Tā kā tiešsaistē ir pieejami daudzi finanšu tehnoloģiju (vai “fintech”) pakalpojumi, var būt grūti precīzi pateikt, ko katra lietotne vai platforma dara. Divas no populārākajām jaunajām fintech kategorijām ir robo konsultanti un mikrosavienojumi. Viņi ieradās notikuma vietā aptuveni tajā pašā laikā un, šķiet, veica līdzīgas funkcijas. Tātad, kāda heck ir atšķirība?
Ko dara mikrosavings
Mikrosavākšanas pakalpojumi ASV tirgū ir nonākuši tikai pēdējos gados, taču to pamatā esošie principi jaunattīstības valstīs pastāv jau vairākus gadu desmitus. To pamatā ir ideja par jauniem un maziem noguldītājiem, kas uzkrājumus veido ļoti mazos apjomos - mēs varam teikt mikroskopisks - palielinājumi. “Noslēpums” ir pastāvīgi veikt šos nelielos noguldījumus, lai:
- Veidojiet lielu ietaupījumu
- Dariet to tādā veidā, kas nerada traucējumus vai pat nav īpaši pamanāms ietaupītāja budžetā.
Tā kā nauda tiek uzkrāta mikroskopiskā līmenī, ietaupītājs spēj iegūt uzkrājumus, neradot nekādus radikālus upurus. Tas ir lielisks veids, kā nenoguldītājam kļūt par ietaupītāju, un tas ir labi piemērots jauno taupītāju tirgus nišai.
Mikrosavinga kontos parasti nav minimālās sākotnējās depozīta vai finansējuma prasības. Bieži vien konta maksa netiek iekasēta vai ir neticami zema. Ideja ir dot jaunajam vai mazajam ietaupītājam visas iespējas uzkrāt daudz nozīmīgāku uzkrājumu. Tāpēc tiek novērsti tradicionālie šķēršļi šiem centieniem.
Mikrosavākšanas pakalpojumu pamatā ir dažādu pasīvo uzkrājumu stratēģiju izmantošana. Viņi strādā, piešķirot ļoti nelielu naudas summu uzkrājumiem vai ieguldījumiem, pamatojoties uz regulāriem finanšu darījumiem. Konkrētās pārsūtīšanas metodes atšķiras atkarībā no pakalpojuma un ir pārsteidzoši novatoriskas.
Piemēram, Ozolzīles izmanto metodi, kas minēta kā noapaļošana. Tu sasien savu Ozolzīles kontā, un, tērējot naudu ar kredītkarti vai debetkarti, pirkuma summa tiek noapaļota uz augšu, un starpība tiek ieturēta uzkrājumos. Tādā veidā pirkumu 5,37 ASV dolāru apmērā var noapaļot līdz 6 ASV dolāriem, ietaupījumiem piešķirot 63 centus. Bet, izmantojot Acorns, nauda tiek pārvietota uz robo padomdevēju platformu, ļaujot pāriet no nelielas naudas uzkrāšanas tieši uz tās ieguldīšanu.
Jūs pat varat iegūt norēķinu kontu Acorns. Izmantojot viedo depozītu, jūs varat pārskaitīt daļu savas algas uz saviem ieguldījumu, čeku un pensijas kontiem. Turklāt šobrīd jūs varat saņemt 75 USD, ja izveidojat tiešo depozītu Acorns un saņemat divus noguldījumus.
Līdzīgi kā zīles, Atlicināt Invest ļauj ieguldīt nelielu naudas summu - pat USD 5 - pārvaldītā robo padomdevēja kontā. Jūs pārejat no nelielu naudas uzkrājumu taisīšanas uz ieguldījumiem.
Qapital izmanto arī apaļo metodi pārmaiņu piešķiršanai uzkrājumiem. Bet viņi sper soli tālāk, ļaujot jums piešķirt nelielus krājnoguldījumus no citām darbībām, piemēram, dalības sociālajos medijos. Piemēram, jūs varat piešķirt dažus centus, kas tiks deponēti katru reizi, kad “atzīmēsiet” ar videoklipu pakalpojumā YouTube vai ziņu Facebook.
Katrā gadījumā jūs automātiski ieskaitāt naudu uzkrājumos parastu finanšu darījumu vai citu darbību rezultātā. Taču darījumu skaits nozīmē, ka tiek veikti vairāki mikro pārskaitījumi, kas katru nedēļu, mēnesi vai gadu veido lielākas summas. Vēl svarīgāk ir tas, ka jūs varat uzkrāt ietaupījumus, neveicot nekādas īpašas pūles.
Ko dara Robo padomdevēji
Ja mikrosavākšanas pakalpojumi ir vērsti uz sistemātisku metožu izveidi jauniem un maziem noguldītājiem, lai uzkrātu uzkrājumus, robo konsultanti kalpo kā profesionāli ieguldījumu pārvaldnieki jauniem un maziem investoriem. Tie piedāvā konsultāciju pakalpojumus, kas parasti ir pieejami tikai tiem, kuriem ir lielāki (USD 500 000 un vairāk) ieguldījumu portfeļi, ļaujot mazajiem investoriem ieguldīt ar nelielu vai pat nē naudu. Viņi arī iekasē zemākas maksas nekā tradicionālie ieguldījumu konsultanti - daudz zemāk, patiesībā.
Būtībā, robo padomnieki ir tiešsaistes bagātības pārvaldības platformas, kas piedāvā automatizētu portfeļa pārvaldību, galvenokārt mazajiem investoriem. Metodikas pamatā ir algoritmi, kurus izstrādājusi katra robo padomdevēju platforma.
Parasti tiem ir ļoti zemas minimālās sākotnējās depozīta prasības un dažreiz vispār nav. Maksa ir noteikta procentos no jūsu konta atlikuma un var būt no 0,15% līdz 0,50% gadā. Tas ir krietni zem 1,00% vai vairāk, ko parasti iekasē tradicionālās ieguldījumu konsultāciju firmas.
Viņi sāk, novērtējot jūsu robo ieguldījumu profilu, novērtējot jūsu vecumu, mērķus un jūsu toleranci pret risku. No turienes viņi izveidos akciju, obligāciju un dažreiz nekustamā īpašuma portfeli, kas atbilst šim profilam. Viņi parasti iegulda, izmantojot lētus, uz indeksiem balstītus biržā tirgotus fondus (ETF), lai saglabātu zemas ieguldījumu izmaksas.
Lielākā daļa piedāvā arī regulāru portfeļa līdzsvarošana lai jūsu konts vienmēr atbilstu mērķa līdzekļu sadalījumam. Daži pat piedāvā nodokļu zaudējumu novākšana, kura mērķis ir samazināt nodokļu saistības, ko var radīt īstermiņa kapitāla pieaugums.
Jūsu vienīgā atbildība ir finansēt jūsu kontu - robo konsultants par ļoti zemu samaksu rūpējas par visu ieguldījumu procesa mehāniku.
Gan Acorns, gan Stash Invest kalpo kā mikrosaguldījumu pakalpojumi un robo konsultantu platformas. Bet daži no populārākajiem robo konsultantu piemēriem ir Uzlabošana, Wealthfront un personīgais kapitāls. Šeit ir ātrs salīdzinājums:
[tabula “salīdzināt-roboadvisors-2” nav atrasta /]Šeit ir mūsu ieteikumi labākie robo konsultanti 2021.
Līdzības starp mikrosavings pakalpojumiem un Robo padomdevējiem
Mikrosavinga pakalpojumi un robo konsultanti strādā automātiski. Jūs iestatāt savus piešķīrumus - neatkarīgi no tā, vai tā ir ietaupāma summa vai portfeļa aktīvu sadale - un ļaujiet pakalpojumam darīt visu pārējo. Jūs veicat regulāras darbības, un jūsu uzkrājumi uzkrājas vai nauda tiek automātiski ieguldīta.
Tas ietaupījumus un ieguldījumus pārvērš pilnīgi pasīvās aktivitātēs, kas daudziem cilvēkiem ir vajadzīgas abām darbībām.
Vēl viena viņu kopīgā kvalitāte ir liela paļaušanās uz tehnoloģijām. Abi ir izveidoti, lai pieņemtu automātiskus noguldījumus vai, robo konsultantu gadījumā, ieguldītu saskaņā ar iepriekš noteiktu algoritmu.
Bet, iespējams, viņiem visvairāk ir uzsvars uz sākuma līmeņa tirgu-jauno vai mazo noguldītāju/investoru. Tā kā lielās bankas un lielākās brokeru firmas mēdz rūpēties par lielajiem investoriem, mikroskopijas pakalpojumi un robo konsultanti iekļūst milzīgā un iepriekš ignorētā tirgus segmentā. Abi pakalpojumi ir kaut kas līdzīgs tirgus izlīdzinātājam, padarot liela laika pakalpojumus pieejamus mazajiem investoriem.
Atšķirības starp mikrosavings pakalpojumiem un robo konsultantiem
Būtiskākā atšķirība starp mikrosaglabāšanu un robo konsultantiem ir mikrosavienojums pakalpojumi ir paredzēti, lai ļautu lietotājam uzkrāt ietaupījumus, savukārt robo konsultanti ir ieguldījumi platformas.
Tā ir vispārēja atšķirība - bet, kā mēs jau esam redzējuši, Acorns un Stash Invest katrs darbojas gan kā mikrosaguldījumu pakalpojums, gan kā robo padomnieks.
Kurš pakalpojums jums vislabāk der?
Patiesībā abi - ja esat jauns vai mazs ietaupītājs/investors. Tie var būt vēl svarīgāki, ja jūs nekad neesat pieņēmis uzkrājumu/ieguldījumu ieradumu. Galvenais ir tas, ka gan mikrosavienojumi, gan robo konsultanti ir automātiski pilota tipa pakalpojumi, kas ļauj ietaupīt un ieguldīt, neveicot nekādas nopietnas papildu pūles.
Abi darbojas līdzīgi 401 (k) algas atskaitījumu koncepcijai, jo tie ļauj automātiski ietaupīt un ieguldīt. Tas ļauj uzkrāt naudu, neizjūtot pašatdeves sajūtu, kas ir “spēks”, kas bieži attur cilvēkus no uzkrājumiem vai ieguldījumiem. Katrs no tiem ļauj sasniegt mērķi, turpinot savu parasto biznesu.
Ja ir secība, iespējams, vēlēsities sākt ar mikrosaglabāšanas pakalpojumu. Tas ļaus jums vismaz sākt ietaupīt naudu. Pēc tam jūs varat pāriet uz robo padomnieku, kad esat uzkrājis to, ko uzskatāt par ērtu naudas summu. Tas ļaus jums vismaz sākt savā dzīvē iekļaut ietaupījumu un ieguldījumu modeļus, kas ir absolūti nepieciešami, lai sasniegtu jebkādu finansiālās drošības vai neatkarības līmeni.
Mikrosakaru pakalpojumi un robo konsultanti tika īpaši izstrādāti jauniem un maziem noguldītājiem/investoriem. Ja tas raksturo jūs, šīs ir platformas, kuras jūs gaidījāt.