Cik lielu daļu no ikmēneša budžeta man vajadzētu tērēt pārtikai? Vai es ēdu pārāk daudz ārā?
Kā ar īri? Vai es tērēju pārāk daudz īrei vai varbūt komunālajiem pakalpojumiem?
Šie visi ir sarežģīti jautājumi. Ir grūti zināt, vai mēs tērējam pārāk daudz vai pārāk maz, ja vien mēs pastāvīgi neesam mīnusos, bet diez vai tā ir labākā pieeja.
Daudzos no šiem jautājumiem mēs bieži paļaujamies uz īkšķa noteikumiem. Bet īkšķa noteikumi ir smieklīgi.
Dažiem ir jēga, citiem nav. Un lielāko daļu nevar "apstiprināt" vai "pierādīt" nekādā nozīmīgā veidā.
Tomēr īkšķa noteikumi patiešām ir vadlīnijas (bet īkšķu vadlīnijas izklausās vēl muļķīgākas). Ar tik daudzām situācijām un scenārijiem nav iespējams noticēt, ka pastāv noteikums, kas darbojas visos gadījumos.
Viens budžeta noteikšanas īkšķis ir tāds, ka jums vajadzētu ierobežot savus mājokļa izdevumus (kopējo hipotēku/īri un komunālos maksājumus) līdz 30% no ienākumiem, kas jāņem līdzi. Tas ir stabils īkšķa noteikums, par kuru es iekļāvu savā ziņā svarīgi naudas rādītāji, kas jāatceras.
Lai gan jūsu konkrētajai situācijai būs milzīga ietekme uz to, cik daudz jūs tērējat jebkurā budžeta kategorijā, ir labi, ja ir vadlīnijas kā veselīguma pārbaude.
Bet, ja nav nekādu īkšķu noteikumu par tēriņiem, cik daudz jums vajadzētu tērēt dažādiem priekšmetiem?
Lai gan mēs nevaram izveidot noteikumu visiem, pārskats par to, kā vidējais amerikānis tērē savu naudu, var būt ļoti noderīgs.
Vidējie izdevumi
Labākā šāda veida informācijas paraugu datu kopa ir Darba statistikas biroja 2017. gada patēriņa izdevumu apsekojums.
BLS apkopo šāda veida datus, izmantojot aptaujas, un tas ir viens no visaptverošākajiem patērētāju izdevumu un ienākumu apsekojumiem. Jūs varat izlasīt viņu pārskats par metodiku. Ja paskatās uz izklājlapām, ir milzīgs daudzums granulētu detaļu. Šim nolūkam mēs aplūkosim vispārīgākos skaitļus.
Šeit ir visu patērētāju vienību izdevumi 2017. gadā:
- Ēdiens: $7,729. Viņi to sadala pārtikā mājās (4 363 USD) un pārtikā ārpus mājām (3 365 USD).
- Alkoholiskie dzērieni: $558
- Korpuss: $19,884
- Apģērbs un pakalpojumi: $1,833
- Transports: 9576 ASV dolāri (no tiem benzīns un degviela veido 1 968 USD)
- Veselības aprūpe: $4,928
- Izklaide: $3,203
- Personīgās higiēnas līdzekļi un pakalpojumi: $762
- Lasīšana: $110
- Izglītība: $1,491
- Tabakas izstrādājumi un smēķēšanas piederumi: $332
- Dažādi: $1,010
- Skaidras naudas iemaksas: $1,873
- Personas apdrošināšana un pensijas: $6,771
Ja jūs saskaitītu visus izdevumus, kopējie izdevumi ir 60 060 USD.
Ir svarīgi atzīmēt, ka tas ir vidējais rādītājs visām mājsaimniecībām. Tas ietver vienas personas mājsaimniecības daudzbērnu ģimenēm. Tas ietver arī mājsaimniecības visā valstī no apgabaliem ar ievērojami atšķirīgām dzīves izmaksām.
Mēs apzināmies šāda vispārīga skaitļa izmantošanas ierobežojumus, tāpēc es mazāk koncentrētos uz konkrēto skaitli un vairāk uz attiecībām.
Individuālās budžeta kategorijas un procenti
Lai to panāktu, redzēsim, cik daudz cilvēku tērē procentos no kopējā izdevumu budžeta un ienākumiem.
Daudzas personīgo izdevumu kategorijas atbilst tam, ko parastie cilvēki budžeta izklājlapās vai lietotnēs ievieto kā budžeta kategorijas.
Pārtika ir pārtika, mājoklis ir īre vai hipotēka utt. Šeit ir šīs kategorijas ar aprēķināto procentuālo daļu no jūsu kopējā budžeta, kā arī ienākumu procentuālo daļu pirms nodokļu nomaksas. Komunālie pakalpojumi ir īpaši minēti, bet šeit ir informācija par vidējiem komunālajiem maksājumiem.
Šajā tabulā kopējie izdevumi ir 60 060 ASV dolāri, un kopējie ienākumi pirms nodokļu nomaksas ir 73 573 ASV dolāri.
| Kategorija | Summa | % no izdevumiem | % no ienākumiem |
|---|---|---|---|
| Ēdiens | $7,729 | 12.87% | 10.5% |
| - Ēdiens mājās | $4363 | 7.26% | 5.93% |
| - Ēdiens prom no mājām | $3365 | 5.6% | 4.57% |
| Mājokļi | $19884 | 33.1% | 27% |
| - Patversme | $11895 | 19.8$ | 16.17% |
| Apģērbs un pakalpojumi | $1833 | 3.05% | 2.49% |
| Transports | $9576 | 15.9% | 13.02% |
| - Transportlīdzekļa iegāde | $4054 | 6.74% | 5.51% |
| - degviela (gāze) | $1968 | 3.27% | 2.67% |
| Veselības aprūpe | $4928 | 8.2% | 6.7% |
| - Veselības apdrošināšana | $3414 | 5.68% | 4.64% |
| Izklaide | $3206 | 5.33% | 4.36% |
| Personīgā aprūpe | $762 | 1.27% | 1.04% |
| Izglītība | $1491 | 2.48% | 2.03% |
| Skaidras naudas iemaksas | $1873 | 3.12% | 2.55% |
| Personas apdrošināšana | $6771 | 11.27% | 9.2% |
| Pensijas, sociālā apdrošināšana | $6353 | 10.58% | 8.63% |
| Dažādi | $2010 | 3.34% | 2.73% |
Arī šeit ir BLS vārdnīcas vārdnīca. Man bija jāmeklē, ko nozīmē virkne dažādu priekšmetu, piemēram, naudas iemaksas. Tie ir maksājumi personām vai organizācijām un ietver tādas lietas kā alimenti, kā arī labdarības iemaksas.
Es aprēķināju abas slejas, jo gribēju, bet tā ir pēdējā kolonna, kurai es patiešām vēlos pievērst uzmanību. Es izvēlējos to aprēķināt procentos no ienākumiem pirms nodokļu nomaksas, jo lielākā daļa domā par mūsu ienākumiem kā par “algu”. Tas nav tas, ko mēs vedam mājās.
Es arī izvēlējos pirms nodokļu nomaksas, jo tas ir nedaudz tīrāks no aprēķiniem. Ikvienam nodokļu situācija ir atšķirīga, un jums varētu būt vairāk nodokļu atskaitījumu utt., Bet tas viss ir aptuveni līdzīgs pie līdzīgiem ienākumiem. Ja jums tā ir liela problēma, tā ir vienkārša korekcija.
Šeit ir galvenās budžeta kategorijas un ienākumu procenti:
- Ēdiens: 10.5%
- Mājokļi: 27%
- Transports: 13%
- Veselības aprūpe: 6.7%
- Personas apdrošināšana: 9.2%
- Pensionēšanās (pensijas, SS): 8.63%
Galvenie līdzņemamie ēdieni
Šeit bija daži galvenie ieteikumi, kas man šķita interesanti.
Pārtika ir 10%
Mums visiem ir vajadzīgs ēdiens, lai izdzīvotu, un bija interesanti redzēt, ka vidējais amerikānis pārtikai iztērēja 10% ar vienmērīgu sadalījumu starp došanos ārā un gatavošanu mājās. BLS kopsavilkuma datu tabulā nebija iekļauts viens izlaušanās vienums, kas bija 558 ASV dolāri gadā par alkoholiskajiem dzērieniem. Tas bija lielākās Excel tabulās, ja vēlaties tās lejupielādēt. Man ir aizdomas (labi, es esmu pārliecināts), ka mēs katru gadu iztērējām vairāk nekā USD 558 alkoholiskajiem dzērieniem, un tas var uzsvērt risku, ka mēs pārāk lielā mērā balstīsimies uz tādiem iedzīvotāju datiem kā šis!
Es biju pārsteigts, ka izdevumi pārtikai bija tik tuvu pat starp gatavošanu mājās un iziešanu. Tomēr es domāju, ka mūsu budžets ir līdzīgs, lai gan mājās gatavoto ēdienu skaits ievērojami pārsniedz to, ko ēd ārpus mājas (visas brokastis un lielākā daļa pusdienu un vakariņu ir mājās). Tomēr tas ir pārsteidzoši.
Mājoklis ir 30%
Tas viss sākās ar domu, ka galvenā naudas attiecība ir uzturēt mājokļa izmaksas zem 30%. Mēs redzējām, ka vidēji mājokļiem iztērēti 19 884 ASV dolāri jeb 27% no vidējiem ienākumiem pirms nodokļu nomaksas.
Acīmredzot, jo mazāk jūs maksājat (saprāta robežās), jo labāk. Bet 30% kā etalons nav nepamatots, ja atrodaties tipiskā situācijā. To nedaudz ietekmē tie, kas dzīvo mājās (un nemaksā īri), un tie, kas dzīvo ļoti augstās dzīves dārdzībā apgabalos, kur ir samērā zemu ienākumu darbs, bet iedzīvotāju vidējais rādītājs 30% likumu padara sasniedzamu viens.
Nākamie divi no šīs naudas summas 30-20-50 ir tādi, ka jums vajadzētu ietaupīt vismaz 20% no saviem ienākumiem (vai izmantot tos parāda dzēšanai) un atlikušos 50% rezervēt citiem izdevumiem. (interesanti, tie, kam to darīt priekšlaicīgi aiziet pensijā un ir finansiāli neatkarīgs bieži cenšas ietaupīt 50%+ no saviem ienākumiem)
Jūs varat spēlēt ar šiem skaitļiem, bet, ierobežojot savu mājokli līdz 30%, citi skaitļi ir lielāki.
Taču izaicinājums ir tāds, ka jūs ne vienmēr varat kontrolēt savas mājokļa izmaksas. Pew Charitable Trest analizēja Darba statistikas biroja patērētāju izdevumu apsekojumu (mēs izmantojam tos pašus datus) un konstatēja, ka mājsaimniecības ar zemākiem ienākumiem tērēja vairāk, procentos no ienākumiem, nekā vidējie un augstākie ienākumi. Mājsaimniecības ar zemākiem ienākumiem iztērēja 40%, salīdzinot ar 25% vidējiem un 17% augšējiem.
Ir grūti tikt uz priekšu, kad tērējat 40% tikai savai dzīvesvietai.
Transports - 13%
Daudziem amerikāņiem automašīnas īpašums ir gandrīz daļa no amerikāņu sapņa. Kustības brīvība ir neticama, un tā ir viena no labākie veidi, kā ieguldīt sevī kāpjot pa ekonomikas kāpnēm. Ja jums nav jāpaļaujas uz sabiedrisko transportu, jo īpaši ārpus pilsētas, tas var ietaupīt daudz laika.
Tomēr es biju pārsteigts, ka tas parasti patērē 13% no ienākumiem. Tas man šķiet liels skaitlis. Liela daļa no tā tiek novirzīta auto aizdevumam, ko cilvēki nēsā 3-5 gadus, un tas korelē ar padomu, ka jums vajadzētu vadīt automašīnu pēc iespējas ilgāk. Pēc pirkuma lielākā daļa pārējā ir degviela un apkope. Ja jūs nepārtraukti pērkat jaunas rūpes, jūs katru gadu maksājat 5% no saviem ienākumiem, un tas ir tāpat kā nēsāt citu hipotēku. Par amortizējošu aktīvu.
“Pensionēšanās” 8,63%
Es šo kategoriju nosaucu par pensionēšanos, bet tas attiecas uz pensijām, un es pieņemu noteiktu iemaksu plānus, piemēram, 401 (k), un sociālo nodrošinājumu, kas ir obligāts ienākumiem par 2%6,2%apmērā.
Ja jūs visu uztverat pēc nominālvērtības, tas nozīmē, ka cilvēki iegulda pensijā tikai 2,03%. Šis veids nedaudz sakrīt ar kopējo ietaupījumu līmeni, ko izseko Sentluisas Federālā rezerve. Uzkrājumu likme 2018. gada novembrī bija 6%.
Vienīgais, par ko mēs varam teikt, ir 2% no pensijas, bieži vien ir minimums. Ar to gandrīz nav pietiekami.
Personas apdrošināšana 9,2% apmērā
Personas apdrošināšana aptver jebkuru personas apdrošināšanu, izņemot veselības apdrošināšanu. Tas ietver dzīvības apdrošināšanu, hipotēkas garantijas apdrošināšanu, personisko atbildību, lietussargu, nelaimes gadījumu un invaliditāti. Tas neietver apdrošināšanu mājās vai automašīnā.
9,2% no prēmiju ienākumiem šķiet ļoti liels skaitlis, ņemot vērā, ka tie neietver divas no mūsu lielākajām apdrošināšanas pozīcijām - māju īpašniekus un auto apdrošināšanu.
Esmu pārliecināts, ka ir interesantāka statistika, kurai vajadzētu pievērst uzmanību, taču tieši šie mani pameta.
Ko tu domā? Vai tevi kas pārsteidz?