Kad es gribēju iegādāties mūsu pirmo māju, vēl 2000. gadu vidū, es biju pārsteigts, uzzinot, ka ir tik daudz dažādu hipotēku veidu.
Es dzirdēju par fiksētu un 30 gadu fiksētu hipotēku. Bet tad jums bija jumbo hipotēkas. Un hipotēkas ar regulējamu likmi. Un tikai procentu hipotēkas. Tad FHA un HUD un VA un USDA hipotēkas. Tad jums ir mājokļa kapitāla aizdevumi un mājokļa kapitāla kredītlīnijas.
Un tas ir tikai veids. Katram ir atšķirīgi termini. Un noteikumi. Un tonnas dokumentu.
Tas attiecas uz gandrīz katru finanšu produktu.
Un, kā vienmēr, kad ir daudz iespēju, tās ir slikti iespējas. Vai precīzāk, daži produkti ir piemēroti tikai noteikta veida klientiem. Tad ar peļņu domājoši tirgotāji skrēja ar to un tagad tiek pārdoti vairāk nekā konkrētajam klientam.
Paturot to prātā, es jautāju dažiem finanšu ekspertiem, no kādiem produktiem ikvienam vajadzētu izvairīties.
Viens no pirmajiem cilvēkiem, ko jautāju, bija Maikls Kitsess, grāmatas Nerd's Eye View autors un lepns finanšu sertifikātu alfabēta zupas īpašnieks. Viņš man atgādināja, ka jūs varat iebilst, ka katram produktam var būt jēga
kāds. Ne visi, bet tur bija vismaz viena persona, kur katram produktam bija jēga.Labi, pietiekami godīgi.
Bet dažiem produktiem un instrumentiem ir jēga ļoti maz cilvēku bet tiek tirgoti daudziem.
Tieši uz tiem es šodien vēlos norādīt, lai jūs varētu no tiem izvairīties.
Ātrā nauda, aizdevumi algas dienā
Būs deHoo FoolProof Foundation akciju:
Patērētājiem nevajadzētu izmantot vai pirkt JEBKĀDUS finanšu produktus vai pakalpojumus, vispirms neiegūstot atbilstošas un detalizētas zināšanas par tiem. Tā būs katastrofa viņu maciņam un saprātam.
“Kredīti ar augstām procentu likmēm” un “ātrie naudas aizdevumi” ir reāli budžeta lauztāji, kā arī pazīstamākie “Ātrie aizdevumi” un “čeku skaidras naudas saņemšanas pakalpojumi”‘. Diemžēl patērētāji domā, ka viņiem, iespējams, nav finanšu iespēju, kamēr (ārkārtīgi) trūkst naudas.
Finanšu nozare patērētājus tirgo visu dienu, katru dienu. Un šie uzņēmumi zina vienu: ja viņi var likt patērētājam izmantot savu finanšu produktu vai pakalpojumu, nezinot, kā to pareizi izmantot, viņi zina, ka var nopelnīt lielu naudu.
Patērētājiem jāzina, ka jebkurš steidzams vai emocionāls pirkums viņiem izmaksās naudu. Neesi muļķis un kļūsti par veselīgu skeptiķi. Vietnē FoolProof mēs sakām: “apšaubiet ikvienu vai jebkuru uzņēmumu, kas vēlas pieskarties jūsu naudai vai labklājībai. Esiet piesardzīgs un paļaujieties uz neatkarīgiem pētījumiem, piemēram, mūsējiem. ”
Will deHoo, dibinātājs un izpilddirektors FoolProof fondsbezpeļņas organizācija, kas veicina “veselīgu skepsi” attiecībā uz finanšu produktiem.Izlaist pagarināto garantiju
Maikls Kitsess, XY plānošanas tīkla līdzdibinātājs, dalās:
Nekad nepērciet pagarināto garantiju.
Ir vilinoši, jo īpaši augstas elektronikas laikmetā, saņemt garantiju, kas jūs “aizsargās”, ja prece tiks sabojāta vai sabojāta nākotnē. Bet realitāte ir tāda, ka lielākā daļa elektronisko ierīču kalpos visu mūžu. Ja komponenta atteices dēļ tie ātri neizdodas, uz to parasti attiecas ražotāja garantija.
(Un lielākā daļa kredītkaršu dubultot ražotāja garantiju arī uz papildu gadu!)
Un pat ja dažos gados tas neizdodas vai sabojājas, elektronika ātri nolietojas. Tas nozīmē, ka jūs, iespējams, varētu lēti iegādāties 2-3 gadus vecu aizstājēju.
Tāpēc ietaupiet savus dolārus pagarinātajā garantijā un, ja nepieciešams, nākotnē vienkārši iegādājieties lietotu rezerves daļu!
Michael Kitces, MSFS, MTAX, CFP, ir XY plānošanas tīkla līdzdibinātājs un finanšu plānošanas nozares emuāra izdevējs Nerda skats.Nejauciet ieguldījumus ar apdrošināšanu
Tods Tresiders, bijušais riska ieguldījumu fondu pārvaldnieks un Financial Mentor patērētāju aizstāvis iesaka:
Apdrošināšana ir aktuāra produkts, kurā mazākums var uzvarēt, bet lielākajai daļai ir jāzaudē, lai samaksātu pārdevēja komisijas naudu un atstātu peļņu apdrošināšanas sabiedrībai. Tā ir tikai biznesa patiesība.
Tas nozīmē, ka vienīgais pamatotais apdrošināšanas iegādes iemesls ir riska pārvaldība - lai apdrošinātos pret zaudējumiem, kurus nevarat atļauties uzņemties. Vienkārši sakot, nekad nepērciet apdrošināšanu kā ieguldījumu, sajaucot riska pārvaldības funkciju ar ieguldījumu funkciju, izņemot retākos gadījumus.
Lielākajai daļai tas būs zaudējošs piedāvājums, salīdzinot tikai ar apdrošināšanas prēmijas tiešu ieguldīšanu. Ja vēlaties ienirt dziļumā, kā darbojas šis vienkāršais noteikums, šajā rakstā ir izskaidrotas visas sīkās detaļas.Visa dzīvības apdrošināšana - pilnīgs ceļvedis.”
Tods Tresiders ir bijušais riska ieguldījumu fondu pārvaldnieks, kurš kļuva par finanšu patērētāju aizstāvi. Viņš ir sešu grāmatu autors un piedāvā izglītojošus kursus, kas parāda, kā panākt finansiālu neatkarību agrāk nekā agrāk Finanšu mentors.Sofija Bera, Gen Y Planning dibinātājs, ir vēl viens eksperts, kurš uzskata, ka visai dzīvei nav jēgas daudziem cilvēkiem:
Daudziem cilvēkiem joprojām tiek pārdotas visas dzīvības apdrošināšanas polises, un tiem nav jēgas 99% cilvēku. (Pārējie 1% polišu iegādājās pirms gadu desmitiem un izmanto tos īpašuma plānošanas nolūkos). Maksa ir ārkārtīgi augsta, dzīvības apdrošināšana nav pietiekama, un arī naudas vērtība uzkrājas ĻOTI lēni. Lielākajai daļai cilvēku būtu labāk iegādāties 20 gadu termiņa dzīvības apdrošināšanas polisi un novirzīt prēmijās ietaupīto naudu pensijas kontiem.
Sofija Bera nav jūsu tēva finanšu plānotāja. Viņa ir Google pirmā meklēšanas vaicājumā “Finanšu plānotājs tūkstošgadīgajiem” un dibinātājs Gen Y plānošana. Viņa ir citēta NYT, The Wall St. Journal, un Investment News to nosauca par “Top 40 Under 40”. Viņu var atrast, ēdot brokastis un strādājot kafejnīcā Ostinā, Teksasā.Ja viņiem nepatīk visa dzīve, viņiem, iespējams, nepatiks visa dzīvības apdrošināšana bērniem.
Mainīgas rentes
Bils Hariss, sertificēts finanšu plānotājs un WH Cornerstone Investments līdzdibinātājs, iesaka izvairīties no mainīgām mūža rentēm lielākajā daļā gadījumu:
Vairumā gadījumu izvairieties no mainīgām rentēm. Izmaksas parasti ir ļoti augstas.
Papildus apakškonta izdevumiem VA ir arī citi izdevumi, tostarp “mirstības” izdevumi un ikgadējās atjaunošanas maksa. Daži mainīgie mūža rentes maksā 3-4% gadā. Ieguldījumu iespējas parasti ir ierobežotas. Mūža rentes ir neizdevīgas mantot, ja tās nenonāk laulātajam, mantiniekiem trūkst pakāpeniskas palielināšanas, kas var samazināt kapitāla pieauguma nodokļus.
Mūža rentes ir sarežģīti līgumi, un parasti pircējiem un pārdevējiem nav ne jausmas, kas slēpjas nezālēs.
Likviditāte ir saistīta ar lieliem sodiem.
Bils Hariss ir sertificēts finanšu plānotājs. Viņš ir Masačūsetsas Finanšu plānošanas asociācijas direktoru padomes loceklis un WH Cornerstone Investments Daksberijā un Kingstonas MA līdzdibinātājs un direktors. Bils aizraujas ar iespēju atraitnēm dot savu finansiālo nākotni, un viņa firmas vietnē piedāvā noderīgus padomus un rakstus atraitnēm, kuras vēlas atjaunot savu finansiālo un personīgo dzīvi. WH stūrakmens investīcijas.Indeksētās rentes
Nīls Frenks, sertificēts finanšu plānotājs un Wealth Pilgrim redaktors, saka:
Lielākajai daļai cilvēku nekad nevajadzētu iegādāties indeksētu mūža renti. Tās ir mūža rentes, kuru atdeve parasti ir procentuālā daļa no indeksa, piemēram, S&P 500. Tie tiek minēti kā ieguldījumi, kas nodrošina līdzdalību tirgus augšupvērstā virzienā, un tiem nav neviena tirgus negatīvā puse. Tā ir taisnība - bet jautājums ir par to, cik daudz jūs piedalīsities augšupvērstā situācijā, kāds ir dalības ierobežojums un cik ilgi līgums ir spēkā?
Parasti indeksu mūža rentēm ir ļoti sarežģīta “līdzdalības” formula, tām var būt zems ierobežojums (varbūt 10%) un tās var turpināties 7 gadus vai ilgāk. Mana pieredze rāda, ka tad, kad tās pirmo reizi ieviesa, piemēram, pirms 20 gadiem, tās darbojās labi. Bet apdrošināšanas sabiedrības sāka spēlēt ar līdzdalības formulu, lai ieguldītāji varētu gūt tikai ļoti nelielu peļņu pat gados, kad tirgum klājas labi.
Mans padoms ir šāds: ja kāds mēģina jums pārdot šādu mūža rentes maksu, lūdziet katru gadu redzēt peļņu salīdzinājumā ar S&P 500 katru gadu un pārliecinieties pats. Viņi varētu apsolīt 60% līdzdalības līmeni, taču sarežģītās formulas dēļ jums var tikt piešķirts daudz mazāks kredīts. Apsveriet arī šādu mūža rentes tikai tad, ja pārdevējs var parādīt 10 gadu vēsturi (katru gadu). Vidējā peļņa jums neko daudz nepasaka.
Nīls Frenks ir sertificēts finanšu plānotājs un viņa redaktors WealthPilgrim.com un CreditPilgrim.com.Hipotēkas tikai procentiem
Ēriks Roberge, KZP un Beyond Your Hammock dibinātājs saka:
Lielākajai daļai cilvēku nekad nevajadzētu iegādāties hipotekāro kredītu.
Izmantojot šāda veida aizdevumus, aizņēmējs katru mēnesi maksā tikai aizdevuma procentus, kas padara maksājumi ir ievērojami mazāki, nekā tie būtu, ja tie arī nomaksātu pamatsummu kā labi. Bieži vien šie aizdevumi izskatās pievilcīgi, jo ļauj lai cilvēki varētu atļauties mājokli, kas citādi nav pieejams. Problēma ir tāda, ka aizņēmējs var pierast maksāt šo mazāko summu un, kad pienāks laiks samaksāt pamatsummu un procenti kopā (parasti 5–7 gadi), viņi, iespējams, nevarēs veikt maksājumus, tādējādi riskējot zaudēt viņu mājas.
Tas nav gudrs risks. Ja jūs nevarat atļauties veikt maksājumus par tradicionālo 30 gadu hipotēku mājoklim, jums vajadzētu divreiz padomāt par mājas iegādi par šo cenu.
Ēriks Roberge ir sertificēts finanšu plānotājs un dibinātājs Beyond Your Hammock, finanšu plānošanas firma, kas palīdz profesionāļiem vecumā no 30 līdz 40 gadiem labi dzīvot šodien, vienlaikus palielinot bagātību rītdienai.“Stulba ārsta piedāvājumi”
Bo Hansons, CFA, CFP® un The Money Guy Show līdzvadītājs brīdina par to:
Viens finanšu produkts, no kura vairumam cilvēku vajadzētu izvairīties, ir tas, ko mēs sirsnīgi dēvējam par “stulbiem ārsta darījumiem”. Tas noteikti nav domāts kā aizvainojošs medicīnas speciālistiem; drīzāk tie bieži ir “mēmi darījumi”, kas tiek piedāvāti augstiem ienākumiem vai finansiāli veiksmīgām personām, piemēram, ārstiem.
Šiem darījumiem bieži ir dažas kopīgas iezīmes: tie ir sarežģīti savā struktūrā - bieži vien ir nepieciešama atsevišķa nodokļu pārskatu sniegšana vai uzņēmējdarbības veidošana, tie ir vērsti uz akreditētiem investoriem (t.i., tiem, kuru neto vērtība pārsniedz 1 miljonu ASV dolāru vai mājsaimniecības ienākumi pārsniedz 200 000 USD privātpersonām vai 300 000 USD pāriem), vidusmēra investoram tās ir grūti saprast, tās var būt nelikvīdas, un tās bieži ir apgrūtinātas ar nodevām un pārvaldību izmaksas.
Tas nenozīmē, ka visi privātā izvietojuma vai privātā kapitāla darījumi ir nepiemēroti, taču jums jāpārliecinās, ka esat pārbaudījis visus citas “pamata” rūtiņas pirms pārejas uz šāda veida ieguldījumiem (t.i., veselīgu likvīdu aktīvu sadalījums starp atliktajiem nodokļiem, bez nodokļiem, un pēcnodokļu kontos), saglabājot atbilstošas rezerves ārkārtas situācijām un ievērojot jūsu finanšu vajadzībām atbilstošu “darbību secību” situāciju.
Lielākais veids, kā pasargāt sevi no šāda veida ieguldījumu upuriem, ir uzdot šādus jautājumus:
- Vai es tiešām saprotu, kā šis ieguldījums darbojas (t.i., vai es varētu to izskaidrot draugam vai radiniekam, kurš nav finansiāli noskaņots)?
- Vai es precīzi saprotu, kāda ir maksa (gan sākotnējā, gan pastāvīgā)?
- Vai mana situācija pieļauj šāda veida ieguldījumu nelikviditāti?
- Vai es veicu šāda veida ieguldījumus pareizā secībā salīdzinājumā ar citām finansiālās labklājības veidošanas darbībām?
Bo Hansons, CFA, CFP® ir godalgoto šovu līdzvadītājs Naudas puiša šovs kur viņi dalās norādījumos un ieskatos par tēmām, sākot no kuponu izgriešanas līdz uzkrāšanai pensijai un visam pa vidu.Jebkurš ieguldījums, ko jūs pilnībā nesaprotat
Es gribēju pievienot šo pēdējo visaptverošo, jo tas patiešām aptver daudz zemes, vairāk nekā “stulba ārsta darījumi”.
Katru gadu vienmēr parādīsies jauni produkti. Tie būs sarežģīti. Viņiem būs maksas struktūra un grafiki, kuriem nav lielas jēgas. Tie tiks strukturēti tā, lai izklausītos nedaudz pārāk labi, lai būtu patiesība. Vai pārāk mulsinoši, lai saprastu.
Ja jūs nesaprotat, kā tas darbojas un kur tas atbilst jūsu finanšu plānam, jums tas jāizlaiž. Bitcoin un kriptovalūtas 2018. gadā smēķēja karsti. Bitcoin bija gandrīz 16 000 USD par monētu! Tagad tā ir tuvāk 3600 USD monētai. Bet tam nav nozīmes, jo jums nevajadzētu ieguldīt bitcoinā, ja nezināt, kā tas darbojas. Man ir garāmejošs priekšstats par to, kā tas darbojas un Es nepieskartos Bitcoin ar desmit pēdu stabu.
Dažreiz lietas ir sarežģītas, jo tās ir krāpšana. Dažreiz tās ir Ponzi shēma. Dažreiz viņi ir pilnīgi likumīgi, bet, ja jūs to nesaprotat, sarežģītāki investori var jūs aizvest.