Privātpersonu aizdevumi ir viens no vismazāk apspriestajiem jautājumiem finanšu jomā.
Tas ir sarežģīti, jo tas apvieno divas no dzīves lipīgākajām jomām - parādu un attiecības.
Viens no mūsu draugiem atgriezās augstskolā, izmantojot aizdevumu no vīratēviem. Tas bija kā aizdevums no bankas, izņemot to, ka tam bija labvēlīgi nosacījumi (procenti bija patiešām zemi), daudz labāk nekā tas, ko banka būtu piedāvājusi par personīgo aizdevumu! Viņi sastādīja piezīmi, viņiem bija izklājlapa, kas izseko maksājumus, un, cik es zinu, tā ir izdevusies.
Bet reizēm privātpersonu aizdevumiem rodas problēmas. Mēs visi zinām par klasisko jautājumu, vai jums vajadzētu aizdot naudu saviem draugiem vai radiniekiem. Atbilde parasti ir “aizdod tikai to, ko esi gatavs zaudēt!”
Tomēr privātie aizdevumi var būt lielisks veids, kā ietaupīt naudu.
Kas ir personīgais aizdevums?
Personīgais aizdevums ir aizdevums, kas nav nodrošināts ar materiāliem aktīviem. Automašīnu aizdevumi un hipotēkas ir nodrošināti ar pamatā esošajiem aktīviem, piemēram, automašīnu vai māju. Ja jūs nevarat veikt maksājumus un kavēt aizdevumu, banka var atsavināt aktīvu un pārdot to izsolē, lai atgūtu savu naudu.
Jūs varat saņemt aizdevumus no bankām, krājaizdevu sabiedrībām un pat draugiem un ģimenes locekļiem. Ne visas bankas piedāvā personiskos aizdevumus. Piemēram, Bank of America, viena no lielākajām bankām Amerikā, nepiedāvā personīgo aizdevumu.
Parasti aizdevumi ir no diviem līdz pieciem gadiem, un to procentu likme ir ļoti atšķirīga atkarībā no jūsu kredītriska. SoFi, kas vislabāk pazīstams ar studentu aizdevumu refinansēšanu un SoFi Money, reklamē likmes no 5,99% līdz 16,19% GPL (2020. gada 13. jūlijs). Esmu redzējis personīgo aizdevumu likmes 30–40% robežās, parasti cilvēkiem, kuri ir ļoti riskanti.
Visbeidzot, arī personīgajiem aizdevumiem ir jāmaksā. Šīs uzsākšanas maksas var būt no 0% (bezmaksas) līdz 5-6%.
Par personas aizdevumiem ģimenes locekļiem
Ja jūs saņemat aizdevumu no privātpersonas, piemēram, ģimenes locekļa, noteikumi sāk nedaudz mainīties. Parunāsim par to no personas, kas aizdod naudu, perspektīvas, jo, kad jūs kādam aizdodat naudu, nodokļi sāk kļūt par problēmu.
Kad jūs aizdodat naudu, jums ir jāiestata pietiekami augsta procentu likme, lai izvairītos no likmēm, kas ir zemākas par tirgu. Zem tirgus nozīmē, ka jūsu procentu likme ir nulle vai likme zem tā, kas pazīstama kā piemērojamā federālā likme jeb AFR. AFR nosaka valdība un katru mēnesi publicē IRS.
Kredīti var būt īstermiņa (3 gadi vai mazāk), vidēja termiņa (3-9 gadi) un ilgtermiņa (vairāk nekā 9 gadi), un procentu likmes var mainīties atkarībā no termiņa. AFR var mainīties katru mēnesi, taču, veidojot aizdevumu, šī aizdevuma procentu likmi var fiksēt neatkarīgi no tā, kāds bija AFR tajā laikā.
Rakstiskas piezīmes un procentu iekasēšanas iemesls ir nodrošināt, ka tā netiek uzskatīta par dāvanu. Aizdevuma zīmē jānorāda procentu likme, maksājumu grafiks un jebkurš nodrošinājums. Ja jūs to nedarīsit un jūs tiksit revidēts, IRS, iespējams, uzskatīs to par dāvanu, un dāvanas tiek segtas ar dāvanu nodokli. Vēl viens piezīmes izveides iemesls ir tas, ka, ja aizņēmējs nepilda saistības, varat to pieprasīt kā bezcerīgu parādu atskaitījumu. Tie ir īstermiņa kapitāla zaudējumi.
Ja jūs gatavojaties aizdot naudu (vai aizņemties no ģimenes locekļa), pārliecinieties, ka esat pilnībā sapratis šos noteikumus, lai izvairītos no jebkādām nodokļu sāpēm.
Vai jums vajadzētu ņemt personīgo aizdevumu?
Lielais jautājums ir: "Kāpēc jums ir nepieciešams personīgais aizdevums?"
Parasti ir divi iemesli, kāpēc jūs vēlaties saņemt personīgo aizdevumu:
- Pērciet kaut ko dārgu
- Atmaksājiet parādu (kas būtībā maksā par to, ko iepriekš iegādājāties)
Jautājums ir, vai personīgais aizdevums ir pareizais aizdevuma veids.
Lai to izdarītu, jums jājautā sev:
Vai tas var ietaupīt naudu?
Parāda dzēšana, jo īpaši kredītkaršu parāds, ir grūti, jo tam ir augsta procentu likme. Kad jūs maksājat 18–20% procentus, jūsu maksājumi sedz tikai tik daudz pamatsummas. Ja jūs nemaksājat pamatsummu, jūs maksājat tikai procentus, kas tiek pievienoti katru pārskata periodu!
Daudzi cilvēki izmanto personiskos aizdevumus, lai konsolidētu parādus ar augstām procentu likmēm (piemēram, kredītkaršu parādus), jo personīgajiem aizdevumiem bieži var būt zemākas procentu likmes. Šai zemākajai procentu likmei ir kompromiss. Privātie aizdevumi ir tikai uz diviem līdz pieciem gadiem, savukārt kredītkartes ļaus jums šo parādu nēsāt uz nenoteiktu laiku. Kredītkartes parasti nosaka minimālo maksājumu 2–5% apmērā no atlikuma, un, kamēr veicat minimālos maksājumus, tās aizdos jums naudu līdz jūsu kredītlimitam.
Ja neesi apņēmies, nostādīsi sevi daudz stingrākā stāvoklī, jo termiņi ir tik īsi.
Vai tas ir lētākais variants?
Personīgais aizdevums var būt labs risinājums kredītkaršu parāda dzēšanai, taču tas var nebūt labākais risinājums citām lietām.
Piemēram, jūs varat saņemt personīgo aizdevumu, lai samaksātu par mājas pārveidošanu. Ja jums ir mājas pašu kapitālu, jūs varētu saņemt mājokļa aizdevumu vai atvērt māju pašu kapitāla kredītlīnija. Mājokļa aizdevums var būt no pieciem līdz trīsdesmit gadiem ar mainīgām vai fiksētām procentu likmēm.
Mājokļa aizdevums var piedāvāt labākas likmes un ilgākus termiņus, jo tos nodrošina jūsu mājas. Līdzīgi kā hipotēka, ja jūs nokavējat aizdevumu, banka var slēgt jūsu māju.
Tāpat kā citi aizdevumi, jums, iespējams, būs jāmaksā maksa par mājokļa aizdevumiem. Nav nekas neparasts, ka bankas piedāvā mājokļa kapitāla aizdevumus bez lielām maksām vai slēgšanas izmaksām, lai mēģinātu uzvarēt jūsu biznesā. Ja apsverat mājas kapitāla kredītlīniju, to bieži var atvērt tikai ar nelielu samaksu.
Alternatīvi, personīgais aizdevums var nebūt lētākais risinājums nenodrošinātam aizdevumam. Tas viss ir atkarīgs no jūsu situācijas.
Piemēram, tiek piedāvātas daudzas kredītkartes 0% atlikuma pārskaitījumi. Ja jums ir nepieciešami līdzekļi tikai īsam laika posmam, 12–18 mēnešiem, var būt labāk saņemt atlikuma pārskaitījumu (pat pēc atlikuma pārskaitīšanas maksas, kas parasti ir 1–3%). Jūs saņemat 0% procentus salīdzinājumā ar 6% -20% GPL personīgajam aizdevumam, kā arī kredītkartes pieteikšanās process ir daudz ātrāks.
Tas darbojas tikai tad, ja līdz akcijas perioda beigām varat pilnībā atmaksāt visu atlikuma pārskaitījumu. Pretējā gadījumā jūs vienkārši esat apgrūtinājis parādus ar augstiem procentiem!
Vai tas var palielināt jūsu ienākumus?
Mans draugs aizņēmās naudu no saviem vedekliem par zemāku likmi nekā tas, ko viņš maksātu studentu kredītos, pat pēc nodokļu atvieglojumiem. Tas ļāva viņam iegūt grādu, kas ievērojami palielināja viņa nopelnīšanas spējas, ko viņš varētu izmantot šim aizdevumam.
Viņa gadījumā viņš saņēma aizdevumu no privātpersonas, nevis bankas. Viņam būtu bijis grūti saņemt piecu gadu aizdevumu, lai samaksātu par divu gadu absolventu programmu (vai reālāk, divus 5 gadu aizdevumus-vienu par katru gadu). Kad esat saņēmis aizdevumu, jums jāsāk veikt maksājumus. Lai gan tas būtu bijis iespējams, būtu bijis grūti veikt šos maksājumus bez ievērojamiem ienākumiem.
Ko darīt, ja tas ir tikai izklaidei?
Vai zinājāt, ka pastāv tāda lieta kā atvaļinājuma aizdevums? Tā kā privātie aizdevumi nav nodrošināti, daudzām bankām ir vienalga, ko jūs izmantojat, lai iegādātos savus kredītus. Tātad, ir situācijas, kad cilvēki saņem personīgo aizdevumu, lai palīdzētu samaksāt par atvaļinājumu - viņi ir nosaukti atvaļinājuma aizdevumi!
Tā kā viņiem ir nosaukums, vislabāk ir meklēt atvaļinājuma aizdevumus, nevis personiskos aizdevumus, un tiem ir līdzīgi noteikumi. Aizdevumi parasti ir no USD 1000 līdz USD 2000 ar procentu likmēm, pamatojoties uz jūsu kredītreitingu. Daudziem aizdevējiem būs nepieciešams, lai jums būtu diezgan labs kredītreitings.
Ideālā pasaulē jūs ietaupāt atvaļinājumam un pēc tam saņemat ceļojuma kredītkarte ar lielu izdevumu bonusu. Bet reālajā pasaulē atvaļinājuma aizdevums nav labāks par uzkrājumiem; tomēr tas ir daudz labāk nekā doties uz kredītkaršu parādu, lai samaksātu par atvaļinājumu.
Kur atrast personīgo aizdevumu
Jūsu labākais risinājums ir atrast ģimene un draugi, kuri vēlas jums aizdot naudu par piemērojamajām federālajām likmēm. Šīs rakstīšanas laikā,. AFR 2020. gada februārī ikgadējā summa bija:
- Īstermiņa - GPL 1,59%
- Vidējā termiņā-1,75% GPL
- Ilgtermiņā - 2,15% GPL
Zemākais rādītājs, ko jebkur citur biju redzējis, bija virs 5%. (jāapsver vēl viena lieta cik ātri jūs varat saņemt personīgo aizdevumu, ne katrs aizdevējs var saņemt aizdevumu tik ātri, cik nepieciešams)
SoFi
SoFi nozīmē sociālās finanses, un tās sākās kā studentu kredītu refinansēšanas uzņēmums. Kopš tā laika viņi ir pievienojuši vairākus citus pakalpojumus, tostarp banku un personīgo aizdevumu produktu.
Izmantojot SoFi aizdevumus, jūs varat saņemt aizdevumu 2-7 gadiem ar fiksētām likmēm, sākot no 5,99% GPL līdz 18,38% GPL (ar AutoPay). Nav jāmaksā, un jūs varat saņemt tikai USD 5000 līdz pat USD 100 000.
Atrodiet savu cenu vietnē SoFi
LendingClub
Kreditēšanas klubs ir vienādranga aizdevumu platforma, kas ir paplašinājusies līdz personīgajiem aizdevumiem. Viņiem ir likmes no 6,95% GPL līdz 35,89% GPL ar sākuma maksu 1–6%, pamatojoties uz jūsu kredītreitingu. Viņu aizdevumi ir uz 36 mēnešiem vai 60 mēnešiem.
Atrodiet savu likmi vietnē LendingClub
Fiona
Ja jums nepatīk tas, ko redzat no šiem diviem aizdevējiem, vai vēlaties pārbaudīt vairākus aizdevumus vienlaikus, es izmantotu tādu resursu kā Fiona lai palīdzētu atrast labāko personīgā aizdevuma variantu manai situācijai.
Viņi sadarbojas ar dažādiem aizdevējiem, lai atrastu aizdevumu no 1000 USD līdz 100 000 USD ar aizdevuma nosacījumiem no 24 līdz 84 mēnešiem. Labākais ir tas, ka likmju pārbaude neietekmēs jūsu kredītreitingu, un jūs redzēsit faktiskās likmes pirms pieteikšanās. Likmes sākas ar 4,99% GPL.
Tas aizņem tikai dažas minūtes, lai uzzinātu, kādas ir jūsu iespējas, un tas var būt lielisks veids, kā iegūt finansējumu visam nepieciešamajam.