Kas ir Neobank un vai Neobanks ir drošas?

Ja esat pavadījis laiku, meklējot jaunu banku vai redzējis dažas no jaunajām personīgo finanšu lietotnēm, jūs, iespējams, esat redzējis vairākas “neobankas”.

Dažreiz tās ir programmas, kas ir izvietotas partnerbankas virspusē. Dažreiz viņi piedāvā pilnu bankas pakalpojumu komplektu, bet jūsu nauda tiek glabāta partnerbankā.

Kas īsti ir neobanka? Vai šīs neobankas ir drošas? Un ko tas var dot jums?

Šajā rakstā es atbildēšu uz šiem jautājumiem un pastāstīšu par neobanku priekšrocībām un to, kā tās atšķiras no tradicionālajām bankām, piemēram, Wells Fargo vai Amerikas banka.

Satura rādītājs

1. Kas ir Neobanka?
2. Kas var pievienoties Neobankai?
3. Kā neobankas pelna naudu?
4. Kā darbojas neobankas
5. Atšķirības starp neobankām un tiešsaistes bankām
1. Lielākā daļa neobanku ir jauni
2. Ierobežoti Premium pakalpojumi un klientu apkalpošana
3. Daudzi ir paredzēti tikai mobilajām ierīcēm
6. Neobank plusi un mīnusi
1. Pros
2. Mīnusi
7. Labākās neobankas ASV
1. SaveBetter
2. Zvans
3. Kleo
4. Pašreizējais
5. Lilija
6. Varo
8. Bottom Line par Neobanks

Kas ir Neobanka?

Neobanka nav faktiska banka, bet gan finanšu tehnoloģiju uzņēmums (fintech), kas sniedz digitālās bankas pakalpojumus.

Juridiski viņi nevar saukt sevi par banku, lai gan viņi gandrīz vienmēr sadarbojas ar FDIC apdrošinātu banku. Dažreiz šīs platformas tiek sauktas arī par "izaicinošām bankām".

Neobankas var piedāvāt augstākas procentu likmes uzkrājumiem nekā parastās bankas, jo tām ir mazākas pieskaitāmās izmaksas. Izmantojot neobankas, nav jāuztur bankas filiāles, un tām nav nepieciešams gandrīz tikpat daudz darbinieku. Viņi arī mēdz piedāvāt unikālus produktus, kurus jūs neatradīsit lielākajā daļā banku.

Daži piemēri:

• Augstākas procentu likmes uzkrājumiem (t.i. 5% krājkonti)
• Atlīdzības debetkartes
• Banku pakalpojumi minoritātēm un imigrantiem
• Bezmaksas norēķinu konti
• Videi draudzīga banku prakse

Mūsdienu konkurētspējīgajā, uz tehnoloģijām orientētajā pasaulē tas ir neticami Fintech ir grūti kļūt par banku. Tajā pašā laikā tradicionālajām bankām ar hartu ir grūti piedāvāt inovatīvus pakalpojumus.

Rezultātā neobankas palīdz ieviest jauninājumus banku sektorā, jo uz tām attiecas mazāki izdevumi un noteikumi. Lai aizsargātu klientu noguldījumus un veidotu uzticību, viņi sadarbojas ar federāli apdrošinātu banku, lai nodrošinātu FDIC apdrošināšanu un paplašinātu savu klientu bāzi.

Kas var pievienoties Neobankai?

Dalība ir pieejama likumīgiem iedzīvotājiem, kas ir vismaz 18 gadus veci. Daudzām platformām ir nepieciešams sociālās apdrošināšanas numurs, lai gan vairākas platformas ir piemērotas migrantiem, un tām ir nepieciešams tikai valdības izdots ID, pase vai konsulārā matrícula.

Šīs platformas iecienījuši cilvēki, kuriem ir nepietiekama banku, tūkstošgades un cilvēki, kas meklē bankas pakalpojumus, kas specializējas noteiktā nišā.

Varat arī apsvērt iespēju izveidot neobanku, ja jums ir nepilnīga banku vēsture, jo tām ir vieglāk pievienoties. Par laimi, daudzi no tiem bankas neizmanto ChexSystems, pakalpojums, kas līdzīgs kredītreitinga pārbaudei, kas pārbauda jūsu bankas vēsturi, lai noskaidrotu konta slēgšanu un iespējamos riskus.

Kā neobankas pelna naudu?

Tā kā lielākā daļa Neobanku neiekasē ikmēneša vai gada pakalpojumu maksu, tām ir jāpelna no debetkaršu savstarpējās apmaiņas maksām. Viņi saņem procentus katru reizi, kad klients iepērkas ar savu debetkarti.

Neobankas var nopelnīt arī procentus par klientu kontu noguldījumiem. Un daži var piedāvāt premium plānus, kas nodrošina ekskluzīvas funkcijas, bet joprojām ir lētāki nekā parastā banka.

Neobankas mēdz piedāvāt arī mazāk konsjerža pakalpojumu, un tām nav jāuztur fiziskais tīkls, kas palīdz uzturēt zemus izdevumus.

Dažkārt neobankas pārvēršas par pilntiesīgām čārterbankām, ar SoFi būdams izcils piemērs.

Kā darbojas neobankas

Banku pieredze ir līdzīga daudziem nacionālās bankas kas ir tikai tiešsaistē.

Pēc mobilās bankas lietotnes lejupielādes varat izveidot norēķinu kontu tiešo noguldījumu saņemšanai. Jūsu kontam tiks pievienota arī debetkarte, lai veiktu pirkumus un pieprasītu skaidras naudas izņemšanu no bankomāta.

Šeit ir dažas dalības funkcijas, kuras varat saņemt:

• Noguldījumu konti: Katra platforma piedāvā norēķinu kontu (dažreiz sauktu par izdevumu kontu). Var būt pieejami arī krājkonti, taču ne katra neobanka tos piedāvā. Tā vietā jums var būt ietaupījumu mērķi, lai savā izdevumu kontā rezervētu līdzekļus konkrētiem mērķiem.
• Kredītkarte: Atkarībā no neobankas jūs saņemsiet bezmaksas Visa vai Mastercard debetkarti tiešsaistes un vietējiem pirkumiem. Jūsu pirkumi var arī atpelnīt naudu.
• Naudas pārskaitījumi: Tiešais depozīts ir vienkāršākais veids, kā saņemt līdzekļus neobank kontā. Un parasti jūs varat saistīt savu kontu ar digitālie maki vai tieši izveidojiet savienojumu ar ārējiem kontiem, lai ātri pārskaitītu līdzekļus draugiem, ģimenei un uzņēmumiem.
• Mācību rīki: Vairākas neobanku platformas piedāvā izglītojošus rīkus, kas var palīdzēt pieaugušajiem, un rīkus, lai uzzinātu par naudas taupīšanu, tērēšanu un budžeta veidošana.
• FDIC apdrošināšana: Lielākā daļa pakalpojumu piedāvā FDIC segumu līdz USD 250 000. Dažas platformas var sadarboties ar vairākām bankām, lai nodrošinātu federālo apdrošināšanu līdz USD 1 miljonam.

Saistīts: Labākie bezmaksas norēķinu konti (ja joprojām dodat priekšroku tradicionālajai vietējai vai tiešsaistes bankai)

Atšķirības starp neobankām un tiešsaistes bankām

Lai gan starp neobankām un tikai tiešsaistes bankām ir daudz līdzību, piemēram, Barclays banka, pastāv vairākas atšķirības pieejamajos pakalpojumos un organizatoriskajā struktūrā.

Lielākā daļa neobanku ir jauni

Neobanking darbojas jau vairākus gadus, agrākais sākās pēc 2008. gada lielās lejupslīdes. Viņiem ir lielāka klientu uzticība, jo nozarei ir pieredze, taču tā joprojām ir salīdzinoši jauna un var būt riskantāka nekā labi izveidotas bankas ar veselīgām bilancēm.

Tāpat kā jebkura nozare, dažas platformas neizbēgami piedzīvo neveiksmi, tādējādi klientiem ir grūti izņemt savus līdzekļus. Ievērojams piemērs ir Beam Financial 2019. gadā. Tāpēc vislabāk būtu pārbaudīt neobankas finansiālo stāvokli un meklēt klientu sūdzības pirms pievienošanās.

Tā kā telpa ir salīdzinoši jauna, platformas var izbeigt darbību, ja tām neizdosies piesaistīt pietiekami daudz klientu vai investoru finansējuma. Piemēram, Vienkārša banka pārtrauca darbību 2021. gadā, lai gan klientiem tika iepriekš brīdināts par savu aktīvu pārvietošanu uz citu platformu.

Ierobežoti Premium pakalpojumi un klientu apkalpošana

Neobankas ir ideāli piemērotas, lai iegūtu bezmaksas bankas kontus, vienlaikus nopelnot atlīdzību. Tomēr daudzas neobankas ierobežo klientu apkalpošanas laiku un piedāvā dažus papildu pakalpojumus, lai ietaupītu naudu. Piemēram, klientu aģenti var būt pieejami tikai dienas gaišajā laikā, nevis visu diennakti. Nav arī neparasti sniegt tikai tērzēšanas un e-pasta atbalstu.

Jums var nebūt piekļuves tiešsaistes rēķinu apmaksai, attālinātai čeku iemaksai, papīra čekiem vai pārskaitījumiem. Pieejamo pakalpojumu saraksts atšķiras atkarībā no platformas, tāpēc ir svarīgi salīdzināt savas dalības priekšrocības un klientu apkalpošanas iespējas un izlemt, kas jums ir svarīgs.

Turklāt neobankas nepiedāvā personīgos, automašīnu un mājokļa iegādes aizdevumus, lai gan jums var būt piekļuve skaidras naudas avansi ja vajag aizņemties naudu.

Daudzi ir paredzēti tikai mobilajām ierīcēm

Dažas neobank platformas ir paredzētas tikai mobilajām ierīcēm, un tām trūkst darbvirsmas tīmekļa pārlūkprogrammas.

Lai gan mazāk cilvēku piekļūst saviem finanšu kontiem, izmantojot galddatorus, ir patīkami izmantot šo iespēju, kad tas ir nepieciešams.

Neobank plusi un mīnusi

Sadarbībai ar neobanku ir vairākas priekšrocības, taču, kā jau norādīju, ir arī daži trūkumi. Šeit ir mans saraksts ar neobank plusiem un mīnusiem:

Pros

• Ideāli piemērots mazbankas, Z paaudzes vai jaunajiem imigrantiem
• Banku darbība bez maksas
• Nopelniet naudas atmaksas balvas par čekiem un ietaupījumiem
• Visticamāk, ka specializēsies noteiktā nišā vai fonā
• Piedāvājiet unikālus produktus, piemēram, bezmaksas kredītziņojumus, atlīdzības debetkartes utt.
• Parasti var piedāvāt FDIC apdrošināšanas segumu, izmantojot partnerbanku.

Mīnusi

• Tikai tiešsaistē
• Tradicionālo banku pakalpojumu, piemēram, pārskaitījumu vai kases čeku, trūkums
• Ierobežota čeku rakstīšanas iespēja (ja tāda ir)
• Jums nav darīšana ar norīkotu banku
• Ierobežots klientu atbalsts
• Retāk sastopamie banku pakalpojumi parasti nav pieejami.

Labākās neobankas ASV

Ja darīšana ar neobanku izklausās pievilcīga, iesaku pirms reģistrēšanās veikt atbilstošu izpēti. Lai palīdzētu jums sākt, šeit ir sešas labākās neobankas, kas jāņem vērā. Kā redzat, katrs no tiem piešķir savu unikālo vērienu banku darbībai un naudas pārvaldīšanai.

Zvans

Zvans ir viena no lielākajām neobankām un piedāvā daudzas funkcijas, kas padara to par lielisku alternatīvu parastajai bankai.

Dažas no tās priekšrocībām ietver:

• Bezmaksas norēķinu konts
• Augsta ienesīguma krājkonts
• Bezmaksas overdrafta aizsardzība
• Nodrošināts Chime Credit Builder Visa® kredītkarte

Jums būs jāsaņem vismaz USD 200 ikmēneša tiešajos noguldījumos, lai atbloķētu kredīta veidošanu un overdrafta aizsardzības priekšrocības. Uzziniet vairāk mūsu pilnībā Chime banku pārskats.

Uzziniet vairāk par Chime

Chime ir finanšu tehnoloģiju uzņēmums, nevis banka. Banku pakalpojumi, ko sniedz The Bancorp Bank, N.A. vai Stride Bank, N.A., FDIC locekļi. Chime Visa® debetkarti izsniedz The Bancorp Bank vai Stride Bank saskaņā ar Visa U.S.A. Inc. licenci. un to var izmantot visur, kur tiek pieņemtas Visa debetkartes. Lūdzu, skatiet kartes aizmugurē esošo banku, kas to izsniedz.

Kleo

Tu vari izmantot Kleo lai ietaupītu dažādu mērķu sasniegšanai, sastādītu budžetu un analizētu savus darījumus. Cleo Save izmanto apkopojumus, lai atvieglotu saglabāšanu. Cleo noapaļo summu līdz tuvākajam dolāram katru reizi, kad veicat pirkumu, un pārceļ izmaiņas uzkrājumos.

Pakalpojums ietver arī bezprocentu algas avansus līdz 100 USD un kredītu veidotāju aizdevumus. Cleo ir vērts apskatīt, ja meklējat neobanku, kas var palīdzēt jums izveidot budžetu, ietaupīt un iegūt kredītu, vienlaikus baudot to.

Mūsu Cleo apskats ir sīkāka informācija.

Uzziniet vairāk par Cleo

Pašreizējais

Pašreizējais piedāvā bezmaksas personīgos kontus uzkrājumiem ar augstu procentu likmi (4,00% APY), naudas atgūšanu no debeta pirkumiem un līdz pat 200 ASV dolāru pārtēriņa maksas aizsardzību.

Pakalpojums arī izcils pusaudžu banku darbība opciju. Vecāki var plānot pabalstu izmaksu un bloķēt tirgotājus. Tikmēr tīņi var veikt pirkumus un ietaupīt, izmantojot procentus nesošas Savings Pods. Iegūstiet visu informāciju mūsu vietnē Pašreizējais bankas apskats.

Uzziniet vairāk par Current

Lilija

Var izmantot nepilna laika ārštata darbinieki un individuālie uzņēmēji Lilija lai izvairītos no maksām un problēmām, kas saistītas ar tradicionālo biznesa bankas kontu. Dažas no vērtīgākajām funkcijām ietver rēķinu izrakstīšanas programmatūru, izdevumu norakstīšanas izsekotāju, kā arī automatizētus nodokļu ietaupījumu darījumus.

Bezmaksas uzņēmuma norēķinu konts ir apmierinoša daudziem maziem, viena darbinieka uzņēmumiem.

Lili Pro konts maksā 9 USD mēnesī pēc 30 dienu bezmaksas izmēģinājuma perioda, un tas ļauj nopelnīt augstu procentu likmi par noguldījumiem. Varat arī nopelnīt naudas balvas par pirkumiem un sadalītām izdevumu kategorijām. Lai iegūtu vairāk informācijas, skatiet mūsu Lili apskats.

Uzziniet vairāk par Lili

Varo

Varo Nauda ir bezmaksas bankas pakalpojums, kas piedāvā vairākus dažādus produktus:

• Bankas konts: Tēriņu konts ar 55 000+ tīkla bankomātiem un bez slēptām maksām
• Krājkonts: Nopelniet līdz 5% procentus par noguldījumiem, saņemot vismaz USD 1000 ikmēneša tiešajos noguldījumos.
• Varo Advance: Saņemiet bezprocentu skaidras naudas avansu līdz USD 100 (maksimālā maksa ir USD 5)
• Varo Ticiet: A nodrošināta kredītkarte bez minimālās drošības depozīta, gada maksas vai kredīta pārbaudes. Nopelniet naudu no vairāk nekā 50 zīmoliem un veidojiet kredītu trīs galvenajos kredītu birojos.

Mūsu Varo Money Review ir visas detaļas.

Uzziniet vairāk par Varo

Bottom Line par Neobanks

Neobanka var būt lielisks veids, kā sākt strādāt ar banku pieaugušā vecumā vai palīdzēt pusaudzim apgūt ietaupījumu un tēriņu smalkumus. Šīs platformas var apstrādāt lielāko daļu ikdienas banku darbību. Varat saistīt savu algas tiešo depozītu, veikt pirkumus ar debetkarti un ietaupīt nākotnei.

Galu galā jums, iespējams, būs jāpārslēdzas uz tradicionālo banku, lai piekļūtu citiem pakalpojumiem, piemēram, rēķinu apmaksai, čeku rakstīšanai un 24/7 klientu atbalstam. Ja dodat priekšroku pilnvarotai bankai, mēģiniet saņemt bankas bonusu par jauna konta atvēršanu un nepieciešamo darbību veikšanu.