Šeit ir šis skaitlis, kas definē jūsu varbūtību nepildīt aizdevumu, taču tas neietver neko par jūsu maksātspēju? Tas nekur neietver ienākumus. Tas neietver jūsu parādsaistības (piemēram, īri). Tas neietver tendences, piemēram, ja jūsu kredīts samazinās vai palielinās.
Tas ir tikai viens statisks skaitlis... un ne tikai tas, tas viss ir saistīts ar negatīvismu.
Ja jūs vienreiz nomierināsit, tas sāp.
Šis skaitlis, 813, ir mans kredītreitings, par ko ziņoja Credit Wise by Capital One (šeit ir saraksts ar vietām, kur varat iegūt likumīgi bezmaksas kredītreitings).
Viņiem ir kredīta simulators, un lūk, kā šis skaitlis mainījās, izmantojot šos negatīvos vienumus:
- Ļauj vienam kontam kavēties 30 dienas – 712 (-101)
- Ļauj vienam kontam kavēties 60 dienas – 672 (-141)
- Ļauj vienam kontam kavēties 90 dienas – 648 (-165)
- Ļaujiet visiem kontiem kavēties 30 dienas – 627 (-186)
- Ļaujiet visiem kontiem nokavēt 60 dienas – 580 (-233)
- Ļaujiet visiem kontiem kavēties 90 dienas – 551 (-262)
- Manu īpašumu slēgt – 755 (-58)
Yikes. Par laimi, pat ja tiek ziņots par negatīvu vienumu... tas nav mūžīgs. Pat vissliktākās lietas ir pazudušas desmit gadu laikā.
Tagad, lietojot kādu no šiem posteņiem, negatīvā ietekme ir vislielākā drīz pēc negatīvā vienuma paziņošanas. Laika gaitā negatīvās informācijas ietekme diezgan ātri samazinās līdz tādam līmenim, ka tā var pat neietekmēt jūsu kredītu, neskatoties uz to, ka tā ir iekļauta sarakstā.
Grūti izmeklējumi - 2 gadi
Sarežģīti jautājumi ir no kreditoriem, kuri vēlas pagarināt kredītu - kredītkartes, bankas utt. Tie ir negatīvi, jo kāds, kurš meklē kredītu no daudziem avotiem, iespējams, ir riskantāks, taču tie nav tik slikti kā citi šī saraksta vienumi.
Viens izņēmums ir tie, kas klasificēti kā “procentu pirkšanas pieprasījumi”, piemēram, hipotēku, automašīnu vai studentu aizdevumu pieprasījumu grupa. Jūs varat pieprasīt cenu piedāvājumus no trim bankām hipotēkai, bet kredīta modeļi zina, ka jūs saņemsiet tikai vienu, bet jūs nevarēsiet saņemt trīs hipotēkas. Ja piesakāties trim kredītkartēm, jūs varētu saņemt trīs kredītkartes un tādējādi riskantāk. Viņi uzskata šīs grupas par mazākām nekā faktiskā pieprasījumu summa.
Cietie pieprasījumi paliek uzskaitīti 2 gadus, taču to ietekme samazinās salīdzinoši ātri. Pirms sešiem mēnešiem es atvēru jaunu biznesa kredītkarti (tikai 1 pieprasījums) un savu kredīta rādītājs jau ir atgriezies iepriekšējā diapazonā. (pirms izmeklēšanas tas bija 820, pēc tam - 803 un tagad ir 813)
Negatīva informācija par kontu - 7 gadi
Ja nokavējat maksājumu, tas tiek reģistrēts individuālā kontā. Šī negatīvā informācija jūsu kontā paliks 7 gadus no tās paziņošanas dienas. Ja esat nokavējis maksājumu sēriju, bet toreiz bijāt aktuāls, tas pazūd 7 gadus pēc pirmās nokavēšanas. Ja slēgsit kontu, konts paliks jūsu kredītvēstures pārskatā līdz 7 gadu perioda beigām, kad tas tiks noņemts.
Daudzi uzņēmumi nepaziņos par maksājumu, ja tas būs nokavēts mazāk par 30 vai 60 dienām. Gandrīz visi par to ziņos, ja kavēsies 90 dienas. Ziņotā 30 dienu kavēšanās ietekme samazinās diezgan ātri, taču nav iespējams noteikt, cik ātri tā samazinās.
Viens veids, kā to noņemt, ir panākt, lai kreditors to noņem. Esmu nokavējis maksājumus agrāk, jau pieaugušā dzīves sākumā, un veiksmīgi jautāju, vai to varētu noņemt no mana ieraksta, jo tas nekad agrāk nav noticis. Lielākā daļa kredītkaršu kompāniju, it īpaši, ja esat bijis ilgstošs klients un neesat pazaudējis maksājumus, to labprāt dara.
(Konts ar tikai pozitīvu informāciju tiks noņemts no jūsu vēstures 10 gadus pēc tā slēgšanas)
Kolekcijas konti - 7 gadi + 180 dienas
Inkasācijas konts ir tad, kad neveicat maksājumus tik ilgi, ka kreditors to pārdod iekasēšanas uzņēmumam. Šobrīd jūsu ziņojumā tas tiks saglabāts 7 gadus plus 180 dienas no brīža, kad konts tika ziņots par likumpārkāpumu. Tas nav no brīža, kad tas tika nosūtīts kolekcijām, bet no pirmās reizes, kad tika ziņots par vēlu.
Daži kolekcionāri mēģinās parādu “novecot” vai likt parādīties tā, it kā parāds būtu kavēts vēlāk, nekā tika ziņots pirmo reizi. Viņi to dara tāpēc, ka:
- Parādu piedziņas uzņēmumi pārdos viens otram jūsu parādu par centiem par dolāru,
- Daži no viņiem ir mazāk skrupulozi... Varu derēt, ka esat šokēts, mācoties,
- Tas dod viņiem vairāk laika un sviras, lai jūs to samaksātu.
Pat ja jūs nomaksājat parādu, tas netiek noņemts no jūsu konta! Apmaksāta kolekcija ir labāka par neapmaksātu kolekciju, bet sliktāka nekā kolekcijas neesamība. 🙂
Lai to noņemtu, savācējam jāpiekrīt a Maksājiet par dzēšanu. Apmaiņā pret dažu vai visu parāda dzēšanu jūs vēlaties, lai iekasētājs jums nosūtītu maksājumu par dzēšanas vēstuli. Pirms naudas nodošanas un mājasdarbu veikšanas visu rakstiski noformējiet!
(ja esat jau samaksājis un esat pārsteigts, ka tas nav izslēgts, varat lūgt kolekcionāram labas gribas vēstuli, lai vienums tiktu noņemts)
Bankrots - 7 vai 10 gadi
Ir vairāki bankrotu veidi, un visi tie tiek noņemti pēc 10 gadiem no pieteikuma iesniegšanas dienas. Daži tiek noņemti, tiklīdz 7 gadi ir pagājuši pēc iesniegšanas.
13. nodaļas bankroti, ko sauc par reorganizācijas bankrotiem, var palikt spēkā 10 gadus, bet lielākā daļa aģentūru tos likvidēs pēc 7. 13. nodaļa ir bankrots, kurā jums ir stabili ienākumi un jūs strādājat pie plāna atmaksāt daļu vai visus parādus 3-5 gadu laikā.
7. nodaļa ir pilnīga likvidācija, kurā jūs pārdodat visu, bet tiek dzēsti jūsu nenodrošinātie parādi, piemēram, kredītkartes un medicīniskie parādi. Tie vienmēr tiks atstāti uz 10 gadiem.
Civillikumi - 7 gadi
Civillikumi ir vienkārši parādi, kas izriet no tiesas sprieduma, un, ja sprieduma rezultātā esat kādam parādā, kredīta ziņošanas aģentūras to uzskaitīs jūsu kredīta pārskatā. Pat ja jūs nekavējoties nomaksājiet parādu, tas joprojām ir iekļauts sarakstā, jo kādā brīdī šis pienākums pastāvēja un, iespējams, uzkrāja procentus. Kad būsit samaksājis, tas kļūs par apmierinātu spriedumu, bet joprojām būs jūsu ziņojumā.
Federālie nodokļu apgrūtinājumi - 7 vai 10 gadi
Lai gan reti, nodokļu apgrūtinājumi ir viens no vissliktākajiem negatīvajiem punktiem jūsu ziņojumā (papildus bankrotam), jo tas var ilgt tik ilgi. Tie paliek jūsu ziņojumā 10 gadus no iesniegšanas dienas. Kad esat to samaksājis, tie paliek tikai 7 gadus no tā iesniegšanas dienas.
Ja jūs par to nekad neesat dzirdējis, tas ir tāpēc, ka to var izsniegt, ja esat parādā federālos nodokļus, kas pārsniedz 10 000 USD. IRS izsniegs jums paziņojumu par federālo nodokļu apgrūtinājumu, nodos to jūsu īpašumam, un tad tas tiks uzskaitīts jūsu kredīta pārskatos.
Ja jums trāpīs ar a federālais nodokļu apgrūtinājums, jūs, iespējams, varēsit to atsaukt (pēc vienošanās panākšanas), izmantojot Fresh Start iniciatīvu - īpaši Veidlapa 12277, pieteikums par izņemšanu. Tas ir ātrāk nekā gaidīt, kad tas nokritīs.