Naudas ietaupīšana uzņēmuma pensijas plānā ir viens no vienkāršākajiem veidiem, kā ieguldīt savā nākotnē. Nauda tiek automātiski izņemta no jūsu algas un tiek ieguldīta regulāri. Dažiem cilvēkiem pat ir darba devēja priekšrocības, kas viņiem var palīdzēt maksimāli izmantot 401 (k) potenciālu. Bet vai jūs zinājāt, ka ir arī daži 401 (k) hakeri, kas var vēl vairāk palielināt jūsu pensijas uzkrājumus?
Sekojiet līdzi, lai uzzinātu dažus mazpazīstamus veidus, kā ietaupīt vairāk naudas, nopelnīt lielāku peļņu gudra nauda kustas un ātrāk sasniegt savus pensionēšanās mērķus.
1. Gudri izvēlieties līdzekļus
Uzņēmuma pensijas plāni parasti piedāvā nedaudz kopfondu un citi ieguldījumi, no kuriem izvēlēties. Kad pirmo reizi pierakstāties savā uzņēmumā 401 (k) pensijas plāns, ja neizvēlēsities, jūsu nauda tiks ieguldīta noklusējuma opcijā. Atkarībā no jūsu uzņēmuma politikas tas parasti nozīmē a naudas veikals, stabila vērtība vai mērķa datuma fonds.
Tātad, kas ir 401 (k) uzlaušana? Lai sasniegtu savus pensionēšanās mērķus, jūs vēlaties personalizēt, kur tiek ieguldītas jūsu 401 (k) iemaksas. Faktori, par kuriem jādomā, ietver jūsu toleranci pret risku, pensionēšanās laiku un pieejamās ieguldījumu iespējas.
Pārskatot savu ieguldījumu izvēli, padomājiet par šo informāciju:
- Apskatiet katra fonda izdevumu attiecību. Izdevumu attiecība ir summa, ko fonda pārvaldnieks iekasē, lai pārvaldītu šo ieguldījumu. Jo zemāks šis skaitlis, jo labāk. Fondi, kas izseko indeksu, parasti iekasē mazāk nekā līdzekļi pie pārvaldnieka, kurš manuāli pēta un izvēlas akcijas.
- Izvairieties koncentrēties uz pagātnes atdevi. Vēsturiskā peļņa parāda, kā ieguldījums ir veicies laika gaitā. Šīs atdeves var ietekmēt jūsu lēmumu, taču atcerieties, ka tās negarantē turpmāko sniegumu.
- Ko tas iegulda? Neizvēlieties vairākus ieguldījumus, kas iegulda tajās pašās akcijās un obligācijās. Tā vietā izvēlieties daudzveidīgu portfeli ar dažāda veida akcijām un obligācijas gan no ASV, gan ārvalstīm.
Ja jūsu uzņēmuma pensijas plāns ir piepildīts ar ieguldījumu izvēli, kurai ir augsts izdevumu koeficients, konsultējieties ar savu cilvēkresursu nodaļu vai vadītāju. Pieprasiet, lai viņi pārskata plānu un apsver iespēju atrast jaunu plāna sponsoru. Jūs pat varat dalīties ar dažām lētu indeksu fondu alternatīvām, piemēram, Vanguard vai Fidelity.
2. Ritiniet vairāk nekā 401 (k) s no iepriekšējām darbavietām
Mainot darbu visas karjeras laikā, iespējams, ar katru gājienu atstāsiet kaut ko vērtīgu - savu veco 401 (k) kontu savā vecajā darbā. Ir lietderīgi pārvietot šo naudu pēc iespējas ātrāk, lai nenotiktu dažas lietas:
- Vecais darba devējs izņem naudu no 401 (k) konta un nosūta jums čeku vai pārvieto naudu uz izvēlēto IRA (ja tā ir mazāka par 5000 USD)
- Nauda tiek aizmirsta un nodota valstij
- Jūsu mantinieki nekad nezina par naudu
- Nauda netiek ņemta vērā jūsu pensijas mērķu sasniegšanā
Pametot darbu, jums ir vairākas iespējas, kā rīkoties ar veco 401 (k):
- Pārvelciet 401 (k) uz IRA. Darot a 401 (k) uz IRA apgāšanās ir populāra izvēle, jo jums ir lielāka kontrole pār to, kurā uzņēmumā izvēlaties sadarboties, un savas investīciju iespējas.
- Pārnesiet 401 (k) uz sava jaunā darba devēja plānu. Pārejot uz jauno 401 (k), jūsu ietaupījumus ir vieglāk uzraudzīt, jo visi jūsu līdzekļi ir vienā kontā. Uzņēmumu pensijas plāni arī piedāvā lielāku aizsardzību pret kreditoriem nekā IRA.
- Atstājiet to sava vecā uzņēmuma plānā. Daži uzņēmumi neļauj zemas bilances kontiem palikt savos plānos, un tie var vai nu izsniegt jums čeku, vai arī pārskaitīt līdzekļus uz IRA pēc viņu izvēles, tāpēc tas var nebūt risinājums.
- Izņemiet atlikumu. Tam var būt postoša ietekme uz jūsu pensijas uzkrājumiem, jo jūs zaudēsit iespēju nopelnīt nodokļu atlikto peļņu no šī brīža līdz pensijas vecumam. Jūs maksāsit arī nodokļus par naudu, kā arī 10% pirmstermiņa izņemšanas sodu.
Pārejot uz jauno 401 (k) vai pārceļot uz IRA, vislabāk ir, lai vecais 401 (k) pārsūta naudu tieši uz jauno pensijas kontu. Ja nauda tiek nosūtīta jums, tā var izraisīt nodokļus un sodus atkarībā no tā, kā čeks ir uzrakstīts un cik ilgi turat naudu.
3. Reģistrējieties automātiskai eskalācijai
Daudzi cilvēki nepelna pietiekami daudz naudas, lai maksimāli izmantotu savus pensijas kontus, kad viņi pirmo reizi sāk ieguldīt. Tā vietā viņi sāk ar nelielu pensijas plāna iemaksu. Viņi vēlas to palielināt, bet bieži aizmirst, jo darba un personīgās dzīves pienākumi ieņem galveno vietu.
Vienkārša uzlaušana ir palielināt savu 401 (k) iemaksu katru gadu, kad saņemat paaugstinājumu. Jūs nepalaidīsit garām šo papildu naudu, jo tā nekad nebija iekļauta jūsu algā. Vairāku gadu laikā jūs tuvosities pensijas konta izlietošanai, vienlaikus novietojot arvien lielākas naudas summas savai nākotnei.
Piemēram, ja jūs saņemat paaugstinājumu par 3%, apsveriet iespēju palielināt savu 401 (k) ieguldījumu par 1% vai 2%. Tā kā tik daudzi citi rēķini katru gadu nepalielinās, piemēram, hipotēka vai automātiskais maksājums, ieguldīt daļu paaugstinājuma ir vieglāk.
Viens veids, kā automatizēt šo procesu, ir reģistrēties pensijas iemaksu automātiskai palielināšanai. Ne visi 401 (k) plāni to piedāvā, tāpēc sazinieties ar savu personāla nodaļu vai vadītāju, lai uzzinātu. Automātiska eskalācija automātiski palielina jūsu pensijas plāna iemaksas, tāpēc jums tas nav jāatceras.
Ja jūsu uzņēmums nepiedāvā automātisku eskalāciju, iestatiet kalendāra atgādinājumu algas paaugstināšanas datumam, lai jūs varētu veikt izmaiņas manuāli.
4. Sabalansējiet savu portfeli
Ieguldījumu atdeve katram ieguldījumu veidam katru gadu atšķiras. Ja jūsu kontā ir dažādi ieguldījumi, tas var mainīt jūsu portfeļa sastāvu no tā, ko jūs plānojāt. Bet jūs izvēlējāties sava portfeļa sastāvu, jo tas vislabāk palīdzētu sasniegt jūsu finanšu mērķus. Tātad, lai jūsu konts atkal būtu saskaņots, jums tik bieži jādara tā saucamā līdzsvara atjaunošana.
Atjaunojot līdzsvaru, jūs pārdodat daļu no ieguldījumiem, kuru vērtība palielinājās, vienlaikus pērkot vairāk no tiem, kas samazinājās. Iepriekš redzamais attēls izskatās, kad portfelis iziet no izlīdzināšanas un pēc tam kā līdzsvars var novērst lietas.
Divas populāras stratēģijas, kas jāņem vērā, līdzsvarojot:
- Atkārtoti līdzsvarojiet reizi gadā (piemēram, dzimšanas dienā)
- Līdzsvarot, kad līdzekļa sadalījums mainās par vairāk nekā 5% (piemēram, no 50% līdz 55% no jūsu kopējā konta atlikuma)
Izvēlieties vienu no šīm stratēģijām un padariet līdzsvarošanas uzlaušanu par regulāru jūsu 401 (k) apkopes daļu.
5. Veiciet iemaksas pēc nodokļu nomaksas
Pašreizējie IRS noteikumi ļauj cilvēkiem, kas jaunāki par 50 gadiem, 405 (k) plānā ieguldīt USD 19 500 gadā. Cilvēki no 50 gadu vecuma var ieguldīt vēl 6500 USD gadā, kopā 26 000 USD.
Ja jūs varat ietaupīt vairāk nekā šīs summas, apsveriet iespēju pilnībā finansēt IRA kontu. Jūs varat izvēlēties tradicionālo IRA nodokļu atskaitīšanai vai Roth IRA par beznodokļu naudu pensijā. Maksimālais ieguldījums IRA ir 6000 USD gadā (plus 1000 USD, ja esat vecāks par 50 gadiem).
Bet ko par tiem, kuri nespēj pilnībā dot ieguldījumu IRA vai kuri vēlas ieguldīt vēl vairāk naudas?
Ir iespējams ieguldīt vēl vairāk naudas savā 401 (k) plānā kā iemaksas pēc nodokļu nomaksas, pat ja jums ir tradicionāls 401 (k) vs. a Rots 401 (k). Kombinētais 401 (k) iemaksu limits 2020. gadam ir 57 000 ASV dolāru (vai 100% no jūsu kompensācijas, atkarībā no tā, kurš ir mazāks).
Lai aprēķinātu pēcnodokļu iemaksu, atņemiet šīs summas no 57 000 ASV dolāru ierobežojuma:
- Jūsu kopējās 401 (k) iemaksas no jūsu algas (ne vairāk kā 19 500 USD vai 26 000 USD ieguldītājiem vecumā no 50 gadiem)
- Jūsu kopējā darba devēja atbilstības summa
Atlikušā summa ir maksimālā pēcnodokļu iemaksa, ko varat veikt. Tas ir maksimums, tāpēc jūs vienmēr varat dot mazāk.
Pēcnodokļu iemaksas var izņemt jebkurā laikā, nemaksājot nodokļus vai sodus. Tomēr visi ienākumi tiek uzskatīti par atlikumiem pirms nodokļu nomaksas, tāpēc par ienākumu izņemšanu ir jāmaksā nodokļi. Izņemot ienākumus pēc nodokļu nomaksas, jums ir jāizņem ieņēmumi, tāpēc par izņemšanu būs jāmaksā daži nodokļi. Apsveriet to, kad darāt savu nodokļu plānošana jūsu pensijas gadiem.
Jūsu iemaksas pēc nodokļu nomaksas var arī pārveidot par Roth IRA. Tādējādi jūsu iemaksas pēc nodokļu nomaksas var palielināties par atliktajiem nodokļiem un izņemšana bez nodokļiem. Lai to izdarītu, jums, iespējams, būs jāgaida pēc darba atstāšanas, jo ne visi uzņēmumi atļauj 401 (k) reklāmguvumus.
6. Atvērt solo 401 (k)
Investoriem ar sānu grūstīšanās, solo 401 (k) atvēršana ir lielisks uzlaušana, it īpaši, ja ikdienas darbā jums nav uzņēmuma pensijas plāna. Šie konti ļauj pašnodarbinātajiem un mazo uzņēmumu īpašniekiem, kuriem nav darbinieku, atstāt daļu savas uzņēmējdarbības peļņas. Ja esat jaunāks par 50 gadiem, varat no savas algas iemaksāt līdz pat 19 500 USD, kā arī uzņēmums var dot līdz 25% no jūsu kompensācijas.
Piemēram, ja esat jaunāks par 50 gadiem un nopelnāt 50 000 ASV dolāru lielu algu no sava uzņēmuma, jūs varat ieguldīt 19 500 USD, bet uzņēmums - vēl 12 500 USD. Tā rezultātā gada kopējais solo 401 (k) ieguldījums ir 32 000 USD. Ja esat vecāks par 50 gadiem, jums ir atļauta papildu iemaksa 6 500 ASV dolāru apmērā.
Jūs varat izveidot solo 401 (k) ieguldījumu sabiedrībās, piemēram, Vanguard un Fidelity, un, ja jums ir 401 (k) no darba devēja, jūs joprojām varat iegūt solo 401 (k). Solo 401 (k) ir iemaksu ierobežojumi, un iemaksas gan no jūsu darba devēja plāna, gan no jūsu individuālā plāna tiks ieskaitītas jūsu gada maksimālajā apmērā.
7. Izmantojiet 55. noteikumu
65 gadu vecuma sasniegšana parasti ir pensionēšanās mērķis. Tomēr, UGUNS kustība (finansiālā neatkarība, priekšlaicīga pensionēšanās) iegūst arvien lielāku popularitāti, un daudzi tagad tiecas to sasniegt priekšlaicīga pensionēšanās. Parasti pensionāriem jāgaida, kamēr viņi sasniedz 59 ½, pirms viņi var atsaukt pensijas kontus un izvairīties no sodiem. Tomēr ir uzlaušana, lai piekļūtu jūsu 401 (k) pensijas kontam pirms termiņa, nesaņemot sodu. Tas ir balstīts uz Iekšējo ieņēmumu kodeksu un ir pazīstams kā 55. noteikums.
55. noteikums ļauj darbiniekiem, kuri pamet darbu gada laikā, kad viņiem ir 55 gadi vai vairāk, izņemt naudu no saviem 401 (k) kontiem bez soda. Neatkarīgi no darba aiziešanas iemesla - ja jūs pametāt darbu, tikāt atlaists vai tikāt atlaists -, kamēr jūs atbilstat vecuma prasībām, jums ir labi. Pat labāki cilvēki, kas ir kvalificēti federālās, štata vai pašvaldības drošības darbinieki, 50 gadu vecumā var sākt izņemšanu no soda.
Paturiet prātā, ka 55. noteikums neattiecas uz visiem pensijas kontiem. Tas attiecas tikai uz 401 (k) pie darba devēja, kuru atstājat. Šī iemesla dēļ var būt lietderīgi pārvietot savus vecos 401 (k) kontus uz pašreizējo darba devēja kontu, lai būtu pieejami vairāk līdzekļu.
Lai gan jūs varat izmantot 55. noteikuma priekšrocības, tam var nebūt jēgas. Tā kā vidējais paredzamais dzīves ilgums ASV ir gandrīz 79 gadi, jums jāļauj pēc iespējas ilgāk palielināties ar nodokļiem atliktie pensijas konti. Iespējams, vēlēsities izņemt naudu no sava ar nodokli apliekamā starpniecības konta vai izmantot citus ienākumu avotus, piemēram ieguldījumi nekustamajā īpašumā, lai samaksātu rēķinus, gaidot tradicionālo pensionēšanās vecumu.
8. Konsultējieties ar savu padomdevēju
Kad cilvēki domā par finanšu konsultanti, viņi parasti domā par saviem IRA un starpniecības kontiem. Finanšu konsultanti parasti nepārvalda jūsu 401 (k), taču viņi joprojām var sniegt padomus par ieguldījumu izvēli. Šis padoms varētu jums palīdzēt izvairieties no dārgām pensionēšanās kļūdām.
Ja jūs par to domājat, padomniekam vajadzētu vēlēties jums palīdzēt jūsu uzņēmuma pensijas plānā, pat ja viņš par to nesaņem samaksu. Jo lielāki šie aktīvi pieaugs, jo lielāka būs ieguldījumu iespēja, kad pametīsit darbu vai aiziesit pensijā.
Apakšējā līnija
Ietaupīt pensijai var būt biedējošs uzdevums. Ir jēga katru gadu pēc iespējas vairāk iemaksāt pensijas kontos, piemēram, 401 (k). Pat ja jūs nevarat tos maksimāli palielināt, sāciet ar mazumu un katru gadu palieliniet savas iemaksas, lai maksimāli palielinātu šos nodokļu atvieglotos pensijas kontus. Izpildiet iepriekš norādītās darbības, lai palielinātu uzkrājumu likmes, palielinātu peļņu un labāk pārvaldītu savus kontus.
Šis raksts sākotnēji parādījās FinanceBuzz.com un sindicēja MediaFeed.org.