Jūsu pensijas plānošanas pieņēmumi

Ir daudz plānošanas pieņēmumu, kas nosaka, kā mēs risinām pensiju plānošanu. Tagad, kad Lielās lejupslīdes radītā trauma sāk mazināties, mums, iespējams, būs jāskatās, kā mēs plānojam, ietaupām un ieguldām pensijā.

Vai mēs darām pietiekami? Vai, pamatojoties uz tirgus vēsturisko vidējo rādītāju, varam sagaidīt lielāku peļņu? Daži eksperti uzskata, ka mūsu pensijas plānošanas pieņēmumi nav pietiekami konservatīvi.

Kādus plānošanas pieņēmumus mēs izmantojam?

Finanšu plānošana ir balstīta uz pieņēmumiem. Neviens nezina, kas notiks pēc gada, un ir gandrīz neiespējami saprast, kā izskatīsies finanšu ainava, kad būsiet gatavs doties pensijā pēc 20 vai 30 gadiem. Tātad finanšu plānotāji un pensionēšanās eksperti parasti izmanto vēsturiskos vidējos pieņēmumus, kurus mēs visi esam pieraduši izmantot savu plānu veidošanai.

Daži no populārākajiem finanšu plānošanas pieņēmumiem ir saistīti ar to, cik labi veiksies jūsu ieguldījumi, kā ekonomika reaģēs ilgtermiņā, un citiem ļoti makro faktoriem.

Šeit ir daži tipiski plānošanas faktori:

• Ieguldījumi vēsturiski atgriezīsies 8% gadā.
• Inflācija būs aptuveni 3% gadā.
• 4% ikgadējā ligzdas izņemšana ir optimāla.
• Sociālais nodrošinājums kaut kādā veidā būs neskarts.
• Mēs aktuāra tabulās dzīvosim līdz vidējam vecumam.

Bet patiesais jautājums paliek: vai šie pensijas plānošanas pieņēmumi joprojām ir spēkā? Vai viņi tagad nav sasniedzami? Vai mums ir jāpadara šie pieņēmumi konservatīvāki nākotnei?

Vai mēs joprojām varam cerēt nopelnīt 8% gadā?

Deivs Remzijs ir paņēmis daudz siltuma visā personīgo finanšu pasaulē pēdējā laikā par 12% gada peļņas likmi. Bet vēsturiski S&P 500 indeksam un akciju tirgum ir ilgtermiņa peļņas norma 8% gadā.

Lai gan ir bijuši vairāki lāču tirgi, ir bijuši arī gadi, kad tirgus ir atgriezies daudz vairāk par 8%. Piemēram, pagājušajā gadā akciju tirgus pieauga par 13.4%, un kopš 2013. gada janvāra tas ir pieaudzis vairāk nekā par 11%, neskatoties uz neseno aptuveno šomēnes. Tātad, vai 8% arī turpmāk būtu zīme pie sienas mūsu plānošanas nolūkos? Tas viss ir atkarīgs no tā, cik optimistiski jūs vērtējat ASV ekonomiku, taču jums jāņem vērā gadu desmiti, nevis tikai nedēļas vai mēneši.

Varbūt mūsu plānošanas pieņēmumi attiecībā uz akciju tirgu atbilst vēsturiskajiem vidējiem rādītājiem. Vai varbūt mūsu pašreizējās domas ir aptumšojušas nesenie notikumi tirgū un tā pieaugums.

Cik ilgi mēs dzīvosim?

Lielākā daļa finanšu plānotāju un datorprogrammas, ko viņi izmanto finanšu plānu veidošanai, izmanto valdības aktuāru tabulas, lai noteiktu, cik ilgi mums vajadzētu dzīvot. Saskaņā ar statistiku, ko ievēro Drošības administrācija, 65 gadus vecs vīrietis vidēji var sagaidīt savu dzīvi līdz 84 gadu vecumam. Paredzams, ka 65 gadus veca sieviete dzīvos līdz 86 gadu vecumam.

Tas viss ir labi un smieklīgi, kamēr jūs nepūšat šo vecumu un nepārdzīvosiet savu pensijas ligzdas olu. Tad ko tev vajadzētu darīt? Vai esat redzējis televīzijā pašlaik rādīto reklāmu, kurā cilvēkiem tiek lūgts grafikā ievietot punktu vecākajai pazīstamajai personai? Vidējais rādītājs var būt 84 un 86, bet 49% amerikāņu ir virs vidējā. Pēdējo gadu laikā amerikāņi ir pagarinājuši paredzamo dzīves ilgumu par 1 gadu. Tas, cik ilgi mēs domājam, ka dzīvosim, ļoti labi var būt viens pensijas plānošanas pieņēmums, kas mums nākotnē būtu jāskata konservatīvāk.

Cik mēs varam izņemt?

Finanšu eksperti jau sen ir ieteicuši 3–4% izņemšanas rādītāju katru gadu pensijā, lai izvairītos no pensijas ligzdas olas pārdzīvošanas. Pensijas plānošanā un simulācijās, kas aprēķina iespējamos rezultātus, tiek izmantota 8% gada peļņas norma investīcijas, kuras teorētiski jums vajadzētu nopelnīt pensijā, un 4% droša izņemšanas likme, lai nodrošinātu, ka jūs nekandidēsit no naudas.

Sarežģītas datorsimulācijas tiek izmantotas, lai noteiktu naudas trūkuma varbūtību, ieskaitot tirgus svārstības. Piemēram, izmantojot vēsturisko akciju tirgus peļņu no 1900. gada līdz mūsdienām, visticamāk, jums ir 95% varbūtība pārdzīvot savu naudu. No turienes nāk 4% izņemšanas rādītājs, un tagad tas ir kļuvis par nozares standartu. Bet kā mainās varbūtības, ja jūs izstājāties mazāk? Ja plānojat konservatīvāk, jums var būt lielāka pārliecība, kas ved pensijā.

Kāda būs inflācija nākotnē?

The Patēriņa cenu indekss (PCI) ir statistika, kas tiek atjaunināta katru mēnesi, sniedzot momentuzņēmumu par pašreizējo valsts inflācijas līmeni. Indekss izseko cenu izmaiņas noteiktam preču un pakalpojumu grozam, taču jāatzīmē, ka indekss savos aprēķinos neņem vērā pārtikas un enerģijas cenas. Pēdējos desmit gadus,. PCI ir saglabājusi vidēji 2,47% kas atbilst inflācijas vidējam ilgtermiņa rādītājam.

Todd Tresidder no Finanšu mentors uzrakstīja grāmatu Cik daudz naudas man ir nepieciešams, lai aizietu pensijā? un viņš domā, ka turpmākajos gados mēs, visticamāk, redzēsim augstāku inflāciju. “Lai gan nevienam nav kristāla bumbas, iespējams, būtu saprātīgi un reāli sniegt ASV augstāku inflācijas pieņēmumu nekā 3%. Tas, cik augstu vēlaties iet, ir atkarīgs no tā, cik konservatīvi vēlaties veikt aprēķinus, un no drošības līmeņa, kas jums nepieciešams pensijā, ”sacīja Tresiders.

Inflācija bieži ir bijusi nepastāvīga metrika. Septiņdesmitajos un astoņdesmitajos gados tas bija no 5% līdz 10%. Vēsturē ir bijuši arī periodi, kad kara vai naftas krīzes laikā inflācija ir pieaugusi līdz gandrīz 20% gadā. "Pieņemot, ka 3% inflācija ir nedaudz vairāk nekā viesis, pamatojoties uz diezgan šauru vēstures interpretāciju," sacīja Tressider.

Sakarā ar valdības monetāro politiku attiecībā uz naudas drukāšanu un kvantitatīvo atvieglošanu daudzi citi finanšu eksperti piekrīt Tresidderim. Parasti vairāk naudas drukāšana no ASV valdības ir recepte, lai palielinātu inflāciju nākotnē.

Ja inflācija paaugstināsies virs vēsturiskā, aptuveni 3%līmeņa, tā turpinās samazināt jūsu ienākumus no ieguldījumiem. Tam nav lielas nozīmes, ja jūsu ieguldījumi katru gadu gūst 8% atdevi, bet dzīves dārdzība pieaug ātrāk nekā parasti. Piemēram, ja jūsu ieguldījumi nopelnītu 8% un inflācija būtu 10% gadā, jūs zaudētu naudu un pirktspēju, neskatoties uz to, ka jūsu ieguldījumu konta bilance palielinās.

Vai sociālā drošība būs pieejama jaunajām paaudzēm?

Ja jums ir 20 vai 30 gadi, jums var būt prātīgi to darīt NAV rēķināties ar sociālās apdrošināšanas pabalstiem kad tu beidzot sasniedz pensiju vecums. Vai būs pieejams kāds pabalsta veids? Var būt. Vai pabalstu būs daudz mazāk nekā mūsu vecāki? Droši vien.

Saskaņā ar Medicare pilnvarotie kas vada valdības programmu, Medicare slimnīcas apdrošināšanas fondam naudas sāks beigties 2024. 2033. gadā Sociālās drošības administrācija lēš, ka tā pensionāriem izmaksās tikai 75% no plānotajiem pabalstiem.

Mēs esam uzgleznojuši diezgan drūmu attēlu. Tas viss ir atkarīgs no tā, kā jūs skatāties uz tirgu un cik iespējams, jūsuprāt, akciju tirgus un ekonomika darbosies ļoti ilgā periodā. Es nerunāju par to, kā akciju tirgus būs vidējais pat nākamajos 10 gados. Ja jums tagad ir 20–30 gadi, jums ir vairāk nekā 30 gadu, līdz sasniegsiet standarta pensionēšanās vecumu Amerikā.

Vai nākamajos 30 gados tirgus turpinās gūt vidēji 8% peļņu, kā tas ir darīts pēdējo 100 gadu laikā? Tikai laiks rādīs, ko tirgus un ekonomika turēs ļoti ilgtermiņā. Jo konservatīvāk izsaka savus pieņēmumus, jo lielāka iespēja, ka jūsu finanšu plāns palīdzēs nodrošināt, ka jums ir pietiekami daudz naudas, lai ērti aizietu pensijā un to nepārsniegtu.

Ko tu domā? Vai šie pensijas plānošanas pieņēmumi joprojām ir labi? Kuru jūs ieteiktu mums mainīt?

Par Henku Kolmenu

Dibinātājs ir Henks Kolmens Naudas jautājumi un atbildes, KZP kandidāts, uzņēmējs un ārštata rakstnieks. Viņa ārštata rakstīšanas darbu var redzēt vietnēs AOL Daily Finance, The Motley Fool, Five Cent Nickel, Seeking Alpha, Military.com, Fox Business, Discover Bank, GoBankingRates.com u.c.