredzētos skaitļus ar faktiski iztērēto summu. Mums gāja labi. Tas prasīja ilgu laiku, bet tas bija jautrs process (jā, es esmu nerds). Tas man arī iemācīja kaut ko jaunu: Man nav jādara pilns budžets biežāk kā reizi gadā; tagad, kad dzīvojam zem saviem līdzekļiem, ir vieglāks veids.
Kāda ir budžeta veidošanas jēga?
Pirms iedziļināties savā pieejā, apskatīsim, kāpēc mēs pat apsēžamies, lai sastādītu budžetu. Lūk, kā, manuprāt, var rezumēt budžeta veidošanas motivāciju:
budžeta veidošana palielina jūsu “izpratni” par savu finansiālo stāvokli; ka “izpratne” kopā ar dažām darbībām rada “kontroli” pār izdevumiem; “kontrole” ļauj jums to izdarīt dzīvot savu iespēju robežās un atbrīvot vietu ietaupījumiem un citiem mērķiem.
Paturot prātā šos punktus, apskatīsim, ko es ierosinu…
Vieglāks un gudrāks budžeta veidošanas veids
Lielākā daļa cilvēku dzīvo no diezgan stabiliem ienākumiem, un lielākajai daļai cilvēku tēriņi katru mēnesi ir vienādi, piemēram, manējie. Tāpēc jau pēc viena mēneša pilnīga budžeta izpildes lielākā daļa cilvēku būs guvuši diezgan dziļu “izpratni” par savu finansiālo stāvokli. Šajā brīdī budžeta pozīcijas var iedalīt trīs kategorijās:
- Ienākumi un izdevumi, kas nemainīsies no mēneša uz mēnesi. Šīs kategorijas vienumi ir jāizņem no budžeta, līdz nākamgad atkal aizpildīsit budžetu. Man tas ietver tādas lietas kā mūsu algas čeki, hipotēkas maksājums un komunālie maksājumi. Ja esat paranoisks par šo vienumu izņemšanu no ikmēneša pārskata, iekļaujiet tādu ikmēneša izdevumu izsekotāju kā man.
- Izdevumi, kas jālikvidē. Aplūkojot pilnu budžetu, tiks parādīts daži izdevumi, no kuriem varat atbrīvoties, jo īpaši izdevumi, kuru dēļ atklājat, ka tērējat vairāk, nekā nopelnāt. Kad esat slēdzis šos kontus un veicis pēdējos maksājumus, varat noņemt šos vienumus no sava budžeta.
- Izdevumi, kuriem nepieciešama “kontrole”. Šie izdevumi ir tie, kas paliek pāri pēc fiksēto izdevumu noteikšanas un nevajadzīgo izdevumu likvidēšanas. Tie patiešām ir priekšmeti, kas ir jāiekļauj jūsu budžetā un jāuzrauga katru mēnesi, jo tie nosaka, vai jūs dzīvojat savu iespēju robežās. Mums tās vienmēr ir bijušas maltītes ārpus mājas, apģērbs, mājsaimniecības preces un izklaide.
Tāpēc es uzskatu, ka jebkurā budžetā ir jākoncentrējas uz trešo pozīciju: izdevumiem, kuriem nepieciešama “kontrole”. Kādi ir jūsu izdevumi, kas jākontrolē, un vai uz tiem koncentrējaties pareizi?
Mans jaunais plāns
Tas, ko es plānoju darīt turpmāk, ir izveidot budžetu, pamatojoties uz šīm četrām kategorijām, kurām nepieciešama “kontrole”, un izmantot manu izsekotāju, lai sekotu līdzi rēķinu maksājumiem un konta atlikumiem. Tā nekādā gadījumā nav ideāla sistēma, un tā nav piemērota visiem. Tomēr tas noteikti liks man koncentrēties uz priekšmetiem, kurus varu kontrolēt. Un tas ir vissvarīgākais, kad runa ir par budžeta plānošanu.
Nepieciešams nopietns budžeta veidošanas rīks ikmēneša izsekošanai? Pārņemiet kontroli pār savu naudu. Reģistrēties ar Jums ir nepieciešams budžets. Ievadiet "ptmoney" (bez " "), lai 15% atlaide pērkot!
Foto: autors ansik
SAtsevišķa (vai individuāla) ieguldīšana akcijās var šķist jautra ideja — "Es būšu kā Bafets un izveidošu impēriju, izmantojot savas spējas izvēlēties akciju", taču tā nav piemērota lielākajai daļai cilvēku. Tam ir daudz trūkumu.
Lielais atsevišķu akciju trūkums salīdzinājumā ar ieguldījumu fondiem vai indeksu fondiem ir diversifikācijas trūkums. Daudzveidības trūkums rada lielāku risku. Salīdzinot ar fondiem, ir ļoti grūti izveidot daudzveidīgu (mazāka riska) atsevišķu akciju portfeli par vidējo amerikāņu algu ~ 50 000 USD gadā.
Lielākajai daļai cilvēku vajadzētu vienkārši izmantojiet akciju fondus kā viņu izvēlēto ieguldījumu līdzekli.
Šajā rakstā es aplūkošu dažus citus būtiskus atsevišķu akciju trūkumus (un priekšrocības). dalieties ar manu vienkāršo portfeli un dariet jums zināmu, kur iegādāties atsevišķas akcijas, ja vēlaties sākt veidot savu portfolio.
Kas ir viens (vai individuāls) krājums?
Cenšoties piesaistīt naudu nākotnes izaugsmei, uzņēmumi piedāvā sava uzņēmuma akcijas (procentos) pārdošanai atklātā tirgū. Tādējādi viena akcija ir viena publiski tirgota uzņēmuma viena akcija.
Runājot par ieguldījumiem atsevišķās akcijās, es nedomāju, ka jums pieder TIKAI viena akcija. Es domāju investīcijas “X” skaitā viena uzņēmuma akcijās (t.i., 100 Google akcijās: GOOG).
Pēc tam vienu akciju portfeli veidotu vairākas atsevišķu/vienu uzņēmumu daļas.
Atsevišķo akciju trūkumi
Es jau minēju diversifikācijas trūkumu. Ir grūti nesalikt visas olas vienā grozā, kad runa ir par spēlēm ar atsevišķām akcijām. Pat ja jūs izvēlaties desmit atsevišķas akcijas, kurās ieguldīt, jūs joprojām pakļaujat 10% no sava portfeļa vienas vienības iegribām.
Apskatīsim dažus citus trūkumus:
Jums, iespējams, ir labākas lietas
1. Man ir citas lietas, ko es vispirms vēlos darīt ar savu naudu. Dažas lietas, ko es ierindoju pirms atsevišķu akciju iegādes:
- Pilnībā finansējiet mūsu ārkārtas izdevumu kontu, kas tiek turēts plkst Capital One 360. Šobrīd tas ir pie divu mēnešu algas atzīmes. Es vēlētos, lai tas tiktu finansēts tuvāk trīs mēnešu līmenim.
- Atmaksājot mūsu slikts parāds kā arī mūsu studentu kredīti. Mēs esam tuvu slikto parādu atmaksai, taču studentu aizdevumiem būtu nepieciešams papildu darbs, un to procenti ir krietni zem 5%. Tomēr es domāju, ka iet pēc tiem pirms atsevišķām akcijām ir pareizā izvēle.
- Iemaksājiet pietiekami daudz naudas pirms nodokļu nomaksas manā 401K un Mrs. PT’s 403B (abi ir daudzveidīgos ieguldījumu fondos), lai nodrošinātu visu uzņēmuma atbilstību. Mēs to darīsim 2008. gadā.
- Maksimāli palieliniet mūsu pieļaujamās ikgadējās iemaksas šajos pirmsnodokļu fondos. Mēs to darīsim arī 2008. gadā.
- Maksimāli izmantojiet mūsu pieejamās IRA (ieguldītas kopfondos) iemaksas. Es nezinu, vai mēs tiksim tik tālu, vai būsim tiesīgi, bet tas noteikti ir mūsu mērķis.
- Ietaupa pāris jaukām brīvdienām.
- Atdodot vairāk naudas.
2. Pat ja es izpildītu visu iepriekš minēto un man būtu nauda, ko rezerves Es vienkārši nedomāju, ka atsevišķas akcijas ir vajadzīgas, lai mans pensiju portfelis darbotos labi. Mēs esam to risinājuši, kad runa ir par uzkrājumiem pensijai, koncentrējoties uz ļoti diversificētu portfeli. Ar to es domāju, ka mēs esam ieguvuši savu naudu kopfondos, kas sadala mūsu naudu pa daudzām akcijām daudzos dažādos tirgos. Mēs gūstam stabilu peļņu bez riska, kas saistīts ar atsevišķām akcijām.
3. Es nezinu pietiekami daudz. Lai ieguldītu vienā uzņēmumā ar lielu naudu, jums (a) jums daudz jāzina par šo uzņēmumu vai (b) jums patīk azartspēles. Lai gan, manuprāt, ziniet, cik daudz jūs domājat, ka zināt, visas olas vienā grozā joprojām ir līdzīgi azartspēlēm. Es vienkārši nezinu pietiekami daudz par vienu uzņēmumu, lai tas būtu iespējams.
Vai jūs ieguldāt atsevišķās akcijās? Ja nē, vai redzat, ka kādu dienu jums pieder kāda uzņēmuma akcijas?
Es domāju, ka tas ir jautājums, kas rodas daudziem cilvēkiem. Ļoti līdzīgs manam nesenajam ierakstam par pāriet uz ar nodokli apliekamiem ieguldījumiem. Tomēr šis jautājums vairāk attiecas uz ieguldījumu veidu, nevis ieguldījumu instrumentu. Lielākā daļa no mums atrodas akcijās, izmantojot mūsu ieguldījumu fondus, mērķa datuma līdzekļi, un indeksu fondi. Bet cik daudzi ir arī atsevišķās akcijās?
Iemesli, kāpēc jums pieder atsevišķas akcijas
Kāpēc jūs pat vēlaties iegūt atsevišķas akcijas? Mums tagad ir visa veida ieguldījumu iespējas (mērķa datuma fondi, kopfondi, indeksu fondi utt.), kas paredzēti, lai novērstu riskus, kas saistīti ar atsevišķām akcijām. Tātad, kāpēc lai kāds vēlētos iegūt īpašumā atsevišķas akcijas?
Ir daži iemesli, kāpēc atsevišķiem krājumiem ir jēga dažiem cilvēkiem:
1. Uzņēmuma akcijas – Ja strādājat uzņēmumā, iespējams, jums ir piešķirtas akcijas vai iespējas iegādāties jūsu uzņēmuma akciju akcijas. Tas ir lieliski. Un tas ir lieliski, ka uzņēmums vēlas, lai jūs piederētu daļai uzņēmuma un tajā ieguldītu. Ja jums ir paveicies iegūt akcijas, izmantojot uzņēmuma akciju iegādes plānu, es iesaku jūs izpētīt ESPP pagriešana.
2. Prieka pēc – Ieguldīt ieguldījumu fondos ir tikpat aizraujoši kā vērot krāsas žūšanu. Es daudz runāju par jūsu pensiju kontu maksimālu izmantošanu un iedarbinot Roth IRA. Un es redzu, kā kolektīva acis mirdz katru reizi, kad to daru. ES saprotu. Tas nav aizraujoši. Tāpēc es domāju, ka daži cilvēki pievēršas ieguldījumiem vienā akcijā. Viņi uzskata, ka tas ir veids, kā veikt reālus, praktiskus ieguldījumus, "ko varu aptīt ar galvu". Piemēram, iegūt daļu no Blockbuster akcijām ir jautri, jo varat ieiet veikalā un izmantot viņu pakalpojumus. Jūs varat ieguldīt savus dolārus uzņēmumā, kura daļa jums pieder. Jautri.
3. Jūs jūtaties ērti ar risku - Vēl viens iemesls ieguldīt atsevišķās akcijās ir tas, ka jūs jūtaties apmierināti ar augstu risku. Es neesmu riskants puisis. Atsevišķas akcijas nav priekš manis. Bet es zinu, ka ir daudz 20, 30 un 40 gadus vecu cilvēku, kuri izņem naudu no wazoo, kuri vēlas spēlēt azartspēles dažos uzņēmumos. Ar to nav nekā slikta, ja ar risku esat labi.
4. Jūs varat izveidot savu piešķīrumu – Dažiem cilvēkiem patiešām ir investīcijas, lai izveidotu pareizu aktīvu sadalījumu savā portfelī, izmantojot tikai atsevišķas akcijas. Šie cilvēki var sasniegt ar 50 akcijām, piemēram, to, ko jūs saņemat ar savu kopfondu. Ja jūs varat to iestatīt un aktīvi pārvaldīt savus krājumus, dodieties uz to.
5. Dividendes un stratēģijas ieguldījumi – Es nezinu daudz par šo tēmu, bet es zinu, ka dažiem cilvēkiem patīk ieguldīt atsevišķās akcijās, jo tās rada dividendes. Vai arī viņi izmanto kādu citu ieguldījumu stratēģiju, kas izmanto atsevišķu akciju jaudu. Mans mērķis ir uzzināt vairāk par šīm stratēģijām nākamajā gadā.
Riski, kas saistīti ar ieguldīšanu vienā akcijā
Kā jau minēju iepriekš, ar ieguldīšanu vienā akcijā ir saistīti daži riski. Primārais risks (salīdzinājumā ar citām ieguldījumu izvēlēm) ir tāds, ka jūs nevarat viegli panākt pareizu aktīvu sadalījumu (t.i., visas jūsu olas ir vienā grozā). Ja uzņēmums, kurā esat ieguldījis, bankrotēs, akciju cena samazināsies, un jūs zaudēsiet savu naudu.
Ierobežojiet ieguldījumus vienā akcijā
Ņemot vērā riskus, kas saistīti ar ieguldīšanu vienā akcijā, jums bieži tiek ieteikts saglabājiet savas akcijas līdz aptuveni 10% no visa jūsu ieguldījumu portfeļa. Es ļoti piekrītu šai filozofijai. Bet es ļoti nevēlos riskēt, un galvenais iemesls, kāpēc es ieguldu, ir ietaupīt pensijai. Es neuzskatu sevi par pietiekami gudru, lai pārspētu tirgu ar savām izvēlēm. Varbūt kādu dienu es tomēr būšu.
Kur nopirkt akcijas
Labākā vieta atsevišķu akciju iegādei, ja plānojat tās aktīvi tirgot, ir viena no labākie tiešsaistes akciju brokeri. Šie uzņēmumi ļauj pārvietot savu naudu uz akcijām un no tām, bez maksas vai bez maksas. Jūs nevēlaties, lai dārgas tirdzniecības maksas samazinātu jūsu akciju peļņu.