Uzkrājumi pensijai ir galvenā finanšu prioritāte lielākajai daļai amerikāņu. Mūsdienās cilvēki parasti dzīvo ilgāk, un viņiem ir nepieciešama ievērojama naudas summa ērtai pensijai. Tendence atteikties no noteiktu pabalstu pensiju plāniem ir uzlikusi atbildību par pensijas uzkrājumiem privātpersonām. Šeit ir dažas idejas, kā ieguldīt pensijā.
Šajā rokasgrāmatā:
Ieguldījumu pensijas padomi
Runājot par investīcijām, jums ir jāatrod investīciju veidi, laika grafiks un naudas summa, kas nodrošinās jums vēlamo pensiju. Šeit ir daži no maniem padomiem, kā izveidot ieguldījumu stratēģiju aiziešanai pensijā:
- Izstrādājiet savai situācijai atbilstošu līdzekļu sadalījumu.
- Izmantojiet mērķa datuma līdzekļus vai citus pārvaldītus kontus, ja nevēlaties pieņemt lēmumus par ieguldījumiem.
- Apsveriet visus savus ieguldījumu kontus, izstrādājot aktīvu sadales stratēģiju pensionēšanās gadījumiem.
- Ja iespējams, iegādājieties zemu izmaksu ieguldījumus, piemēram, indeksu fondus.
- Ja iespējams, automatizējiet savus ietaupījumus, piemēram, izmantojot 401(k) plānu.
- Neuzņemieties pārāk lielu risku, bet nevairieties no akcijām. Jaunākiem investoriem ir ilgs laika posms līdz aiziešanai pensijā. Bet pat tiem, kam ir 50 un 60 gadi, parasti ir vajadzīga izaugsme, lai nodrošinātu, ka viņi nepārdzīvo savu naudu.
- Izmantojiet atgūšanas iemaksas, ja esat 50 gadus vecs vai vecāks.
- Esiet elastīgi un pielāgojieties laika gaitā.
Iedziļināsimies mūsu ceļvedī.
Laiks ir izšķirošs. Sāciet agri
Jo agrāk sāksiet ieguldīt pensijā, jo vairāk naudas jums būs, kad pienāks laiks izņemt līdzekļus. Laiks ir viens no lielākajiem sabiedrotajiem, kas jums ir, veidojot uzkrājumus pensijai. Izmantojiet "brīnums” savienojuma augšanas savos pensijas uzkrājumos.
Nauda, ko ieguldāt, kad esat 20 gadus veca, ir nauda, kuru ideālā gadījumā neizmantosiet vēl 40 gadus. Šajā laikā tas aug tirgū. Vēsturiski akciju tirgus ir atdevis vidēji 10% gadā. Tas ietver kāpumus un kritumus, piemēram, Lielās lejupslīdes laikā. Jo agrāk jūs varat ieguldīt, jo vairāk laika ir nepieciešams, lai pārvarētu kritumus un augtu kāpumu laikā. Nemēģiniet noteikt laiku tirgum; tā vietā izvēlieties laiku iekšā tirgus.
Izstrādājiet sev pensiju ieguldījumu stratēģiju
Pirms sākat ieguldīt, nosakiet, cik daudz jums būs nepieciešams, lai ērti aizietu pensijā, un nosakiet mērķi. Nosprausta mērķa ievērošana palīdz pārliecināties, ka esat uz pareizā ceļa. Un tas ļauj jums noteikt, kādus ieguldījumus veikt.
Veltiet kādu laiku, lai pats izdomātu kopējo pensionēšanās vīziju. Jums nav jāparedz katra nākotnes detaļa, taču, zinot, ko vēlaties, jūs varēsit izstrādāt stratēģiju.
Domāt par:
- Kur vēlaties dzīvot, nodokļi un dzīves dārdzība
- Cik bieži, ja vispār, jūs ceļosit
- Ja jums būs bērni un jūs viņiem palīdzēsit, piemēram, finansējot koledžas studijas vai iegādājoties māju
- Ja pensijā ienesīsit naudu (ar nepilnas slodzes darbu)
- Jūsu mājoklis: vai samazināsiet vai uzlabosiet? Vai jūs sadalīsit laiku starp valstīm?
- Kādā vecumā jūs dosieties pensijā un cik ilgi jūs domājat, ka būsiet pensijā
Lai pārliecinātos, ka esat gatavs doties pensijā ar nepieciešamo naudas summu, apsveriet iespēju nolīgt finanšu plānotāju Bagātības aspekts. Šī unikālā finanšu plānošanas firma savieno jūs ar a īpašs sertificēts finanšu plānotājs (CFP) kurš strādās jūsu interesēs.
Investīciju veidi
Lai izveidotu pensiju ieguldījumu stratēģiju, varat veikt piecu veidu ieguldījumus. Nauda, kas ieguldīta pensijai, ir jāuzskata par ilgtermiņa ieguldījumiem.
1. Akcijas
Akciju tirgū ir daudz iespēju. Jūs varat pirkt individuālās akcijas, kopieguldījumu fondi, indeksu fondi, dividendes veidojošie fondi, blue-chip akcijas un citi. Kuri no tiem būs vislabākie, būs atkarīgs no tā, cik tālu esat līdz pensijai, no maksām un no tā, kur veicat ieguldījumus.
Pirms akciju iegādes izlasiet mūsu Investīciju akcijās rokasgrāmata. Pārliecinieties, ka saprotat, ko pērkat un kā tas ietekmē jūsu ilgtermiņa plānu.
2. Obligācijas
Obligācijas ir veids, kā aizdot naudu atsevišķai struktūrai. Piemēram, pašvaldības obligācijas ir aizdevumi, ko jūs piešķirat pilsētai vai apgabalam. Obligācijas mēdz būt mazāk nepastāvīgas nekā akcijas, un tām var būt daudz zemākas atdeves likmes. Tomēr atdeves likme ir nemainīga, jo obligācijām ir noteikta procentu likme, kas jums tiek maksāta visā obligācijas darbības laikā. Runājot par pensijas plānošanu, obligācijas ir uzticamāki ienākumi.
Obligāciju procentu likmes svārstās, kad Federālo rezervju sistēma maina procentu likmes, tāpēc sekojiet tam līdzi.
3. Annuitātes
Vēl viena iespēja, kas nāk dažādos veidos, ir mūža rentes. Annuitātes bieži vien tiek apvienotas ieguldījumos, bet patiesībā tas ir apdrošināšanas veids. Piemēram, ar tūlītējām mūža rentēm jūs maksājat apdrošināšanas pakalpojumu sniedzējam vienreizēju skaidras naudas summu un saņemat regulārus ikmēneša maksājumus pensijā.
Izmantojot mainīgu mūža renti, jūsu nauda tiek ieguldīta jūsu dizaina portfelī. Lai iegūtu tādu pašu garantēto atdevi, varat pievienot tā saukto “braucējs“, vai maksājuma garantija. Braucējiem ir papildu maksa, un katram ir sava formula, kā tiek aprēķināti jūsu maksājumi. Anuitātes bieži vien ir dārga iespēja jūsu pensijas portfelim, un tāpēc daudzi cilvēki to neņem vērā. Tomēr daudziem citiem cilvēkiem tie patīk par ikmēneša izmaksu nodrošināšanu pensijā.
4. Nekustamais īpašums
Mums visiem ir vajadzīga vieta, kur dzīvot, un nekustamo īpašumu investoriem jābalstās uz šo faktu, lai nopelnītu naudu. Nomas reģistrācijas pensijas savākšana daudziem cilvēkiem ir pievilcīga. Investēšana nekustamajā īpašumā var būt ļoti ienesīgs, taču tas ir saistīts arī ar parasti lielākām sākotnējām izmaksām un pastāvīgajām uzturēšanas izmaksām par mājas labiekārtošanu, īpašuma nodokļiem un hipotēku. Nekustamā īpašuma noma ir vislabākais cilvēkiem, kuriem pašiem ir dažas meistara prasmes vai kuriem ir nauda, lai nolīgtu cilvēkus īpašuma labošanai vai apsaimniekošanai.
Ja vēlaties ieguldīt nekustamajā īpašumā, pats nepērkot un nepārvaldot īpašumu, varat izmantot kopfinansēšanas pakalpojumu, piemēram, CrowdStreet vai ieguldīt nekustamā īpašuma ieguldījumu fondos (REITs).
5. Skaidra nauda
Gandrīz katrs finanšu konsultants iesaka glabāt naudu skaidrā naudā, it īpaši tad, kad tuvojas pensionēšanās. Paladin ieguldot). Nauda ir karalis, un, kad runa ir par an ārkārtas, to nevar pārspēt. Tas, cik daudz skaidras naudas vēlaties paturēt, galvenokārt būs atkarīgs no jūsu riska tolerances. Tie, kam ir lielāka stabilitāte, var vēlēties glabāt līdz pat gada dzīves izdevumus skaidrā naudā. Tie, kas ir izturīgāki pret risku, tiks galā ar četru mēnešu uzturēšanās izdevumiem skaidrā naudā.
Šīs ir tikai dažas pensijas ieguldījumu iespējas, taču tās ir galvenie veidi, kā veidot diversificētu ieguldījumu portfeli.
Apsveriet iespēju izmantot Robo Advisor palīdzību
Robo padomdevēji piedāvā drošu un vienkāršu alternatīvu ieguldījumiem pensijā. Tie parasti piedāvā zemu izmaksu ETF vai citu ieguldījumu portfeli, pamatojoties uz jūsu atbildēm uz Robo konsultanta anketu. Un tie parasti piedāvā gan ar nodokli apliekamus kontus, gan IRA kontus.
Daži pakalpojumi piedāvā arī piekļuvi tiešajam konsultantam. Pat lielāki aizbildņi, piemēram, Vanguard un Schwab, piedāvā robotu padomdevējam līdzīgu pakalpojumu. Izmaksas, pakalpojumu līmeņi un summa, kas jums jāiegulda, atšķiras atkarībā no Robo konsultanta. Lielākā daļa neiekasē komisijas maksu par darījumiem, un tiem ir zemas gada maksas. Tā kā šie pakalpojumi ir atšķirīgi, pirms investēšanas veiciet mājasdarbus un izpētiet ar jebkuru Robo konsultantu. Uzlabošana, piemēram, sniedz padomus par aiziešanu pensijā kā uzticības persona un nesen pievienotie padomdevēji, kas var jums palīdzēt ar jūsu pensijas kontu.
Veiciet ieguldījumu darba devēju sponsorētajos pensionēšanās plānos
Daudziem cilvēkiem darba devēju 401(k) plāns ir viņu galvenais pensijas uzkrājumu līdzeklis. Ja jums ir 401(k), tas parasti piedāvā a investīciju izvēlne, no kuras izvēlēties, piemēram, kopfondi. Parasti plāna klāstā ir iekļauti fondi, kas pārstāv vairākas aktīvu klases. Fondi var ietvert gan aktīvi pārvaldītus fondus, gan indeksu fondus. Indeksa fondi izsekot tādām lietām kā S&P 500 indekss vai kopējais ASV vai starptautisko akciju tirgu sniegums.
Daži plāni var piedāvāt pārvaldīta konta iespējas, piemēram, mērķa datuma līdzekļus vai uz risku balstītus kontus. Tie kalpo kā vienas pieturas izvēle tiem, kuri nevēlas paši izvēlēties ieguldījumus.
Daudzos plānos tiek piedāvāta gan tradicionālā 401(k) opcija, kurā iemaksas tiek veiktas pirms nodokļu nomaksas, gan Roth opcija. Izmantojot Roth, jūs maksājat nodokli par ienākumiem, ko ieguldījāt, bet pēc tam izņemat savu naudu bez nodokļiem.
Ja jums ir 401(k) vai cits darba devēja finansēts pensijas plāns, veiciet pēc iespējas lielāku ieguldījumu, nepārsniedzot atļauto maksimālo summu. Ja darba devējs piedāvā atbilstošus līdzekļus, pārliecinieties, ka esat ieguldījis pietiekami daudz, lai nopelnītu visu spēli. Galu galā tā būtībā ir bezmaksas nauda. Sāciet ar kādu summu, pat ja varat iemaksāt tikai nelielu daļu no savas algas, un katru gadu palieliniet šo summu vismaz nedaudz. Daži plāni piedāvā automatizētu funkciju, kas ļauj palielināt katru gadu iemaksāto procentuālo daļu.
Katru gadu savā 401(k) varat iemaksāt tikai līdz noteiktai summai. 2020. gadam šie ierobežojumi ir:
- 19 500 USD tiem, kas jaunāki par 50 gadiem
- 26 000 USD tiem, kas ir 50 gadus veci vai vecāki jebkurā gada laikā
Investējiet tradicionālajā vai Roth IRA
Papildus darba devēja sponsorētam plānam varat arī iemaksa IRA (individuālā pensijas kontā).
- IRA ir pieejami kā tradicionālie un Roth konti. Ikgadējais iemaksu limits 2020. gadā abos kontos kopā ir USD 6000. Tie, kas ir 50 gadus veci vai vecāki, var iemaksāt papildu USD 1000.
- Tradīcija IRA iemaksas tiek veiktas pirms nodokļu nomaksas, ievērojot noteikti ienākumu ierobežojumi tiem, uz kuriem attiecas pensijas plāns darbā. Pensijā jūs maksājat nodokli par visiem izņemtajiem līdzekļiem.
- Rots IRA iemaksas tiek veiktas pēc nodokļu nomaksas, atkal ievērojot noteiktus ienākumu ierobežojumus. Un jūs pensijā izņemat savu naudu bez nodokļiem.
- IRA parasti piedāvā plašu ieguldījumu iespēju klāstu, tostarp atsevišķas akcijas, obligācijas, biržā tirgotos fondus (ETF), un kopfondi.
- IRA ir lielisks pensijas uzkrājumu līdzeklis iemaksu veikšanai un stabils galamērķis pensiju plānu pārcelšanai.
Tāpat kā jebkuram citam ieguldījumu kontam, jūsu aktīvu sadalījumam jābūt balstītam uz jūsu laika periodu līdz aiziešanai pensijā un jūsu riska toleranci. Tāpat apsveriet līdzekļu sadalījumu citos jūsu kontos. IRA parasti piedāvā vairāk iespēju nekā 401 (k) un cita veida pensijas konti. Tas palīdz jūsu pensijas ieguldījumu centieniem.
Ja esat pašnodarbināta persona, varat arī ieguldīt īpaša veida IRA kontā, ko sauc par a SEP IRA. Tas ļauj darba devējam sniegt ieguldījumu līdz 25% no darbinieku atlīdzības, tostarp ārštata darbiniekiem un darbuzņēmējiem. Un, ja jums pieder savs uzņēmums vai esat uzņēmējdarbībā iesaistīts laulātais vai biznesa partneris, varat izveidot a solo 401(k).
50 gadi vai vairāk? Izmantojiet Catchup ieguldījumu priekšrocības
Lai gan mums visiem vajadzētu sākt ieguldīt pensijā pēc iespējas agrāk, labā ziņa ir tā, ka jūs varat pārsniegt parasto iemaksu limitu, ja esat vecāks par 50 gadiem. Ietaupiet vairāk pensijai, tuvojoties pensijai, izmantojot šīs papildu iemaksas. Iemaksu summas atšķiras atkarībā no gada. 2020. gadā kopējais iemaksu ierobežojums personām, kas ir 50 gadus vecas un vecākas, ir 7000 ASV dolāru IRA un 26 000 ASV dolāru 401 (k) s.
Ieguldījums pensijai ir ilgtermiņa darbs. Pārskatiet savu pensiju ieguldījumu stratēģiju virsstundu laikā, lai pārliecinātos, ka esat ceļā, lai sasniegtu savus pensionēšanās mērķus.
Atveriet mērķa datuma fondu
Mērķa datuma līdzekļi var būt ļoti efektīvs veids, kā ieguldīt pensijā. Tie ir profesionāli pārvaldīti "viss vienā" fondi, kas tiek piešķirti ieguldītājam, kurš aiziet pensijā fondā norādītajā mērķa datumā vai tuvu tam. Piemēram, fonds ar mērķa datumu 2040. gadā ir paredzēts ieguldītājam, kurš aizies pensijā 2040. gadā vai ap to.
Mērķa datuma līdzekļi ir pamats daudzos 401(k) plānos. Tos parasti piedāvā kopfondu uzņēmumi un iegulda vairākos šī uzņēmuma fondos. Vanguard, Fidelity un T. Rowe Price, cita starpā, visi piedāvā mērķa datuma fondus. Visiem mērķa datuma fondiem ir slīdēšanas ceļš.
Šī formula nosaka fondu labāko aktīvu sadalījumu pa gadiem konkrēta vecuma cilvēkiem. Tuvojoties pensijai, krājumu sadalījums tiek samazināts. Jūs varat ieguldīt mērķa datuma fondā ar mērķa datumu ātrāk vai tālāk par plānoto pensionēšanās datumu. Ilgāka termiņa fondiem ir lielāks piešķīrums akcijām.
Jūs varat iegādāties mērķa datuma fondus, atverot brokeru kontu pie līdzekļu pārvaldītāja vai tiešsaistes atlaižu brokera, piemēram E*TIRDZNIECĪBA. Vai arī varat tos iegādāties tieši no fondu nodrošinātājiem, lai gan jūsu izvēle var būt ierobežotāka, un jums var būt nepieciešams veikt minimālu ieguldījumu fondā. Uzmanieties no augstām maksām, jo cenas atšķiras.
Bottom Line
Labākais pensijas portfelis, iespējams, ir iepriekš minēto ieguldījumu iespēju kombinācija, un to var izmantot šie bezmaksas rīki lai to plānotu. Neviens ieguldījums nav pastāvīgi drošs, tāpēc dažādošana tev labi kalpos. Un, tuvojoties pensijai, daži ieguldījumu veidi var kļūt piemērotāki nekā citi.
Sāciet ar to, ko plānojat sev pensijā, un izmantojiet to, lai izveidotu ieguldījumu portfeli, kurā jūtaties labi.