Vai jums vajadzētu veikt aizdevumu 401k vai parādu konsolidāciju?

Vai esat kādreiz ņēmis 401k aizdevumu?

401k aizdevumi ir ļoti grūts personisks lēmums.

Tik daudz cik 20% dalībnieku jūsu vidējais 401k plāns ir ņēmis aizdevumu.

Es gandrīz paņēmu 401 000 aizdevumu 2007. gadā, kad es nokopēju pirmo iemaksu mūsu pirmajā mājā.

Tomēr galu galā es domāju, ka pārāk daudzi cilvēki aizņemas no saviem 401k un pirms citām 401k aizdevuma iespējām vispirms ir jāizdara citas lietas. Šeit ir nesen uzdots jautājums no lasītāja par šo tēmu:

Vai ir izdevīgāk ņemt kredītus no sava 401k un pēc tam samaksāt sev? Vai arī jāapsver cita veida aizdevumi, piemēram, parādu konsolidācija (izmantojot a personas aizdevums), lai kondensētu parādus un galu galā būt bez parādiem?

Pirmkārt, parādu konsolidācija parādu „nesaspiež”. Jums ir tāda pati parāda summa pirms un pēc parāda konsolidācijas. Viss, kas mainās, ir jūsu aizdevumu skaits un kopējais ikmēneša maksājums, kas jums jāveic.

Konsolidācija nav risinājums, lai atbrīvotos no parādiem. Tas tikai maina parāda formu. Lai būtu skaidrs, es atbalstu dažus konsolidācijas veidus (galvenokārt

kredītkartes atlikuma pārskaitījumi) kā gudrs stratēģiju kā daļa no jūsu kopējā plāna atbrīvoties no parādiem. Bet nekļūdieties, konsolidācija pati par sevi nav risinājums.

Risks un 401k aizdevuma procentu likme

Attiecībā uz to, vai ir izdevīgāk izsniegt 401 000 aizdevumu, jā, tas var būt rentablāk. Procenti, ko atmaksājat par savu 401k aizdevumu, tiek atmaksāti jūsu 401k kontā. Jūs maksājat sev procentus. Ar citiem aizdevumiem procenti tiek aizdoti aizdevējam.

Tātad, 401k aizdevums gandrīz vienmēr pārspēs jebkuru citu aizdevuma veidu, ja runa ir par rentabilitāti.

Bet es uzskatu, ka 401k aizdevums ir daudz riskantāks nekā citi aizdevuma veidi. Tur ir daudz iemesli neaizņemties no sava 401k. Bet viens no lielākajiem iemesliem neaizņemties ir tas, kas notiek, zaudējot darbu.

Lielākā daļa darba devēju pieprasīs jums atmaksāt 401 000 aizdevumu 60 dienu laikā. Iespējams, ja ņemat 401 000 aizdevumu, jūs to nevarēsit samaksāt 60 dienu laikā. Kas notiks pēc tam, jūs noklusēsit un nauda, ​​kuru esat parādā, būs uzskatīja par priekšlaicīgu izstāšanos.

Priekšlaicīga izstāšanās no 401k nozīmē, ka jums būs jāmaksā nodokļi un 10% sods par to, ka 401k apjomā neuzturēsit savus līdzekļus līdz pensijai. Vienkārši nav vērts riskēt aizņemties no sava 401k.

Tātad, kas ir labāks par 401k aizdevumu?

Atbrīvojoties no parādiem, nekas nav salīdzināms ar faktisko plāno atbrīvoties no parādiem. Vai jums ir plāns? Tas nozīmē, vai esat uzskaitījis visus savus parādus un izveidojis grafiku to agresīvai atmaksai? Vai esat padarījis savu plānu īpaši agresīvu samazinot savus izdevumus līdz minimumam?

Cits aizdevums nav problēmas risinājums. Neatkarīgi no aizdevuma veida. Tātad, ja vien jums vispirms nav ieplānots plāns, ar citu aizdevumu jūs nekur netiksiet, neatkarīgi no tā veida.

Ja jums ir šis plāns un jūs redzat, ka esat viena vai divu gadu attālumā no pilnīgi bez parādiem, tad stratēģija, lai papildinātu savu parāda samazināšanas plānu, varētu būt daļa no parāda pāriet uz zemākiem procentiem maksājums.

Pašlaik jums vajadzētu būt iespējai saņemt reklāmas procentu likmi no kredītkaršu kompānijas vai zemu procentu likmi no a vienaudžu aizdevumu uzņēmums. Tā ir aptuveni vienīgā vieta, kur es teiktu, ja dodaties ārā no parādiem un vēlaties tikai nelielu sitienu, lai palīdzētu jums nokļūt ātrāk.

Ja jūsu nodoms ņemt 401 000 kredītu nav parāda samazināšana, bet gan pirmā iemaksa, es arī ieteiktu to nedarīt. Lai ietaupītu naudu, veltiet papildu mēnešus. Pierādiet sev, ka esat gatavs šīm mājām.

Kāds ir jūsu viedoklis par 401k aizdevumu? Labāk nekā citi aizņēmuma veidi?

Par Filipu Teiloru, CPA

Filips Teilors, pazīstams arī kā "PT", ir CPA, emuāru autors, podkāsters, vīrs un trīs bērnu tēvs. PT ir arī personīgo finanšu nozares konferences un izstādes dibinātājs un izpilddirektors, FinCon.

Viņš 2007. gadā izveidoja nepilna laika naudu®, lai dalītos savos padomos par naudu, sauktu pie atbildības (kamēr atmaksājot vairāk nekā 75 000 USD parādu) un satikt citus, kuri aizraujas ar virzību uz finanšu jautājumiem neatkarība.