Gada beigu finanšu kontrolsaraksts: 10 labākās naudas kustības, ko iekļaut

2023. gads būs mežonīgs brauciens.

Tāpēc tas maksās dividendes — dažos gadījumos burtiski —, lai jūsu finanses būtu sakārtotas jaunajā gadā. Vienkārši uzdevumi, piemēram, jūsu tēriņu audits, nodokļu aprēķins, kredīta ziņojuma analīze un citi, parādīs visus gremlinus, kas slēpjas jūsu finansēs. Ieejot 2023. gadā, jūs būsiet arī ievērojami izdevīgākā stāvoklī.

Kas tad īsti būtu jādara līdz 31. decembrim?

1. Pārbaudiet savus bankas kontus un atiestatiet budžetu

Viens no pirmajiem jautājumiem, kas jāuzdod sev pirms 2022. gada beigām, ir:

"Kur pazuda visa mana nauda?"

Ne tādā nozīmē kā es to sabojāju? — lai gan, neviens šeit nespriež, vai tas esi tu — bet drīzāk, Kur es varu tērēt mazāk?

Ikdienā atrodoties nezālēm, var būt grūti no putna lidojuma paskatīties uz to, kas lēnām iztukšo jūsu finanses.

Piemēram, 2019. gadā es nopirku vecu Miata par 1000 $. Es zināju, ka esmu ieguvis gadsimta darījumu. Taču pēdējo trīs gadu laikā automašīnai bija nepieciešami 5000 USD+ remonts un apkope. Rēķini šķita lēti atsevišķi (260 USD par apdrošināšanu, 900 USD par jaunu balstiekārtu utt.), taču tie ātri saskaitījās.

Beigās nolēmu automašīnu paturēt, bet tas tomēr palīdzēja atbildēt uz jautājumu par Kāpēc es nepaņēmu mājās tik daudz, cik biju domājusi?

Pārbaudot savus bankas kontus, varat atrast arī citus viltus naudas grābējus, piemēram:

• Abonementi, kurus vairs neizmantojat
• Pārāk dārgas apdrošināšanas prēmijas
• Trūkst klientu rēķinu
• Aizdomīgas apsūdzības
• Bulls*** maksas, ko jūsu banka varētu atcelt ar tālruņa zvanu
• Kopīgu finanšu gadījumā iespējama partnera pārtēriņš

Veicot šo vingrinājumu, jūs arī varēsit atiestatīt budžetu un, iespējams, noteikt ierobežojumus noteiktām lietām, piemēram, līdzņemšanai, ceļojumiem un citām lietām.

2. Pārbaudiet savu kredītvēsturi

Lai gan jums vienmēr vajadzētu pārbaudīt savu kredītvēsturi vismaz reizi mēnesī — un noteikti pirms jebkādiem aizdevuma pieteikumiem — gada beigas ir ideāls laiks dziļai niršanai.

Doties uz cienījama kredītreitingu vietne un pavadiet dažas minūtes sava kredītvēstures ziņojuma sadalīšanai. Vai tur ir kādi gremlini, kas jārisina? Vai jums ir nepieciešams laiks, lai labotu savu kredītvēsturi, pirms piesakāties lielajam aizdevumam 2023. gadā? Vai arī viss ir neparasts?

Manā gadījumā es pamanīju vienu izplūdušu mazo gremlinu, kas slēpjas manā kredītvēstures maisījumā. Tā bija sena AMEX, ko es neatpazinu — zeķu atvilktnes karte, kuru ģimene dalījās vidusskolā. Par laimi tajā nebija nokavētu maksājumu, tāpēc es nolēmu tajā paturēt savu vārdu, jo tas uzlaboja manu kredītvēsturi.

Labdabīgi vai citādi, jūs vēlaties ātrāk nekā vēlāk noķert šos gremlinus un novērst zināmās sāpīgās vietas, lai jūs varētu uzlabot savu kredītvēsturi un ietaupīt uz katru aizdevumu, ko paņemat 2023. gadā.

Uzziniet vairāk >>> Kā uzlabot savu kredītreitingu viena mēneša laikā

3. Aprēķiniet savus 2022. gada nodokļus

Zināšanas ir spēks, un Zināt, kādi būs jūsu 2022. gada nodokļi, krietni pirms 15. aprīļa var būt diezgan spēcīgi.

Piemēram, skaitlis, ko es grabēju manā galvā, patiesībā bija tālu no realitātes. Es biju aizmirsis par dažām norakstīšanām, tāpēc, pievienojot savus numurus Intuit parocīgs nodokļu aprēķinātāja rīks, es sapratu, ka esmu krietni pārvērtējis to, ko, visticamāk, kopumā saņemšu.

Tas mainīja to, kā es plānoju savas gada beigu finanses. Tā vietā, lai nogurtu un paliktu šķidrs, es ieliku nedaudz papildus Valsts kases I krājobligācijas kamēr likme joprojām bija 9,62%. Yeeehaw.

Varētu palīdzēt arī atmaksas aprēķins. Tagad, kad lietoto automašīnu cenas beidzot krītas, bet procentu likmes aug, varat apsvērt iespēju izmantot atmaksu lielākai pirmajai iemaksai, lai ietaupītu procentus.

Jebkurā gadījumā vienmēr ir noderīgi novērst pārsteigumus krietni pirms 15. aprīļa.

4. Saņemiet jaunus piedāvājumus par auto apdrošināšanu

Tas var izklausīties nevietā (un savādi specifiski) gada beigu finanšu kontrolsarakstam, taču ticiet man. tas varētu viegli ietaupīt simtiem dolāru.

Tas ir tāpēc, ka katrs auto apdrošināšanas pakalpojumu sniedzējs redz, ka katra vadītāja/automašīnas/adreses kombinācija ir pilnīgi atšķirīga. Nesen manas cenas, lai apdrošinātu manu Miata sešus mēnešus, bija:

• $1,087
• $467
• $1,113
• $867
• $259.

Ja es būtu apstājies pie pakalpojumu sniedzēja Nr. 1, es būtu maksājis ~ 1500 USD pārāk daudz par to pašu segumu.

Ja dažu gadu laikā neesat meklējis labākas cenas, veltiet 30 minūtes, lai saņemtu tiešus piedāvājumus no dažādiem labākajiem pakalpojumu sniedzējiem (GEICO, Progressive, Allstate u.c.). Es varu gandrīz garantēt, ka kāds no viņiem liks jums teikt: "Svētais, tas ir viss?" un pārslēdzieties uz vietas.

Kamēr esat pie tā, saņemiet jaunus piedāvājumus arī par mājas/īrnieku apdrošināšanu.

5. Veiciet savu kredītkaršu inventarizāciju

Šī darbība ir jautrāka, nekā izklausās, un tā var pat izraisīt vieglu, negaidītu naudas bonusu jaunajā gadā.

Izņemiet kredītkartes un uzdodiet sev dažus vienkāršus jautājumus:

Ja atbildējāt “nē”, noskaidrojiet, vai mūsu lapā jūs gaida labāka atlīdzības karte Visaptveroša rokasgrāmata par naudas atmaksas kredītkartēm un stratēģijām.

Tas nozīmē, ka jums nevajadzētu atcelt un aizstāt kredītkartes ar neapdomīgu atteikšanos. Gan jaunas kredītkartes pieteikšanās, gan vecās kredītkartes atcelšana var kaitēt jūsu kredītkartei. Ir labi, ja jums ir laiks ļaut atgūt savu kredītu, taču es to nedarītu tieši pirms hipotēkas vai auto kredīta pieteikšanas.

Ja vēlaties anulēt apmaksātu gada atlīdzības karti, bet nevēlaties, lai jūsu kredīts būtu saistīts ar to, sazinieties ar savu kredītkaršu izsniedzēju un lūdziet to pazemināt uz bezmaksas atlīdzības karti. Tas palīdzēs izvairīties no maksas un neietekmēs jūsu kredītreitingu.

Vai jūs jau uzskatāt sevi par atlīdzības meklētāju? Lūk, kā paaugstināt līmeni >>> Kā ieguldīt ar kredītkartēm

6. Pārskatiet un konsolidējiet savus parādus

Cerams, ka esam devuši jums pietiekami daudz ideju, lai no šī brīža līdz 2023. gada 1. ceturkšņa beigām ieliktu naudu atpakaļ kabatā. Tagad varat apsvērt iespēju izmantot šo naudu, lai samaksātu lielu procentu parādu.

Taču, pirms izlemjat, kādus parāda veidus risināt, attāliniet to un skatieties no putna lidojuma. Ja vēl neesat to izdarījis, konsolidējiet visus savus kontus, izmantojot budžeta plānošanas programmatūru, piemēram Piparmētra vai kāds cits no mūsu Labākās personīgo finanšu lietotnes.

Tie palīdzēs jums iegūt skaidru pārskatu par jūsu parādiem. Tādā veidā, Jūs varat pārbaudīt katru parāda veidu un uzdot sev jautājumu:

Saistīts >>>10 veidi, kā ātrāk atbrīvoties no kredītkaršu parādiem

Neaizmirstiet, ka ne visi parādi ir slikti parādi. Veselīgs parāds, piemēram, auto aizdevums ar zemu procentu likmi ar pieņemamiem ikmēneša maksājumiem, ir labs kredītam, ja vien veicat 100% laicīgus maksājumus.

Galvenais šajā uzdevumā ir tikai zināt, kādi parādi jums ir, apvienot tos visus vienā vizualā informācijas paneli un līdz minimumam samaziniet procentus, izmantojot visus pieejamos rīkus un aizdevumu piedošanu iznīcināšana.

7. Pārbaudiet savus pensijas iemaksas (un apsveriet Rota reklāmguvumu)

2023. gadā varat iemaksāt līdz USD 22 500 savā 401(k), taču tikai līdz 31. decembrim. Tas ir daudz tuvāks termiņš nekā IRA iemaksām (15. aprīlis), un tas mēdz pieķert dažus cilvēkus.

Tātad, cik daudz jums vajadzētu ieguldīt savā 401(k)? Īsā versija ir: vismaz pietiekami, lai maksimāli palielinātu jūsu darba devēja atbilstību, jo viss, kas īss, atstāj brīvu naudu uz galda.

Lasīt vairāk >>>401(k) ieguldījumi: vai jums vajadzētu ieguldīt 401(k)?

Ja jums patīk doma par jūsu pensijas uzkrājumu pieaugumu bez nodokļiem, jūs, iespējams, vēlēsities atvērt un pat palielināt Roth IRA. Problēma ir tā, ka, nopelnot vairāk nekā USD 144 000, jūs vairs nevarat dot ieguldījumu Roth.

Vismaz ne pa ārdurvīm.

Pastāv 100% juridiska tehnika, ko sauc par a backdoor Roth IRA kas ļauj ielīst Rothā līdz maksimālajiem USD 6500, pat ja nopelnāt pārāk daudz naudas.

Tāpēc, veicot gada beigu finanšu pārbaudi, ne tikai palieliniet savu 401(k) — apsveriet iespēju dažādot arī Roth IRA.

8. Pārvērtējiet savu riska toleranci

Jūsu riska tolerance ir gan jūsu finansiālās, gan emocionālās spējas pārvaldīt ieguldījumu risku. Tādi faktori kā jūsu vecums, ienākumi, apvārsnis, apgādājamie, parādi, veselība un citi faktori ir faktors.

Tā nav tikai personības viktorīna. Jūsu riska tolerance vajadzētu diktēt jūsu portfeļa bilanci, vai pieskaraties spekulatīviem aktīviem un daudz ko citu. Tāpēc ir vērts to atkārtoti novērtēt katru gadu.

Piemēram, ja plānojat iegādāties māju ar savu partneri, jūsu riska tolerance, iespējams, ir sarukusi. Vēlaties sākt krāties krājkontā, lai varētu piekļūt pirmajai iemaksai un streikot, kad gludeklis ir karsts.

No otras puses, ja jūs tikko iegādājāties māju, jūsu ieguldījumu horizonts varētu būt tikko izstiepts līdz pensijai (t.i., jūs vairs neuzkrājat nekam lielam mērķim). Tas nozīmē, ka jūs varat vairāk ieguldīt akcijās un mazāk iekšā indeksu fondi un ciest īstermiņa zaudējumus, negatīvi neietekmējot jūsu dzīves mērķus.

Tāpēc atrodiet savu jauno riska toleranci 2023. gadā un pielāgojiet savu portfeļa bilanci attiecīgi!

9. Veiciet dažus labdarības ieguldījumus (un reģistrējiet tos!)

Ja šogad plānojāt ziedot skaidrā naudā vai īpašumā, no nodokļu viedokļa dažreiz ir labāk tos veikt līdz 31. decembrim, nevis 1. janvārim.

Iesācēji, ja jūsu atskaitījumi un labdarības iemaksas veido USD 12 950 vai vairāk atsevišķiem iesniedzējiem (25 900 ASV dolāri kopā, 19 400 $ mājsaimniecības galva), detaļu norādīšana ietaupīs vairāk no ienākuma nodokļa nekā standarta atskaitīšana.

Turklāt, ja jūs ziedojat vērtīgu aktīvu, piemēram, akciju akcijas, jums par šīm akcijām nebūs jāmaksā kapitāla pieauguma nodokļi. Tomēr jūs to darīsit, ja tos pārdosit un pēc tam ziedosit naudu.

Noteikti konsultējieties ar savu nodokļu speciālistu, taču kopumā labdarības iemaksas labāk veikt kā daļu no gada beigu plānošanas.

Turklāt ir vienkārši labi atdot!

10. Tērzējiet ar savu finanšu plānotāju

Novembris un decembris ir arī ideāls laiks, lai veiktu īsas, individuālas finanšu pārbaudes ar visiem, kam ir uzticības pienākums pret jums.

Ja strādājat ar sertificētu finanšu plānotāju, sertificētu izejas plānošanas konsultantu vai pat CPA, ar kuru parasti sazināties martā, pārbaudiet, vai varat pāriet uz viņu kalendāriem novembrī vai decembrī.

• KZP var palīdzēt līdzsvarot savu portfeli pamatojoties uz jūsu jauno riska toleranci
• CEPA var sniegt padomu un palīdzēt izveidot Roth aizmugures durvis
• CPA var palīdzēt nodrošināt, ka jums ir visa atbilstošā dokumentācija — un nosūtīt jums meklēt visu, kas trūkst — vēl pirms aprīlī sāksies notikumi.

Daži no šiem speciālistiem brīvdienās var būt pārāk aizņemti, lai veiktu 30 minūšu pārbaudi. Bet pat tad, ja tā ir tikai e-pasta apmaiņa, vienkārši pieskarieties bāzei pirms gada beigām palīdzēt jums atrast vēl vairāk gremlinu savās finansēs un pārliecināties, ka neko neatstājiet uz galda 2022.

Vai jums vēl nav sava cilvēka? Sāciet šeit >>> Finanšu konsultants vs. Finanšu plānotājs: kā izlemt

Ēdiens: neliela sagatavošanās padarīs jūsu 2023. gadu finansiāli vieglu

Lai gan gada beigas ir labākais laiks, lai veiktu finansiālās veselības pārbaudi, tai noteikti nevajadzētu būt vienīgajai reizei. Es teiktu, ka jūs patiešām varētu gūt vislielāko labumu, reizi ceturksnī izpildot savu “gada beigu” kontrolsarakstu.

Un, lai iegūtu vairāk ziņu, padomu un lietotņu, kas palīdzēs jums pārvaldīt savas personīgās finanses visa gada garumā, skatiet mūsu īpašo plūsmu personīgo finanšu saturs.