Roth IRA ir populārs pensijas konts, un ir neticami viegli saprast, kāpēc. Jā, jums ir jāiegulda šajā kontā ar pēcnodokļu dolāriem, taču jūsu nauda aug bez nodokļiem un jums vēlāk nav jāmaksā ienākuma nodokļi.
Ja esat to palaidis garām: BEZNODOKĻU NAUDA!!
Jūs varat arī atveriet Roth IRA ar jebkuru lielāko brokeru uzņēmumu, un 2022. gadā varat iemaksāt līdz USD 6000 gadā, ja atbilstat ienākumu prasībām (vai USD 7000 gadā, ja esat 50 gadus vecs vai vecāks).
Lieta ir tāda, ka ir dažas Roth IRA slēptās funkcijas, par kurām jūs, iespējams, pat nezināt, tostarp noslēpumi, kas var palīdzēt jums izveidot portfeli līdz pat 5 miljardiem USD šāda veida kontā.
Kādi ir lielākie Rota IRA noslēpumi? Izlasiet līdz apakšai, lai uzzinātu.
1. piekļūstiet ieguldījumiem jebkurā laikā
Pirmkārt, vai zinājāt, ka jums nav jāgaida līdz 59 ½ gadu vecumam, lai piekļūtu līdzekļiem savā Roth IRA?
Izmantojot Roth IRA, jūs varat izņemt iemaksas jebkurā laikā, nemaksājot soda naudu. Tas nozīmē, ka varat izņemt visu, ko esat ieguldījis gadu gaitā, taču parasti jums ir jāatstāj visi ieņēmumi savā kontā, lai turpinātu izaugsmi.
Šī Roth IRA funkcija sāk darboties, jo sākumā ieguldāt naudu pēc nodokļu nomaksas. Kopumā tas dod jums iespēju izņemt šo naudu jebkura iemesla dēļ neatkarīgi no tā, vai jums ir jāsamaksā medicīniskie rēķini vai vēlaties pārveidot savu virtuvi. Ja jūs ieguldāt Roth IRA iemaksu ierobežojums 6000 USD gadā piecus gadus, pēc šī laika varat izņemt USD 30 000, nemaksājot ne santīma soda naudu un nodevas.
#2. Pieņemiet priekšlaicīgu izņemšanu bez soda naudas
Lai gan IRA nozīmē “individuālais pensijas konts”, jums nav obligāti jāizmanto līdzekļi pensijai. Faktiski ir vairākas stratēģijas, kuras varat izmantot, lai piekļūtu Roth IRA ieguldījumiem un ienākumi nemaksājot 10% nodokļu sodu, ar kuru jūs parasti saskartos.
Kā un kāpēc tas darbojas? Nedaudz papētot, jūs atklāsit, ka IRS nodokļu kodeksā ir kāda īpaša valoda, kas ļauj noteiktās situācijās bez maksas izņemt ieņēmumus no Roth IRA. Konkrēti, jūs varat izmantot šo naudu, ja jums ir jāmaksā par augstākās izglītības izdevumiem vai jāizdomā pirmā iemaksa par savu pirmo mājokli.
Citi izņēmumi, uz kuriem varat pretendēt, ir nāve, invaliditāte, noteikti medicīniskie izdevumi un citi.
Vai vēlaties redzēt mani runājam par Rota IRA noslēpumiem? Apskatiet manu jaunāko videoklipu manam Wealth Hacker YouTube kanālam:
Nr. 3: Roth IRA nestrādājošiem laulātajiem
Lai gan lielākajai daļai cilvēku ir nepieciešami nopelnīti ienākumi, lai dotos pensijā, Roth IRA ir trešais noslēpums, kas šeit tiek izmantots.
Vai esat tam gatavs?
Jūsu laulātajam var būt arī Roth IRA, pat ja viņiem nav tradicionāla darba.
To parasti sauc par laulātā Rota IRA.
Lai šī stratēģija darbotos, IRS tikai pieprasa, lai jūs nopelnītu pietiekami daudz, lai jūs abi varētu sniegt ieguldījumu. Jums ir arī jāiekļauj ienākumu ierobežojumi, ko IRS noteikusi Roth IRA iemaksām.
Piemēram, 2022. gadā pāriem, kuri ir precējušies kopīgi, lai iemaksātu pilnu summu, MAGI ir jābūt mazākam par 204 000 USD. Ienākumiem, kas ir no USD 204 000 līdz USD 214 000, iemaksas tiek pakāpeniski atceltas, un pāri, kuri nopelna vairāk, nevar iemaksāt Roth IRA vispār.
4: nodokļu ietaupītāja kredīts
Lai gan Roth IRA ir pazīstamas ar savām pēcnodokļu iemaksām un beznodokļu izaugsmi, patiesībā ir iespējams saņemt kredītu par naudu, ko ieguldāt šajā kontā. Faktiski Tax Saver’s Credit ļauj gūt priekšlaicīgu nodokļu ietaupījumu līdz pat 50% no jūsu iemaksas, lai gan jūs nevarat nopelnīt ļoti daudz un joprojām atbilstat prasībām.
Piemēram, ja esat precējies un nopelnāt vairāk nekā 41 000 ASV dolāru, jūs nevarat saņemt pilnu 50% kredītu. Tomēr jūs varat nopelnīt vairāk, bet joprojām varat ietaupīt nodokļus.
Faktiski laulātie pāri, kas iesniedz pieteikumus kopā, var pretendēt uz Tax Saver's Credit 10% apmērā, ja viņi nopelna no 44 001 līdz 68 000 USD. Tikmēr tie, kuri nopelna no 41 000 līdz 44 000 USD, var pretendēt uz 20% kredītu.
Ja vēlaties uzzināt, kur varētu samazināties jūsu nodokļu atlaide, pamatojoties uz jūsu ienākumiem, šo resursu IRS vietnē var palīdzēt jums to noskaidrot.
#5: Backdoor Roth IRA
Ja nopelnāt pārāk daudz naudas, lai ietaupītu, izmantojot Roth IRA, ir vēl viens svarīgs noslēpums, kas jums jāzina — Roth IRA aizmugures durvis. Šī kustība kļuva par iespēju 2011. gadā, kad IRS veica svarīgus pielāgojumus Roth IRA noteikumos. Piezīme: Aizmugurējās durvis Roth IRA tiek sauktas arī par a Rota IRA saruna.
Lūk, kā darbojas Roth IRA aizmugures durvis: tā vietā, lai ieguldītu naudu tieši Roth IRA, vispirms sāciet to ieguldīt tradicionālajā IRA vai neatskaitāmajā IRA. Kad nauda ir tur, jūs veicat Roth IRA konvertēšanu, pārvēršot līdzekļus Roth IRA.
Tas varētu izklausīties ļoti vienkārši, un tā arī ir, taču ir kāds āķis. No konvertētās summas jums ir jāmaksā nodokļi. Tas nozīmē, ka Roth reklāmguvumi parasti vislabāk darbojas gados, kad jūsu nodokļu likme ir zemāka.
Paturot to prātā, jūs vēlēsities uzmanīgi vērsties pie Roth IRA aizmugures durvīm. Ja domājat par šī noslēpuma izmantošanu, es ļoti iesaku jums tikties ar savu CPA vai nodokļu speciālistu, lai noskaidrotu, vai tas ir jēga.
#6: Custodial Roth IRA
Tiem, kuriem ir bērni vai kādu dienu plāno būt bērni, jums patiks šis noslēpums. Tas ietver mani; galu galā man ir četri bērni 14, 11, 10 un septiņus gadus veci. Lai gan viņi visi ir nepilngadīgi, viņiem visiem ir viņu pašu Rots IRA.
Lūk, kā tas darbojas: lielākoties jums ir jābūt vismaz 18 gadus vecam un uzrādāmiem ienākumiem, lai iegūtu Roth IRA (ja vien neizmantojat laulātā IRA, par ko mēs runājām iepriekš). Tomēr IRS piedāvā izņēmumus brīvības atņemšanas iestādei Roth IRA, kas ļauj vecākiem izveidot šo kontu saviem apgādājamajiem bērniem.
Ar apcietinājums Roth IRA, jūs esat atbildīgs par kontā esošo naudu, līdz jūsu bērni kļūst par pilngadīgiem. Ņemot to vērā, jūsu bērnam ir jābūt reāli ienākumi kas tiek ziņots IRS — ne tikai nauda no bērnu pieskatīšanas vai zāliena pļaušanas. Mēs veicām šo darbu manai ģimenei, jo esmu maza uzņēmuma īpašnieks ar tiešsaistes uzņēmumu. Es slēdzu daudzus zīmolu darījumus un sponsorēšanas darījumus, un mani bērni bieži tiek iekļauti dažādās kampaņās, kurās es strādāju. Runājot ar manu CPA, bija tikai jēga mūsu bērnus pievienot mūsu algu sarakstam.
Ja jūsu bērnam ir kādi uzrādāmi ienākumi, neatkarīgi no tā, vai jūs viņu nodarbinajat vai nē, varat izmantot šo noslēpumu, lai palīdzētu viņam veidot ilgtermiņa bagātību. Un, ņemot vērā laika spēku un saliktos procentus, šis padoms var atmaksāties jūsu bērniem.
#7: ietaupiet 5 miljardus USD Roth IRA
Vai esat gatavs dzirdēt, kā kāds var izveidot Roth IRA 5 miljardu dolāru vērtībā? Gatavojieties šim.
Pirmkārt, ir svarīgi zināt, ka Roth IRA ļauj ieguldīt alternatīvās, nevis tikai akcijās. 5 miljardu dolāru vērtā Roth IRA gadījumā mēs runājam par investoru Pīteru Tīlu, kurš ir PayPal līdzdibinātājs. Tīls bija arī pirmais ārējais investors Facebook, tāpēc esmu pārliecināts, ka varat iedomāties, cik daudz bagātības viņš spēja izveidot.
Pētera gadījumā viņš varēja ieguldīt PayPal, pirms kāds uzzināja, kas ir PayPal, un kad vienas akcijas cena bija tikai USD 0,001 cents. Tīls dienas laikā varēja nopirkt 1,7 miljonus PayPal akciju, izmantojot 2000 USD no saviem Roth IRA līdzekļiem. Šo PayPal akciju vērtība tagad pārsniedz 5 miljardus USD, un tā ir beznodokļu.
Iespējams, ka jums nebūs piekļuves akcijām pirms IPO, kā to darīja Thiel, taču ir arī citi ieguldījumi, kurus varat ievietot savā Roth IRA. Piemēram, jūs varētu ievietot savā Roth nekustamo īpašumu, kriptovalūtu vai privātos uzņēmumus. Vienīgā problēma ir tāda, ka jums ir jāatrod glabātājs, kas vēlas turēt šāda veida aktīvus.
Tātad, ja jūs atverat Roth IRA pie Fidelity, Vanguard vai Edward Jones, viņi nekādā gadījumā neļaus jums turēt šāda veida aktīvus. Jums būs jāmeklē trešo pušu turētāji, kas izveidos Roth IRA jūsu vietā un veiks alternatīvus ieguldījumus, un tieši tā Tīls paveica šo trako varoņdarbu.
Apskatiet arī manu jaunāko aplādi par Roth IRA noslēpumiem, ko jūs vēlētos zināt!
Bottom Line
Roth IRA ir ārkārtīgi spēcīgs, ja runa ir par uzkrājumiem pensijai, un tā ir taisnība, neatkarīgi no tā, vai jūs zināt par šiem noslēpumiem vai nē. Jums ir jāiegulda nauda pēc nodokļu nomaksas, tāpēc nav nekādu nodokļu atvieglojumu avansā. Tomēr ar nodokli neapliekamie ienākumi pensijā var būt milzīga svētība — īpaši, ja nodokļu likmes nākotnē dramatiski palielināsies.
Ja apsverat iespēju izveidot Roth IRA, varat atvērt šo kontu virknē uzņēmumu no Vanguard līdz M1 finanses un TD Ameritrade. Noteikti salīdziniet visas savas iespējas, taču neaizkavējiet Roth IRA atvēršanu, ja jums vēl nav šī konta. Ticiet man — jūsu nākotnes es jums pateiks paldies.