Tikai daži darba devēji pensionāriem piedāvā pensijas. Sociālā nodrošinājuma pabalsti var palīdzēt segt nepieciešamās vajadzības, bet vidējais 1400 USD pabalsts mēnesī nepieļauj ērtu dzīvesveidu kā pensionārs.
Tāpēc jums ir jāatstāj daļa no katras algas pensijai.
Lielākajai daļai cilvēku ir pieeja gan Roth IRA, gan 401 (k), un katram ir savas priekšrocības un trūkumi. Izmantojot savus 401 (k), jūs šogad varēsit atskaitīt savas iemaksas no saviem nodokļiem un, iespējams, arī saņemt darba devēja atbilstību, bet jūsu izņemšana tiks aplikta ar nodokli pensijā. Tikmēr iemaksas Roth IRA nesamazina jūsu nodokļu rēķinu, bet tās pieaug bez nodokļiem un nodrošina beznodokļu izņemšanu pensijā.
Populārs padoms un padoms, kuram es personīgi piekrītu, ir dot savu ieguldījumu 401 (k), lai panāktu atbilstību darba devējam un pēc tam maksimāli izmantotu savu Roth IRA. Ja jums joprojām ir nauda, lai iemaksātu pensijas kontos, atgriezieties pie sava 401 (k) finansējuma.
Rots IRA
Roth IRA ir “individuāls pensijas konts”, kuru varat atvērt lielākajā daļā
tiešsaistes brokeri. Šis konts nav no jūsu darba devēja, tāpēc jūs nesaņemsiet atbilstošas iemaksas.Katrs Rota ieguldījums izmanto dolārus pēc nodokļu nomaksas. Jūs maksājat ienākuma nodokli par savām iemaksām kārtējā taksācijas gadā, bet jūs varat veikt beznodokļu izņemšanu pēc 59 ½ gadu vecuma. Tātad jūs nevarat samazināt ar nodokli apliekamo ienākumu, bet viss konta pieaugums ir bez nodokļiem.
Turklāt Roth IRA nav vajadzīgā minimālā sadalījuma (RMD), piemēram, tradicionālajiem IRA. RMD var likt jums izņemt vairāk naudas, nekā jums nepieciešams pensijā, lai izvairītos no dūšīga IRS nodokļu soda.
Kā piezīmi tiem, kas tuvu pensijai, lai saņemtu nodokļu atvieglojumu par Roth IRA pieaugumu, kontam ir jābūt atvērtam piecus gadus. jūsu Roth IRA jābūt atvērtam vismaz piecus gadus. Ja atverat IRA 60 gadu vecumā, jums jāgaida, līdz jums apritēs 65 gadi, lai piekļūtu izaugsmei bez nodokļiem, bet jūs varat veikt savas iemaksas jebkurā laikā bez jebkādām nodokļu sekām.
Roth IRA gada iemaksu limiti
2020. gadā jūs varat ieguldīt līdz 6 000 USD starp visiem Roth IRA un tradicionālajiem IRA. Ieguldītāji, kas ir 50 gadus veci vai vecāki, var veikt papildu iemaksu 1000 USD apmērā, palielinot savu gada limitu līdz 7 000 USD gadā.
Ģimenes ar augstiem ienākumiem, iespējams, nevarēs tieši iemaksāt visu summu savā Roth IRA. Jūs nonākat šajā situācijā, kad koriģētie bruto ienākumi ir virs 124 000 ASV dolāru vientuļiem un 196 000 ASV dolāru precētām mājsaimniecībām. Tomēr vienmēr ir Backdoor Roth IRA iespēja.
Ikgadējais iemaksu termiņš tradicionālajām un Roth IRA ir elastīgāks nekā 401 (k) kolēģi. Ir jāveic līdz federālā ienākuma nodokļa termiņam, lai veiktu IRA iemaksas. Tātad jums ir laiks līdz 2021. gada 15. aprīlim veikt IRA iemaksas 2020. kalendārajā gadā. Visām 401 (k) iemaksām ir jānotiek līdz 2020. gada 31. decembrim, lai tās tiktu uzskatītas par 2020. gada iemaksām.
Roth IRA ieguldījumu iespējas
Lielākā daļa Roth IRA piedāvā vairākas ieguldījumu iespējas:
- Atsevišķi krājumi
- ETF un kopfondu indekss
- Mērķa pensiju fondi
- Nozaru ETF
- Dārgmetālu un preču ETF
- Kopfondi (es iesaku pārbaudīt iespējamos fondus, izmantojot Morningstar zvaigžņu vērtējumi)
Pilna servisa brokeri, piemēram, Vanguard vai Fidelity, ļauj atrast rentablas ieguldījumu iespējas un tirdzniecības komisijas maksu 0 ASV dolāru apmērā.
Robo konsultants var būt labāks risinājums, ja jums nav laika vai prasmju pārvaldīt savu portfeli. Šeit ir labākie robo konsultanti.
Iespējamās maksas
Daudzi Roth IRA pakalpojumu sniedzēji neiekasē maksu par platformu. Jūs arī nemaksājat tirdzniecības komisiju par atsevišķu akciju vai ETF pirkšanu. Lielākā daļa robo konsultantu iekasē ikgadēju pārvaldības maksu aptuveni 0,25% apmērā no jūsu portfeļa atlikuma. Kopumā Roth IRA ir zemākas maksas nekā 401 (k) plāni.
401 (k)
Jūsu darba devējs var piedāvāt a 401 (k) plāns. Pašnodarbinātie var atvērt arī Solo 401 (k). (Šeit ir vairāk informācijas par Solo 401 (k) s.)
Lielākajai daļai 401 (k) plānu ir “tradicionāls” nodokļu režīms. Tāpat kā tradicionālā IRA, 401 (k) iemaksas tiek atliktas ar nodokļiem. Lai samazinātu koriģētos bruto ienākumus, jūs atskaitāt iemaksas summu no apliekamā ienākuma. Bet jūs turpmāk maksājat ienākuma nodokli par izņemto summu.
Vairāk darba devēju piedāvā arī Roth 401 (k) plānus. Jūs maksājat ienākuma nodokli iepriekš par savām iemaksām, bet varat veikt beznodokļu izņemšanu-tāpat kā Roth IRA.
401 (k) Atbilstoši ieguldījumi
Jūsu darba devējs var saskaņot daļu no jūsu ikgadējām 401 (k) iemaksām. Piemēram, viņi var dot līdz 6% no jūsu gada ienākumiem.
Darba devēja 401 (k) atbilstības tiek atliktas ar nodokļiem, tāpat kā jūsu iemaksas. Tātad iemaksa netiks uzskatīta par ienākumu jūsu nodokļu deklarācijā, bet jūs maksāsit nodokļus, kad izņemsit naudu no konta.
Ja jums ir Roth 401 (k), jūsu iemaksa tiek aplikta ar nodokli kā ienākums un noguldīta jūsu Roth 401 (k), bet darba devēja atbilstība tradicionālajam 401 (k). Pēc izņemšanas jums ir jāmaksā ienākuma nodoklis par darba devēju.
401 (k) Iemaksas ierobežojumi
Ikgadējie 401 (k) iemaksu ierobežojumi 2020. gadā ir šādi:
- 19 500 USD, ja esat jaunāks par 50 gadiem
- 26 000 USD, ja esat 50 gadus vecs vai vecāks
Darba devēja spēles netiek ieskaitītas jūsu ikgadējā iemaksu limitā.
Jums ir laiks līdz 31. decembrimst lai veicinātu jūsu 401 (k). Pulkstenis tiek atiestatīts 1. janvārī, taču jūs joprojām varat veikt IRA iemaksas līdz federālajam nodokļu termiņam par iepriekšējo taksācijas gadu, lai varētu atskaitīt nodokļus pēdējā brīdī.
Ieguldījumu iespējas
Lielākajai daļai 401 (k) plānu ieguldījumu iespējas parasti ir plānākas nekā jūsu Roth IRA. Daži 401 (k) plāni ir pazīstami ar to, ka piedāvā tikai līdzekļus ar augstiem izdevumu rādītājiem vai sliktiem darbības rezultātiem.
Tomēr labākie 401 (k) plāni ļauj jums ieguldīt šādos produktos:
- Akciju un obligāciju indeksu fondi
- Mērķa pensiju fondi
- Uzņēmuma akcijas
Jūsu plāns var piedāvāt papildu līdzekļus ar aktīvu pārvaldības stratēģiju. Vairāki 401 (k) pakalpojumu sniedzēji piedāvā pilnībā automatizētu “robo” portfeli. Bet jūs varat arī izlemt izmantot Blūms ieteikt personalizētu ieguldījumu stratēģiju. Šeit ir mūsu Blooom pārskats.
Iespējamās maksas
Jūsu 401 (k) plāna maksas var būt ļoti atšķirīgas, un tas ir viens no iemesliem, kāpēc 401 (k) s ne vienmēr ir labākais veids, kā ieguldīt pensijā. Augstas maksas nozīmē, ka jums ir mazāk naudas ieguldīšanai un nopelnīt saliktos procentus.
Nesenā Morningstar investīciju pārvaldības pētījumā konstatēts, ka plāna vidējā maksa 401 (k) apmērā ir no 0,37% līdz 1,42% no jūsu konta atlikuma. Lielākiem uzņēmumiem parasti ir lētākā maksa, jo tiem ir lielāka cenu noteikšanas spēja.
Lielākā daļa Roth IRA pakalpojumu sniedzēju neiekasē ikgadēju konta maksu vai tirdzniecības komisijas maksu. Lielākā daļa robo konsultantu iekasē 0,25% gada pārvaldības maksu-ja izvēlaties pilnībā automatizētu maršrutu.
Vai jums vienlaikus var būt Roth IRA un 401 (k)?
Jā, ir iespējams vienlaikus izmantot gan 401 (k), gan Roth IRA un pilnībā dot ieguldījumu katrā. Ja jūsu darba devējs nepiedāvā 401 (k) un jums ir sānu grūstīšanās ienākumi tad jums ir iespēja atvērt Solo 401 (k) savam biznesam.
Vai jums vajadzētu maksimāli palielināt 401 (k) pirms Roth IRA?
Ir vilinoši katru gadu maksimāli palielināt 401 (k) trīs galveno iemeslu dēļ:
- Jūs varat nopelnīt pilnu darba devēja 401 (k) atbilstību
- Jūsu darba devējs automātiski ietur daļu no katras algas
- Augstāks gada iemaksu limits nekā Roth IRA
Tomēr jums vajadzētu salīdzināt savas 401 (k) maksas ar līdzīgām Roth IRA iespējām un arī izlemt, kuram plānam ir labākas ieguldījumu iespējas.
Populāra pensijas uzkrājumu stratēģija ir trīs soļu metode:
- Ieguldiet pietiekami daudz savu 401 (k), lai iegūtu pilnu uzņēmuma atbilstību
- Maksimāli izvelciet savu Roth IRA
- Atsākiet savu ieguldījumu 401 (k) apmērā līdz maksimālajam ieguldījumam
Vispirms jūs nopelnāt pilnu darba devēja spēli, lai iegūtu tūlītēju un garantētu 100% atdevi no ieguldījumiem, un pēc tam novirziet savas iemaksas uz Roth IRA. Iemesls tam ir tas, ka Roth IRA parasti būs zemākas maksas, vairāk ieguldījumu iespēju un dos jums beznodokļu naudu pensijā.
Pēc IRA iemaksu limita sasniegšanas jūs atlikušo naudu ieguldāt 401 (k) apmērā nodokļu atvieglojumiem.
Vai labāk ir ieguldīt Roth IRA vai 401 (k)?
Kā redzat, debates par Roth IRA vs 401 (k) ne vienmēr ir tik vienkāršas, lai izvēlētos uzvarētāju.
Gan Roth IRA, gan 401 (k) ļauj viegli ietaupīt pensijai nodokļu ziņā efektīvā veidā. Jebkura nauda, kas jums nav nepieciešama līdz aiziešanai pensijā, jāiekļūst nodokļu atvieglotā kontā. Nodokļu ziņā efektīva ieguldīšana ir dāvana, jo daudzi no mums meklē veidus, kā samazināt ikgadējo ar nodokli apliekamo ienākumu.
Labākais risinājums ir trīs galvenie faktori:
- Iespējamās maksas (t.i., konta pārvaldīšanas maksas, tirdzniecības komisijas maksas, fondu izdevumi)
- Ieguldījumu iespējas
- Nodokļu atliktās (tradicionālās) vai pēcnodokļu (Roth) iemaksas
Lēmumu var viegli pieņemt, ja jums ir slikts 401 (k) plāns. Ja tas tā ir, ieguldiet tikai pietiekami, lai iegūtu atbilstošās iemaksas, un pārējo ieguldiet Roth IRA.
Kad Roth IRA ir labāka?
Roth IRA var būt labāks risinājums lielākajai daļai cilvēku, jo jums ir mazāka iespēja maksāt dārgas konta maksas vai fondu maksas. Lielākā daļa brokeru neiekasē ikgadējās konta maksas vai tirdzniecības komisijas maksas.
Arvien vairāk brokeru ir minimālais sākotnējais depozīts 0 USD apmērā, lai jūs bez piepūles varētu atvērt Roth IRA.
Izvēlieties Roth IRA šādu iemeslu dēļ:
- Elastīgas ieguldījumu iespējas
- Var turēt atsevišķus kontus un līdzekļus vienā kontā
- Nav ikgadēju konta maksu
- Jūs vēlaties beznodokļu sadali pensijā
- Jūsu darba devējs nepiedāvā Roth 401 (k) par beznodokļu izmaksu pensijā
- Pensijā netiek prasīts minimālais sadalījums
- Var veikt iemaksas līdz federālā ienākuma nodokļa termiņam (15tūkst lielākajā daļā gadu)
Jūs varētu arī novērtēt, ka Roth IRA ir atsevišķi no jūsu pašreizējā darba devēja. Tikai daži no mums visu darba karjeru strādā pie viena darba devēja. Jūs varat ieguldīt tajā pašā Roth IRA neatkarīgi no tā, cik bieži maināt darbu.
Jums būs jāveic a 401 (k) apgāšanās ja maināt darba devējus, lai piekļūtu jūsu līdzekļiem un samazinātu plāna maksas. Pat ja jūs pametat darbu, 401 (k) pakalpojumu sniedzējs turpina iekasēt ikgadējās plāna nodevas. Ievelkot vecos 401 (k) uz IRA, jūsu konti tiek apvienoti vienā vietā.
Šeit ir labāko Roth IRA saraksts.
Kad 401 (k) ir labāks?
401 (k) var būt labāks par Roth IRA šādu iemeslu dēļ:
- Darba devēja atbilstošās iemaksas
- Ieguldiet tieši no katras algas
- Tradicionālā 401 (k) iemaksa samazina jūsu ar nodokli apliekamo ienākumu
- Jūsu plānam 401 (k) ir augsti novērtētas ieguldījumu iespējas
- Augstāki ikgadējie iemaksu ierobežojumi (USD 19 500 salīdzinājumā ar USD 6 000 lielākajai daļai cilvēku 2020. Gadā)
Jūsu 401 (k) var būt ērtāk ieguldīt regulāri. Jūs varat pateikt savam darba devējam, cik daudz naudas ieturēt no katras algas, lai ieguldītu. Izmantojot IRA, jums jāveic papildu darbība, plānojot automātiskās iemaksas, lai nekad neaizmirstu ieguldīt katru mēnesi.
Tomēr ērtībai var būt sava cena. Jums jāizlemj, vai 401 (k) nodevas un šaurās ieguldījumu iespējas ir tā vērtas.
Augstāki gada iemaksu ierobežojumi nozīmē arī to, ka jums ir mazāka iespēja veikt papildu iemaksas. Jūs maksāsit sodus par pārsniegtajām iemaksām, ja tās savlaicīgi nesaņemsit.
Kopsavilkums
Gan Roth IRA, gan 401 (k) var palīdzēt ietaupīt pensijai un samazināt ikgadējo nodokļu rēķinu. Roth IRA sniedz jums lielāku elastību, izmantojot ieguldījumu iespējas, taču jūsu gada iemaksu limits ir mazs. 401 (k) ar darba devēja atbilstību ir kā bezmaksas nauda, un tas var atvieglot ieguldīšanu, jo jūs varat ieguldīt tieši no katras algas.