Kā hipotekārā kredīta izsniedzējs esmu pieradis risināt problēmas ar klientiem unikālās situācijās. Un nesen es palīdzēju kādam pārim, kuram bija laiks un naudas trūkums, nopirkt savu sapņu māju tādā veidā, kā jūs, iespējams, neuzskatījāt.
Zvans notika pirmdienas rītā no Marka un Ketijas, abas 30 gadu sākumā. Pēc dažām minūtēm es varēju pateikt, ka nedēļas laikā esmu bijis pirmais viņu uzdevumu sarakstā. Šie nervozie, jaunie vecāki bija izlēmuši: viņiem vajadzēja iegādāties pirmo māju.
Viņu jaunās meitiņas ierašanās bija iesākusi sākotnējo piecu gadu plānu turbo piedziņā. Viņiem ne tikai vajadzēja jaunināt no vienas guļamistabas, 650 kvadrātpēdu dzīvokļa; viņiem vajadzēja iegādāties mājokli gan pirms Keitijas grūtniecības un dzemdību atvaļinājuma beigām, gan pēc dzīvokļa īres termiņa beigām… 60 dienu laikā.
Tas maniem nemierīgajiem klientiem nedeva pietiekami daudz laika ideālam mājas pirkšanas scenārijam, tāpēc mēs uzreiz ķērāmies pie iespējām, darīja … vissvarīgākais, kādi līdzekļi viņiem bija pieejami pirmajai iemaksai.
Diemžēl Markam un Ketijai bija tikai viena trešdaļa no pirmās iemaksas. Bet viņi abi bija paveikuši lielisku darbu iemetot naudu savos pensijas plānos. Bija skaidrs, ka mums ir jāizmanto viņu 401 (k) un taupības uzkrājumu plāna (TSP) līdzekļi, lai segtu atlikušās divas trešdaļas no viņu pirmās iemaksas.
Sākām ar diviem jautājumiem, lai noskaidrotu to maksimālo pirmās iemaksas potenciālu.
1. jautājums: kāds ir jūsu pašreizējais atlikums?
Jūsu piešķirtais atlikums nav vienāds ar jūsu kopējo atlikumu. Tā vietā šis termins attiecas uz to, cik liela daļa no jūsu darba devēja sponsorētā plāna būtu kopā ar jums, ja jūs pamestu darbu vai atceltu savu 401 (k) punktu. Lai gan katrs dolārs, ko jūs ieguldāt 401 (k), ir jūsu naudu, uzņēmumiem atbilstošus fondus jūsu kontā uzreiz nav viss jūsu. Katru gadu tiek piešķirta noteikta summa atbilstošo līdzekļu. Kad esat pilnībā saņēmis tiesības, varat pieprasīt visu darba devēja atbilstību.
Piezīme:Katrs darba devējs ir atšķirīgs attiecībā uz tiesību iegūšanas periodu, un jūs vēlaties runāt ar plāna administratoru, ja esat bijis ar uzņēmumu mazāk nekā sešus gadus (parasti maksimālais laiks, ko darba devējs var ieturēt daļu no viņu iemaksām dolāru). IRS ir noderīgs ieraksts par šo tēmu.
Zemāk ir redzams, kā izskatās Marka un Keitijas pensionēšanās plāni:
| Marka 401 (k) | Keitijas TSP | Keitijas IRA | |
|---|---|---|---|
| Beigu vērtība | $129,882.71 | $12,458.25 | $24,252.00 |
| Vērtības vērtība | $129,882.71 | $8,198.23 | Bez vestēm |
Marks ir bijis kopā ar savu uzņēmumu gandrīz desmit gadus un ir pilnībā nodrošināts... ļaujot viņam apsvērt visu sava TSP plāna vērtību.
Keitija ir bijusi kopā ar savu uzņēmumu tikai nedaudz vairāk kā divus gadus un ir tikai 20% īpašumā. Viņai bija arī 401 (k) pie iepriekšējā darba devēja, kas tika pārcelta uz IRA.
2. jautājums: Cik daudz jūs varat izņemt vai aizņemties no sava 401 (k)?
Atbilde uz šo jautājumu ir pilnībā atkarīga no jūsu pašreizējā scenārija un pirmās iemaksas mērķa.
Tā kā gan Keitija, gan Marks ir mājokļa pircēji (pēdējo trīs gadu laikā nav īpašumtiesību), viņiem ir trīs dažādas iespējas, kas jāapsver:
- Pieņemiet grūtību atsaukšanu
- Ņemt kredītu 401 (k)
- Ņemiet gan grūtību izņemšanu, gan 401 (k) aizdevumu
Iespēja izņemt grūtības:
Ja jums ir IRA, IRS atļauj izņemt USD 10 000 par personu, kas jaunāka par 59½ gadiem, lai izvairītos no 10% soda īpašos apstākļos (ieskaitot mājokļa iegādi pirmo reizi); tomēr viņiem būs jāmaksā ienākuma nodoklis par izņemto summu. 401 (k) pakalpojumu sniedzēji nodrošinās patērētājam iespēju iekasēt ienākuma nodokli vai nu izstāšanās brīdī, vai iesniedzot nodokļus. Visi sniegtie piemēri paredz, ka patērētājs nodokļu deklarācijas iesniegšanas laikā izmantos nodokļu maksājumu. Lai iegūtu vairāk informācijas, skatiet IRS tīmekļa vietni.
| Marka 401 (k) | Keitijas TSP | Keitijas IRA | |
|---|---|---|---|
| Pieejama vērtība | $129,882.71 | $8,198.23 | $24,252.00 |
| Atteikšanās no grūtībām atļauta bez soda | 0 | 0 | $10,000 |
Kopējā iemaksa: 10 000 ASV dolāru
401 (k) Aizdevuma iespēja:
Sekojošais noteikums ir stingrs. Jūs varat ņemt aizdevumu ar mazāko no šīm divām iespējām: 50% no piešķirtā 401 (k) atlikuma vai ne vairāk kā 50 000 USD.
Nākamie svarīgi faktori, kas jāņem vērā, katram darba devējam būs atšķirīgi:
- Aizdevuma periods (parasti pieci gadi).
- Nepieciešamā atmaksa 60 dienu laikā, ja darbinieks pamet darbu vai tiek atlaists (vai tas tiks uzskatīts par atkāpšanos un tiks piemērota 10% soda nauda un ienākuma nodokļa likme).
- Kāda ir atmaksas likme? (Piezīme: likme tiek atmaksāta jums pašam, nevis bankai vai darba devējam.)
| Marka 401 (k) | Keitijas TSP | Keitijas IRA | |
|---|---|---|---|
| Pieejama vērtība | $129,882.71 | $8,198.23 | $24,252.00 |
| Maksimālais aizdevums | $50,000 | $4,099.12 | Nav |
Kopējā iemaksa: 50 000 USD + 4 099,12 USD = 54 099,12 USD
401 (k) Aizdevuma iespēja Plus Atteikšanās no grūtībām (bez soda)
Ja Ketijai un Markam nepieciešami papildu līdzekļi, kas pārsniedz 401 (k) aizdevuma iespējas, viņi var arī apsvērt grūtību atcelšanu. Daži darba devēja 401 (k) plāni prasa, lai indivīds sākotnēji izmantotu aizdevumu pirms grūtību izņemšanas.
| Marka 401 (k) | Keitijas TSP | Keitijas IRA | |
|---|---|---|---|
| Pieejama vērtība | $129,882.71 | $8,198.23 | $24,252.00 |
| Aizdevuma summa | $50,000 | $4,099.12 | Nav |
| Grūtību atsaukšana | Nav | Nav | $10,000 |
| Atlikušais | $79,882.71 | $4,099.11 | $14,252.00 |
Kopā no Marka 401k: 50 000 USD
Kopā no Keitijas pensijas: 4 099,12 USD + 10 000,00 USD = 14 099,12 USD
Kopējā iemaksa: 50 000 USD + 14 099,12 USD = 64 099,12 USD
Secinājums
Markam un Keitijai jāizvērtē savas iespējas, ciktāl tas attiecas uz jauno ikmēneša mājokļa hipotēkas maksājumu plus atmaksa līdz 401 (k). Var būt izdevīgāk iemaksāt mazāk pirmās iemaksas un apsvērt hipotēkas apdrošināšanu (vai aizdevēja apmaksātu hipotēkas apdrošināšanu), taču tā ir pavisam cita diskusija. Katrai no tām ir atšķirīga finansiālā ietekme un riski.
Pat ja Marks un Keitija nolemj neņemt līdzekļus no saviem pensijas kontiem, viņi ir pilnvaroti ar zināšanām par katru rezultātu un var pieņemt pareizo lēmumu savai augošajai ģimenei.
Ja kāds uzskata, ka šīs iespējas tiek apsvērtas, es iesaku runāt ar savu aizdevuma speciālistu, lai apsvērtu pirmās iemaksas procentus pret ikmēneša maksājumu, kas saistīts ar katru iespēju. Piemēram, 10% pirmā iemaksa ar hipotēkas apdrošināšanu (vai aizdevēja apmaksātu hipotēkas apdrošināšanu) var būt reālāka iespēja nekā izmantot pensijas fondus, lai panāktu 20% iemaksu.
Ja ir nepieciešami papildu līdzekļi, lūdzu, sadarbojieties ar savu MPI, lai noteiktu ar katru iespēju saistītās nodokļu sekas. Varat arī runāt ar sertificētu finanšu plānotāju, lai saprastu, kā jūsu 401 (k) līdzekļu aizņemšanās ietekmēs jūsu nākotnes pensijas plānus. Mēs iesakām pārbaudīt Fasetu bagātība, unikāla platforma, kas savieno jūs ar īpašu CFA. Viņi var jums palīdzēt ar nodokļu jautājumiem, kā arī plānot savu finansiālo nākotni.
Ja aizņemties pret savu 401 (k) nav jēgas, varat arī uzzināt par aizdevuma saņemšanu citur. Un, ja jums nepieciešama nauda, lai palīdzētu finansēt jaunās mājas renovāciju vai remontu, varat to izmantot Monevo lai atrastu un salīdzinātu aizdevuma iespējas.
Pēc pārskatīšanas ar savu CPA vai CFA nākamā persona rindā ir jūsu konta pensijas pārstāvis, lai noteiktu, kādi dokumenti ir nepieciešami un kādi ierobežojumi. Lūdzu, saprotiet, ka pensionēšanās pārstāvja mērķis var būt jūsu līdzekļu saglabāšana 401 (k) robežās, un jums ir jāapbruņojas ar IRS zināšanām par jūsu tiesībām izņemt savus līdzekļus.