Izprotiet Roth IRA un izmantojiet tos savā labā

Ttradicionālais individuālais pensijas konts (IRA) jau sen ir gudrs veids, kā veikt dažus ar nodokļiem atliktus ieguldījumus pensijā. Lai gan Roth IRA tika izveidots ar 1997. gada Nodokļu maksātāju atvieglojumu likumu un nosaukts Delavēras senatora Viljama Rota vārdā ( galvenais aktieris), šis pensijas transportlīdzeklis joprojām nav tik plaši pazīstams vai saprotams kā tradicionālais līdzinieks.

Roth IRA ir individuāls pensijas konts, kas ļauj ieguldīt vērtspapīros (parasti akcijās un fondos), un tas darbojas atšķirībā no tradicionālās IRA no nodokļu struktūras viedokļa. Jūs ieguldāt Roth IRA, izmantojot dolārus, kas jau ir aplikti ar nodokli. Un kvalificētie sadalījumi tiek veikti bez nodokļiem. Maksājiet nodokli tūlīt, nemaksājiet to vēlāk.

Izpratne par plusiem un mīnusiem, ieguldot dolāros pirms nodokļu nomaksas un pēc nodokļu nomaksas, var palīdzēt investoriem noskaidrot labākais veids, kā plānot pensiju. Un pārliecinoties, ka jums ir skaidrs Roth IRA noteikumi un prasības, var palīdzēt atrast pareizo stratēģiju un risinājumi, kas ļaus jums izbaudīt šī transportlīdzekļa priekšrocības, nenokļūstot IRS nerātnajā sarakstu.

Lūk, kas jums jāzina par to, kā Roth IRA var iekļauties jūsu pensijas plānā un ko jūs varat darīt, lai izmantotu šī pensijas transportlīdzekļa priekšrocības.

Roth IRA noteikumi

Ir vairāki noteikumi un kvalifikācijas, kas investoriem jāievēro, lai izmantotu Roth IRA priekšrocības. Lai sāktu, pastāv iemaksu ierobežojumi un ienākumu ierobežojumi:

Roth IRA ieguldījumu noteikumi

Jums ir atļauts ieguldīt 6 000 USD gadā Roth IRA (2020. Ja esat 50 gadus vecs un vecāks, šis skaitlis palielinās līdz 7 000 USD. Šīs iemaksas varat veikt līdz jūs iesniedzat nodokļus. Tāpēc 2020. gadam jums ir laiks līdz 2021. gada 15. aprīlim ieguldīt 6 000 USD savā Roth IRA.

Ienākumu noteikumi Roth IRA

Tēvocis Sems neļauj ienākumu guvējiem, kas pārsniedz noteiktu līmeni, dot ieguldījumu IRA, un tas attiecas gan uz tradicionālo, gan Roth garšu. Lai varētu veikt iemaksas, jūsu ienākumiem jābūt zem šādiem ierobežojumiem (2020. gadam):

• Viena iesniegšana: līdz 124 000 USD (pilna iemaksa); 124 000–139 000 USD (lai varētu saņemt daļēju ieguldījumu)
• Kopīga iesniegšana: līdz 196 000 USD (pilna iemaksa); 196 000–209 000 USD (lai varētu saņemt daļēju ieguldījumu)

Roth IRA konversijas kvalifikācija

Lai gan ieguldītāji ar augstākiem ienākumiem ir izslēgti no Roth IRA, ir risinājums, kas var sniegt jums Roth IRA priekšrocības, nesaskaroties ar IRS. Tas notiek, izmantojot Roth IRA konversiju.

Tas darbojas šādi: pirms 2010. gada, ja jums bija nauda tradicionālajā IRA, jūs nevarējāt to pārvērst par Roth IRA, ja nopelnījāt vairāk nekā 100 000 USD AGI. Sākot ar 2010. gadu, likums tika mainīts tā, ka jūs tagad varat pārvērst savus tradicionālos IRA līdzekļus par Roth IRA neatkarīgi no ienākumiem.

Ko darīt, ja neesat kvalificējies Roth IRA: pārbaudiet aizmugurējās durvis

Ja jūs nopelnāt pārāk daudz, lai ieguldītu Roth IRA, iespēja pārveidot tradicionālo IRA par Roth IRA ir pazīstama kā Roth backdoor. Lūk, kā darbojas aizmugures durvis:

1. Pirmkārt, jūs ieguldāt līdzekļus neatskaitāmā tradicionālajā IRA, un pēc tam
2. Jūs pārveidojat šo IRA par Roth IRA.

Jūsu brokerim vai kopfondu uzņēmumam vajadzētu būt iespējai to visu paveikt jūsu vietā, veicot pāris tālruņa zvanus. Lai ziņotu par nodokļiem, jums būs arī jāseko līdzi savām darbībām.

Izklausās vienkārši? Ne tik ātri. Jums ir jāņem vērā daži svarīgi aizmugurējās durvis:

Backdoor Roth IRA ieguldījuma piemērs

Jūsu IRA ikgadējais iemaksu limits ir 6 000 USD. Pieņemsim, ka jūs mēģināt veikt šo kustību aizmugurē un vispirms iemaksājat maksimālo summu 6 000 ASV dolāru apmērā neatskaitāmā tradicionālajā IRA.

Mūsdienās to var izdarīt diezgan ātri. Robo padomdevējiem patīk M1 Finanses ļauj jums izveidot nenoskaitāmu tradicionālo IRA, noklikšķinot uz dažām pogām. Jūs varat finansēt savu neatskaitāmo tradicionālo IRA, un, kad darījums ir pabeigts, pieprasiet konvertēšanu uz Roth IRA.

Izlasiet mūsu pilnu pārskatu par M1 Finance!

Pro-Rata noteikums un kā to apiet

Acīmredzot tas, kur tas kļūst sarežģīti, ir reklāmguvumā. Veicot reklāmguvumu, jums ir jāapsver visa nauda visās jūsu tradicionālajās IRA kā vienā spainī. Tātad, neatkarīgi no jūsu pašreizējā gada neatskaitāmajām tradicionālajām IRA iemaksām, jums var būt jāmaksā nodokļi par jūsu reklāmguvumu, ja kādreiz esat veicis atskaitāmas tradicionālās IRA iemaksas.

Piemēram, pieņemsim, ka man ir 18 000 ASV dolāru atskaitāmajā tradicionālajā IRA. Es veicu šīs iemaksas dažus gadus atpakaļ, kad man nebija piekļuves uzņēmumam 401 (k). Tagad, šogad, esmu nolēmis mēģināt pabeigt aizmugurējo Roth IRA.

Vispirms es iemaksātu savus 6000 USD neatņemamajā IRA. Tad es gribētu veikt konversiju. Kad es konvertēšu savus 6 000 USD, man būs jāņem vērā visi 24 000 USD (18 000 USD + 6 000 USD). Tā kā 75% no mana atlikuma ir nodokļu atvieglojumi, man būs jāmaksā nodokļi par 75% sava reklāmguvuma. Tātad 4500 ASV dolāri no mana pašreizējā gada reklāmguvuma tiks aplikti ar nodokli kā ienākumi.

Šī prasība par reklāmguvumu padara lēmumu mazliet grūtāku cilvēkiem, kuriem jau ir tradicionālie IRA kontu atlikumi. Bet saskaņā ar Ashlea Ebeling raksta Forbes.com ir veids, kā apiet šo “proporcionālo” noteikumu.

“Tātad, kā noņemt vienādojumu pirmsnodokļu IRA? Pārnesiet to uz 401 (k). Daudzi darba devēju plāni ļauj IRA naudu “ieskaitīt” līdz 401 (k) s. ”

Ak, viltīgs, viltīgs. Es faktiski tikko atvēru Solo 401 (k) ar Vanguard, lai varētu apsvērt iespēju veikt kādu no šiem roll-in ar savu veco tradicionālo IRA, pat ja manā nākotnē nav Roth IRA ieguldījuma. Ja vēlaties izvairīties no proporcijas un vēlaties saņemt praktisku palīdzību šāda veida konta darbībā, Vanguard Personal Advisor Service platforma piedāvā piekļuvi padomdevējiem.

Izlasiet mūsu pilno pārskatu par Vanguard personīgo padomnieku pakalpojumiem!

Vai Roth 401 (k) konversija ir piemērota jums?

Runājot par 401 (k) kontiem, no 2013. gada ieguldītājiem ir iespēja pārvērst aktīvus nodokļu atliktajos kontos, piemēram, 401 (k) un 403 (b) pensijas kontos, par Roth 401 (k) kontu.

Tāpat kā Roth IRA, arī Roth 401 (k) ļauj ieguldītājiem ieguldīt dolārus pēc nodokļu nomaksas, kas pieaug un pensijā var tikt izņemti bez nodokļiem. Bet Roth 401 (k) kontiem ir augstāki iemaksu limiti (19 500 USD, 2020. gadā noguldītājiem, kas vecāki par 50 gadiem, sasniedz 26 000 USD), un iemaksām nav ierobežojumu. Tas padara Roth 401 (k) pievilcīgu iespēju ieguldītājiem ar lielāku peļņu, kuri vēlas samazināt savu nodokļu slogu pensijā.

Diemžēl 401 (k) pārveidošanai ir dažas tādas pašas iespējamās problēmas kā aizmugurējai Roth IRA. Ja jūs nolemjat pārvērst savu tradicionālo nodokļu atlikušo 401 (k) par Roth 401 (k), tad jūsu pārveides kopējā summa tiks pilnībā aplikta ar nodokļiem šī reklāmguvuma gadā. Tiem, kuriem ir veselīgs 401 (k) atlikums, tas var radīt šķebinošu nodokļu rēķinu šeit un tagad.

401 (k) konversijas nodokļu atvieglošana

Ja jūs nolemjat konvertēt uz Roth 401k kontu, jums būs jāpārliecinās, ka jums ir skaidra nauda, ​​lai samaksātu nodokli, kas jāmaksā konversijas gadā. Pretējā gadījumā, lai samaksātu nodokļu rēķinu, jums, iespējams, nāksies iemērkties pensijas kontā, kā rezultātā tiks piemērota soda nauda 10% apmērā no izņemtas summas.

Viens veids, kā samazināt nodokļu rēķinu reklāmguvuma gadā, ir stratēģiska labdarība. Lieliska finansiāla dāvana labdarībai kompensēs jūsu palielināto nodokļu slogu, kas var palīdzēt padarīt reklāmguvumu pieejamāku. Protams, tas darbojas tikai tad, ja jums jau ir ieradums lielos ziedojumos labdarībai. Pretējā gadījumā šī stratēģija vienkārši apmainīs vienu lielu naudas izdevumu pret citu - un atkarībā no jūsu nodokļu saistībām tas var pilnībā neatsvērt nodokļu pieaugumu.

Skatīt arī:7 stratēģijas, lai katru gadu ietaupītu tūkstošiem nodokļu

Vēl viens veids, kā palielināt konversijas priekšrocības, nepamatoti nekaitējot pašreizējiem nodokļiem, ir tikai 401 (k) naudas daļu pārveidot par Roth 401 (k). Tas dos jums dažus ienākumus bez nodokļiem pensijā, nepārslogojot jūsu pašreizējās iespējas maksāt nodokļus.

Kas var veikt Roth 401k konversiju?

Diemžēl Roth 401 (k) pārveidošanas iespēja nav pieejama visiem darbiniekiem. Jūsu darba devējam būs jāizlemj piedāvāt šo iespēju, lai gan visiem plāna sponsoriem (tas ir, darba devējiem) tagad ir tiesības grozīt savus plānus, iekļaujot šādus Roth 401 (k) pārveidojumus.

Tomēr ir laba ideja runāt ar plāna administratoru un personāla nodaļu, lai noskaidrotu, vai un kad jūsu darba devējs veiks izmaiņas savā plānā. Jo vairāk cilvēku jautās par to, jo lielāka iespēja, ka darba devēji tiks mudināti padarīt pārveidošanu pieejamu saviem darbiniekiem.

Ja jums nav finanšu plānotāja, jums var būt nepieciešami profesionāli norādījumi par jūsu finansiālo nākotni un 401 (k) kontu. Blūms var palīdzēt jums sniegt kvalitatīvus padomus jūsu programmai 401 (k).

Lasiet mūsu pilno Blooom pārskatu šeit!

Roth IRA BUJ

Pārliecinieties, ka saprotat atbildes uz dažiem bieži uzdotajiem jautājumiem par Roth IRA:

1. Vai Roth IRA ir ieguldījums?

Nē. Roth IRA ir konts. Nav īpašs ieguldījums. Roth IRA ir vienkārši konts, kurā var ievietot savus ieguldījumus, piemēram, akcijas, obligācijas un naudu.

Tas nozīmē, ka jums ir jāizlemj, kuras aktīvu klases vēlaties izmantot savā Roth IRA kontā, un, ja vēlaties, tas ietver alternatīvas aktīvu klases.

2. Kā darbojas Roth IRA?

Pēc Roth IRA atvēršanas jums ir atļauts veikt kontā iemaksas pēc nodokļu nomaksas un pēc tam izvēlēties ieguldījumus. Jūs varat atsaukt šīs iemaksas jebkurā laikā.

Tomēr, tā kā šī nauda parasti tiek ieguldīta un tie, kas pelna, pieaug bez nodokļiem, naudu, ko jūs nopelnāt no savām iemaksām, parasti nevar izņemt, kamēr neesat sasniedzis 59 ar pusi. Roth IRA izņemšanas noteikumi var būt sarežģīti, tāpēc pirms darba sākšanas pārliecinieties, ka tos saprotat.

Lasīt vairāk:5 lietas, kas jāzina par Roth IRA izņemšanu

3. Kam vajadzētu atvērt Roth IRA?

Roth IRA ir ideāli piemērots ikvienam, kurš tikai sāk ieguldīt pensijā un vēlas maksāt mazāk nodokļu par naudu, ko viņi izmanto pensijā. Tie ir piemēroti arī tiem, kam ir pensijas plāns, strādājot (piemēram, 401 (k)), bet vēlas veikt papildu iemaksas pensijā.

Roth IRA ir piemērots arī ikvienam, kas vēlas vairāk kontrolēt savas pensijas ieguldījumu iespējas.

4. Vai jūs varat dot ieguldījumu gan 401 (k), gan Roth IRA?

Jā, vairumā gadījumu to var izdarīt. Patiesībā es mudinātu jūs darīt abus, ja jums ir izvēle. Kad es izpildīju atbilstības noteikumus, es maksāju maksimumu saviem 401 (k) un pēc tam sāku ieguldīt Roth IRA ar saviem atlikušajiem dolāriem.

5. Kā atvērt Roth IRA?

Ir daudz vietu, kur atvērt Roth IRA. Robo padomdevēji, piemēram, Betterment, var būt lieliska vieta, kur sākt savu Roth IRA. Kā tiešsaistes finanšu konsultants un brokeris, Uzlabošana piedāvā vienkāršu veidu, kā atvērt, sākt finansējumu un dažādot savu Roth IRA.

Pilnu uzlabojumu pārskatu lasiet šeit!

Neatkarīgi no tā, vai izvēlaties Betterment vai citu tiešsaistes brokeri vai Robo Advisor savam Roth IRA, konta atvēršanas process ir ļoti līdzīgs krājkonta atvēršanai. Jūs sniegsit pamata personisko informāciju un finansēsit kontu ar sākotnējo depozītu. Parasti ir “naudas” tipa fonds, kurā varat turēt savu sākotnējo depozītu, kamēr izlemjat par konkrētiem ieguldījumiem.

6. Cik daudz jūs varat dot ieguldījumu Roth IRA?

Ikgadējais iemaksu limits katru gadu mainās, bet 2020. gadā iemaksu limits ir 6 000 ASV dolāru vienai personai, un tiem, kas vecāki par 50 gadiem, tiek pievienoti papildu USD 1000. Pastāv arī ienākumu ierobežojumi: vientuļajiem pieteikuma iesniedzējiem ir jānopelna mazāk nekā 124 000 ASV dolāru, bet precētiem pāriem, kuri iesniedz kopīgu pieteikumu, ir jānopelna mazāk nekā 196 000 ASV dolāru, lai viņi varētu pilnībā sniegt ieguldījumu Roth IRA.

Personīgais kapitāls var būt patiešām noderīga, lai izvairītos no ienākumu ierobežošanas noteikumiem, vienlaikus nodrošinot savu ieguldījumu, cik vien iespējams. Personīgais kapitāls ne tikai palīdz pārvaldīt visu naudu (ieskaitot ienākumus un tīro vērtību), izmantojot bezmaksas budžeta veidošanas un apkopošanas rīkus, bet arī var palīdzēt pieņemt lēmumus par ieguldījumiem.

Pilnu personīgā kapitāla pārskatu lasiet šeit!

7. Kādus ieguldījumus jūs izvēlaties savai Roth IRA?

Šis ir ļoti personisks lēmums, kura pamatā jābūt jūsu paša tolerancei pret risku un izpratnei par tādiem ieguldījumu pamatjēdzieniem kā aktīvu sadale un diversifikācija. Es parasti ieguldu zemu izmaksu mērķa datuma kopfondos vai kāda veida indeksu kopfondos.

Ja izvēlaties atvērt “pašvirzītu” Roth IRA, varat ieguldīt vairākās dažādās lietās, piemēram, nekustamajā īpašumā, savstarpējās aizdevuma piezīmēs un pat dārgmetālos.

Piemēram, Alto ir brokeris, kas ļauj izmantot pensijas fondus jūsu Roth IRA, lai ieguldītu privātajā kapitālā, riska kapitālā, nekustamajā īpašumā, kriptovalūtā un citur.

Papildus, Raķešu dolārs ļauj investoriem izmantot savu Roth IRA, lai ieguldītu gandrīz jebko, ja vien to atļauj IRS, ieskaitot tādas aktīvu klases kā nekustamais īpašums, dārgmetāli vai jaunizveidotie uzņēmumi.

8. Vai es varu apgāzt veco 401 (k) Roth IRA?

Jā. Kamēr esat atstājis darbu, varat pārskaitīt līdzekļus tieši no sava 401 (k) uz Roth IRA. Ņemiet vērā, ka jums jāpārliecinās, ka notiek “tieša” pārsūtīšana.

Ņemiet vērā arī to, ka jums būs jāmaksā ienākuma nodokļi par naudu, kuru pārskaitāt, jo mainās naudas režīms.

9. Kādi ir Roth IRA iemaksu un ienākumu ierobežojumi?

Sākot ar 2020. gadu, maksimums, ko tie, kas jaunāki par 50 gadiem, var dot ieguldījumu tradicionālajā vai Roth IRA, ir ir mazākā no 6 000 ASV dolāriem vai dolāra summa, ko esat nopelnījis (jūsu ar nodokli apliekamā kompensācija) gadā. Tiem, kuri ir 50 gadus veci vai vecāki, jūs varat ieguldīt mazāko summu 7 000 ASV dolāru apmērā vai dolāru apmērā par jūsu nopelnīto summu (savu ar nodokli apliekamo kompensāciju) gadā. Jebkurā gadījumā jūs nevarat ieguldīt vairāk, nekā nopelnījāt.

Turklāt jums var būt vairāki IRA. Jums var būt tik daudz tradicionālo un Roth IRA, cik vēlaties. Tomēr (un tā ir svarīga daļa) jūsu iemaksu ierobežojumi tiek piemēroti jūsu iemaksām visos kontos.

Piemēram, pieņemsim, ka jums ir tradicionāla IRA, tradicionāla (apgāšanās) IRA un Rota IRA. Jūs varat ieguldīt tikai līdz ierobežojumam, sadalot tos pa visiem kontiem. Tas nozīmē, ka, ja jūs šogad ieguldīsit USD 5000 savā Roth IRA un 1000 USD - savā tradicionālajā IRA, jums nebūs tiesību ieguldīt naudu savā apgāšanās IRA 2020.

Lai maksimāli veicinātu Roth IRA, jūsu ienākumiem jābūt zem 124 000 ASV dolāru vientuļiem un zem 196 000 ASV dolāru precētiem pāriem, kas iesniedz kopīgu pieteikumu. Ja jūs nopelnāt vairāk nekā 139 000 ASV dolāru kā viens pieteikuma iesniedzējs vai 206 000 ASV dolāru kā precēts pāris, kas iesniedz kopīgu pieteikumu, tad jūs nevarat ieguldīt kaut ko tieši Roth IRA, lai gan jūs joprojām varat izmantot Roth IRA aizmugures durvis gadījumā.

10. Kāds ir Roth IRA ieguldījuma termiņš?

Jums ir laiks līdz dienai, kad iesniedzat savus nodokļus par gadu, lai sniegtu ieguldījumu Roth IRA. Tas nozīmē, ka jūsu iemaksu termiņš ir pēdējā diena nodokļu iesniegšanai. Lielākajā daļā gadu tas ir 15. aprīlis (vai ap to, ja 15. datums iekrīt nedēļas nogalē). Koronavīrusa krīzes dēļ 2020. gadā nodokļu iesniegšanas termiņš 2019. gada nodokļiem tika pagarināts līdz 2020. gada 15. jūlijam.

Skatīt arī:Pēdējā diena nodokļu iesniegšanai (un ko darīt, ja nevarat samaksāt)

Vai plānojat izmantot Roth IRA priekšrocības?