2015. gadā Kongress nobalsoja, lai atceltu populāro prasību iesniegšanas un apturēšanas stratēģiju pāriem, kuri pieprasa sociālo nodrošinājumu. Tomēr joprojām pastāv plānošanas iespējas un apsvērumi, kas precētiem pāriem jāapsver pirms pabalstu pieprasīšanas.
Kad man jāiesniedz?
Šis ir jautājums par USD 64 000. Jums ir tiesības pieteikties uz pabalstiem jau no 62 gadu vecuma. Ja gaidāt līdz pilnam pensionēšanās vecumam (FRA), kas ir 66 gadi tiem, kas dzimuši pirms 1960. gada, pabalsts ir par aptuveni 25% lielāks nekā tad, ja jūs iesniegtu pieteikumu 62 gadu vecumā. Gaidīšana līdz 70 gadu vecumam rada papildu 8% pieaugumu gadā, sākot no jūsu FRA.
Lai gan no tīri matemātiskā viedokļa varētu šķist, ka gaidīšana līdz 70 gadu vecumam, lai pieprasītu pabalstus, ir labākā atbilde, tomēr ir arī citi apsvērumi.
Viena no problēmām ir jēdziens "bez līdzsvara" jēdziens. Ir vairāki pētījumi, kas aprēķināt līdzsvara punktu starp pieteikuma iesniegšanu jau 62 gadu vecumā un gaidīšanu līdz jūsu FRA vai līdz 70 gadu vecumam. Lielākā daļa šo pētījumu nodrošina peļņas gūšanu jebkur no 70. gadu beigām līdz 80. gadu beigām.
Lai gan neviens nevar paredzēt, cik ilgi viņi dzīvos, jūsu vispārējā veselība un ģimenes ilgmūžība ir faktori, kas jāņem vērā, pieņemot lēmumu par prasības iesniegšanas laiku.
Nesenajā Fidelity rakstā tika aprakstīts hipotētisks pāris, kura paredzamais dzīves ilgums ir 78 un 76 gadi. Pieprasot pabalstus 66 gadu vecumā, nevis gaidot līdz 70 gadu vecumam, viņi savā starpā saņemtu papildu 96 000 USD mūža pabalstu, pieņemot, ka viņi nodzīvos līdz šim vecumam. Tas būtu par 20% vairāk nekā to, ko viņi būtu saņēmuši, gaidot līdz 70 gadu vecumam, lai pieprasītu.
Apgādnieka zaudējuma pabalsti
Viens no galvenajiem apsvērumiem laulātam pārim ir maksimizējot apgādnieka zaudējuma labumu laulātajam ar zemāku individuālo ienākumu rekordu.
Šādā gadījumā laulātais ar zemākiem ienākumiem varētu apsvērt iespēju pieprasīt pabalstu pirms 70 gadu vecuma, iespējams, savā FRA. Laulātais, kuram ir augstāki ienākumi, pirms pabalstu pieprasīšanas nogaida līdz 70 gadu vecumam vai pēc iespējas ilgāk.
Iemesls tam ir, ja pirmais nomirst laulātais ar augstāku pabalsta līmeni, tad pārdzīvojušajam laulātajam ir dažas iespējas. Viņi ir tiesīgi iegūt augstāko līmeni neatkarīgi no tā, vai viņi ir viņu pašu vai apgādnieka zaudējuma pabalsti.
Tas pats Fidelity raksts, kas minēts iepriekšējā sadaļā, raksturoja citu pāri, kur vīra pabalsts viņu FRA bija divreiz lielāks nekā viņa sievas pabalsts. Gaidot līdz 70 gadu vecumam, lai iesniegtu pieteikumu par viņa pabalstu, tas palielina viņa sievas iespējamos mūža pabalstus par 27%, ja viņa nodzīvos līdz 94 gadu vecumam, kā viņa sagaida, pamatojoties uz viņas ģimenes vēsturi. Šajā piemērā pat tad, ja viņa nomirst 88 gadu vecumā, viņas mūža pabalsti palielinātos par 12%. Šie palielinājumi izriet no lielāka pabalsta, kas pieejams par vīra gaidīšanu līdz 70 gadu vecumam lietu, un tie nāk gan no pabalstiem, ko viņš saņēma savas dzīves laikā, gan no jebkāda apgādnieka zaudējuma pabalsta, ja viņš nomirst vispirms.
Atraitnes un atraitņi ir tiesīgi saņemt apgādnieka zaudējuma pabalstu, sākot no 60 gadu vecuma, un šajā laikā viņi saņemtu 71,5% no sava mirušā laulātā pabalsta. Tas pakāpeniski palielinās līdz 99% tiem, kuri nav sasnieguši savu FRA. Kad pārdzīvojušais laulātais ir sasniedzis savu FRA, viņš ir tiesīgs saņemt 100% no sava mirušā laulātā pabalsta.
Lai šķirtais laulātais varētu pretendēt uz apgādnieka zaudējuma pabalstu, pārdzīvojušais laulātais nedrīkst būt atkārtoti precējies līdz 60 gadu vecumam vai vēlāk.
Ierobežotas lietojumprogrammas
Jaunākiem darba ņēmējiem ierobežota pieteikuma izmantošana laulātā pabalsta pieprasīšanai lielākoties ir aizgājusi malā, jo Kongress 2015. gada beigās pieņēma izmaiņas noteikumos.
Noteikumi bija vectēvs tiem, kas dzimuši pirms 1954. gada 1. janvāra. Šie cilvēki joprojām ir tiesīgi iesniegt prasību par laulātā pabalstiem, pamatojoties uz viņu laulātā ienākumu uzskaiti, izmantojot ierobežotu pieteikumu. Tas nozīmē, ka prasība attiecas tikai uz laulātā pabalstu.
Dažas lietas, kas jāzina. Pirmkārt, jums ir jāsazinās ar savu FRA, lai to izdarītu. Otrkārt, lai šādā veidā pieprasītu laulātā pabalstu, jūsu laulātajam jau ir jāsaņem sociālā nodrošinājuma pabalsts. Ja viņi nolems apturēt savu pabalstu, jūsu laulātā pabalsts tiks pārtraukts saskaņā ar jaunajiem noteikumiem.
Kā tas varētu būt izdevīgi? Saskaņā ar iepriekšējā sadaļā apskatīto scenāriju laulātais ar zemākiem ienākumiem varētu pieprasīt pabalstu pirms 70 gadu vecuma. Otrs laulātais, pieņemot, ka viņi ir sasnieguši savu FRA un ir dzimuši pirms 1954. gada 1. janvāra, var iesniegt ierobežotu pieteikumu laulātā pabalsta saņemšanai laulātajam, kurš saņem pabalstu.
Bruto pabalsta summa būtu puse no otra laulātā pabalsta. Ierobežotais pieteikums tad ļauj šī laulātā paša pabalstu turpināt pieaugt līdz 70 gadu vecumam. Tad viņi kā laulātais ar augstāku ienākumu līmeni pieprasītu savu lielāku pabalstu.
Četrus gadus šis vairāk pelnošais laulātais saņem laulātā pabalstu, tas ienes papildu naudu, vienlaikus ļaujot viņu pabalstam turpināt pieaugt par 8% gadā līdz 70 gadu vecumam. Laulāto pabalsts varētu, piemēram, segt viņu Medicare izmaksas, ar potenciāli nedaudz papildus.
Vissvarīgākais ir tas, ka vairāk pelnošā laulātā pabalsts turpina pieaugt un vajadzības gadījumā nodrošinās lielāku apgādnieka zaudējuma pabalstu.
Kopsavilkums
Sociālais nodrošinājums lielākajai daļai no mums ir pensionēšanās plānošanas elements. Precētiem pāriem prasības iesniegšanas laiks ir kritisks jautājums, kas prasa plānošanu un analīzi. Šim lēmumam var būt ilgstošas sekas šiem pāriem viņu pensionēšanās laikā.