Kas ir skaidras naudas pārvaldības konts?

Vai esat ievērojuši, ka pēdējā laikā ir palielinājies “naudas pārvaldības kontu” skaits?

Ja šis termins jums ir jauns, jūs neesat viens. Es par tām uzzināju tikai pirms dažām nedēļām, un tās ir aizraujošas. Tehniski tie nav bankas konti. Uzņēmumi, kuriem tie ir, nav bankas. Tie parasti ir cita veida finanšu uzņēmumi, piemēram, robo konsultants vai starpniecība vai pat studentu aizdevumu refinansēšanas uzņēmums.

Ja tie nav bankas konti, kas tad īsti ir šīs lietas?

Kas ir skaidras naudas pārvaldības konts?

Katra konta noteikumi var būt atšķirīgi, bet pamatideja ir viena. Jums ir uzņēmums, kas ir konta “seja”, un banka vai vairākas bankas, kas nodrošina faktisko bankas kontu.

Jūs saņemat depozīta tīrīšanas kontu. To nodrošina apdrošinātā tīkla depozīta (IND) slaucīšanas pakalpojums, un jūsu nauda periodiski tiek ieskaitīta jūsu bankas kontos. IND vada Promontory starpfinanšu tīkls, kas ir tas pats uzņēmums, kas vada CDARS.

Piemēram, ar Naudas rezerves uzlabošana, “seja” ir uzlabojums. Ir septiņas partnerbankas (The Bancorp Bank+, Barclays Bank Delaware, Citibank, N.A., Cross River Bank, HSBC Bank USA, N.A. State Street Bank and Trust Company un Wells Fargo Bank, N.A.) nodrošina banku pakalpojumus pakalpojumus. Bankas, ar kurām viņi sadarbojas, piedāvā FDIC apdrošināšanu, tāpēc jūs saņemat 1 000 000 USD FDIC apdrošināšanu. Tas ir 250 000 USD par banku četrās.

SoFi Money ir naudas pārvaldības konts, kuram ir FDIC apdrošināšana līdz USD 1 500 000 - tas tikai nozīmē, ka viņiem ir sešas partnerbankas. SoFi Money nav “labāks” vai “sliktāks” augstākās FDIC apdrošināšanas dēļ, viņiem vienkārši ir vairāk partnerbanku. (šeit ir saraksts SoFi welcome bonusa akcijas)

Galvenais, kas jāmeklē, ir konta priekšrocības. Lielākajai daļai no tām būs augsta procentu likme, bez konta minimuma un konta maksas.

FOMC pazemināja federālo fondu likmi no 10/30, un bankas reaģē. Dažas augstākās likmes zemāk esošajā sarakstā vēl nav atjauninājušas savas likmes, tāpēc es tās neuzskatītu par vienlīdzīgām.

Šeit ir publicēšanas likmes:

• Ando Nauda - līdz 5%
• Naudas rezerves uzlabošana - 0,30% APY
• Robinhood - 0,30% APY
• Ally Bank - 0,50% APY (atsaucei tas ir tiešsaistes krājkonts)
• Vanguard Federālais naudas tirgus fonds (VMFXX) - 0,01% APY (w/ 0,11% izdevumu attiecība)
• SoFi nauda - 0,25% APY
• Personīgais kapitāls - 0,05% APY
• Varo Money - 3,00% APY (līdz USD 10 000, bet ir arī citas prasības, lai iegūtu šo augstāko likmi)
• Yotta Savings -0,20% APY (cenā nav iekļauts ar balvām saistīto uzkrājumu aspekts))
• Federālo fondu likme – 0.00-0.25%

Kā redzat, tie ir salīdzināmi vai nedaudz augstāki par to, ko jūs redzētu tiešsaistes krājkonts. Man ir Ally Bank kā atsauce tiešsaistes bankām un Vanguard naudas tirgus fondam, kas ir viņu plašais prieks, kā atsauce starpniecības darbībai.

Vanguard naudas tirgus fonds nav FDIC apdrošināts, tas ir apdrošināts SIPC.

“Dīvains” FDIC apdrošināšanas segums

Ir viens jautājums, kas jums jāzina par naudas pārvaldības kontiem. Ja nauda ir partneruzņēmumā, jūsu nauda NAV apdrošināta FDIC, jo partneris nav banka. Nauda tiek ieskaitīta bankas kontā regulāri (parasti katru dienu, bet mainās), bet, kad tā atrodas partneruzņēmumā, tā vēl nav apdrošināta FDIC.

Ja partneris ir starpnieks, jūsu līdzekļi ir aizsargāti ar SIPC apdrošināšanu. SIPC apdrošināšana ir līdzīga FDIC apdrošināšanai, izņemot brokeru pakalpojumus.

Ja partneris nav starpnieks, nav federālas programmas, kurā partneris varētu maksāt, lai jūs aizsargātu.

Galvenās priekšrocības

Skaidras naudas pārvaldības konta galvenās priekšrocības ir tas, ko jūs sagaidāt no tiešsaistes uzkrājumiem un čeku kontiem PLUS neatkarīgi no tā, ko piedāvā partneris. Tā ir pievienotā vērtība.

Tu gribi:

• Konkurētspējīga procentu likme
• Nav minimālo atlikumu, nav jāmaksā par konta uzturēšanu
• Ļoti maz citu maksu, ja tādas ir
• Daudzpusīga mobilā lietotne
• Debetkarte, iespējams, ar naudas atlīdzību

Galvenie trūkumi

Lai gan tie piedāvā augstākas procentu likmes, tā nav lieliska vieta, kur ietaupīt naudu ilgtermiņā. Tas nav klauvējiens pret skaidras naudas pārvaldības kontiem, bet gan pret ideju, ka jums pat vajadzētu kādreiz saņemt USD 250 000 FDIC apdrošināšanu, nemaz nerunājot par miljonu dolāru. Tai naudai vajadzētu būt ieguldīts akciju tirgū vai ievietot a dažāda veida drošs ieguldījumu instruments.

Jūs nekad neredzēsit fiziskus zarus, tāpēc jums trūks dažu fiziskās atrašanās vietas piedāvāto funkciju. Tomēr lielākā daļa jums atlīdzinās bankomātu, lai to kompensētu.

Jūs arī nekad nesaskaraties ar 6 pārskaitījumu limits krājkontiem. Noteikumi pieprasa bankai ierobežot darījumu skaitu krājkontā. Ja jūs pārsniedzat sešus, jūs bieži tiksiet brīdināts un dažreiz tiks sodīts. Ja jūs to darāt pārāk bieži, banka var slēgt jūsu kontu. Tas attiecas tikai uz krājkontiem, un jūs varat veikt darījumus ar norēķinu kontu tik bieži, cik vēlaties. Arī naudas pārvaldības konti nav ierobežoti.

Citu banku produktu parasti nav. Nav naudas tirgu, nav noguldījumu sertifikātu, nav aizdevumu utt.

Ja jums jau ir konts partnerbankā, uz to attiecas tas pats FDIC limits. Piemēram, ja izmantojat Robinhood un jums jau ir Citi konts ar 250 000 USD - esat sasniedzis ierobežojumu. (un apsveicu! jums vajadzētu pārvietot šo naudu!) Dažos gadījumos varat norādīt izmantoto partnerbanku, lai nepārsniegtu ierobežojumus.

Apskatiet dažas programmas tuvāk

Šeit ir apskatīti četri naudas pārvaldības konti, lai sniegtu jums priekšstatu par to, ko jūs saņemat:

Robinhood naudas pārvaldība

Robinhood naudas pārvaldības konts piedāvā 0,30% APY, un tas aizņem visu neieguldīto naudu jūsu Robinhood kontā. Tas ir līdzīgi kā neskaidrs konts jebkurā citā starpniecībā. Interesanti ir tas, ka brokeri, kas piedāvā bezmaksas darījumus, bieži nemaksā procentus par naudas atlikumiem, jo ​​tie patur šos procentus kā ienākumus. Šie procentu ienākumi palīdz kompensēt ieņēmumus, ko tie nerezervē no darījumiem.

Uzņēmumā Robinhood viņiem ir 5 partnerbankas, tāpēc jūs saņemat FDIC apdrošināšanu 1,25 miljonu ASV dolāru apmērā. Bankas ir Wells Fargo, HSBC, Goldman Sachs, Citibank, ASV banka un Baroda banka. Nav konta minimuma, uzturēšanas maksas un ārvalstu darījumu maksas. Tie piedāvā arī Mastercard debetkarti un 75 000 bankomātu tīklu.

Robinhood dod jums bezmaksas akciju daļu atverot brokeru kontu.

SoFi nauda

SoFi nauda pašlaik ir pieejams, un tie pat dod jums USD 100, ja jums ir 1000 USD vai vairāk tiešo depozītu darījumos jebkurā secīgā 30 dienu periodā līdz 21. septembrim. SoFi sākās kā studentu aizdevumu uzņēmums, un SoFi Money ir naudas pārvaldības konts ar USD 1 000 000 FDIC apdrošināšanā. Visa debetkartē nav komisijas maksas, konta minimuma un ārvalstu darījumu maksas. Viņi atmaksās visas bankomātu maksas, kamēr bankomāts ir Visa, Plus vai NYCE tīkla daļa. Tie piedāvā arī personiskus čekus, rēķinu apmaksu un pārskaitījumus no konta.

Šeit ir mūsu padziļināts SoFi Money pārskats, lai iegūtu sīkāku informāciju.

Naudas rezerves uzlabošana un pārbaude

Betterment Cash Reserve ir viņu augstas ienesīguma naudas pārvaldības konts, un ir atsevišķa pārbaudes sastāvdaļa. Naudas rezervē (uzkrājumiem) ir līdz USD 1 000 000 FDIC apdrošināšana (4 partneri), savukārt čekam ir tikai 250 000 USD (1 partneris, nbkc banka). Nav maksas, nav minimumu, un bankomātu maksa tiek atmaksāta visā pasaulē.

Mūsu pārskats par Betterment Cash Reserve šo vairāk apspriež.

Yotta Savings

Yotta Savings ir a ar balvu saistīts krājkonts kur jūs saņemat zemu bāzes likmi - 0,20% APY, bet notiek iknedēļas loterija. Par katru noguldīto 25 USD jūs saņemat atkārtotu biļeti iknedēļas izlozē. Tas ir tāpat kā loterijā, kurā tiek izlozēti skaitļi (viens naktī, kā arī “Powerball”, piemēram, Yottaball svētdien). Jo vairāk numuru jūs sakrītat, jo lielāku balvu jūs nopelnīsit svētdien.

Reģistrējoties caur draugu (piemēram, es), jūs saņemat vienreizēju prēmiju 100 biļešu veidā uz nākamās nedēļas izlozi.

Iegūstiet 100 biļetes uz Yotta Savings

Vai tie ir droši?

Vienīgais potenciāli “nedrošais” aspekts ir FDIC apdrošināšanas trūkums, pirms tie nosūta līdzekļus partnerbankai. Uzņēmumiem ar SIPC apdrošināšanu jūs esat drošībā. Tie, kuriem nav seguma, ir nedaudz riskantāki.

Mēs neesam izgājuši finanšu periodu, kurā šie uzņēmumi būtu pārbaudīti, bet man ir grūti iztēloties scenāriju, kurā jūs zaudētu naudu. Tomēr, lai mazinātu risku, izvēlieties partneri ar SIPC apdrošināšanu vai pārskaitiet mazākas summas.

Skaidras naudas pārvaldības konti ir jauka banku attīstība, un es ceru redzēt vairāk no tiem uzņēmumiem, kas dara interesantas lietas!