Vispirms iegūstiet savu bezmaksas naudu ar savu 401 (k) spēli. Pēc tam izmantojiet Roth IRA priekšrocības, lai saņemtu beznodokļu naudu. Pēc tam atgriezieties pie 401 (k) un maksimējiet to.
Džefs Rouzs, CFP®, ir sertificēts finanšu plānotājs, dibinātājs Labi finanšu centi, un personīgo finanšu grāmatas Soldier of Finance autore. Džefs ir Irākas kaujas veterāns un dienēja armijas Nacionālajā gvardē 9 gadus. Viņa darbi regulāri tiek parādīti žurnālos Forbes, Business Insider, Inc.com un Entrepreneur.
Šaubos, ka Deivs tevi sauktu par riebekļiem, bet kas zina. Man patīk jūsu pieeja, jo, kā jūs sakāt, tas liek indivīdam veikt savu pētījumu.
Mans uzņēmums neatbilst 401 000 iemaksām (tā vietā tiek piedāvāts pensiju plāns). Lai gan es joprojām katru gadu maksāju savus 401 000 (tas samazina manu nodokļu rēķinu), ieguldot dažādos indeksu fondos. Man ir arī Roth ira, kuru es katru gadu veicinu un maksimāli veicu. Es pilnībā kontrolēju savus ieguldījumus gan savos 401k, gan roth ira plānos, un abi tiek izmantoti, lai maksimāli palielinātu pensijas pieaugumu un veicinātu nodokļu stratēģiju.
Džefs,
Es domāju, ka galu galā jūs un Deivs esat pilnīgi vienisprātis par principu, ka jums jāzina, kur tiek novirzīta jūsu nauda, un jums ir jābūt atbildīgam par to, kā tā tiek ieguldīta. Tagad, ja esat par to parūpējies un varat kontrolēt, kā tas tiek ieguldīts atbilstošajā 401K, kāpēc jūs neizmantotu bezmaksas spēli? Tā ir tūlītēja 100% izaugsme. Atvainojiet, pēdējos 9 mēnešus katru dienu klausījos Deiva podkāstu. Es tevi atradu tikai šodien, un tagad es darīšu to pašu ar jūsu aplādi.
~ Džošs
Man šķiet, ka mums vajadzētu izglītot cilvēkus par to, kā ieguldīt/izvēlēties līdzekļus savos 401 tūkstošos, lai viņi iegūtu lielāko daļu savu ieguldījumu un saņemt atbilstību, nevis likt viņiem pārtraukt ieguldīt un pāriet uz Rots. Pat sliktajā gadā atdeve no tā, ko es ieguldu savos 401k, mača dēļ ir pienācīga.
Sveiks Džef-
Labi. Manam uzņēmumam nebija 401k, kad es sāku strādāt, bet tas sākās pagājušajā gadā. Viņi neveic atbilstību, tāpēc es nepierakstījos. Man ir RothIRA, kuru es maksāju pie 5k gadā. Tātad es būtībā sekoju jūsu padomam, bet kāds, jūsuprāt, būtu nākamais solis saskaņā ar šo loģiku?
Es piekrītu pieņēmumam panākt, lai cilvēki ar savām investīcijām iegūtu izglītību. Varbūt jūs vismaz panāksit, ka cilvēki jautā par viņu atbilstību un vai viņi ir pat pilnībā apveltīti. To sakot, pats būdams nodokļu puisis, es vienmēr vispirms meklēšu bezmaksas naudu. Iegūstiet izglītību, atrodiet labākās iespējas 401k robežās un ieguldiet līdz mačam. Es vienmēr turēšos pie tā, un matemātika man piekrīt 🙂
Lai gan es uzskatu, ka cilvēkiem vajadzētu zināt, kas notiek viņu 401k, es nedomāju, ka vispirms Roth IRA atvēršana vienmēr ir atbilde. Es domāju, ka cilvēki, kas ietaupa kaut ko pensijai, ir labāk nekā atlikt Roth IRA atvēršanu un neko neglābt. Tagad, ja jūs droši zināt, ka šī persona ir disciplinēta un centīsies atvērt Roth IRA, es varētu piekrist šai idejai, bet diemžēl lielākajai daļai cilvēku, kuri nezina, kas notiek ar viņu 401k, iespējams, būs pārāk vienalga, cenšoties atvērt Rots IRA.
Sveiks Džef,
Arī biznesā, un, tāpat kā daudziem komentētājiem, ir jāieņem otra puse. Cilvēki, kuri neatliek laika, lai izpētītu savas 401 (k) iespējas vai pat sazinātos ar finanšu konsultantu lūdziet palīdzību, vai tie nav tie, kas kļūs par spēcīgākiem investoriem, “iemācoties” vispirms atvērt un finansēt savu IRA. Viņi domās par visu, kas saistīts ar pensijas plānošanu.
Turklāt lielākā daļa cilvēku, kas izmanto ierobežotu pieeju savām finansēm, nav tie, kas maksimāli izmanto gan IRA, gan 401 (k). Tātad šeit pat trūkst peļņas, atrodoties viduvējos 401 (k) fondos, aizēno šī tūlītējā 100% atdeve no ieguldītajiem naudas līdzekļiem. Tam jābūt viņu sākumpunktam.
Ideālā pasaulē jums ir taisnība. Jūsu padoms ir iemācīt vīrietim makšķerēt, nevis tikai dot viņam maltīti. Vienkārši savā pieredzē ar klientiem es nekad neesmu redzējis gadījumu, kad IRA vajadzētu būt prioritātei pret spēcīgu uzņēmuma atbilstību.
Izbaudiet savu vietni. Nesen sāku tai sekot.
Es saprotu visas runas par darba devēja atbilstības iegūšanu no paša sākuma, es patiešām to daru, taču tiek ignorēts fakts, ka dažreiz jūs nesaņemat pilnīgu labumu no šīs spēles. Es domāju to, ka ir daži (ja ne daudzi) uzņēmumi, kas nepiešķir 100% garantēšanu uzreiz. Daži to sadala vairāk nekā pusgadsimtu vai ilgāk. Pēdējai CPA firmai, kurā es biju, nebija tiesību piešķiršanas līdz trešajam gadam, kas bija tikai 20%, pēc tam tas palielinājās ar intervālu, līdz kopējā darba devēja atbilstība tika piešķirta 100% apmērā pēc aptuveni 7 gadiem. Kas notiek, ja pēc pāris gadiem jūs nolemjat, ka ir labākas iespējas? Vai arī, ja ekonomika atkal sakrīt? Ja neesat pilnībā piešķirts, jums ir jāatdod neieguldītā daļa, kad izņemat naudu. Tas tiešām ir ļoti tuvredzīgi, ja tā padomā.
Arī attiecībā uz jautājumu par bezmaksas naudas saņemšanu, pat ja iespējas ir sliktas plāns… vai nebūtu labāk izmantot naudu Rotā, ieguldot daudz labākās opcijās un veidojot atšķirība? Pieņemsim, ka 401 (k) ir 10 iespējas, kas visas ir zaudētājas YTD. IRA jūs varat iet ar jebko zem saules (ja vien brokeru māja dod jums piekļuvi). Būtībā jūs atsakāties no brīvās naudas, kas, iespējams, jebkurā gadījumā zaudētu vērtību un tā vietā izvēlētos ieguldiet kaut ko tādu, kas vismaz maksā jaukas dividendes, lai kompensētu zaudējumus vai pat labāk - papildinātu ieguvumi.
Runājot par nodokļu jautājumu, ja jūs varat dot ieguldījumu Rotā, es vienmēr saku - dariet to! Protams, ja vien jūs neplānojat gūt panākumus un gūt lielus ienākumus pensijā. Īpaši attiecībā uz koledžas bērniem, ar kuriem Džefs runāja, viņi gūs daudz lielāku labumu no nodokļu maksāšanas par šiem 5000 ASV dolāriem, salīdzinot ar iespējamo maksāt nodokli pensijā, kad viņu ienākumiem vajadzētu būt ievērojami lielākiem, nemaz nerunājot par augstāku nodokļu likmju iespējamību vai jebkuru citu neparedzētu situāciju notikumiem. Nemaz nerunājot par faktu, ka vēlāk dzīvē atskaitījumi tiek pakāpeniski pārtraukti vai nepietiek, lai uzskaitītu un samazinātu ar nodokli apliekamo ienākumu.
Sveiks Džef, tu neesi traks. Turklāt Deivs Remzijs nav personīgo finanšu gals (lai gan daži tā domā). Mums nav jāuzklausa kāda domāšanas veids tikai tāpēc, ka viņi uzskata, ka tas ir pareizi. Ikvienam ir dažādas situācijas un personīgās izvēles, tāpēc es domāju, ka jūsu argumentācija ir pamatota, un arī es varu saprast, kāpēc jūs mudinātu kādu vispirms doties kopā ar roth.
Es biju tajā pašā laivā un pierakstījos pie sava 401k ar savu darba devēju. Viņi automātiski ieguldīja manu naudu mērķa pensiju fondā. Es devos, lai apsvērtu investīciju iespējas savam roth, un uzzināju, ka mērķa pensiju fonds bija ceļš, kā arī cits veselības fonds. Tas bija lielisks veids, kā to visu izdomāt, bet galu galā es pieķēros tam, ko mans darba devējs man izvēlējās par manu 401k, tāpēc viss beidzās. Tomēr man ir riskantāks mērķa pensijas fonds... tāpēc tas ir savādāk!
Jūs neesat riebekļi! Lielākā daļa 401k plānu piedāvā diezgan nožēlojamu kopieguldījumu fondu klāstu ar augstām izdevumu attiecībām. Lielākā daļa cilvēku, kurus es pazīstu, vienkārši izvēlas “mērķa datuma fondus” vai citus fondus, pamatojoties uz nosaukumu, nezinot par to izmaksu attiecību, ko viņi maksā, vai citām iespējamām izmaksām. Izmantojot Roth IRA, jums ir daudz vairāk iespēju ieguldīt naudu, un, kā jūs sakāt, tas liek personai izpētīt, iemācieties un izdariet apzinātu izvēli, salīdzinot ar to, ka esat aizpildījis dažus dokumentus, pārsūtījis tos HR un pēc tam aizmirsis par visu lieta.
man patīk šī saruna. Es pilnībā uzskatu, ka naudas ievietošana jūsu 401K ir tikai jūsu uzņēmuma atbilstība, un jūsu Roth IRA atvēršana un maksimāla izmantošana. Pēc tam es uzskatu, ka jūsu naudas spainis pirms nodokļu nomaksas nav labākais veids. Kāpēc? Es uzskatu, ka kādā brīdī ienākuma nodokļa likmes palielināsies, un, kad tas notiks, tēvocis Sems vēl vairāk iegremdēsies šajā pirmsnodokļu grupā. Ja izmantosit “bezmaksas” naudu un pēc tam tik daudz naudas iegūsit “beznodokļu” transportlīdzekļos, jums būs labāk. Džefs mani pazīst diezgan labi, jo mēs esam atlēkuši no idejām uz priekšu un atpakaļ. jūsu portfelis ir dzīvības apdrošināšana skaidras naudas vērtībā, taču tai ir jābūt savstarpējai sabiedrībai, lai tā varētu darīt to, ko tā ir domājusi uz.
Turklāt, ja klientam faktiski ir jāpārbauda čeks, lai pieteiktos Roth un CVLI, viņi zina, kāpēc viņi to dara. mana pieredze rāda, ka cilvēki liek naudu 401k un nezina, kāpēc, kas tajā ir, un saka, ja viņi to ņem, pirms es to paņemu, es to nepalaidu garām. Klientam ir jābūt saistītam ar mērķi, lai tas darbotos.
VIENMĒR saņemiet šo brīvo naudu vispirms no sava darba devēja neatkarīgi no tā, vai saprotat, kurā šī nauda tiek ieguldīta vai nē. Jūs nevarat garantēt labāku naudas atdevi nekā 100%, kas ir darba devēja atbilstība. Kad esat veicinājis savu spēli, maksimāli izmantojiet savu Roth IRA. Atrodiet padomdevēju, kuram uzticaties, parādiet viņam 401 (k) iespēju sarakstu un ļaujiet viņam/viņai palīdzēt jūsu piešķiršanā.
Džef, es noteikti saprotu jūsu pamatojumu izmaiņām, bet man nāksies nedaudz sīkāk iedziļināties.
Mana doma būtu šāda - ja kādam ir ieskats izpētīt Roth IRA un to priekšrocības ko viņiem vajadzētu ieguldīt, tiklīdz tie ir finansēti, viņiem tagad arī būtu jāzina, kā no tiem izvēlēties fondu 401 (k). Tātad, kāpēc neatgriezties un vispirms nesaņemt garantēto naudu?
Pat ja viņi tikai izvēlējās mērķa pensiju fondu Roth IRA uzņēmumā, lielākā daļa 401 (k) piedāvā šāda veida iespēju tagad. Kāpēc viņi vienkārši neieguldītu tajā?
Arī būdams nodokļu puisis, es vienkārši uzskatu, ka, ja visa šī nauda pirms nodokļu nomaksas būs 401 (k) PLUS mačā, tas patiešām radīs brīnumus vēlākajos procentu aprēķināšanas gados.
Vienkārši ievietojot savus divus centus!