Nākamreiz iegādājoties a jauna vai lietota automašīna vai jūs maksāsit skaidrā naudā vai finansēsit to?
Šie lielie finanšu lēmumi patiešām var ietekmēt jūsu budžetu un spēju sasniegt savus finanšu mērķus nākamajiem gadiem. Tas ir grūts lēmums, un ar to, kā izskatās procentu likmes, pēdējo gadu laikā tas ir kļuvis tikai grūtāk.
Tāpat kā daudzi personīgo finanšu lēmumi, jāņem vērā matemātiskie un emocionālie aspekti. No vienas puses, jūs varētu salīdzināt savas finansēšanas izmaksas (ti, procentu maksājumus, lielāku apdrošināšanu, ietekmi uz kredītu) punktu un spēju aizņemties), izmaksājot tik daudz naudas (t.i., jūsu nauda varētu nopelnīt vairāk citur).
No otras puses, jums ir daži emocionāli apsvērumi, galvenokārt par jūsu vēlmēm un parādu uzņemšanos. Man tas nav atvērts un aizvērts korpuss.
Naudas un finansējuma piemērs
Dīvains darījums…
Apskatīsim šo iespējamo pirkumu. Es devos uz Honda vietni un mani sagaidīja piedāvājums iegādāties jaunu Civic par 0,9%. Pieņemsim, ka esmu labi kvalificēts pircējs, jo reklāmā teikts, ka tas ir obligāti. Tas nozīmē, ka es varētu finansēt jauno Civic par 0,9% 5 gadu laikā.
Pieņemsim, ka es vēlos jaukāku modeli Civic un izvēlos to, kas maksā 20 000 USD. Mans maksājums būtu 341 USD, un mani kopējie 5 gadu laikā samaksātie procenti būtu… 460,87 USD! Ja esat līdzīgs man, jūs sakāt: "tas ir viss!". Lai pārliecinātos, es divas reizes izpildīju amortizācijas grafiku.
Bet, jā, jūs maksātu nedaudz vairāk par vienu papildu samaksu par automašīnu, lai pirkumu varētu sadalīt 5 gadu laikā. Izmantojot matemātiku kā mūsu ceļvedi, ir diezgan viegli ieteikt, ka finansējums ir labākais risinājums. Ko jūs varētu darīt ar 20 000 USD šobrīd? Jūs varētu to ievietot 5 gadu FDIC apdrošinātā kompaktdiskā un nopelnīt 2,5% gadā.
Pirmā gada beigās jūsu ieguldījums kompaktdiskā 20 000 ASV dolāru apmērā būtu atmaksājis jums 500 ASV dolāru. Tikai viena gada laikā jūsu kompaktdisks jau ir pārspējis automašīnas finansēšanas izmaksas par 0,9% likmi.
Bet mēs visi zinām, ka matemātika nesniedz pilnīgu ainu. Uzņemoties parādu 20 000 ASV dolāru apmērā, jums būtu pienākums finansēt uzņēmumam vismaz 24 mēnešus. Mūsu gadījumā 60 mēneši. Jums būtu jāsaņem pilna seguma auto apdrošināšana, pamatojoties uz finansēšanas uzņēmuma vajadzībām. Jūs, iespējams, samazinātu iespēju aizņemties naudu mājoklim (tomēr dažos gadījumos ar lieliem ienākumiem parāds var patiešām palīdzēt).
Ja jūs neuztrauc parāds vai īstermiņa kredītreitinga ietekme, tad finansējums šajā gadījumā ir uzvarētājs. Ja jums ir iebildumi pret parādiem, tad neviena matemātikas formula jūs nepārliecinās. Vienkārši samaksājiet skaidru naudu par automašīnu. Saskaņā ar šis NY Times rakststas ir galvenais iemesls, kāpēc cilvēki izvairās no automašīnu finansēšanas; viņi vienkārši nevēlas, lai viņu dzīvē būtu parādi.
Vai ir iespējams ietaupīt, lai samaksātu skaidru naudu par automašīnu?
Nedaudz dublējot, es domāju, ka ir godīgi uzdot jautājumu, vai ir iespējams ietaupīt USD 20 000 un samaksāt par automašīnu skaidrā naudā. Mūsu piemērā man bija 20 000 ASV dolāru, lai veiktu pirkumu.
Tā nav nauda, kas ir manī ārkārtas fonds. Tā nav nauda manos pensijas uzkrājumos. Tā ir nauda, kas tika uzkrāta laika gaitā vai negaidīti, lai nopirktu automašīnu. Kam ir tāda nauda? Kurš ir pietiekami disciplinēts, lai ietaupītu tik daudz naudas automašīnai?
Ne visi to var un nevarēs izdarīt. Bet tas nenozīmē, ka tas nav iespējams. Saskaņā ar to pašu iepriekš minēto rakstu aptuveni viena trešdaļa cilvēku, kas maksā ar skaidru naudu, naudu izņēma no uzkrājumiem. Vēl viena trešdaļa pārdod akcijas, lai veiktu pirkumu. Mums atliek pieņemt, vai tas bija krājums kontā, kas paredzēts pensijai.
Tātad, lai gan ir skaidrs, ka daži cilvēki var veikt šo pirkumu, nav skaidrs, vai viņi to dara visgudrākajā veidā.
Lai sāktu ietaupīt automašīnai, kāpēc nenozīmējiet atsevišķu krājkonts un katru mēnesi sākt kontā ievietot “automašīnas maksājumu”? Vismaz jums būs ļoti jauka pirmā iemaksa, kad nolemsiet, ka ir pienācis laiks jaunai automašīnai, un tad jūs varētu vienkārši nomaksāt auto kredītu pēc iespējas ātrāk.
Pēdējā lieta, kas šeit jāņem vērā, ir tāda, ka jums nav jāpērk jauna automašīna par USD 20 000. Jūs varētu izvēlēties lietotu automašīnu; kaut kas 10 000 ASV dolāru robežās. Vai arī jūs, iespējams, varētu izvēlēties a automašīna zem 1000 USD un, iespējams, šodien samaksājiet par automašīnu bez finansējuma. Pēc tam, turpinot taupīt, sāciet strādāt pie jaukākas, jaunākas automašīnas.
Labākais veids, kā finansēt
Ir dažas lietas, kas jums jāzina par finansējumu, ja nolemjat iet šo ceļu.
Pirmkārt, jums nekad nevajadzētu ienākt dīlerī, atsakoties no 0,9% reklāmas, kas jūs ienāca durvīs. Patiesībā jums nevajadzētu stāstīt izplatītājam, kā jūs maksājat par automašīnu. Viņi jautās, bet neteiks. Pastāstiet viņiem, ka jums ir iespējas.
Tam, kā jūs maksāsit, nav nekāda sakara ar jūsu mērķi numur viens: iegūt vislabāko iespējamo cenu automašīnai. Tam vajadzētu būt jūsu vienīgajam mērķim; ne maksājums, ne procentu likme, ne pirmā iemaksa. Koncentrējieties uz iegādātās automašīnas cenu. Samaziniet šo skaitu, cik vien iespējams. Atnesiet informāciju no Edmunds.com ar Tevi. Ziniet, kāda ir rēķina cena un kādas atlaides ir pieejamas izplatītājam.
Pirms pat ienākt izplatītavā, jums vajadzēja apmeklēt vietējo krājaizdevu sabiedrību vai banku, lai nodrošinātu savu finansējumu. Krājaizdevu sabiedrībām ir lieliskas likmes (pašlaik 2,75% manā teritorijā), un tās ļaus jums pieteikties aizdevumam, pirms domājat par konkrēto automašīnu. Jums, iespējams, nebūs vajadzīgs krājaizdevu sabiedrības aizdevums, bet jums tas vienkārši varētu būt vajadzīgs. Un ir labi, ja ir šāda iespēja, kad pienāk laiks maksāt. Vai arī jūs varat pārbaudiet Fionu citām personīgā aizdevuma iespējām.
Vēl viena lieta, kas jādara pirms došanās pie izplatītāja, ir pārbaudīt savu kredīta rādītājs. Ja jums ir visaugstākais rādītājs, varat pieprasīt visaugstāko finansējumu. Pirms iešanas šajā vietā ir svarīga visa informācija. Ja atklājat, ka jūsu kredītreitings nav tik augsts, kā jūs vēlētos, pārbaudiet Experian Boost lai redzētu, kā viņi var palīdzēt.
Atpakaļ uz dīleri. Kad esat sarunājis labāko iespējamo automašīnas cenu, tagad ir pienācis laiks runāt par finansējumu. Pastāstiet viņiem, ka redzējāt reklāmu par 0,9% finansējumu un vēlaties šo likmi. Pastāstiet viņiem, ka jums ir stabils kredītreitings un ka jums ir ļoti labs finansējums no kāda cita (nesakiet viņiem, cik daudz). Ja viņi piedāvā finansējumu zem tā, ko varat saņemt ar krājaizdevu sabiedrību, tad ņemiet to. Ja nē, esiet gatavi iet prom vai pasakiet viņiem, ka maksāsit tikai ar krājaizdevu sabiedrības finansējumu.
Šajā brīdī dīleris atrodas sarežģītā situācijā. Jūs jau esat saņēmis stabilu transportlīdzekļa cenu. Tāpēc viņi tur nepelna naudu. Tagad jums tie pat nav nepieciešami finansēšanai - joma, kurā viņi cerēja nopelnīt naudu par darījumu. Ņemot vērā izvēli nefinansēt aizdevumu (un negūt peļņu no darījuma) salīdzinājumā ar finansējumu ļoti maz, dīleris, visticamāk, sniegs jums vēlamo finansējuma likmi.
Vai esat kādreiz samaksājis skaidru naudu par jauku, jaunu automašīnu? Ja jā, tad kāpēc? Ņemot vērā izvēli, ko jūs darītu, maksātu skaidrā naudā vai finansētu jaunu automašīnu?
Filips Teilors, pazīstams arī kā "PT", ir CPA, emuāru autors, podkāsters, vīrs un trīs bērnu tēvs. PT ir arī personīgo finanšu nozares konferences un izstādes dibinātājs un izpilddirektors, FinCon.
Viņš 2007. gadā izveidoja nepilna laika naudu®, lai dalītos savos padomos par naudu, sauktu pie atbildības (kamēr atmaksājot vairāk nekā 75 000 USD parādu) un satikt citus, kuri aizraujas ar virzību uz finanšu jautājumiem neatkarība.