HELOC un mājokļa kapitāla aizdevumi ir vērtīgi finanšu instrumenti, kas ļauj piekļūt jūsu mājas kapitālam bez nepieciešamības ņemt jaunu pirmo hipotēku. Tā kā ieņēmumus var izmantot gandrīz jebkuram mērķim, varat ņemt aizdevumu, lai veiktu uzlabojumus savā mājā vai segtu citus izdevumus. Tie var ietvert kredītkaršu parāda dzēšanu, jūsu bērna koledžas izglītības finansēšanu vai pat brīvdienu mājas pirmās iemaksas veikšanu.
Taču, lai gan HELOC un mājokļa kapitāla aizdevums kalpo vienam un tam pašam mērķim, pastāv būtiskas atšķirības to darbībā un atmaksā. Mēs iedziļināsimies šajās atšķirībās, lai palīdzētu jums izlemt, kurš aizdevums jums būs vispiemērotākais.
Ja jūsu ienākumi ir sasnieguši triecienu, mājas kapitāla aizdevums var piedāvāt lētāku palīdzību.
Izmantojot kredītlīniju, kas nodrošināta ar mājokļa kapitālu, var palīdzēt jums nepieciešamajā laikā. Noklikšķiniet uz sava stāvokļa tālāk, lai uzzinātu vairāk.
Skatīt likmesKas ir HELOC?
HELOC priekšrocības
HELOC ir saīsinājums vārdam mājas kapitāla kredītlīnija. Nosaukuma daļa “kredītlīnija” ir tas, kas atšķir HELOC no mājokļa kapitāla aizdevuma.
HELOC būtībā ir mainīga kredītlīnija, kas darbojas līdzīgi kā kredītkarte, izņemot to, ka to nodrošina jūsu mājoklis. Tā kā tas tā ir, jūs iegūsit ne tikai lielāku kredītlīniju, bet arī daudz zemāku procentu likmi, nekā varat saņemt ar kredītkarti.
Un tā kā tā ir atjaunojama kredītlīnija, jūs maksāsiet procentus tikai par neatmaksāto aizdevuma atlikumu. Piemēram, ja jūsu HELOC ir 50 000 ASV dolāru un 10 000 ASV dolāru ir neapmaksāts, jums būs jāmaksā procenti tikai par 10 000 ASV dolāru.
Līdzīgi kā ar kredītkarti, atmaksājot kredītlīnijas atlikumu, pieejamais atlikums tiks atjaunots.
Vēl viens ieguvums ir tas, ka HELOC parasti ir zemāka procentu likme nekā mājokļa kapitāla aizdevumam. Un dažu pirmo HELOC gadu laikā jūs maksāsiet procentus tikai par neatmaksāto aizdevuma atlikumu. Tādējādi jūs saņemsit daudz mazāku maksājumu, nekā jūs saņemtu ar mājokļa kapitāla aizdevumu.
HELOC ieņēmumus var izmantot jebkuram mērķim, neatkarīgi no tā, vai vēlaties veikt uzlabojumus jūsu mājā, dzēst parādus vai finansēt lielus pirkumus.
Lai pretendētu uz HELOC, jūsu mājās ir jābūt ievērojamam kapitālam. Lielākā daļa aizdevēju parasti aizdod no 80% līdz 90% no jūsu mājokļa vērtības, ko samazina par jūsu esošās pirmās hipotēkas atlikumu.
Ja jūsu mājas vērtība ir 500 000 USD, jums pašlaik ir 300 000 USD aizdevums īpašumam, un aizdevējs nodrošinās HELOC līdz pat plkst. 80% no jūsu mājas vērtības, HELOC var iestatīt līdz USD 100 000 ($ 500 000 x 80%, atskaitot $ 300 000 par pirmo hipotēka).
Tā kā aizdevums atrodas jūsu īpašuma otrajā pozīcijā, jums ir nepieciešams labs vai izcils kredīts, lai kvalificētos, kā arī stabili ienākumi, kas ērti atbalsta jauno maksājumu.
HELOC mīnusi
Lai cik vienkārši HELOC termini būtu, ir daži trūkumi, kas jums jāzina:
The izlozes periods. Tas ir laika periods, kurā jums būs pieejama kredītlīnija, pēc kura aizdevums ir pilnībā jāatmaksā. Lai gan parastais HELOC termiņš var būt 20 vai 30 gadi, jūs varēsiet piesaistīt līdzekļus tikai 10 vai 15 no šiem gadiem. Pēc tam jums būs jāveic maksājumi, ieskaitot procentus un pamatsummu, līdz aizdevums ir pilnībā atmaksāts.
Mainīga procentu likme. Lai gan HELOC procentu likmes ir zemākas nekā mājokļa kapitāla aizdevumiem, šīs likmes ir mainīgas. Tas nozīmē, ka likme, ko maksāsit par savu HELOC, pieaugs, kad palielināsies procentu likmes. Protams, pieaugot procentu likmei, palielināsies arī jūsu maksājums.
HELOC var samazināt vai iesaldēt. Aizdevējs var samazināt vai iesaldēt jūsu HELOC noteiktos apstākļos. Tas var ietvert būtisku jūsu kredītreitingu vai jūsu mājas vērtības samazināšanos. Piemēram, lai gan jūsu HELOC var būt par USD 50 000, jūsu kredītreitinga samazināšanās var likt aizdevējam iesaldēt līniju, liedzot jums piekļuvi jūsu līnijas neizmantotajai daļai.
Kas ir mājas kapitāla kredīts?
Mājas kapitāla aizdevuma priekšrocības
Mājas kapitāla aizdevums darbojas līdzīgi kā HELOC, izņemot to, ka tas ir īsts aizdevums, nevis atjaunojama kredītlīnija. Varat to uzskatīt par mazāku pirmās hipotēkas versiju. Jūs paņemsiet fiksētu aizdevuma summu, saņemsiet ieņēmumus slēgšanas brīdī, pēc tam veiksiet regulārus ikmēneša maksājumus, līdz aizdevums būs pilnībā apmaksāts.
Tā kā tas ir fiksētas procentu likmes aizdevums, mājokļa aizdevuma procentu likme būs augstāka nekā HELOC. Bet jums būs fiksēta procentu likme un ikmēneša maksājums visā aizdevuma termiņā.
Mājas kapitāla aizdevuma kvalifikācija darbojas tāpat kā ar HELOC. Aizdevējs jums piedāvās piekļuvi no 80% līdz 90% no jūsu mājokļa vērtības, atskaitot esošo pirmās hipotēkas atlikumu.
Jums būs nepieciešami arī labi vai teicami kredītvēsturi, kā arī stabili ienākumi, kas ērti iegūs jauno kredīta maksājumu.
Atrodiet savu mājas kapitāla aizdevuma likmi.
Ja vēlaties aizņemties pret savas mājas vērtību, mājas kapitāla aizdevums var būt labākā alternatīva. Noklikšķiniet tālāk, lai uzzinātu vairāk.
Skatīt likmesMājas kapitāla aizdevuma negatīvās puses
Tāpat kā HELOC, mājokļa kapitāla aizdevumiem ir savi trūkumi:
Kad aizdevums ir paņemts, vairs nav pieejami līdzekļi. Tas atšķiras no HELOC, kurā varat piekļūt līdzekļiem pēc vajadzības un pat tos atmaksāt pirms termiņa.
Augstākas izmaksas nekā HELOC. Lai gan abiem aizdevuma veidiem ir slēgšanas izmaksas, mājas kapitāla aizdevumam šīs izmaksas parasti ir augstākas. Arī procentu likme būs augstāka. Lai gan HELOC var būt pieejams, piemēram, par 4,75%, jūs varat maksāt 6% par mājokļa kapitāla aizdevumu.
Lielāki ikmēneša maksājumi. HELOC maksājumi ir tikai procenti, vismaz izlozes periodā. Bet mājokļa kredīta maksājumos ir iekļauti gan procenti, gan pamatsumma, kā rezultātā maksājumi ir lielāki.
Kā HELOC salīdzina ar mājas kapitāla aizdevumu
Kā HELOC un mājas kapitāla aizdevums ir līdzīgi
Galvenā līdzība starp HELOC un mājokļa kapitāla aizdevumu ir tāda, ka abas ir aizdevumu programmas, kas paredzētas, lai jūs varētu piekļūt jūsu mājas kapitālam.
Tas parasti ir izdevīgāks veids, kā atgūt kapitālu no mājām, nekā veikt pirmās hipotēkas refinansēšanu. Ne tikai skaidras naudas refinansēšana var izmaksāt vairāk nekā HELOC vai mājokļa aizdevums beigu izmaksās, bet arī var zaudēt pievilcīgas procentu likmes priekšrocības, ja kopš sākotnējā aizdevuma likmes ir pieaugušas paņemts.
Gan HELOC, gan mājokļa aizdevumi ir arī ļoti elastīgi aizdevuma nosacījumi. Jūs varat aizņemties līdzekļus kādam ļoti konkrētam mērķim, piemēram, lai veiktu piebūves mājoklī, vai arī lai segtu vairākus izdevumus vairāku gadu garumā.
Kā atšķiras HELOC un mājas kapitāla aizdevums
Galvenās atšķirības starp HELOC un mājas kapitālu ir piekļuve aizdevuma līdzekļiem un atmaksa.
Ja aizdevums mājokļa iegādei ir vienreizējs aizdevums, kas parasti ir paredzēts konkrētam mērķim, HELOC ir atjaunojoša kredīta vienošanās. Jūs varat aizņemties naudu pēc vajadzības, atmaksāt un maksāt procentus tikai par nesamaksāto atlikumu.
Mājas kapitāla aizdevums prasa pilnu procentu un pamatsummas samaksu visā aizdevuma termiņā. HELOC izlozes periodā ir jāmaksā tikai procenti. Tomēr, kad izlozes periods būs beidzies, jūs maksāsiet procentu un principa kombināciju par HELOC, kas padarīs to daudz līdzīgāku mājokļa aizdevumam.
Kad izvēlēties HELOC
Jums vajadzētu izvēlēties HELOC, kad…
- Jūs vēlaties izmantot pašu kapitālu savā mājā un maksāt absolūti zemāko iespējamo likmi un ikmēneša maksājumu.
- Jūsu plāns ir izmantot HELOC kā līdzekļu avotu virs jūsu ārkārtas fonda. Līdzekļiem nav konkrēta mērķa, taču vēlaties, lai tie būtu pieejami lieliem izdevumiem, tiklīdz tie rodas.
- Jūs piekrītat mainīgās procentu likmes režīmam, iespējams, tāpēc, ka plānojat saglabāt zemu nesamaksāto atlikumu vai atmaksāt līniju pirms termiņa.
Kad izvēlēties mājokļa kredītu
Mājas kapitāla kredīts jāizvēlas, kad…
- Jums ātri nepieciešama liela naudas summa, iespējams, tāpēc, ka vēlaties papildināt savu māju vai segt gaidāmo kāzu izmaksas.
- Jūs dodat priekšroku fiksētas procentu likmes un ikmēneša maksājuma stabilitātei.
- Jūs plānojat palikt savā mājā daudzus gadus, dodot jums pietiekami daudz laika, lai pilnībā atmaksātu mājokļa kredītu.
- Jūs vēlaties apvienot mainīgas procentu likmes aizdevumus, piemēram, studentu kredītus un kredītkartes, vienā fiksētas procentu likmes aizdevumā.
Izmantojiet savu mājas kapitālu ar naudas izņemšanas refinansēšanu
Mājas vērtības pieaug, tāpēc jūsu īpašums var būt vairāk vērts, nekā jūs domājat. Tāpēc šis ir lielisks laiks, lai izmantotu savas mājas vērtību, lai finansētu savus mērķus.
Uzzināt vairākKur saņemt HELOC vai mājas kapitāla aizdevumu
LendingTree ir vadošais tiešsaistes aizdevumu tirgus Amerikā. Varat izmantot platformu, lai papildus HELOC un mājokļa kapitāla aizdevumiem saņemtu jaunu pirmo hipotēku, kredītkartes, studentu aizdevumus, automašīnu aizdevumus, biznesa aizdevumus un cita veida finansējumu. Daudzi aizdevēji padara savus produktus pieejamus vietnē LendingTree, kas padara to par lielisku izvēli, lai meklētu un atrastu jums labāko HELOC vai mājokļa aizdevuma vienošanos.
Figurs ir tiešais HELOC aizdevējs, kas piedāvā aizdevumus vienas ģimenes dzīvokļiem un rindu mājām. Jūs varat iegūt HELOC no Attēla ne tikai galvenajām dzīvesvietām, bet arī otrajām mājām un ieguldījumu īpašumiem. Viņi aizdos līdz USD 250 000, un jums ir jābūt minimālajam kredītreitingam 680. Visa aizdevuma pieteikšanās notiek tiešsaistē, un likmes sākas no 3,00% GPL.
Ātri aizdevumi (PĒC VIŅU TĪMEKĻA LAPAS https://www.quickenloans.com/learn/what-is-a-home-equity-line-of-credit-(heloc) ĀTRI KREDĪTI NEPIEDĀVĀ HELOCUS. PAR MĀJAS KAPITĀLA KREDĪTIEM NAV MINĒTI.)
AmeriValue (TĀMEKĻA VIETNE IR ĪPAŠI IEROBEŽOTA, UN ES NEVARĒJU ATRAST PIEDĀVĀJUMU, KA TĀ PIEDĀVĀ NEKO CITU, KĀ KĀ PIRMĀS HIPOTĒKAS, NEVIS HELOCS VAI MĀJAS KAPITĀLA AIZDEVUMU.)
HELOC vs. Mājas kapitāla aizdevuma FAQ
Kāds ir mājokļa aizdevuma mīnuss?
Neatkarīgi no tā, vai ņemat mājokļa kapitāla aizdevumu vai HELOC, viens negatīvais aspekts, kas kopīgs abiem, ir jūsu mājokļa kapitāla samazinājums. Pārdodot savu māju, jebkurš aizdevuma veids radīs mazāk naudas no pārdošanas.
Vai tiek veikts novērtējums par mājokļa kapitāla aizdevumu?
Vairumā gadījumu būs nepieciešams novērtējums. Tomēr aizdevēji arvien vairāk paļaujas uz trešo pušu vērtēšanas pakalpojumiem, kas var novērst nepieciešamību pēc oficiāla novērtējuma.
Cik maksā slēgšanas izmaksas ar mājokļa kapitāla aizdevumu?
HELOC slēgšanas izmaksas parasti ir nedaudz zemākas, un daži aizdevēji var atteikties no maksas kā veicināšanas pasākumu. Taču HELOC var būt periodiskas maksas, piemēram, gada maksas vai pat maksas par neaktivitāti.
Vai ar HELOC var pazaudēt savu māju?
Jā. Neatkarīgi no tā, vai tas ir HELOC vai mājokļa kapitāla aizdevums, aizdevējs var atsavināt mājokli, ja neveicat aizdevuma maksājumus. Aizdevējs var ieviest atsavināšanu pat tad, ja jūs turpināt veikt savlaicīgus maksājumus par esošo pirmo hipotēku.
Vai HELOC nodoklis ir atskaitāms?
- Aizdevuma ieņēmumi ir jāizmanto, lai būtiski uzlabotu savu māju, un
- Ja aizdevuma summa, pievienojot pirmajai hipotēkai, nepārsniedz 750 000 USD.
Saskaņā ar otro ierobežojumu HELOC vai mājokļa aizdevuma procenti tiks atskaitīti tikai tad, ja, pievienojot pirmajai hipotēkai, kopējais atlikums nepārsniedz USD 750 000.
Ja HELOC vai mājokļa aizdevuma procentu atskaitīšanas iespēja ir svarīgs apsvērums, pirms izvēlaties turpināt darbu, jums jākonsultējas ar savu nodokļu konsultantu.