2017. gada sākumā amerikāņi bija parādā astronomiskas summas par saviem studentu kredītiem - nedaudz vairāk par 37 000 USD uz vienu vidējo aizņēmēju un 1,3 triljoniem USD kopā.
Augošās koledžas izmaksas kopā ar studentu palīdzības samazināšanos ir radījušas lielisku vētru vairumtirdzniecības parādiem, liekot miljoniem absolventu domāt, kā viņi tiks galā.
It kā ar parādu slogu nebūtu pietiekami, pastāv kļūdas un studentu aizdevumu izkrāpšana, kā izvairīties no jums nomaksājiet savus studentu kredītus arī. Dažreiz runa ir par to, ka plēsonīgi studentu aizdevumu uzņēmumi apgrūtina jūsu atmaksas centienus.
Citreiz aizņēmēji vienkārši nespēj izlasīt smalko druku. Jebkurā gadījumā ir gudri izglītot sevi par kopīgiem aizdevuma atmaksas jautājumiem, lai jūs varētu pieņemt apzinātus lēmumus kā izkļūt no parādiem.
7 briesmas, ar kurām jūs saskaraties, atmaksājot studentu kredītus
Lai uzzinātu par studentu kredītu bīstamību, es intervēju Džeremu Albinu no
Credible.com -uzņēmums, kas piedāvā bezriska studējošā kredīta refinansēšanas iespējas studentiem, kuri ir parādā.Pēc Albina teiktā, ir iespējams ātrāk atmaksāt savus studējošo kredītus - un ietaupīt naudu -, ja zināt, no kuriem studentu kredītu izkrāpšanas gadījumiem un problēmām vajadzētu izvairīties. Šeit ir lielākie:
1. briesmas: nepareizi piešķirti papildu maksājumi
Viens veids, kā parādniekiem, kuri ir parādnieki, ātrāk atmaksāt savus studentu kredītus, ir mēģināt samaksāt vairāk nekā minimālais ikmēneša maksājums.
"Neatkarīgi no tā, vai atmaksājat privātus vai federālus studentu kredītus, jums ir tiesības jebkurā laikā atmaksāt visu aizdevumu bez maksas vai soda naudas," saka Albins. "Jums ir atļauts arī paātrināt aizdevumu atmaksu, veicot priekšapmaksu, kas pārsniedz minimālo ikmēneša maksājumu."
Diemžēl veids, kā tiek veidoti studentu aizdevumi, var apgrūtināt priekšapmaksu, nekā tam vajadzētu būt. Viena kļūda, kas jāapzinās, ir tāda, ka jums jāpaziņo savam studentu aizdevuma uzņēmumam, ka vēlaties saņemt papildu līdzekļus, kas paredzēti jūsu aizdevuma atlikuma pamatsummai.
Ja jūs to nedarīsit, jūs, iespējams, nonāksit situācijā, kad aizdevumu kompānija nepiemēro jūsu papildu līdzekļus pamatsummai un izmanto tos turpmākajiem ikmēneša maksājumiem.
Tātad, ko tieši absolventiem vajadzētu darīt šajā gadījumā? Pēc Albina teiktā, Patērētāju finanšu aizsardzības birojs (CFPB) iesaka ievietot piezīmi ar aizdevuma maksājumu, norādot, ka vēlaties, lai papildu līdzekļi tiktu izmantoti jūsu aizdevuma atlikumam. Tādā veidā jūsu aizdevumu uzņēmums nevar atsaukties uz nezināšanu un izmantot līdzekļus citur.
2. briesmas: Studentu kredīta piedošanas krāpniecība
Fakts, ka tik daudzi cilvēki cīnās ar studentu kredītu parādiem, ir novedis pie daudzām krāpnieciskām darbībām, kuru mērķis ir parādnieki. Saskaņā ar Albīnu un Credible.com, studentiem jābūt uzmanīgiem, kad viņiem vēršas par refinansēšanu vai konsolidāciju studentu aizdevumi, jo ne katrs uzņēmums, kas sola šos pakalpojumus, ir, es uzdrošinos teikt, ir “ticams” vai pat godīgi.
Studiju kredīta piedošanas krāpšanas pazīme ir tad, kad viņi saka, ka varat samaksāt nelielu naudas summu iepriekš un vēlāk ievērojami samazināt kopējo aizdevuma atlikumu. Vai arī viņi iekasēs maksu par jūsu studentu kredīta atlikuma dzēšanu, bet galu galā ņems jūsu naudu un skries.
Runājot par studentu kredītu refinansēšanu, vienmēr atcerieties šo zelta likumu: ja tas izklausās pārāk labi, lai būtu patiesība, iespējams, tā ir.
Ja domājat par aizdevumu refinansēšanu vai konsolidāciju, pirms došanās uz priekšu jums rūpīgi jāpārbauda ikviens uzņēmums, ar kuru plānojat sadarboties. Ja viņu solījumiem nav jēgas vai viņiem ir šausmīgas atsauksmes tiešsaistē, iespējams, tā ir krāpšana.
3. briesmas: negodīgums par studentu kredīta priekšapmaksu
Pateicoties 2008. gada Augstākās izglītības iespēju likums, studējošo kredītu aizņēmēji var jebkurā laikā bez soda naudas priekšlaicīgi samaksāt savus studējošo kredītus. Diemžēl ne visas aizdevumu kompānijas vēlas, lai viņu klienti to zinātu.
Daudzas reizes studentu aizdevumu uzņēmumi ir pilnīgi negodīgi par to, ka ikviens var jebkurā laikā priekšapmaksāt savus kredītus. Albins saka, ka viņš visu laiku sarunājas ar kredītņēmējiem vietnē Credible. Viņi patiešām vēlas priekšapmaksāt savus aizdevumus, taču viņi ir pārliecināti, ka nevar.
Kopš Credible galvenais mērķis ir palīdzēt cilvēkiem orientēties visos studiju kredīta jautājumos, viņu uzdevums ir palīdzēt patērētājiem saprast, ka viņi var priekšapmaksāt savus aizdevumus neatkarīgi no tā, ko saka viņu aizdevumu uzņēmums. Ir ne tikai godīgi atļaut priekšapmaksu bez soda, bet tas arī ir likums.
Bīstamība Nr. 4: nepareiza daļēju maksājumu pārvaldība
Lai gan daudzi cilvēki pabeidz koledžu un iegūst darbu, kas atvieglo studentu kredītu atmaksu, tas ne vienmēr tā ir. Dažreiz absolventi sākumā cenšas sakārtot savu dzīvi un nevar savlaicīgi veikt visus aizdevuma maksājumus.
Šī ir vēl viena situācija, kad veids, kā tiek veidoti studentu aizdevumi, var padarīt lietas sarežģītākas. Pieņemsim, ka absolventam ir pieci vai seši aizdevumi ar vienu un to pašu apkalpotāju - šī situācija ir izplatīta. Ja šiem aizdevumiem viņi ir parādā 400 USD mēnesī, viņi var veikt vienu ikmēneša maksājumu, kas tos visus sedz.
Pieņemsim, ka viņiem trūkst līdzekļu un viņi var maksāt tikai 200 USD. Tādā gadījumā ir iespējams, ka studentu kredīta apkalpotājs sadalīs maksājumus par katru aizdevumu - padarot katru atsevišķu aizdevumu par kavētu, jo viss maksājums nav veikts.
Tāpēc jūs vēlaties būt uzmanīgiem ar daļējiem maksājumiem, saka Albins. Lielākajā daļā gadījumu jums būtu labāk segt visu maksājumu par dažiem aizdevumiem un saglabāt tos pašreizējos.
Secinājums: ja jums trūkst līdzekļu un nevarat samaksāt visu studējošā kredīta maksājumu, jums jāpārliecinās, ka maksājums tiek veikts darīt marka tiek piešķirta vislabākajā iespējamajā veidā. Tas palīdz arī piezvanīt savam studentu aizdevuma uzņēmumam, pirms sākat veikt daļējus maksājumus. Ja esat godīgs par savu situāciju, viņi var būt gatavi sadarboties ar jums.
5. briesmas: problēmas ar automātiskajiem maksājumiem
Personīgo finanšu pasaulē automatizācija gandrīz vienmēr ir laba lieta. Rēķinu iestatīšana, izmantojot automātisko apmaksu, nodrošina, ka tie tiek samaksāti, ja aizmirstat, un to var automatizēt palīdzēt jums palikt uz pareizā ceļa.
Bet, kad runa ir par studentu kredītiem, automātiskajai samaksai ir priekšrocības un problēmas. Saskaņā ar Albina un Credible teikto, iespējams, varēsit saņemt atlaidi, iestatot savus studentu aizdevuma maksājumus, lai tie tiktu automātiski apmaksāti. Diemžēl jums būs jāpiešķir viņiem piekļuve jūsu bankas kontam un jāļauj izņemt naudu.
Ja kāda iemesla dēļ trūkst līdzekļu debeta dienā, jūs varat iekasēt kavējuma naudu par aizdevumiem un overdrafta izmaksas no jūsu bankas.
Vēl viena lieta, kas jāapzinās, izmantojot automātisko maksājumu, ir tā, ka tas ne vienmēr darbojas jūsu labā, kad runa ir par procentu maksājumiem. Kā atzīmēja Albins, lielākā daļa aizdevēju katru mēnesi noraksta jūsu maksājumu tajā pašā dienā. Bet, ja banka ir slēgta, viņi var gaidīt dienu vai divas. Tādā gadījumā dažas aizdevumu kompānijas turpinās un iekasēs procentus no jūsu maksājumu līdzekļiem par šīm papildu dienām.
Bīstamība Nr. 6: nokavēta maksa
Mēs visi zinām, ka, veicot kavētu maksājumu par jebkuru aizdevumu, tiks iekasēta kāda nokavējuma nauda. Diemžēl ne visas aizdevumu kompānijas ir godīgas attiecībā uz šo maksu iekasēšanu.
Plkst Uzticami, Albīnam ir daudz neskaidrību par to, kā tiek iekasēta nokavējuma nauda un kādi aizdevumi tos pašlaik iekasē. Ja neesat pārliecināts, cik maksā kavējuma nauda vai kad tā tiks iekasēta, noteikti lūdziet aizdevuma izsniedzējam izklāstīt, kā varētu darboties nokavējuma nauda. Jūs varat arī rūpīgi izlasīt aizdevuma dokumentu, lai atrastu precīzu informāciju.
Ideālā gadījumā jums vajadzētu pārliecināties, ka saprotat aizdevuma noteikumus, nosacījumus un termiņus, lai jūs varētu izvairīties no maksājumu kavējumiem un ar tiem saistītajām maksām.
7. briesmas: pārmaksājiet savus aizdevumus
Šīs pēdējās briesmas rodas, ja neizdodas rīkoties. Ja neizpētīsit savas iespējas, jūs varētu beigt maksāt daudz vairāk procentu par saviem studentu kredītiem, nekā vajadzētu.
Studējošo kredīta refinansēšana tas nav paredzēts visiem, saka Albins, bet tas var mainīt dzīvi pareizajam aizņēmējam. Pārfinansējot studentu kredītus jaunam aizdevuma produktam ar zemāku procentu likmi, jūs varat ietaupīt naudu par procentiem un iespējams ātrāk atmaksāt aizdevumus.
Vislabākā refinansēšanas daļa ir tāda, ka nav jāmaksā un nav pienākuma pārbaudīt, vai esat kvalificēts. Ar Uzticami, jūs varat iegādāties jaunu aizdevumu, iepriekšējo kvalifikācijas procesu neietekmējot jūsu kredītu.
“Aizņēmēji, kuri izmanto aizdevumu Credible, lai refinansētu aizdevumu ar īsāku atmaksas termiņu, pazemina procentu likmi vidēji par 1,71 procentpunktu un ietaupīt gandrīz 19 000 USD jaunā aizdevuma darbības laikā, ”saka Albins. “Daži cilvēki arī nolemj, ka viņiem drīzāk ir vajadzīgs ilgāks laiks, lai nomaksātu studentu kredītus, tāpēc viņiem var būt mazāks ikmēneša maksājums. Refinansēšana ar zemāku procentu likmi var samazināt vai novērst papildu procentu izdevumus, ko jūs maksātu, ja pagarinātu aizdevuma termiņu valdības atmaksas plānā. ”
Mūsdienās visiem aizņēmējiem ir prātīgi pārliecināties, ka viņiem ir vislabākais iespējamais studentu aizdevuma darījums, un pārliecināties, ka viņi to dara izvairieties no studentu kredītu izkrāpšanas Tā kā uz galda ir tūkstošiem dolāru aizdevumi un procentu maksājumi, lielākā daļa cilvēku to nevar atļauties uz.