Kas ir finansiālā neatkarība? 9 soļu ceļvedis finanšu brīvībai

Finansiālā neatkarība jeb FI ir viens no retajiem mērķiem, ko daudzi cilvēki cer sasniegt – kādreiz. Bet daži to kādreiz dara. Lielāko daļu laika problēma nav vēlmes trūkums, bet gan plāna trūkums vai vēlme uzņemties saistības.

Labā ziņa ir tā, ka jūs varat sākt strādāt pie finansiālas neatkarības jau tagad, neatkarīgi no dzīvesvietas.

Šajā rokasgrāmatā ir iekļauts deviņu soļu plāns, kas palīdzēs sasniegt FI. Katrs solis ir ļoti svarīgs, taču to var pielāgot atbilstoši jūsu apstākļiem.

Sāksim ar dažiem pamatjēdzieniem.

Satura rādītājs

1. Kas ir finansiālā neatkarība?
2. Kā jūs varat sasniegt FI?
3. 1. Definējiet savu finansiālās neatkarības versiju
4. 2. Piesaistiet ģimeni un draugus
5. 3. Sagatavojieties samazināt dzīves izdevumus
6. 4. Izveidojiet plānu, kā nopelnīt vairāk naudas
7. 5. Saglabājiet, saglabājiet un ietaupiet vēl
8. 6. Izveidojiet ilgtermiņa investīciju plānu
1. Izskaidrots 4% noteikums
9. 7. Atbrīvojieties no parādiem, cik drīz vien iespējams
10. 8. Novērtējiet savu progresu un veiciet nepieciešamās korekcijas
11. 9. Iedziļināties Long Haul
12. Pēdējās domas par finansiālo neatkarību

Kas ir finansiālā neatkarība?

Nav vienotas finansiālās neatkarības definīcijas. Vienai personai tas varētu nozīmēt atbrīvošanos no parādiem un 50 000 USD bankā. Citam tas var nozīmēt 5 miljonu ASV dolāru ieguldījumu portfeli, kas rada pietiekami daudz pasīvo ienākumu, lai nekad vairs nebūtu jāstrādā.

Lai ilustrētu, šeit ir divas brīvas finansiālās neatkarības definīcijas, kas cirkulē internetā kas apraksta abas finansiālās neatkarības formas poētiskāk: Barista FIRE un Coast UGUNS.

Barista FIRE: Vārds barista attiecas uz cilvēku, kurš vāra kafiju iztikai un ir visciešāk saistīts ar Starbucks. (“FIRE” ir saīsinājums no Finansiālā neatkarība, priekšlaicīga pensionēšanās.) Persona, kas nodarbojas ar Barista FIRE, plāno turpināt gūt nepilna laika ienākumus pēc finansiālās neatkarības sasniegšanas. Tas ietver regulāru darbu vai sānu grūstīšanās.

Nepilna laika darbs ir paredzēts kā veids, kā papildināt ienākumus pēc FI sasniegšanas vai vienkārši būt aizņemtam un iesaistītam.

Coast FIRE: Cilvēks sasniedz Coast FI, kad ir uzkrājis pietiekami daudz savos pensiju kontos, lai varētu doties pensijā tradicionālajā vecumā bez papildu iemaksām. Piemēram, pieņemsim, ka jums ir 45 gadi un jūs plānojat doties pensijā 60 gadu vecumā.

Pieņemot standarta tirgus atdevi, ja pašreizējais atlikums jūsu pensijas uzkrājumos (pensija, 401K) pieaugs, lai būtu pietiekami, lai finansētu jūsu pensiju bez papildu iemaksām, jūs esat sasniedzis Krastu FI.

Citiem vārdiem sakot, ja vēlaties, varat doties pensijā.

Kā jūs varat sasniegt FI?

Lai sasniegtu finansiālo neatkarību, jums ir nepieciešams konkrēts plāns. Tas ietvers vairākas stratēģijas. Tālāk ir norādītas deviņas stratēģijas, kas palīdzēs sasniegt finansiālo neatkarību.

Jums, iespējams, nav jāizmanto tie visi, taču jums būs jāizmanto lielākā daļa (un jā, viss ir labāk). Vēl svarīgāk, jums būs pilnībā jāīsteno katra stratēģija. Ja nē, pastāv reāls risks, ka neizdosies gūt panākumus un pilnībā atteiksies no pūlēm.

Šeit ir deviņas stratēģijas:

1. Definējiet savu finansiālās neatkarības versiju

Iepriekšējā sadaļā mēs aprakstījām finansiālo neatkarību vispārīgākajā veidā. Bet, lai tas kļūtu par realitāti savā dzīvē, jums būs precīzi jādefinē, kas tas ir – tev. Kad tas būs izdarīts, jums būs labākas iespējas izveidot un ieviest vajadzīgās stratēģijas.

Tas nav lēmums, kas jums šodien jāpieņem.

Pirms darba sākšanas labāk ir veltīt tik daudz laika, cik nepieciešams. Konsultējieties ar uzticamiem draugiem un padomdevējiem, lasiet grāmatas par šo tēmu un kļūstiet par regulāru vietņu, kas aptver šo tēmu, apmeklētāju, piemēram, Wallethacks.

Finansiālās neatkarības sasniegšana ir ilgtermiņa process, un jūs varat un mainīsiet detaļas. Bet nekas nenotiks, kamēr nespēsit pirmo soli definīcijas izveidei.

Uzdodiet sev šādus jautājumus:

• Kāda ir mana pašreizējā finansiālā situācija? Esiet godīgs ar to, no kurienes sākat.
• Vai manai finansiālās neatkarības versijai ir tikai noteikta naudas summa?
• Vai man ir jāizveido ienākumu plūsma priekšlaicīgai pensionēšanai?
• Vai es cenšos izveidot uzlabotu dzīvesveidu sev un savai ģimenei, kas, iespējams, nav vērsta uz finansēm?

Jūsu atbildes uz šiem jautājumiem sniegs jums skaidrāku priekšstatu par to, ko jūs uzskatāt par finansiālo neatkarību. Kad būsit izveidojis šo tēlu, būsit gatavs īstenot pārējās astoņas stratēģijas.

Ieteikums: Kad esat definējis, kas jums ir finansiālā neatkarība, noformējiet to rakstiski. Pēc tam parādiet to vietā, kur, visticamāk, to redzēsit katru dienu. Tas būs jūsu veids, kā katru dienu atgādināt sev par sava plāna un ceļojuma iemeslu.

2. Piesaistiet ģimeni un draugus

Tas ir svarīgs solis, ko daudzi potenciālie finansiāli neatkarīgi cilvēki neievēro.

Cilvēkiem jūsu dzīvē ir liela ietekme uz jūsu finansēm. Ja lielākā daļa cilvēku, ar kuriem jūs saskaraties, mēdz būt izšķērdīgi, dzīvo uz finansiālām iespējām, jūs varat neapzināti dzīvot tāpat, cenšoties sekot līdzi.

Ja tas tā ir, tas būs jāmaina. Jums būs skaidri jāpaskaidro ģimenei un draugiem, ka jūs sākat jaunu dzīves kursu, kas prasa noteiktus upurus, kas var ierobežot līdzdalību pasākumos, kas ir saistīti ar augstām izmaksām virsgrāmata.

Ja esat precējies, ir pašsaprotami, ka uz kuģa būs jābūt savam dzīvesbiedram. Un, ja jums ir bērni, par tiem arī vajadzētu padomāt.

Tā kā finansiālās neatkarības sasniegšanai ir nepieciešams tik ilgs laiks, jums būs jāizveido dzīvesveids, kas ir labvēlīgs šī mērķa sasniegšanai. Tam nepieciešama tuvāko cilvēku sadarbība.

3. Sagatavojieties samazināt dzīves izdevumus

Lielākajai daļai cilvēku šis solis ir sāpīgs, jo viņi nav pieraduši ievērot budžetu. Bet jums tas būs nepieciešams, ja cerat sasniegt FI.

Par laimi, ir daudz budžeta veidošanas lietotnes kas var palīdzēt īstenot funkcionējošu budžetu. Ja budžets ir izveidots, jūs varēsit precīzi redzēt, kur nonāk jūsu nauda. Tas palīdzēs jums veikt nepieciešamās korekcijas jūsu dzīves izdevumos.

Ir vairāk nekā 100 veidi, kā samazināt izdevumus. Jo vairāk jūs varat īstenot, jo ātrāk sasniegsiet savu mērķi.

Ja iepriekš neesat spējis panākt lielu progresu savās finansēs, sāciet ar lielajiem izdevumiem. Tas ietver mājokli un transportu, divas izdevumu kategorijas, kuras lielākā daļa cilvēku nevēlas traucēt.

Ja šie izdevumi tērē nesamērīgi lielu daļu no jūsu budžeta, jums, iespējams, būs jāapsver iespēja pārcelties uz lētāku māju un braukt ar pieticīgāku automašīnu.

Šādu dramatisku darbību priekšrocība ir tāda, ka, samazinot galvenos dzīves izdevumus, jums nebūs jāsamazina mazākie izdevumi.

4. Izveidojiet plānu, kā nopelnīt vairāk naudas

Vairumā gadījumu ar uzturēšanās izdevumu samazināšanu vien nepietiks, lai sasniegtu finansiālo neatkarību. Galu galā jūsu ienākumi ir ierobežoti, un, iespējams, lielākā daļa jums ir nepieciešama, lai izdzīvotu. Tas nosaka griestus ietaupījumiem, ko varat uzkrāt, samazinot tikai izdevumus.

Iespējams, būs nepieciešams palielināt savus ienākumus. Tas var nebūt tik grūti, kā jūs domājat. Tas varētu nozīmēt nepilna laika darbu pastāvīgi vai sezonāli. Taču tikpat viegli tas var nozīmēt iespēju atrast veidus, kā tikt paaugstinātam atalgotā amatā pašreizējā darbā, vai arī uzsākt blakus biznesu.

Par laimi, ir daudz veidu, kā to izdarīt nopelnīt papildus naudu tiešsaistē. Ja jūs varat sākt vienu vai divus, iespējams, varēsit gūt pietiekami daudz papildu ienākumu, neizejot no mājas.

Vienkārši pārliecinieties, ka visi nopelnītie papildu ienākumi tiek novirzīti uzkrājumiem. Var būt grūti izvairīties dzīvesveida inflācija vai dzīvesveida šļūde kad jūsu ienākumi palielinās, bet tas ir tieši tas, kas jums jādara.

5. Saglabājiet, saglabājiet un ietaupiet vēl

Dzīves izdevumu samazināšana un papildu ienākumu gūšana ir divvirzienu stratēģija ar vienu mērķi: papildu naudas plūsmu novirzīt uzkrājumos.

Ja jūsu mērķis ir sasniegt finansiālu neatkarību, bieži ieteiktā stratēģija ietaupīt 10% līdz 15% no jūsu ienākumiem pēc nodokļu nomaksas tos nesamazinās. Tas var nodrošināt jums pietiekami ērtu pensionēšanos, kad jums būs 65 gadi, taču jūs lielākoties strādāsit līdzi, tikai turot galvu virs ūdens.

Nē, jūsu ietaupījumu mērķim ir jābūt augstākam. Jums vajadzētu plānot ietaupīt 30%, 40% vai pat 50% vai vairāk no saviem pēcnodokļu ienākumiem. Šāda veida ietaupījumu apņemšanās jums būs nepieciešama, lai sasniegtu finansiālo neatkarību.

Jums arī tas nav jādara uzreiz. Varat sākt ar 20% ietaupījumu, pēc tam to pakāpeniski palielinot. Piemēram, jūs varat atrast 20% ļoti praktiski pirmajā gadā. Bet otrajā gadā jūs to palielināsit līdz 25%. Līdz trešajam gadam jūs varat jaunināt uz 30% un tā tālāk.

Pakāpeniski paplašinot savus ietaupījumus, jūs varēsit vieglāk iekļaut stratēģiju savā kopējā budžetā un dzīvesveidā.

6. Izveidojiet ilgtermiņa investīciju plānu

Ja dzīves izdevumu samazināšanas un vairāk naudas pelnīšanas iemesls ir uzkrājumu veidošana, tad uzkrājumu veidošanas mērķis ir ieguldīt nākotnes izaugsmē.

Sāciet, ieguldot pietiekami daudz naudas ārkārtas fonds lai segtu uzturēšanās izdevumus no trīs līdz divpadsmit mēnešiem. Tas, cik daudz tieši vajadzētu būt fondā, būs atkarīgs no jūsu darba stabilitātes un ienākumiem, jūsu tipiskajiem ikmēneša izdevumiem un no jūsu paredzamajām ārkārtas situācijām.

Lai gan jūsu ārkārtas fondam būtu jāuzsver drošība, jūs esat parādā sev, lai iegūtu pēc iespējas lielāku peļņu. Krājkonts vietējā bankā, kas maksā 0,10%, nav ideāls. Tā vietā ir vairāki internetbankas šobrīd maksā 0,50% un pat vairāk.

Ārkārtas fonda mērķim vajadzētu būt nodrošināt jums pietiekami daudz spilvena, lai jūs varētu agresīvi ieguldīt pārējos savus uzkrājumus. Tas būs svarīgi, jo, lai izveidotu tādu portfeli, kāds jums būs nepieciešams, lai sasniegtu finansiālo neatkarību, būs nepieciešama agresīva ieguldījumu stratēģija jeb akciju tirgus.

Arguments tirgus ieguldījumiem, piemēram, akcijām vai ETF, ir tāds, ka tie nodrošina labāku atdevi salīdzinājumā ar citiem ieguldījumiem. The vidējo gada atdevi no krājumiem pēdējos 50 gados ir bijis vairāk nekā 10%.

Apskatīsim, kāpēc šāda veida atdeve ir tik svarīga finansiālajai neatkarībai.

Izskaidrots 4% noteikums

Cik ir pietiekami? Populāra vadlīnija ir 25X jūsu pašreizējie ienākumi, ko dažkārt dēvē par “4% noteikumu” vai droša izņemšanas likme. (Teorētiski, ja jūs izņemat 4% gadā, līdzsvarots akciju un obligāciju portfelis kalpos visu atlikušo mūžu.)

Paturot to prātā, pieņemsim, ka jūs plānojat, ka jums būs nepieciešami USD 60 000 gadā, lai dzīvotu bez darba. Izmantojot 25 X 60 000 ASV dolāru, jums būs nepieciešams portfelis 1,5 miljonu dolāru apmērā, lai katru gadu gūtu šos ienākumus.

Pieņemot, ka tagad esat salauzts, kā jūs varat sasniegt 1,5 miljonus ASV dolāru, piemēram, 20 gadu laikā?

Ietaupot USD 30 000 gadā katrā no nākamajiem 20 gadiem (kopā 600 000 USD) un ieguldot ar vidējo gada atdevi 10% – kam būs nepieciešams portfelis, kas sastāv tikai no akcijām — šī laika perioda beigās jūs sasniegsiet nedaudz vairāk par 1,5 miljoniem ASV dolāru.

Ja jūsu pašreizējie ienākumi pēc nodokļu nomaksas ir USD 60 000 gadā, katru gadu būs jāiekļauj un jāiegulda 50% no jūsu pēcnodokļu ienākumiem. Šis ietaupījumu līmenis ir viens no lielākajiem iemesliem, kāpēc daži cilvēki sasniedz finansiālu neatkarību vismaz dzīves sākumā.

Jūs, iespējams, arī pamanījāt, ka iepriekš minētajā piemērā nav ņemta vērā ienākuma nodokļu ietekme uz ieguldījumu ienākumiem. Lai stratēģija darbotos, lielākā daļa jūsu ietaupījumu būs jāiekļauj ar nodokļiem aizsargātos pensijas kontos.

Ja piedalāties 401(k) plānā, varat iemaksāt līdz 19 500 USD gadā (vai 26 000 USD, ja esat 50 gadus vecs vai vecāks), plus darba devēja atbilstība. Varat arī veikt IRA ieguldījumu līdz USD 6000 gadā. Pieņemot, ka darba devēja atbilstība ir vismaz 4500 USD gadā, jūs sasniegsit 30 000 USD gada iemaksu mērķi.

Ieguldījumu fondu tirgū kombinācija ar nodokļiem aizsargātā plānā ir vistuvāk “slepenajai mērcei”, lai panāktu finansiālo neatkarību.

7. Atbrīvojieties no parādiem, cik drīz vien iespējams

Tas var būt īsts izaicinājums, ja jums jau ir ievērojama parāda summa. Jums var būt nepieciešams koncentrēt savus sākotnējos finansiālos centienus, lai atbrīvotos no parādiem vai vismaz samazinātu summu, ko esat parādā. Tādējādi jums būs vieglāk veikt ieguldījumus, kas nepieciešami finansiālās neatkarības sasniegšanai.

Taču papildu vietas radīšana savā budžetā ietaupījumiem un ieguldījumiem nav vienīgais iemesls, kā atbrīvoties no parādiem.

Tiklīdz jūs sasniegsiet finansiālo neatkarību un it īpaši, ja plānojat priekšlaicīgi doties pensijā, parāds būs izdevumi, kurus jūs, visticamāk, nespēsit nest.

Izkļūšana no parādiem un mācīšanās dzīvot bez tās ir vēl viens būtisks solis uz finansiālās neatkarības kāpnēm.

8. Novērtējiet savu progresu un veiciet nepieciešamās korekcijas

Droši vien nav tādas lietas kā plāns, kas palīdzētu jums iegūt finansiālu neatkarību, neveicot būtiskas izmaiņas. Galu galā dzīve ik pa laikam traucē.

Var būt gadījumi, kad jūsu ienākumi tiek pārtraukti vai jūs saskaraties ar lieliem, negaidītiem izdevumiem. Kad tas notiks, jums būs jāpielāgojas.

Atcerieties, ka traucējumi nenozīmē, ka jums vajadzētu atteikties no sava finansiālās neatkarības mērķa. Uztveriet tos kā izaicinājumus, kas jums jāpārvar.

Ja vienā gadā nevarat ietaupīt tik daudz naudas, cik nepieciešams, plānojiet to kompensēt nākamajā. Varat arī pagarināt savas finansiālās neatkarības mērķa datumu par vēl vienu vai diviem gadiem, lai kompensētu traucējumus.

9. Iedziļināties Long Haul

Kā redzat, finansiālās neatkarības sasniegšana ir ļoti ilgs process. Daži cilvēki to var sasniegt dažu gadu laikā, iespējams, tāpēc, ka viņi saņem lielu negaidītu peļņu vai izveido veiksmīgu biznesu un pēc tam pārdod.

Bet, ja tas neapraksta jūsu situāciju, jums būs jāsagatavojas gadiem un gadu desmitiem, kas tam būs nepieciešami.

Iepriekš sniegtajā investīciju piemērā mēs izmantojām 20 gadu laika posmu. Jūs varat to izdarīt pēc 15 gadiem, vai arī jūs to nevarēsit izdarīt vismaz 25 gadus. Jebkurā laikā būs nepieciešama nopietna apņemšanās.

Veidojot finansiālo neatkarību, jums būs pilnībā jāapņemas nopelnīt papildu naudu un samazināt savus uzturēšanās izdevumus. Tas var nozīmēt atteikties no jaukākas mājas, labākas automašīnas vai doties atvaļinājumā, ko dara jūsu draugi.

Pēdējās domas par finansiālo neatkarību

Šīs rokasgrāmatas mērķis ir palīdzēt jums sasniegt finansiālu neatkarību, nevis atturēt jūs no ceļojuma mēģinājuma.

Tas nebūs viegli. Bet nekad nav nekā vērts darīt. Pēc 20 gadiem tu būsi 20 gadus vecāks nekā tagad. Jums šajā jautājumā nav izvēles. Bet jums ir izvēle, kā dzīvot, kad pienāks šis laiks.

Ja jūs sasniegsit finansiālu neatkarību, jums nebūs finansiālā stresa un izvēles trūkuma, ar kuru jūs, iespējams, tagad saskaraties.

Tas ir izaicinoši, bet paveicams – un noteikti ir pūļu vērts.