Internets ir pārpildīts ar finanšu koncepciju, kas plaši pazīstama kā UGUNS. Tas ir saīsinājums vārdam finansiālā neatkarība, priekšlaicīga pensionēšanās. Un, lai gan dažreiz tā tiek parādīta kā viena finanšu stratēģija, ir vairākas. Viens no tiem ir Lean FIRE. Bet kas ir Lean FIRE?
Pirms mēs atrodam atbildi uz šo jautājumu, vispirms apkoposim, kas tieši ir FIRE, un dažādos UGUNS veidus, kas radušies gadu gaitā.
Satura rādītājs
- UGUNS 101
- FIRE Portfeļi un akcijas
- Cik FIRE versiju pastāv?
- 1. Regulāra UGUNS
- 2. Resnā UGUNS
- 3. Piekrastes UGUNS
- 4. Barista FIRE
- Kas ir Lean FIRE?
- Kas ir Fat FIRE?
- Lean FIRE vs. Resnā UGUNS
- Lean FIRE plusi un mīnusi
- Vai Lean FIRE ir piemērots man?
UGUNS 101
Pilnīga UGUNS kustība ir veltīta sasniegšanai finansiālā neatkarība, priekšlaicīga pensionēšanās vai abi. Visvienkāršākajā līmenī FIRE iegūšana ļauj pamest darbu un visu atlikušo mūžu pavadīt ar ienākumiem, ko rada jūsu ieguldījumu portfelis. Kurš gan to negribētu, vai ne?
Taču, lai sasniegtu FIRE, protams, ir jāmaksā, un tas ir pietiekami liela investīciju portfeļa izveidošana, lai segtu jūsu uzturēšanās izdevumus.
Nav pārspīlēts teikt, ka visa FIRE koncepcija balstās uz jūsu panākumiem šī ieguldījumu portfeļa veidošanā. Tas prasīs daudzus gadus dzīvot ar mazāku summu, nekā jūs nopelnāt un ietaupot vairāk ienākumu, nekā jūs kādreiz domājāt par iespējamu.
Cik daudz jums būs jāsakrāj, lai sasniegtu FIRE?
Vispārējais noteikums ir uzkrāt portfeli, kas ir 25 reizes lielāks par jūsu pašreizējiem dzīves izdevumiem.
Piemēram, pieņemsim, ka jūsu pašreizējie gada dzīves izdevumi ir 50 000 USD. Lai sasniegtu FIRE, jums būs jāizveido 1,25 miljonu ASV dolāru portfelis. Tas ir USD 50 000 x 25.
Ugunsgrēka piekritēji reizinātāju 25 pamato ar droša izņemšanas likme, kas liecina, ka katru gadu varat droši izņemt 4% no sava portfeļa, nekad nepietrūkstot naudas.
Kopš atjaunināšanas drošas izņemšanas rādītājs bija 1998. gada pētījuma uzmanības centrā, ko parasti dēvē par Trīsvienības pētījums. Konkrēti, pētījums parādīja, ka ikgadējam izņemšanas rādītājam no 3% līdz 4% ir liela varbūtība, ka tas turpināsies vismaz 30 gadus, pirms portfelis ir izsmelts.
Iemesls reizinātājam 25 ir tāds, ka tas ir līdzvērtīgs 4% ikgadējai izņemšanai. Ņemot vērā iepriekš minēto portfeļa piemēru, kura vērtība ir 1,25 miljoni ASV dolāru, kas gūst 50 000 ASV dolāru gada ienākumus, jūs iegūsit tādu pašu rezultātu, reizinot 1,25 miljonus ASV dolāru ar 4%.
FIRE Portfeļi un akcijas
Ir vēl viens būtisks drošas izņemšanas rādītāja komponents: lai veiktu 4% ikgadēju izņemšanu, jums būs jānopelna atdeve virs 4%, kam būs nepieciešams portfelis, kas ir ļoti nosvērts pret akcijām.
Papildinot ar mazāku obligāciju daudzumu, šim portfelim vajadzētu nodrošināt vidējo gada atdevi aptuveni 7% vai 8% apmērā. Izņemot 4% gadā, atlikušā peļņa paliks portfelī un saglabās to vienmērīgi ar inflāciju.
Drošas izņemšanas ātrums ir labi atbalstīts, taču arī tas nav pilnīgi ideāls. Gados, kad krājumi samazinās un jūs turpināt izņemt līdzekļus, lai segtu uzturēšanās izdevumus, portfelis samazināsies ātrāk.
Otrā puse ir tāda, ka gados, kad akciju atdeve ir augstāka par vidējo, jūsu portfelis kompensēs lielos zaudējumus krituma laikā.
Tagad, kad jums ir pamatzināšanas par FIRE finansiālo pusi, apskatīsim variācijas, kas attīstījušās gadu gaitā.
Cik FIRE versiju pastāv?
Vienīgais veids, kā pilnībā izprast Lean FIRE, ir salīdzināt to ar citām FIRE versijām. Katram no tiem ir unikāls rezultāts un portfeļa lieluma prasības. Ja nevarat sasniegt vienu, varat izveidot citu.
Ir piecas galvenās variācijas, tostarp Lean FIRE. Šeit ir pārējo četru kopsavilkums:
1. Regulāra UGUNS
Šīs versijas mērķis ir izveidot pietiekami lielu portfeli, lai segtu jūsu pašreizējos dzīves izdevumus. Būtībā, izmantojot iepriekš parādīto piemēru, ja jums ir nepieciešami USD 50 000 gadā, lai dzīvotu, jums būs nepieciešams portfelis 1,25 miljonu USD apmērā.
2. Resnā UGUNS
Fat FIRE dažkārt sauc par FIRE “TV versiju”. Mērķis ir dzīvot ļoti ērti no jūsu ieguldījumiem – luksusa FIRE, tā teikt. Tas varētu nozīmēt pietiekami liela portfeļa izveidi, lai nodrošinātu 100 000 USD gada ienākumus, pat ja jūs parasti tērējat USD 50 000 gadā. 100 000 USD gadā prasīs 2,5 miljonu USD portfeli, kas ir milzīga apņemšanās ietaupīt. Vēlāk rakstā mēs aplūkosim Fat FIRE.
3. Piekrastes UGUNS
Šī variācija ir aprakstīta kā “piekraste”, jo tā ietver konkrēta portfeļa lieluma sasniegšanu agri un pēc tam piekrastē uz savu mērķi. Kad esat sasniedzis savu mērķi, jums vairs nav jāuzkrāj. Tā vietā izmantojiet laiku un salikšanu, lai ļautu savam portfelim izaugt līdz maksimālajam apjomam.
Piemēram, pieņemsim, ka jums ir 25 gadi un vēlaties sasniegt parasto FIRE līdz 50 gadu vecumam. Ja līdz 30 gadu vecumam varat izveidot portfeli 270 000 ASV dolāru apmērā un ieguldīt to vidēji 8%, jums būs vairāk nekā 1,25 miljoni ASV dolāru līdz 50 gadu vecumam. – bez papildu iemaksām pēc 30 gadu vecuma.
Mēs aprēķinājām ieguldījumu portfeļa mērķi, izmantojot Bankrate CD kalkulators:
4. Barista FIRE
Barista FIRE ir zināmā mērā hibrīds un visciešāk saistīts ar Lean FIRE. Jūs izveidosit portfeli, kas segs lielāko daļu jūsu uzturēšanās izdevumu, bet jūs turpināsit strādāt, lai papildinātu savus ienākumus. Atšķirība ir tāda, ka darbs, ko darīsit, visticamāk, būs kaut kas, kas jums patīk, pat ja tas maksā mazāk naudas, nekā nopelnāt tagad.
Un, protams, otra versija ir Lean FIRE, kas tiks aplūkota lielākajā daļā šī raksta.
Kas ir Lean FIRE?
Tagad par šī raksta galveno tēmu – Lean FIRE. Tāpat kā citas FIRE versijas, Lean FIRE lielā mērā ir atkarīga no drošas izņemšanas likmes un plaša ieguldījumu portfeļa uzkrāšanas. Bet galvenā atšķirība ir tā, ka šai FIRE versijai ir daudz spēcīgāka uzsvars uz taupību.
Lean FIRE ir variants, kas neticami labi darbojas cilvēkiem, kuri var iztikt ar mazāk nekā vidusmēra cilvēks. Piemēram, lai gan jūs varat nopelnīt USD 50 000 gadā, jums būs nepieciešami tikai USD 30 000, lai segtu savus uzturēšanās izdevumus parastajā gadā.
Taupības leņķim ir divas priekšrocības:
- Tā kā jūs iztiekat ar daudz mazāk, nekā nopelnāt, varēsit vairāk ienākumu veltīt sava portfeļa veidošanai un
- Jums būs nepieciešami mazāki ienākumi FIRE, kas nozīmē mazāku portfeli.
Ja jums ir nepieciešami tikai USD 30 000, lai dzīvotu, jūs varat sasniegt Lean FIRE ar 750 000 USD portfeli, kas ir krietni mazāks par portfeļa lielumu, kas nepieciešams citiem FIRE veidiem.
Pat ja jūs līdz šim neesat bijis taupīgs cilvēks, jūs varat īstenot Lean FIRE, pieņemot taupību. Tam būs ievērojami jāsamazina izdevumi, bieži vien tādi lieli izdevumi kā mājoklis un transports. Bet, ja jūs varat veikt šos samazinājumus un joprojām dzīvot ērti, šī FIRE versija būs pūļu vērta.
Piezīme: Lean FIRE izmanto jūsu ieguldījumu portfeli, lai segtu primārie dzīves izdevumi, tostarp mājoklis, transports, veselības aprūpe un pārtika. Lai gan jūs būsiet sasnieguši Lean FIRE, ja jums būs pietiekami portfeļa ienākumi, lai segtu šos izdevumus, iespējams, jums būs jāturpina strādāt nepilna laika darbu vai sānu grūstīšanās lai segtu nebūtiskas izmaksas, piemēram, ceļojumus, izklaidi, dāvanas utt.
Citiem vārdiem sakot, lai gan Lean FIRE nodrošinās uzticamu finansiālās neatkarības mērauklu, tas negarantē pilnīgu pensionēšanos uz mūžu. tas arī noteikti nav mērķis.
Kas ir Fat FIRE?
Fat FIRE ir FIRE versija, kurā jūs ne tikai iegūstat finansiālu neatkarību un priekšlaicīgi dodieties pensijā, bet tu to dari stilā. Tas nozīmē, ka jūs plānojat dzīvot tādā līmenī, kas ir krietni virs vidusmēra cilvēka vai mājsaimniecības līmeņa. Katrai personai, kas nodarbojas ar Fat FIRE, būs jānosaka, kā šī dzīve izskatīsies, un jāveic saprātīgs aprēķins, cik tas maksās.
Bet, piemēram, pieņemsim, ka jūs izlemjat, ka vēlaties dzīvot ienākumu līmenī, kas divreiz pārsniedz valsts vidējo rādītāju. Saskaņā ar ASV Tautas skaitīšanas biroja datiem, vidējie mājsaimniecības ienākumi 2020. gadā bija 67 521 USD. Tas nozīmē, ka jūsu ienākumu mērķim būs jābūt aptuveni USD 135 000 ($ 67 521 x 2).
Lai sasniegtu nepieciešamo portfeļa lielumu, jums šis ienākumu līmenis būs jāreizina ar 25. Portfelis, kas nepieciešams, lai gūtu šos ienākumus, būs USD 3 375 000.
Tas ir daudz vairāk nekā USD 1,25 miljoni, kas jums būs nepieciešami Regular FIRE, un vairākas reizes vairāk nekā USD 750 000, ko izmantojām Lean FIRE.
Protams, tas prasīs vairāk gadu un daudz lielāku ietaupījumu līmeni. Šī iemesla dēļ Fat FIRE vislabāk darbosies tiem, kuriem jau ir lieli ienākumi, noteikti krietni virs USD 100 000 gadā.
Bet, ja tu to spēsi sasniegt, tu dzīvosi pēc saviem ieskatiem Bagāto un slaveno dzīvesveidi. Bet godīgi sakot, šī FIRE versija lielākajai daļai cilvēku būs vismazākā. Tāpēc nesteidzieties, ja šķiet, ka tas nav sasniedzams.
Lean FIRE vs. Resnā UGUNS
Tālāk esošajā tabulā ir sniegts Lean FIRE un Lean FIRE salīdzinājums. Tauku Ugunsgrēks:
| Prasība / Rezultāts | Lean FIRE | Resnā UGUNS |
| FIRE versija | "Gaisma" | Pilns |
| Portfeļa lielums | 750 000 līdz 1,25 miljoniem dolāru | 2,5 miljoni USD un vairāk |
| Finansiālā neatkarība | Lielā mērā, bet ne pilnībā | Jā |
| Pilna pensionēšanās | Maz ticams | Jā |
| Taupības prasība | Jā, gan uzkrāšanās laikā, gan pēc UGUNS sasniegšanas | Jā, uzkrāšanās laikā, bet ne pēc UGUNS sasniegšanas |
| Dzīvesveida iespējas pēc FIRE sasniegšanas | Salīdzinoši ierobežots | Gandrīz neierobežots |
| Galvenās priekšrocības | Vispārējais finansiālās neatkarības līmenis; Lai to paveiktu, ir nepieciešams mazāk laika un naudas | Kad esat sasniedzis FIRE, jūs esat finansiāli neatkarīgs un dzīvojat labi, un jums vairs nav jāstrādā. |
| Primārie trūkumi | Var nelikvidēt nepieciešamību strādāt, inflāciju, akciju tirgus krahu, veselības apdrošināšanu. | Inflācija, akciju tirgus sabrukumi, veselības apdrošināšana |
| Labākais priekš | Personas ar zemākiem/vidējiem ienākumiem un mājsaimniecības, kas dzīvo ļoti taupīgi | Personas ar augstākiem ienākumiem un ģimenes ar vairāk ieguldāmiem ienākumiem |
Iespējams, visnozīmīgākā atšķirība starp Lean FIRE un Fat FIRE ir katra izmēros.
Lean FIRE ir samazināta FIRE versija, kurai nepieciešams daudz mazāks investīciju portfelis, bet ļoti augsts un pastāvīgs taupīgas dzīves līmenis. Maz ticams, ka tas arī novedīs pie pilnas pensionēšanās versijas.
Fat FIRE ir FIRE luksusa versija, kurai nepieciešams daudz lielāks investīciju portfelis. Tas gandrīz noteikti prasīs stingru taupību portfeļa iegādes posmā. Bet, tiklīdz būsit sasniegusi savu mērķi, varēsi dzīvot savu sapņu dzīvi.
Lean FIRE plusi un mīnusi
Plusi:
- Nepieciešams daudz mazāks portfelis nekā citām FIRE versijām.
- Paveikts ar mazāku naudu un īsākā laika posmā.
- Sedz lielākos dzīvošanas izdevumus.
- Jums būs tikai jāstrādā, lai segtu vēlamo greznību.
- Kāda veida nodarbinātības saglabāšana var nodrošināt zināmu izolāciju pret inflāciju un akciju tirgus sabrukumiem.
- Iespēja izvēlēties darbu, kas jums patīk, pat ja tas nemaksā iztikas minimumu.
- Kad esat sasniedzis Lean FIRE statusu, varat turpināt darbu Regulār FIRE vai pat Fat FIRE.
Mīnusi:
- Nodrošina finansiālu neatkarību, bet var neļaut jums pilnībā aiziet pensijā.
- Var būt nepieciešams krasi samazināt pašreizējo dzīvesveidu.
- Finansiālais stress ir ievērojami samazināts, bet ne pilnībā novērsts.
- Tāpat kā visas UGUNS formas, to ir grūtāk sasniegt ar ļoti zemiem ienākumiem.
Vai Lean FIRE ir piemērots man?
Lean FIRE daudziem cilvēkiem nebūs ne tuvu FIRE pilnajai versijai. Tas noteikti ir taisnība, ja jūsu galvenais mērķis ir pilnīga pensionēšanās. Taču tas nodrošina ievērojamu finansiālās neatkarības pasākumu, parasti īsākā laikā, nekā tas prasīs citām FIRE versijām.
Un tā kā uzsvars galvenokārt tiek likts uz taupību, tā ir labāka izvēle personām un mājsaimniecībām ar vidējiem (vai mazākiem) ienākumiem. Bet, tiklīdz jūs to sasniegsit, jums būs mazāk stresa un vairāk iespēju, nekā jūs kādreiz domājāt par iespējamu.