Jūs droši vien esat ievērojuši, ka bankas maksā daudz augstākas procentu likmes nekā jebkad pēdējo desmit gadu laikā. Pēdējo reizi tik augstas likmes kā šodien redzējām 2000. gadu beigās.
Procentu likmes ir tik augstas daļēji Federālo rezervju sistēmas darbības dēļ. Konkrēti, Federālā atvērtā tirgus komiteja (FOMC).
FOMC tiekas astoņas reizes gadā un cita starpā lemj par to, vai mainīt federālo fondu mērķa likmi. Šo federālo fondu mērķa likmi bankas aplūko, lai noteiktu savas procentu likmes krājkontiem, naudas tirgus kontiem, noguldījumu sertifikātiem un citiem.
Iegremdējamies.
Satura rādītājs
- Kas ir Federālā atklātā tirgus komiteja?
- Kā federālo fondu likme ietekmē uzkrājumus
- Kas būtu jādara tērētājiem?
- Kas būtu jādara noguldītājiem?
🔃Atjaunināts 2023. gada martā ar Federālās atklātā tirgus komitejas marta sanāksmes rezultātiem, kad viņi paaugstināja mērķa federālo fondu likmi par 25 bāzes punktiem līdz 4,75-5,00%.
Kas ir Federālā atklātā tirgus komiteja?
Federālā atvērtā tirgus komiteja ir divpadsmit cilvēku grupa:
- septiņi Federālo rezervju sistēmas valdes locekļi (Federālo rezervju padome),
- Ņujorkas Federālo rezervju bankas prezidents,
- četri no atlikušajiem vienpadsmit Rezervju bankas prezidentiem – ieņem 1 gada termiņu un rotē
Federālo rezervju padomes locekļus ieceļ Amerikas Savienoto Valstu prezidents (apstiprina Senāts), un viņu pilnvaru termiņš ir 14 gadi.
Federālo rezervju bankas prezidents izraugās Bankas B un C klases direktori un apstiprinājusi Augstākā padome.
Rotējošie sēdekļi, kuru ir četri, ir izvēlēti no šīm grupām:
- Viens no Bostonas, Filadelfijas vai Ričmondas,
- Viens no Klīvlendas vai Čikāgas,
- Viens no Atlantas, Sentluisas vai Dalasas,
- Viens no Mineapolisas, Kanzassitijas vai Sanfrancisko.
Pārējie prezidenti piedalās sanāksmē, bet nebalso.
FOMC tiekas astoņas reizes gadā janvārī, martā, maijā, jūnijā, jūlijā, septembrī, novembrī un decembrī.
Šajās sanāksmēs FOMC diezgan daudz apspriež monetāro politiku un ekonomiku, bet gan galveno instrumentu jūs kā noguldītāju ietekmē tas, kā FOMC izmanto atklātā tirgus operācijas, lai “noteiktu” mērķa federālos fondus. likme. Tas ir tas, ko FOMC vēlētos, lai bankas viena otrai iekasētu maksu par līdzekļu aizņemšanos uz nakti.
Pašreizējā federālo fondu mērķa likme (diapazons) ir – 4,75% - 5,00% (noteikts 22.03.2023.).
Kā federālo fondu likme ietekmē uzkrājumus
Kad FOMC palielina federālo fondu likmi, tas liek arī bankām paaugstināt likmes. Atcerieties, ka mērķa likme ir tāda, kādu FOMC vēlētos, lai bankas aizņemtos viena no otras.
To redz arī sabiedrība, tāpēc viņi sagaida, ka bankas paaugstinās likmes. Un daži to dara, kas rada lielāku konkurenci. Tas noved pie tā, ka vairāk banku to dara, tāpēc starp abām pastāv saikne, taču tā nav tieša. Nav tā, ka bankas skatās uz mērķa likmi un kaut kādā veidā ir spiestas paaugstināt likmes.
Tirgus neredzamā roka joprojām spēlē savu lomu.
Federālo rezervju sistēma 2022. gadā sešas reizes ir paaugstinājusi mērķa federālo fondu likmi (vēl ir viena sanāksme!) jo tā cenšas kontrolēt inflāciju, kas nozīmē, ka bankas ir sekojušas šim piemēram un paaugstinājušas likmes kā labi.
Es pats atjauninu likmes vietnē WalletHacks.com un varu apliecināt, cik bieži man ir nācies paaugstināt uzskaitītās likmes daudziem krājkontiem, naudas tirgus kontiem un kompaktdiskiem. Tas ir lieliski redzēt!
Tiešsaistes bankas, kurām jau ir augstākie tarifi, mēdz ātrāk pielāgot savas likmes. Ja paskatās uz dažu ietaupījumu likmes lielākās nacionālās bankas, tie joprojām ir zem 0,05% APY. Mūsu saraksts ar labākie augsta ienesīguma krājkonti kāda iemesla dēļ pārsvarā ir tiešsaistes bankas.
Kas būtu jādara tērētājiem?
Šobrīd mēs atrodamies augošu procentu likmju vidē, mēs to zinām, jo Fed ir pastāvīgi teikusi, ka paaugstinās likmes, līdz inflācija tiks kontrolēta. Tas nozīmē, ka ir lietderīgi izvēlēties bankas ar visaugstāko ienesīgumu, taču izvairīties no likmju bloķēšanas uz ievērojamu laika periodu.
Lūk, pēdējo sešu sanāksmju rezultāti:
| 2022-2023 FOMC sanāksmes |
Likmes maiņa (bps) |
Federālie fondi Mērķa likme |
|---|---|---|
| 2023. gada marts | +25 | 4.75% – 5.00% |
| 2023. gada februāris | +25 | 4.50% – 4.75% |
| 2022. gada decembris | +50 | 4.25% – 4.50% |
| 2022. gada novembris | +75 | 3.75% – 4.00% |
| 2022. gada septembris | +75 | 3.00% – 3.25% |
| 2022. gada jūlijs | +75 | 2.25% – 2.5% |
| 2022. gada jūnijs | +75 | 1.5% – 1.75% |
| 2022. gada maijs | +50 | 0.75% – 1.00% |
| 2022. gada marts | +25 | 0.25% – 0.50% |
FOMC paaugstināja likmes par 50 bāzes punktiem decembrī, bet tikai par 25 bāzes punktiem februārī un pēc tam martā.
Palielinoties likmēm, pieaug arī aizņēmuma izmaksas. Kad Fed paaugstinās procentu likmes, viņi cer palēnināt ekonomiku, un visi aizņēmēji var sagaidīt, ka procentu maksājumos būs jāmaksā vairāk.
Ja jums ir liels aizdevuma atlikums ar mainīgu likmi, jums vajadzētu mēģināt to samaksāt, jo likmes palielināsies, Fed palielinot likmes. Kredītkartes ir bēdīgi slavenas ar to. Tie palielinās likmes, jo Fed paaugstinās likmes.
Ja vēlaties fiksēt fiksētu likmi, piemēram, hipotēku, tas ir nedaudz sarežģītāk, jo arī likmes svārstās līdz ar mājokļu pieprasījumu. Hipotēku likmes ir samazinājušās par 1,125%, salīdzinot ar 2022. gada maksimumu.
Parasti, jo ilgāk jūs gaidāt pieaugošās likmes vidē, jo augstākas ir jūsu procentu likmes iespējams būt. Nav garantēts, bet iespējams. Kā mēs redzējām 2022. gadā, tie pieauga līdz ar likmju paaugstināšanu, bet pēc tam sasniedza maksimumu, pieprasījumam samazinoties. Kas gan zina, kur viņi no šejienes dosies?
Kas būtu jādara noguldītājiem?
Salīdzinot ar tērētājiem, jūs atrodaties medaļas otrā pusē.
Neaizslēdziet savus uzkrājumus ilgtermiņā.
12 mēnešu kompaktdiski var būt jēga, bet bezsodu kompaktdiski iespējams, šobrīd ir labākais risinājums, ja vēlaties uz kādu laiku strādāt ar lielāku ienesīgumu. Šajā rakstīšanas brīdī mūsu uzskaitītais augstākais 12 mēnešu kompaktdisks deva 4,60% APY, savukārt augstākais bezsodu kompaktdisks bija 14 mēnešu kompaktdisks ar 4,05% APY.
Vai arī jūs varētu izmantot šo piedāvājumu no Ponces banka – 1 mēneša CD ar ienesīgumu 4,90% APY. Īstermiņa kompaktdisks ar augstu likmi. (tas tiek piedāvāts caur SaveBetter)
Ja jūsu ietaupījumi ir ķirurga bankā, kas jums maksā zem 1,00% – jums vajadzētu mainīt banku. Varbūt paskaties kādu bankas prēmijas lai redzētu, vai varat iegūt papildu skaidru naudu, lai pārvietotos, bet jums patiešām ir nepieciešama banka, kas maksā jums nelielus procentus par jūsu ietaupījumiem!
Par Džims Vans
Džims Vans ir apmēram četrdesmit gadus vecs četru bērnu tēvs, kurš bieži piedalās Forbes un Vanguard emuārs. Viņam arī ir paveicies parādījās laikrakstos New York Times, Baltimore Sun, Entrepreneur un Marketplace Money.
Džimam ir B.S. datorzinātnēs un ekonomikā no Kārnegija Melona universitātes, M.S. informācijas tehnoloģijās - Programmatūras inženierija no Kārnegija Melona universitātes, kā arī maģistra grāds uzņēmējdarbības vadībā no Džona Hopkinsa Universitāte. Viņa pieeja personīgajām finansēm ir inženiera pieeja, kas sarežģītus priekšmetus sadala viegli saprotamos jēdzienos, kurus varat izmantot savā ikdienas dzīvē.
Viens no viņa iecienītākajiem instrumentiem (šeit ir mana instrumentu dārgumu lāde,, viss, ko lietoju) ir Personīgais kapitāls, kas ļauj viņam pārvaldīt savas finanses tikai 15 minūtēs katru mēnesi. Tie piedāvā arī finanšu plānošanu, piemēram, pensionēšanās plānošanas rīku, kas var pateikt, vai esat gatavs doties pensijā, kad vēlaties. Tas ir par brīvu.
Viņš arī diversificē savu investīciju portfeli, pievienojot nedaudz nekustamo īpašumu. Bet ne īres mājas, jo viņš nevēlas otru darbu, tas ir daudzveidīgas nelielas investīcijas dažos komerciālos īpašumos un fermās Ilinoisā, Luiziānā un Kalifornijā. AcreTrader.
Nesen viņš ir ieguldījis dažus mākslas darbus Meistardarbi arī.
>> Lasiet vairāk Džima rakstu
Šeit izteiktie viedokļi ir tikai autora, nevis kādas bankas vai finanšu iestādes viedokļi. Neviena no šīm iestādēm nav pārskatījusi, apstiprinājusi vai citādi apstiprinājusi šo saturu.