Dave Ramsey Total Money Makeover plāns jūsu finanšu sakopšanai ir pretrunīgs, lai neteiktu vairāk.
Daži cilvēki viņu mīl un zvēr pēc viņa padomiem. Pēc viņa grāmatu lasīšanas un klausīšanās radio, daudzi ir mainījuši savu dzīvi. Tas ir diezgan pārsteidzoši.
Bet citi nepiekrīt viņa pieejai. Daži domā, ka viņš ir tikai gudrs pārdevējs. Daži norāda uz viņa nostāju pret parādiem un to, kā nebūtu iespējams tā dzīvot. Viņi norāda uz viņa māju miljonu dolāru vērtībā un saka, ka viņš liek fasādi.
Kurš viņš ir?
Tam nav nozīmes.
Šajā pasaulē jūs esat atbildīgs par jums, savu ģimeni un savu finansiālo stāvokli. Ja Ramsija padoms jums noder, tas ir vissvarīgākais. Ir tūkstošiem cilvēku, kuriem Deiva Ramsija dēļ trūkst parādu. Jūs nevarat apstrīdēt šos rezultātus.
Kāda ir kopējā naudas pārvērtība?
Ja es grāmatu izvārītu vienā teikumā, es teiktu tā Deiva Ramsija kopējā naudas pārvērtība ir grāmata, kas sniedz jums labu pamatu, lai atbrīvotos no parādiem un atgrieztos stabilā finansiālā stāvoklī.
Tas sākas ar diezgan vienkāršu filozofiju: parāds ir slikts, un nauda ir karalis. Lai gan daudzi personīgo finanšu eksperti apstiprina un dažreiz mudina tos, ko viņi sauc par “labiem” parādiem (ti, hipotēkas un studentu aizdevumi), Ramsijs ir atšķirīgs.
Viņš uzskata, ka jebkurā laikā, kad esat kādam parādā naudu, jūs zināmā mērā esat viņa īpašnieks. Un viņam ir punkts. Pat mazākas hipotēkas vai studentu aizdevumi aizņēmējam uzliek pienākumu. Tas nozīmē, ka jums ir noteikta naudas summa, kas jums jāizdomā katru mēnesi - jāatdod kādam citam.
Lai gan mums visiem ir vajadzīga nauda, lai dzīvotu, izdevumi parādu veidā rada papildu slogu, saka Ramsijs. Viņš uzskata, ka skaidras naudas maksāšana ir pareizais ceļš, un viņš to nozīmē burtiski.
Daļa no viņa filozofijas ietver to, ko viņš sauc Skaidras naudas aploksnes sistēma lai pārvaldītu savu izdevīgo budžetu. Tātad, jūs katru mēnesi atliktu noteiktu naudas summu, lai segtu izdevumus, piemēram, pārtikas preces, gāzi, izklaides izmaksas utt.
Ja vēlaties veikt pirkumu kādā no šīm jomām, izņemiet naudu no aploksnes, kas labi apzīmēta, un iegādājieties ar skaidru naudu. Kad skaidra nauda vienā aploksnē mēnesī ir iztērēta, jūs esat pabeidzis tērēt šajā jomā.
Kā ir ar kredītkaršu naudas atmaksas bonusiem?
Varētu strīdēties ar Ramsiju, ka bonusi par kredītkaršu naudas atmaksu ir pamatots iemesls, kāpēc izdevumi jāmaksā ar kredītu, nevis skaidru naudu. Ramsijs nepiekrīt.
Viņš atsaucas uz pētījumiem, kas liecina, ka cilvēki, izmantojot kredītkartes, tērē vairāk nekā maksā, maksājot ar faktisko naudu, jo jūs neredzat, ka nauda iziet no jūsu maka. Viņš arī uzskata, ka cilvēki bieži pērk preces tikai ar mērķi saņemt naudas atmaksas bonusu.
Visbeidzot, un tas ir labs punkts, viņš saka, ka lielākā daļa cilvēku ir nedisciplinēti ar izdevumiem. Tāpēc, izmantojot kredītkarti, viņi katru mēnesi riskē nopirkt vairāk, nekā var samaksāt skaidrā naudā.
Atkal viņam ir daži derīgi punkti. Jūs nevarat tērēt sevi parādos, kad maksājat skaidrā naudā.
Deiva Ramsija “Bērnu soļi” uz finanšu brīvību
Deiva Ramsija padomu pamatā ir viņa “Bērnu soļi"Uz finansiālo brīvību:
- Bērna 1. solis: 1000 USD skaidra nauda iesācēju ārkārtas fondā
- Bērns 2. solis: izmantojiet parāda sniega bumbiņu, lai dzēstu visus savus parādus, izņemot māju
- Bērna 3. solis: ietaupiet, lai pilnībā finansētu ārkārtas fondu no 3 līdz 6 mēnešu izdevumiem
- Bērns, 4. solis: ieguldiet pensijā 15% no mājsaimniecības ienākumiem
- Bērns 5. solis: sāciet ietaupot koledžai
- Bērns 6. solis: nomaksājiet savas mājas agri
- Bērns 7. solis: veidojiet bagātību un dāsni dodiet
Ja klausāties viņu radio, viņš bieži atsaucas uz šiem bērnu soļiem. Tas ir labs pamats, lai domātu par naudas pārvaldību - un tas ir ietvars, kas tika izmantots viņa budžeta veidošanas lietotnē Katrs dolārs.
Jūs varat strīdēties par soļu secību vai iesaistītajiem skaitļiem, bet, ja visi izpildītu šīs darbības, tad mums visiem būtu labāka finansiālā situācija.
Gandrīz 60% amerikāņu nav iekrājuši 500 USD… tie nav pat Baby Step 1! Ja jums vēl nav ārkārtas fonda, šeit ir raksts, kurā paskaidrots, kā to izdarīt lielam vajadzētu būt jūsu ārkārtas fondam.
Parāda sniegputeņa stratēģija
No visiem soļiem “Bērnu soļi” vislielākā uzmanība tiek pievērsta parādu sniega bumbiņai.
Parādu sniegpulka stratēģijā ir uzskaitīti visi jūsu parādi un to ikmēneša maksājumi. Ja jums ir papildu nauda, ko novirzīt parādam, vispirms novirziet to uz savu mazāko atlikumu. Kad šis parāds ir atmaksāts, paņemiet to summu, kuru jūs viņiem būtu nosūtījis, un pievienojiet to veiktajam maksājumam pie nākamā mazākā parāda.
Kad jūs nomaksājat savus parādus, jūsu ikmēneša maksājumi pārējiem parādiem palielinās kā sniega bumba.
Strīdi par parādu sniega bumbiņu
Daudzi personīgo finanšu eksperti uzstājas pret parāda sniega bumbiņu. Kāpēc? Tā kā, aplūkojot parāda atmaksu no stingri skaitļu viedokļa, ir lietderīgāk atmaksāt parādus augstākās procentu likmes un zemākās procentu likmes secībā.
Tomēr Remzijs joprojām uzstāj, ka viņa ceļš, atmaksājoties no mazākās bilances uz lielāko, darbojas vislabāk. Kāpēc viņš tam tic?
Divi iemesli: motivācija un uzvaru svinēšana.
Kāpēc darbojas parāda sniega bumbas stratēģija
Matemātiski, jā, labāk ir ievietot savu papildu naudu augstākās procentu likmes parādā. Tas samazina kopējo procentu summu, ko maksāsit, atmaksājot parādu. Bet, vispirms nomaksājot mazākos parādus, jūs tos atmaksājat ātrāk un biežāk svinam uzvaras. Šīs svinības motivē jūs turpināt maksājumus un atbrīvoties no parādiem.
Šīs pieejas spožums ir tāds, ka tā ņem vērā cilvēka psiholoģiju. Tā ir personīgo finanšu daļa, kas nav matemātika. Cilvēki nenokļūst parādos, jo nesaprot matemātiku. Lielāko daļu laika viņi nonāk parādos, jo viņiem ir problēmas ar naudas tērēšanu lietām, kuras viņiem nav vajadzīgas un/vai nevar atļauties.
Tā kā cilvēku psiholoģija liek cilvēkiem parādīties, kāpēc gan neizmantot to, lai atbrīvotos no parādiem? Man tas ir loģiski, taču daudzi personīgo finanšu eksperti saka, ka labāk koncentrēties tikai uz skaitļiem.
Neatkarīgi no tā, ko jūs sakāt par viņa stratēģijas neefektivitāti, tā darbojas. Es domāju, ka tūkstošiem cilvēku ir izkļuvuši no parādiem ar padomu, ko viņš ir devis tikai šajā grāmatā. Patiesībā pati grāmata dalās desmitiem stāstu par cilvēkiem, kuri ir izkļuvuši parāds caur parādu sniega pikas.
3-6 mēnešu ārkārtas fonds
Tagad jūs varētu domāt, ka ietaupīt 3–6 mēnešu izdevumus “katram gadījumam” ir mazliet ekstrēmi. Lai gan tas varētu šķist daudz naudas, lai gulētu apkārt, es būtu gatavs derēt, ka jūs priecātos, ka jums tas būtu, ja pēkšņi tiktu atlaists no darba.
Vai arī, ja vēlaties kādu laiku paņemt sabatu no darba. Deiva Ramsija spraudnis 3-6 mēnešu ārkārtas fondam ir vienkārši šāds: sirdsmiers.
Iedomājieties mieru, kāds jums būtu, ja jūs nevarētu strādāt sešus mēnešus un joprojām varētu samaksāt rēķinus. Jauki.
Hipotēkas apmaksa
Šī ir vēl viena joma, kurā Ramsijs iegūst plankumu. Cilvēki saka, ka, ja jūsu hipotēkas procentu likme ir zemāka par to, ko varat nopelnīt, ieguldot savu naudu, visa jūsu papildu nauda ir jāiegulda ieguldījumiem.
Ramsijs nepiekrīt. Atkal viņš min “sirdsmiera” faktoru. Un saskaņā ar The Total Money Makeover stāstniekiem, kuri ir sekojuši viņa padomam, zāle zem kājām patiešām jūtaties savādāk, ja jums pieder māja tieši bez hipotēkas.
Viņš uzskata, ka pēc hipotēkas izsniegšanas jums būs daudz ikmēneša naudas, ko varēsit aiziet pensijā un ieguldot pensijā. Un jums vairs nav pakārtas hipotēkas maksājums vai atlikums.
Tāpat kā viņa parāda atmaksāšanas stratēģijā, Ramseja ideja par hipotēkas atmaksu pirms ieguldīšanas nesniedz tik lielu peļņu kā ieguldīšana vispirms - it īpaši, ja jums ir zema hipotēkas procentu likme.
Bet viņa lasītāji saka, ka tas darbojas. Un viņi vienmēr šķiet patiesi laimīgi, ka izvēlējās kopējās naudas pārvērtībās izklāstīto ceļu.
Vai kopējā naudas pārvērtība jums noderēs?
Tātad, vai jums vajadzētu izmēģināt Total Money Makeover plānu? Es ieteiktu pamēģināt. Tas ir strādājis miljoniem citu cilvēku, tad kāpēc ne jums?
Ja jūs to izmēģināt un tas neatbilst jūsu dzīvei, nekas ļauns nav nodarīts. Vienkārši izvēlieties citu plānu. Tā kā uz planētas ir miljardiem cilvēku, kuriem katram ir savi unikālie apstākļi, uzskatīt, ka ir viens pareizais ceļš, ir muļķīgi.
Personīgajās finansēs jebkurai problēmai ir vairāki risinājumi. Ja jūs domājat, ka tas attiecas tikai uz matemātiku, jūs kļūdāties.
Izlemiet veikt izmaiņas
Pirms izmēģināt Ramsey sistēmu, jums jābūt gatavam veikt izmaiņas. Ja jūs lasāt Krisa Persika stāsts par parādsaistībām, tur ir parādu dzēšanas mehānika un tad parāda dzēšanas psiholoģija.
Dažreiz tas nozīmē sasniegt zemāko punktu. Sasitot akmens dibenu.
Dažreiz vienkārši pagriežot slēdzi galvā.
Varbūt jūs īstenojat šo ideju, sagriežot kredītkartes vai iesaldējot to ledus bluķī. Neatkarīgi no tā, kas jums šķiet, dariet to daudz. Apsēdieties kopā ar savu partneri vai citu nozīmīgu personu un izlemiet, ka vēlaties veikt izmaiņas. Šī ir viena no visspēcīgākajām idejām, ko māca Deivs Remzijs.
Viņš saka, ka, ja jūs neesat psiholoģiski gatavs mainīt savu naudas situāciju, ne viņa, ne kāds cits plāns nedarbosies.
Atjauniniet numurus
Deivs Remzijs pirmo reizi sāka dalīties ar savu padomu, tas bija 2003. Un, ieskatoties viņa grāmatā, jūs redzēsit novecojušus skaitļus.
Piemēram, iesācēju ārkārtas fonds ir tikai 1000 ASV dolāru. 1000 ASV dolāru 2003. gadā, gadā ”Kopējā naudas pārvērtība: pārbaudīts finansiālās sagatavotības plāns”Tika publicēts, ir tikai aptuveni 1400 ASV dolāru 2020. Tāpēc es to atjauninātu līdz 1500 USD.
Viņš pieņem, ka akciju tirgū atdeve ir 12%. Mūsdienās lielākā daļa cilvēku teiktu, ka tas ir pārāk optimistiski. Izlasot grāmatu, apsveriet iespēju pārrēķināt šīs prognozes, izmantojot 7–9%.
Tomēr pārāk daudz nekoncentrējieties uz skaitļiem. Pielāgojiet tos 2020. gada skaitļiem un pēc tam sāciet strādāt, ievērojot plānu, jo svarīgs ir process un psiholoģija, nevis precīzi skaitļi.
Kopsavilkums
Grāmata regulāri ir desmitniekā Amazon personīgo finanšu kategorijā. Tātad, ja jūs cīnāties ar parādiem, es domāju, ka jūs varētu vēlēties izmēģināt šo grāmatu. Grāmatā ir arī daudz motivējošu stāstu par cilvēkiem, kuri, iespējams, bija daudz grūtākā situācijā nekā jūs un tomēr spēja sevi izvilkt.
Pēdējais ieteikums, ja esat parādā, aizņemieties šo grāmatu no bibliotēkas un novirziet šo naudu uz savu mazāko parādu. 🙂