Tagad varētu būt viens no labākajiem laikiem hipotēkas refinansēšanai nākamo desmit vai divdesmit gadu laikā. Hipotekāro kredītu procentu likmes tuvojas rekordzemam līmenim, pateicoties “krītošajam inflācijas spiedienam”, norāda Fredija Mika galvenais ekonomists Sems Katers. Tajā pašā laikā mājokļu cenas necieš tāpat kā citas ekonomikas daļas, galvenokārt pieprasījuma dēļ.
Šie faktori ir radījuši situāciju, kad jūs, iespējams, varat refinansēt savu māju, izmantojot tās jauno, augstāko vērtību, un šajā laikā saņemt naudu. Varat arī refinansēt, lai ietaupītu naudu procentos, pārietu uz mazāku ikmēneša maksājumu vai abus.
Vai jums vajadzētu refinansēt hipotēku savai mājai? Atbilde ir atkarīga no daudziem faktoriem, kā arī no tā, vai jums ir laiks un enerģija, ko veltīt šim procesam. Bet, ja jūs nolemjat refinansēt savu māju, jums jāpatur prātā arī tas, ka jūsu veiktie pasākumi vēlāk var atstāt jūs labākā stāvoklī.
Kas jums jāzina par refinansēšanu tieši tagad
- Sākot ar 2020. gada jūliju, hipotēkas likmes mājokļa kredītam uz 30 gadiem var būt pat 2,75% no GPL. Tas padara hipotēkas refinansēšanu par pievilcīgu piedāvājumu, ja jūsu pašreizējā procentu likme ir vismaz par pusi procentpunktu augstāka.
- Hipotēkas apstiprināšanas prasības dažādiem aizdevējiem var atšķirties, taču šķiet, ka vairāki avoti liecina, ka aizdevēji nedaudz apgrūtina kvalifikācijas iegūšanu. Tas var nozīmēt stingrākas kredīta prasības un vairāk naudas. Piemēram, lai saņemtu kādu no hipotekārajiem kredītiem, Chase tagad pieprasa 20% samazinājumu un vismaz 700 kredītreitingu. ziņu izlaidums no HousingWire.
- Lai gan prasības kopumā var būt nedaudz stingrākas, tehnoloģija ir atvieglojusi hipotēkas iegādi. Jūs varat salīdzināt piedāvājumus tiešsaistē un pabeigt visu refinansēšanas procesu no mājām. Daži hipotēku refinansēšanas uzņēmumi pat nosūtīs pārstāvi, lai personīgi slēgtu jūsu mājokļa aizdevumu.
Pasākumi, kas jāveic pirms hipotēkas refinansēšanas
Ja uzskatāt, ka jums šobrīd ir tiesības refinansēt hipotēku, varat veikt pasākumus, lai sagatavotu finanses un pārliecinātos, ka varat pretendēt uz vislabākajām likmēm un nosacījumiem. Šeit ir viss, kas jums jādara, pirms virzāties uz priekšu un piesakāties.
1. darbība. Pārbaudiet savu kredītreitingu.
Tā kā daudzi aizdevēji pastiprina kredīta prasības hipotēkas refinansēšanai, ir priekšstats par jūsu kredītreitingu var palīdzēt sagatavoties. Jums var šķist, ka jūsu rezultāts ir labāks, nekā jūs domājat, vai arī jums var šķist, ka tas prasa zināmu darbu. Jebkurā gadījumā jūs nekad neuzzināsit, ja nepārbaudīsit.
Ja jums nav kredītkartes, kas ikmēneša pārskatā piedāvā bezmaksas kredītreitingu, varat reģistrēties bezmaksas kontam, izmantojot Credit Karma vai Credit Sesame, lai redzētu, kur atrodaties. Lai sāktu darbu, abiem ir nepieciešama pamata personiskā informācija, taču jūs iegūsit piekļuvi vismaz vienai kredītreitinga versijai, kā arī kredīta izsekošanas rīkiem.
2. solis: sakārtojiet savas finanses.
Piesakoties jaunai hipotēkai vai refinansēšanai, tiek ņemti vērā vairāki jūsu personīgās situācijas aspekti. Lielākoties tas ietver jūsu kredītreitingu, jūsu darba vēsturi, jūsu ienākumus, jūsu iemaksas summu un parāda summu, kas jums ir attiecībā pret jūsu ienākumiem.
Ievērojama pirmās iemaksas ietaupīšana refinansēšanai var nebūt tik svarīga, taču jūs, iespējams, varēsit to saņemt labākas hipotēkas likmes un nosacījumi, ja jūs saglabājat savu kredītvēsturi lieliskā stāvoklī un saglabājat zemāku parāda un ienākumu attiecību beigas.
Vispārīgi runājot, aizdevēji dod priekšroku apstiprināt aizņēmējus ar parāda un ienākumu attiecību 43 procenti vai mazāk, tas nozīmē, ka jūsu ikmēneša parāda maksājumi veido mazāk nekā 43 procentus no jūsu bruto mēneša ienākumi. Piemēram, ja jūs nopelnāt 10 000 USD mēnesī, jūsu ikmēneša parāda saistības būtu mazākas par 4300 USD katru mēnesi, ja jūs cerētu izpildīt šo standartu.
3. solis: salīdziniet hipotēku likmes.
Hipotēku refinansēšanas bizness ir ļoti konkurētspējīgs, taču tas nenozīmē, ka visi aizdevēji var piedāvāt vislabākās likmes katram patērētājam. Jūsu labākais risinājums ir iepirkties starp vairākiem dažādiem aizdevējiem, lai noskaidrotu, kurš no tiem varētu piedāvāt zemāko likmi, pamatojoties uz jūsu kredīta profilu, ienākumiem un dzīvesvietu.
Cik jūsu māja ir vērts refinansēt?
Lai sāktu darbu, izvēlieties savu valsti
Saņemiet bezmaksas piedāvājumu4. solis: izvēlieties aizdevēju un sāciet procesu.
Kad esat atradis aizdevēju, kurš, šķiet, piedāvā vislabākās likmes un nosacījumus, pamatojoties uz jūsu situāciju, varat turpināt ar viņiem, aizpildot pilnu aizdevuma pieteikumu.
Tomēr, iespējams, vēlēsities pavadīt laiku, salīdzinot vairāk nekā viena aizdevēja aplēses un, iespējams, iegūstot katra aizdevuma aprēķinu. Šajā vienkāršajā dokumentā ir iekļauti aizdevuma nosacījumi, katra mēneša parādsaistības un paredzamās slēgšanas izmaksas, kuras jums būs jāmaksā refinansēšanai. Kredīta aprēķina iegūšana no vairākiem aizdevējiem ir labākais veids, kā iepirkties un pārliecināties, ka nepārmaksājat maksu vai neapmaksājat jaunu aizdevumu ar zemākiem nosacījumiem.
Kad esat nolēmis virzīties uz priekšu ar aizdevēju, jūs vēlaties bloķēt savu procentu likmi, lai jūs vairs nebūtu tirgus žēlastībā. Mērķis šajā brīdī būs slēgt jūsu aizdevumu pirms jūsu bloķētās likmes termiņa beigām, kas būtu jādara, jo hipotekāro hipotēku refinansēšanas aizdevumu izpilde aizņem 30 līdz 45 dienas.
Kad esat aizpildījis aizdevuma pieteikumu, jums parasti būs jāsniedz aizdevējam informācija, kas nepieciešama jūsu mājas aizdevumam. Tas parasti ietver divu gadu nodokļu deklarācijas, vismaz viena mēneša algas atalgojumu, papildu pierādījumus par darbu vai paskaidrojums par jebkādiem trūkumiem nodarbinātībā, 60 dienu bankas izraksti un pierādījumi par citiem jūsu ienākumiem ir.
5. solis: sagatavojiet savu māju novērtēšanai.
Daļa no refinansēšanas procesa ietver novērtējuma iegūšanu jūsu mājām. Galu galā jums ir jāspēj pierādīt, cik vērts ir jūsu īpašums, pirms aizdevējs ļaus jums nomainīt pašreizējo mājokļa kredītu pret citu.
Neatkarīgi no tā, vai jūsu mērķis ir refinansēt, lai saņemtu mazāku ikmēneša maksājumu vai izņemtu naudu, novērtēšanas nolūkos vēlaties pārliecināties, ka jūsu māja ir labākā formā. Pasākumi, kas jums jāveic, ietver visu acīmredzamo jūsu mājokļa bojājumu novēršanu, iekštelpu un āra labiekārtošanu tīram, atjauninātam izskatam un visa īpašuma tīrīšanu no iekšpuses un ārpuses. Izveidojiet arī to mājas atjauninājumu sarakstu, kas varētu palīdzēt vērtētājam sasniegt augstāku vērtību. Piemēram, ja esat nomainījis HVAC sistēmu vai jumtu, jums par šiem uzlabojumiem jāinformē vērtētājs.
Mājas refinansēšana: bieži uzdotie jautājumi (BUJ)
Refinansēt māju, kas jums patīk? Šie bieži uzdotie jautājumi var palīdzēt jums uzzināt vairāk par procesu.
Mājokļa refinansēšanas mērķis katram aizņēmējam ir atšķirīgs. Tomēr daudzi patērētāji refinansē savus mājokļa kredītus, lai nodrošinātu zemāku procentu likmi, kas palīdzēs viņiem ietaupīt naudu. Citi vēlas saņemt jaunu aizdevumu ar zemāku ikmēneša maksājumu, un māju īpašnieki arī refinansē, lai to izdarītu mainīt mājokļa kredīta termiņu-piemēram, pārejot no 30 gadu aizdevuma uz 15 gadu hipotēku.
Parasti jums ir jāfinansē vismaz 20 procenti pašu kapitāla pēc refinansēšanas, ja jūs cerat izvairīties no privātas hipotēkas apdrošināšanas vai PMI maksāšanas. Tomēr daudzi aizdevēji ļaus jums refinansēt ar mazāk nekā 20 procentu pašu kapitālu, lai gan pašu kapitāla prasības var atšķirties atkarībā no bankas.
Jūs varat pieteikties hipotēkai tiešsaistē un no jūsu mājas komforta, un tas attiecas arī uz gadījumiem, ja plānojat refinansēt hipotēku, kas jums jau ir. Daudzi aizdevēji ļauj augšupielādēt hipotēkas refinansēšanas dokumentus tiešsaistē, un daži pat slēgs aizdevumu jūsu mājas adresē vai jebkurā citā jūsu izvēlētajā vietā.
Parasti parastai hipotēkas refinansēšanai jums būs nepieciešams kredītreitings 620 vai augstāks. Tomēr Covid-19 daudziem atsevišķiem aizdevējiem nav atlicis nekas cits, kā stingrāk noteikt savus standartus, kas nozīmē, ka dažiem aizdevējiem var būt nepieciešams rādītājs 700 vai vairāk. Valdības programmas, piemēram VA mājokļa kredīti un FHA aizdevumiem parasti ir saudzējošākas kredītreitingu prasības, tāpēc noteikti pārbaudiet šīs iespējas, ja uzskatāt, ka varētu pretendēt.
Pabeidzot hipotēkas refinansēšanu, jūs vispirms maksāsit tās pašas maksas, kuras maksājāt, kad ņēmāt hipotēku. Maksa, kas jums būs jāmaksā, ietver maksu par kredītziņojumu, nodevas par īpašumtiesībām, darījuma nodevas, notāra nodevas un ierakstīšanas maksas. Jums būs jāmaksā arī novērtēšanas maksa un aizdevēja nodevas, kas sedz apstrādi un parakstīšanu. Ja jūs maksājat punktus par hipotēku, lai nodrošinātu zemāku likmi, katra punkta izmaksas parasti ir 1% no jūsu jaunā aizdevuma summas.
Bottom Line
Ja jūs maksājat augstāku likmi nekā zemākās pašlaik reklamētās likmes un jūsu finanses ir salīdzinoši zemas laba forma, jums tiešām nav ko zaudēt, pārbaudot hipotēku likmes, lai noskaidrotu, vai refinansēšana varētu būt tā vērta to. Ja jūs būtu gatavs pielikt pūles, lai pieteiktos un savāktu visu nepieciešamo dokumentāciju, jūs varētu viegli ietaupīt tūkstošiem dolāru procentu maksājumos par savu aizdevumu, ātrāk atmaksāt hipotēku vai gan.
Bet viss sākas ar iepirkšanos starp hipotekārajiem aizdevējiem tiešsaistē un jūsu reģionā. Tā kā procentu likmes var nebūt tik zemas uz visiem laikiem, ir pienācis laiks sākt iepirkties.