Pēc 2008. gada finanšu krīzes Stīvs un Mērija izdarīja grūto izvēli atlikt pensionēšanos.
Lai gan viņu ietaupījumi bija pietiekami, tas vienkārši nešķita pareizi.
Viņiem bija vīzija par savu “laimīgo pensionēšanos” - pavadīt laiku kopā ar mazbērniem, nopirkt mazu ezera māja, ceļojot uz Grieķiju - un nekas no tā nešķita iespējams ar visu nolemtību un drūmumu pastāvēja.
Mēs pat skrējām vairākas finanšu plāna ilustrācijas un stresa testi, bet tas nebija pietiekami labs.
Lēmums tika pieņemts.
Viņu laimīgajai pensijai vajadzēja nākt vēlāk.
Vai Stīvs un Marija kādreiz aizgāja pensijā? Vairāk par tiem nedaudz vēlāk ...
Šādas situācijas notiek visu laiku. Bet nav vajadzīga finanšu krīze, lai radītu šaubas, vai kāds tiešām var aiziet pensijā.
To ietekmē daudzi faktori.
Ja jūs meklējat laimīgu pensionēšanos, šeit ir 15 padomi, kā to īstenot.
1. Kontrolējiet savus izdevumus!
Tas varētu būt vienīgais lielākais solis, lai pārliecinātos, ka nekad nepārsniegsiet savu naudu. Tas ir īpaši svarīgi pirmajos pensionēšanās gados.
Tieši tad jūs varat apskatīt savu pensijas portfeli un pieņemt, ka nākamo 20 vai 30 gadu segšanai ir daudz naudas. Tā tas var būt, bet ne tad, ja iztērējat savus ietaupījumus spēles sākumā.
Var būt viegli uztvert savu pensionēšanos kā vienu ilgu atvaļinājumu. Tā tas varētu būt no viedokļa, ka jums vairs nav jāstrādā, taču jūs noteikti nevēlaties tērēt naudu kaut kā atvaļinājuma līmenī.
Veselības apdrošināšana un personīgā apdrošināšana izmaksas pensionāriem var ļoti ātri izkļūt no kontroles. Pārliecinieties, vai ligzdas ola ir droša, pievienojot vienu no Medicare papildu apdrošināšanas plāniem, kas pazīstams arī kā medigap plāni jūsu standarta Medicare segumam.
Ja vien jūs neesat miljonārs daudzas reizes jums būs jārīkojas ar naudu tādā pašā veidā, kā jūs visu mūžu - pārliecinoties, ka dzīvojat savu iespēju robežās.
Tas maģiski nemaina pensionēšanās dienu. Un vairāk nekā vienā veidā tas kļūst svarīgāks nekā jebkad agrāk.
2. Atvēliet laiku ģimenei
Ja jums ir bērni, vai atceraties, kad viņi bija jauni?
Vai jūs kādreiz vēlējāties, lai jums būtu vairāk laika kopā ar viņiem toreiz?
Starp darbu un saimniekošanu ne vienmēr ir daudz kvalitatīva laika, kad jūsu bērni ir mazi.
Kad esat pensionējies, jums būs daudz laika. Nē, jūs nevarat atgriezties un kompensēt laiku, kas agrāk nebija jūsu dzīvē. Bet jūs varat nolemt vairāk laika pavadīt kopā ar ģimeni.
Tas ir īpaši svarīgi, ja jums ir mazbērni. Tāpat kā tas notika ar jūsu pašu bērniem, jūsu mazbērni būs jauni tikai dažus gadus. Izbaudiet šo laiku kopā ar viņiem, jo jums vairs nav jāstrādā, patērējot laiku.
Stīvam un Mērijai tas bija ļoti svarīgi. Viņu pirmais mazbērns bija tikai gadu vecs, un viņiem ceļā bija vēl viens. Viņi bija priecīgi pavadīt laiku kopā ar pensiju.
3. Neapdedzinieties par nodokļiem
Ja esat līdzīgs vairumam pensionāru, lielākā daļa naudas, ko ietaupījāt pensijai, bija tikai atlikts nodoklis, un bez nodokļiem. Tas nozīmē, ka pensijas plānos iekļautie līdzekļi tiks aplikti ar nodokli, kad pensija tiks izņemta. Jums būs jāpārvalda šī izņemšana tādā veidā, kas samazina jūsu ienākuma nodokļa saistības.
Tas būs īpaši svarīgi pensionēšanās sākumā, ja turpināsit gūt aktīvus ienākumu avotus, piemēram, uzņēmējdarbību vai nepilna laika darbu. Jo vairāk jūs nopelnāt no šiem avotiem, jo mazāk jums vajadzētu izstāties no pensijas plāna. Tas ļaus jums atlikt pensijas uzkrājumu nodokļus līdz brīdim, kad vairs nesaņemsiet papildu ienākumus.
Lai cik tas neizklausītos, daudziem labi papēžiem pensionāriem pensijā faktiski ir lielāki ienākumi nekā darba gados. Tas var viegli notikt, ja jums ir ienākumi no vairākiem avotiem.
Lai gan neviens avots nevar aizstāt algu, kas jums bija jūsu darba gados, vairāku kombinācija to var viegli pārsniegt. Tāpēc nodokļi var radīt bažas arī pēc pensionēšanās.
4. Apsveriet nepilna laika darbu, lai paliktu aktīvs
Pat ja jums nav nepieciešami papildu ienākumi, strādā nepilnu darba laiku var būt lielisks veids, kā palikt aktīvam. Tas ne tikai saglabās jūsu prātu asu, bet arī var palīdzēt jums sociāli iesaistīties.
Lai gan mēs parasti domājam par iztikas pelnīšanu galvenokārt kā finansiālu darbību, patiesībā pastāv spēcīgāks sociālais elements, par kuru mēs parasti domājam. Darbs dod mums mērķa izjūtu un uztur mūs kopā ar cilvēkiem. Iespējams, ka jūsu darba gados daudzi jūsu draugi bija arī jūsu kolēģi. Pensijā tas nav jāmaina.
Apzinieties arī to, ka, pensionējoties, jūs esat sešdesmito gadu sākumā vai vidū, jums vēl priekšā gadu desmitiem ilgs mūžs. Jums būs jāaizpilda šis laiks gan ar mērķi, gan ar sociālo iesaistīšanos. Nepilna laika darbs var nodrošināt abus.
5. Neaizmirstiet par ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanu
Šis ir viens no tiem pensionēšanās jautājumiem, par kuru lielākā daļa no mums nevēlas domāt pārāk dziļi. Ironiski, ka fakts, ka cilvēki dzīvo tik daudz ilgāk, faktiski palielina varbūtību, ka kāda veida ilgtermiņa aprūpe būs nepieciešama tālā nākotnē.
Šādā gadījumā vienmēr vislabāk ir iegādāties jebkāda veida apdrošināšanu pēc iespējas agrīnākā dzīves posmā un tad, kad esat pilnīgi vesels. Tieši tad tas būs lētākais, kas ļaus jums iegādāties segumu, kas sniegs jums vislabāko iespējamo labumu.
6. Sakārtojiet savu nekustamā īpašuma plānošanu
Pat ja jūs esat atlikusi īpašuma plānošanu līdz šim dzīves posmam, jūs esat tādā brīdī, kad tas ir neizbēgams. Tas jo īpaši attiecas uz gadījumiem, kad jums ir ievērojami pensijas aktīvi, kā arī liels nekustamā īpašuma kapitāls. Īpašuma plānošana ir nepieciešama, lai pēc jūsu nāves nodrošinātu netraucētu aktīvu nodošanu saviem mīļajiem.
Testaments ne vienmēr sasniegs šo mērķi. Īpašuma plānošanas priekšrocība ir tā, ka tā nodrošina ne tikai plānu jūsu īpašuma izplatīšanai īpašumu, bet tas var arī nodrošināt papildu finanšu resursus, iespējams, ka tie tādi ir nepieciešams.
Piemēram, ja jums ir liels īpašums, šis īpašums var tikt aplikts ar ienākuma nodokli. Ja tā ir un atbildība būs liela, varat noslēgt dzīvības apdrošināšanas polisi, kas segs nodokļus. Tas nodrošinās, ka jūsu mīļie pilnībā saņems visu jūsu pašreizējo īpašumu.
7. Precīzi zināt, cik daudz jums ir jādzīvo katru mēnesi
Lai gan var šķist nepatīkami, ka pensijā tas jāpiesaista budžetam, tas ir arī absolūti nepieciešams. Ja jums nav budžeta, ļoti iespējams, ka pensijas uzkrājumi tiks sasniegti daudz īsākā laikā, nekā jums nepieciešams.
Cerams, ka jūsu pensijas plānošana ietvēra arī stratēģijas dzīves izdevumu samazināšanai. Tas varēja ietvert izkļūšanu no parādiem, mājokļa hipotēkas dzēšanu un ar darbu saistīto izdevumu likvidēšanu. Visiem šiem centieniem vajadzētu maksimāli samazināt katru mēnesi nepieciešamo naudas summu nepieciešamajiem izdevumiem.
Bet jums joprojām būs rūpīgi jāpārvalda un jāplāno budžets, cik daudz naudas jūs tērējat saviem ieskatiem pirkumiem un darbībām. Kad būsiet pensijā, jūs meklēsit aktivitātes un pirkumus, lai aizpildītu stundas - un šeit tiek ņemts vērā budžets.
8. Ir labs finanšu padomnieks
Liela pensiju portfeļa pārvaldīšana var būt liels darbs, it īpaši, ja domājat par pensionēšanos. Jūs pat varat secināt, ka jums par to ir mazāka interese nekā darba laikā. Tieši šeit labs finanšu padomdevējs var būt daudzkārt vairāk jāmaksā.
Finanšu konsultantam ir iespēja no tālienes aplūkot jūsu situāciju, veikt novērojumus un izstrādāt stratēģijas, kuras jūs, iespējams, nemaz nezināt. Jāņem vērā arī tas, ka finanšu situācija visu laiku kļūst sarežģītāka.
Kļūstot vecākam, jums var šķist, ka jums ir mazāk pacietības vai izpratnes. Tāpēc vislabāk ir izveidot ciešas attiecības ar kompetento finanšu konsultantu ļoti agrīnā pensijas vecumā. Lai ko jūs darītu, nepieņemiet darbā kādu līdzīgu šo.
9. Drošības labad daļa no saviem aktīviem tiek piešķirta mūža rentē
Pensionāriem ir kaut kas sarežģīts attiecībā uz ieguldījumiem, vismaz pašreizējā investīciju vidē. Procenti, kuru pamatā ir ieguldījumi ar fiksētu ienākumu, ir pārāk zemi, lai nodrošinātu ilgtspējīgu naudas plūsmu. Un, lai gan akciju tirgus pēdējos gados ir bijis labs, ieguldīt tajā ir daudz riskantāk nekā ar fiksēta ienākuma ieguldījumiem. Šī iemesla dēļ, iespējams, vēlēsities, lai vismaz daļa no jūsu naudas būtu kādā mūža rentes.
Ne visas mūža rentes ir vērts saņemt (izvairieties no mainīgajām rentēm), bet pareizie var būt apdrošināšanas veids, kas saglabās jūsu ienākumus un aizsargās jūsu ieguldījumu pamatsummu. Piemēram, jums var būt nauda mūža rentē, lai nodrošinātu jums ienākumus visa mūža garumā, taču tas nenozīmē lielu vērtības kritumu katru reizi, kad akciju tirgus krītas.
Ja jūs joprojām neesat pārliecināts, vai mūža rente jums ir piemērota, šeit ir 15 iemesli, kādēļ nevajadzētu iegādāties mūža rentes, un 5 scenāriji, kad jums vajadzētu.
10. Iegūstiet daļu no saviem aktīviem vietnē AssetLock ™
Kā es tikko aptvēru, ieguldot akcijās, pastāv risks. Risks un pensionēšanās ir divi faktori, kas labi nesader kopā. Un ķersimies pie sirds - visbiedējošākais ieguldījums akcijās no pensionāra viedokļa ir akciju tirgus sabrukuma iespēja. Bet tajā pašā laikā ieguldījumi akcijās ir absolūti nepieciešami, jo pašreizējās procentu likmes nenodrošinās ērtu pensionēšanos.
Jautājums tad ir, kā pasargāt savu pensijas portfeli no tirgus avārijām.
Patiesībā ir izstrādājums, kas var palīdzēt jums to izdarīt. To sauc par AssetLock™. Tas ļauj jums izvēlēties iepriekš noteiktu negatīvo summu (zaudējumus), kas jūsu portfelim vajadzētu piedzīvot tajā laika periodā, kurā esat ieguldījis.
Tas ir kaut kas līdzīgs apstāšanās zaudējumu rīkojumam visam jūsu portfelim. Piemēram, jūs varat iestatīt zaudējumu limitu jebkurā līmenī, ar kuru jūtaties ērti - 5%, 10%, 20%. Tas pasargās jūs no akluma no pēkšņas akciju tirgus maiņas. Varat pārraudzīt un pielāgot ierobežojumus, izmantojot mājas datoru, viedtālruni vai planšetdatoru.
50% zaudējumu jūsu akciju portfelī var pārvarēt gadi. Tie var būt gadi, kas jums nebūs kā pašreizējam pensionāram. Ja jūs varat samazināt šos zaudējumus, piemēram, 15%, jūs ietaupīsit sevi no vissliktākās tirgus avārijas. AssetLock ™ vērtība var jums palīdzēt.
11. Izveidojiet grupu sarakstu
Lielākajai daļai no mums ir plāni un mērķi visas dzīves garumā, bet darbs ir veids, kā piespiest mūs atlikt to īstenošanu. Kad esat pensijā, darba un laika faktori vairs nav problēma. Tas nozīmē, ka tagad ir pienācis laiks darīt visas tās lietas, kuras jūs gribējāt darīt visu savu dzīvi, bet vienkārši nebija laika.
Šī iemesla dēļ ir tik svarīgi izveidot kausu sarakstu. Kausu saraksts ir vienkārši to lietu saraksts, kuras jūs cerat darīt vai paveikt savā dzīvē. Jūs vēlaties to uzrakstīt divu iemeslu dēļ:
- Tā pierakstīšana padara to svarīgu un, visticamāk, tiks izpildīta, un
- Tas ļaus jums noteikt prioritāti noteiktiem mērķiem, kas jums ir vissvarīgākie
Šī ir viena no patīkamākajām aktivitātēm pensionāram, un tāpēc tās ir jāizmanto agri.
12. Nekad nepārtrauciet mācīties!
Atcerieties, kā es teicu, ka nepilna laika darbs var palīdzēt jums būt aktīviem? To var izdarīt arī ar mācīšanos. Pasaule ir daudz lielāka, nekā jebkuram no mums ir laiks darba dzīves laikā, un mums tik ļoti pietrūkst, lai pelnītu iztiku. Bet, kad jūs aiziet pensijā, jums būs laiks un netraucēta uzmanība, lai uzzinātu visu veidu lietas, kuras jūs nekad agrāk nevarējāt.
Šis ir lielisks laiks, lai apgūtu jaunu amatu. Piemēram, agrāk dzīvē jūs, iespējams, domājāt par dārzkopību, gleznošanu, rakstīšanu vai svešvalodas apguvi. Tagad jums ir laiks ienirt jebkurā aktivitātē, kas jums patīk. Un, ja jūs to nekad neesat darījis, jums būs daudz laika, lai to iemācītos un apgūtu.
13. Neatstājiet savu ārkārtas fondu!
Līdzīgi kā ar budžetu, ārkārtas fonds ir viena no labākajām praksēm no jūsu darba gadiem, kas jāturpina pensionēties. Pat pensijā jums joprojām būs ārkārtas situācijas - tie ievērojami neparedzēti izdevumi, kas, šķiet, rodas no nekurienes.
Ārkārtas fonds neļaus jums izmantot savus pensijas uzkrājumus katru reizi, kad rodas neparedzēti izdevumi.
Tā būs arī svarīga nodokļu stratēģija.
Viss, ko izņemat no kvalificēta pensijas plāna, tiks aplikts ar ienākuma nodokli. Tas nozīmē, ka, ja jūs izmantojat savus uzkrājumus pensijai kā ārkārtas fondu, jūsu izdevumi tiks palielināti par nodokļu saistībām. Labi aprīkots ārkārtas fonds var novērst nepieciešamību pieskarties saviem plāniem, kas paredzēti nodokļu nomaksai, neparedzētiem izdevumiem.
14. Rūpējieties par savu veselību vēl labāk nekā jebkad agrāk
Lai kāds būtu jūsu veselības līmenis, apņemieties to vismaz uzturēt un, cerams, uzlabot. Veselība ir galvenais X faktors novecojot, un to nekad nevajadzētu uzskatīt par pašsaprotamu. Neatkarīgi no tā, cik labi jūs saglabājāt savus plānus doties pensijā no finansiālā viedokļa, ja jūsu veselība nopietni pasliktināsies, jūsu dzīve mainīsies, iespējams, uz visiem laikiem.
Ja jums agrāk nav bijusi vingrojumu programma, sāciet to dienā, kad aiziet pensijā. Apņemieties arī regulāri veikt medicīniskās pārbaudes un, ja iespējams, uzlabot savu uzturu.
Labas veselības rezultāts ir augstāks enerģijas līmenis, kā arī uzlabots skats uz dzīvi. Aizejot pensijā, jūs piedzīvosiet lielas izmaiņas, sākot ar mūža karjeras zaudēšanu. Laba veselība var palīdzēt jums to paveikt un baudīt kvalitatīvāku dzīvi.
15. Pārejot pensijā, dariet eksotiskākus ceļojumus
Parasti, jo attālāki vai eksotiskāki ir jūsu ceļojuma plāni, jo ātrāk tiem vajadzētu notikt, dodoties pensijā. Veselība, protams, šeit ir galvenais faktors. Jūs vēlaties būt pārliecināts, ka plānojat visdrosmīgākos ceļojumu plānus, kamēr esat vēl salīdzinoši jauns un nevainojamas veselības stāvoklī.
Tāpat, ja plānojat doties uz dažiem attāliem galamērķiem, piemēram, džungļu safari vai kāpt Himalajos, iespējams, šīs vietas, lai vēlāk dzīvē būtu pārāk attālinātas, kad jūs varētu būt vairāk atkarīgi no citiem cilvēkiem un veselības aprūpes sistēma.
Stīva un Marijas laimīgā pensija
Atpakaļ pie Stīva un Mērijas... Viņi beidzot varēja doties pensijā. Stīvs bija iecerējis atlikt pensionēšanos par četriem gadiem, galvenokārt tāpēc, ka joprojām mīl savu darbu. Trīs gadus pēc šī plāna viņa darba loma būtiski mainījās, un viņš gribēja izkļūt. Mēs uzskrēja vēl dažas ilustrācijas un es viņam parādīju, ka viņš un Marija varēs pensionēties vairāk nekā ērti.
Tas bija viss, kas viņam vajadzīgs, un viņš atkāpās. Tas bija pirms vairāk nekā 3 gadiem, un kopš tā laika viņi ir divreiz ceļojuši uz ārzemēm (Grieķiju un Parīzi) un daudz laika pavada kopā ar mazbērniem.
Patiesībā viņi bauda laimīgu pensionēšanos.