Parāds, tāpat kā daudzi finanšu instrumenti, ir abpusēji griezīgs zobens. Kā studentu aizdevums tas var būt veids, kā maksāt par skolu ar zemiem procentiem. Tāpat kā kredītkarte, tā var dot mums finansiālu elastību, lai gan par lielām izmaksām, ja mēs to nemaksājam katru mēnesi. Hipotēka dod iespēju iegādāties mājokli, iepriekš nekrājot naudu.
Visos gadījumos ir pozitīvi un negatīvi.
Runājot par parādiem ar augstiem procentiem, jums jāstrādā, lai to pēc iespējas ātrāk atmaksātu.
Man ir paveicies izvairīties no kredītkaršu parādiem ar augstiem procentiem. Es vieglprātīgi netērēju kredītus, un man paveicās, ka nesaskāros ar finansiālām grūtībām, kas daudziem liek pievērsties parādiem nepieciešamības gadījumā. Divciparu procentu likmes parādam neatkarīgi no tā lieluma var radīt lielu ietekmi uz jūsu finansēm.
Ko darīt, ja jūs varētu nomainīt augstu procentu parādu pret zemāku procentu parādu?
Ja jūsu mājās ir pietiekami daudz pašu kapitāla, tas ir ļoti iespējams.
Vai man tas būtu jāapsver?
Pirms apspriežam plusi un mīnusus, kam pievērst uzmanību un citas tēmas - lielākais jautājums ir, vai tas vispār ir iespējams.
Vai jūsu primārajā dzīvesvietā ir pašu kapitāls? Izmantojot Capital One's ātrs kalkulators var palīdzēt jums uzzināt.
Tālāk, vai jums ir pietiekami daudz parādu? Tas var šķist dīvains jautājums, taču bankas parasti neizsniedz mazus mājokļa kapitāla aizdevumus. Mazākā summa, ko esmu redzējis, ir aptuveni 10 000 USD, bet lielākajai daļai banku ir vismaz 20 000–25 000 USD. Parādam nav jābūt visiem vienuviet, ar mājokļa kapitāla aizdevumu jūs saņemat aizdevumu vienreizējā maksājumā un varat to sadalīt pats.
Vai jums būs disciplīna, lai atmaksātu šo aizdevumu ātrāk, nekā jums būtu oriģināls? Mājas kapitāla aizdevumi var būt uz ilgu laiku, līdz 30 gadiem. Kredīts uz 30 gadiem ar 6% procentu likmē jums izmaksās aptuveni 18% aizdevumu 10 gadu laikā. Ja jūs centīsities to atmaksāt, pāreja uz aizdevumu ar zemāku procentu likmi var būt laba izvēle.
Plusi un mīnusi
Kādas ir priekšrocības? Lielākā priekšrocība, protams, ir zemāka procentu likme. Tas nozīmē arī zemāku ikmēneša minimālo maksājumu. Tas var nodrošināt a milzīga elastība par salīdzinoši zemām izmaksām.
Ja turpināsit veikt veco kredītkaršu maksājumu summas savam jaunajam aizdevumam ar zemākiem procentiem, jūs varēsit dzēst savu parādu daudz ātrāk.
Vēl viena priekšrocība ir tā, ka mājokļa kapitāla aizdevums ir fiksētas likmes aizdevums-jūsu procentu likme nekad nemainīsies. Kredītkaršu procentu likmes svārstās un neparedzamība var sabojāt jūsu budžetu un finanšu plānu.
Visbeidzot, procenti, ko maksājat par mājokļa kapitāla aizdevumu, ir potenciāli atskaitāmi no nodokļiem. Jūs varat atskaitīt procentus par līdz pat 100 000 ASV dolāru mājokļa kapitāla parādu, detalizējot savus atskaitījumus (ievērojot ierobežojumus, pamatojoties uz ienākumiem). Kredītkartes procenti nav atskaitāmi no nodokļiem.
Vai ir trūkumi?
Mani pārsteidz tas, ka, ja nenomaksātos parādus, piemēram, kredītkarti, pārceļat uz mājokļa kapitāla aizdevumu, jūs pārejat bez nodrošinājuma uz nodrošināto. Ja jūs nesamaksājat kredītkartes parādu, jūsu kredītreitings cietīs. Pārvietojot šo parādu uz kaut ko nodrošinātu, parāds tiek nodrošināts ar aktīvu (šajā gadījumā jūsu māju).
Pārējie trūkumi ir saistīti ar uzvedību, kas varētu būt izraisījusi parādu. Pārejot parādu uz zemāku procentu likmi, ikmēneša maksājumi samazināsies. Tas radīs ilūziju par lielāku pirktspēju.
Ja jūs esat veids, kurš redzēs jauno zemāko ikmēneša maksājumu, bet joprojām maksāsit sākotnējo summu, fantastiski! Ja jūs tā neesat un tā vietā vienkārši tērēsit naudu vai uzkrāsit vairāk parādu 0% atlikuma kredītkarte, tad jūs tikai aizkavējat neizbēgamo - un tagad liekat mājām.
Ko meklēt HEL
Ir divas lietas, kurām jāpievērš uzmanība-slēgšanas izmaksas (ieskaitot pieteikuma maksu) un vai ir jāmaksā priekšapmaksa. Mājokļa aizdevums ir ļoti līdzīgs otrajai hipotēkai, tāpēc jūs saņemat aizdevumu ar noteiktu termiņu (līdz 30 gadiem), un lielākajai daļai banku ir minimālā summa, parasti 10 000 USD.
Capital One piedāvā mājokļa kredīti ar nulles slēgšanas izmaksām, bez gada maksas, un tam ir aizdevumi uz 5, 10, 15 un 20 gadiem. Ja slēdzat savu kontu 24 mēnešu laikā, tiek piemērots priekšapmaksas sods, lai gan Teksasas iedzīvotājiem netiek piemērots priekšapmaksas sods.
Daudzas bankas var iekasēt pieteikuma maksu, slēgšanas izmaksas un citas ar aizdevumu saistītas maksas, jo tas ir tik līdzīgs hipotēkai. Nereti var redzēt ar īpašumu vai īpašumtiesībām saistītas maksas, tāpēc, veicot izpēti, noteikti jautājiet par tām.
Kas par citām konsolidācijas iespējām
Izmantojot mājokļa aizdevumu nomaksāt parādu tas nav vienīgais veids, kā konsolidēt aizdevumus, taču jūs atklāsit, ka tas, iespējams, būs lētākais.
Šīs rakstīšanas laikā es izpētīju izmaksas privātie aizdevumi un kotētās likmes bija daudz augstākas. Tam ir jēga, jo mājokļa aizdevumu nodrošina jūsu mājoklis, bet personas aizdevumu - nekas.
Ja ņem vērā visus faktorus (maksas, likmes, nodokļu atskaitīšana), mājokļa aizdevums bieži vien ir labākais risinājums.
Noslēguma piezīme
Šī ziņa bija diezgan vispārīga, un galu galā jums būs jāveic matemātika, lai redzētu, vai tā jums ir laba iespēja.
Par laimi, jums ir pieejams daudz rīku.
Šo ziņu sponsorēja Capital One, bet vārdi un domas ir mani. Neatkarīgi no tā, vai pārveidojat savu māju, konsolidējat parādus vai vēlaties atmaksāt kaut ko lielu, Capital One ir šeit, lai palīdzētu ar gudrākiem rīkiem, kas dod jums zināšanas, lai izvēlētos sev piemērotākās iespējas situāciju. Ja vēlaties apskatīt viņu rīkus, es aicinu jūs apmeklēt CapitalOne.com/Home-Equity. Lai iegūtu vairāk informācijas, varat arī zvanīt pa tālruni 855-446-9656 vai apstāties filiālē.