Augstas atskaitāmas veselības plāna plusi un mīnusi

General Motors nesen paziņoja ka viņi virzās uz lielākiem atskaitāmiem apdrošināšanas plāniem.

Šādas lietas parasti nebūtu ziņu cienīgas.

Bet šeit mēs esam valdības kontrolētas veselības aprūpes cīņas vidū.

Šķiet, ka ikvienam veselības aprūpes jaunumam ir ietekme.

Tātad, vajadzētu jūs apsvērt iespēju pāriet uz plānu ar lielu atskaitījumu, ja tiek dota iespēja? Izredzes ir, ja GM (kuram tradicionāli ir “Cadillac” apdrošināšanas plāni… paredzēts spēlēt) virzās uz lielākiem atskaitījumiem, arī jūsu uzņēmums.

Tāpēc, iespējams, jums vajadzētu būt gatavam pieņemt šo lēmumu pats, kad pienāks laiks.

Tālāk es sniegšu piemēru kādam, kurš veic šo darbību. Es arī sniegšu dažus plusus un mīnusus šādam solim.

Pāreja uz veselības plānu ar lielu atskaitāmību: piemērs

Man ir draugs, kurš ir aktuāls veselības apdrošināšanas plāns (sedzot viņu un divus bērnus) viņam maksā 614,63 USD mēnesī ar pašrisku 500 USD un 20 USD kopmaksu. Viņš apsver jaunu politiku: 278,08 USD mēnesī ar pašrisku 5600 USD. Viņa nodokļu kategorija ir 25%.

Viņš aprēķina, ka viņa ikmēneša prēmiju ietaupījums būs USD 336,55 mēnesī, kas ir 4038,60 USD gadā. Tas ir neticami ietaupījumi tikai no prēmijām! Viņš apsver iespēju izmantot a Veselības krājkonts (HSA), lai atceltu plāna izmaksu starpību.

Politika	Atskaitāms	Ikmēneša prēmija	Gada izmaksas
Vecs	$500	$615	$7,380
Jauns	$5,600	$278	$3,336
Ietaupījums	$4,044

Bet viņš zina, ka nevar pārtraukt analīzi. Viņš ietekmē paredzamo lietošanu: labākajā gadījumā viņš saka, ka viņa medicīniskās izmaksas visiem trim cilvēkiem, ieskaitot zobārstniecību un receptes, būtu 2000 USD. Viņš ir jauns puisis, tāpēc esmu pārliecināts, ka tas ir godīgi.

Saskaņā ar jauno plānu viņam būtu jāmaksā visi šie 2000 USD no savas kabatas vai no jaunatvērtā HSA. Tātad 4038,60 ASV dolāru prēmiju ietaupījumi mīnus 2000 ASV dolāru faktiskās medicīniskās izmaksas plus 500 ASV dolāru nodokļu ietaupījumi, izmantojot HSA, ir vienādi ar aprēķinātajiem ietaupījumiem 2 538,60 ASV dolāru apmērā gadā. Diezgan labi, vai ne?

Viņš saka, ka sliktākais scenārijs būtu tāds, ka viņam ir 5600 USD+ medicīniskie izdevumi. Viņš saņem 25% nodokļu ietaupījumu, tāpēc no 5600 ASV dolāru atskaitījuma viņš iztērētu tikai 4200 USD. Cits viņa pašrisks bija 500 ASV dolāru, tāpēc, lai salīdzinātu, viņš var atņemt 500 ASV dolārus no 4200 ASV dolāriem, lai iegūtu 3700 ASV dolārus.

Tas, salīdzinot ar USD 4,038 (ietaupīts iepriekš), dotu viņam faktisku gada izmaksu starpību 338,60 USD. Būtībā, pat ja viņš maksā visu savu pašrisku, viņš iznāk priekšā.

Mans draugs turpina teikt:

“Pat 15% kategorijā mans sliktākais gadījums būtu tas, ka es gadā maksāju par USD 221,40 vairāk, nekā maksātu ar citu plānu, kas, manuprāt, ir riska vērts, ja ietaupījumi ir tik lieli. Turklāt es varu pāriet no gada uz gadu un iegūt procentus nesošu veselības krājkontu.

Kamēr es to pareizi finansēju (samaksājot HSA starpību starp prēmijām, līdz es to saņemšu tur, kur tas ir nepieciešams), man vajadzētu būt lieliskai finansiālai situācijai. Kad esmu to pilnībā finansējis, es varu paņemt naudu, ko tērēju, lai finansētu HSA, un noguldīt līdzekļus. Rots IRAutt. ”

Augstas atskaitāmas veselības plāna plusi un mīnusi

Labi. Izņemsim no mana drauga piemēra dažus viņa lēmuma plusus un mīnusus:

• Vai ietaupīsit uz prēmijām? Iepriekš minētajā piemērā atbilde bija “jā” un lielā mērā.
• Kāds ir jūsu paredzamais lietojums? Man patīk, kā mans draugs izmantoja vidējo vērtību un pēc tam salīdzināja to ar maksimālajiem aprēķinātajiem tēriņiem. Varētu būt saprātīgi atklāt pagājušā gada faktiskās izmaksas, lai sniegtu plašāku perspektīvu.
• Vai jums vajadzētu uzticēties HSA iestatīšanai un ieguldījumam? Mans draugs, šķiet, domā, ka viņam tas būtu viegli. Un es piekrītu. Tas, ka viņš pat velta laiku šī aprēķina veikšanai, liecina, ka viņam ir iniciatīva ietaupījumu īstenošanai. Un acīmredzot viņam ir nauda katru mēnesi, ja viņš veic šādu maksājumu. Ir daži HSA atbilstības noteikumi jums vajadzētu zināt par. Es varētu to apspriest kādā citā ierakstā.

Bet kādas ir citas lietas, kas jāņem vērā?

• Vai jūs gūstat līdzīgu pārklājumu ar jauno plānu? Mans draugs nepieminēja pāris lietas, apspriežot savu veco plānu pret jauno. Maksimāli pieļaujamais gada apjoms un atšķirība faktiskajā plāna segumā. Ja viņš to vēl nav izdarījis, viņam vajadzētu atgriezties un ņemt vērā šīs lietas.
• Vai esat pietiekami vesels? Ja jūs jau izmantojat savu pašreizējo plānu un jums ir nopietnas veselības problēmas, kurām nepieciešamas recepšu zāles, izredzes, ka plāns ar lielu atskaitījumu nav piemērots jums.
• Vai jūs gatavojaties mēģināt iestāties grūtniecība?
• Vai jums jau ir nosacījumi? Darba devēja plānā esošie nosacījumi nav problēma. Pārejot uz plānu ar lielu atskaitāmību, jūsu segums tiks atsākts, un apdrošinātājs, visticamāk, iekasēs jums lielāku maksu par šiem iepriekš pastāvošajiem nosacījumiem.

Kur atrast plānu ar lielu atskaitāmību, ar HSA saderīgu plānu?

Vakar vakarā es uzzināju par sava drauga situāciju, un es paklupu uz jauku vietni, kas ātri sniegs citātus par augstiem atskaitāmiem apdrošināšanas plāniem, kas arī ir Saderīgs ar HSA.

Es biju pārsteigts par jaukajām likmēm, uzskaitītajām apdrošināšanas apdrošināšanas sabiedrībām un ātrumu, ar kādu mans piedāvājums tika pagriezts (uzreiz). To sauc eHealthInsurance.com.

Noklikšķiniet šeit, lai ātri piekļūtu a citāts par plāniem, kas saderīgi ar HSA.

Kāda ir jūsu nostāja? Kā jūs jūtaties par analīzi, kas veikta iepriekš mana drauga piemērā? Vai jūs apsverat vai plānojat pāriet uz plānu ar lielu atskaitījumu? Dalieties savā pieredzē zemāk…

Foto autors Mozo cilvēks

Par Filipu Teiloru, CPA

Filips Teilors, pazīstams arī kā "PT", ir CPA, emuāru autors, podkāsters, vīrs un trīs bērnu tēvs. PT ir arī personīgo finanšu nozares konferences un izstādes dibinātājs un izpilddirektors, FinCon.

Viņš 2007. gadā izveidoja nepilna laika naudu®, lai dalītos savos padomos par naudu, sauktu pie atbildības (kamēr atmaksājot vairāk nekā 75 000 USD parādu) un satikt citus, kuri aizraujas ar virzību uz finanšu jautājumiem neatkarība.