Kas ir HSA?

Atzīsimies, medicīnas izdevumiem var būt liela ietekme uz jūsu budžetu, it īpaši, kad kļūstat vecāks.

Ja esat dzirdējis par veselības krājkontu vai varbūt jūsu darbs to piedāvā, tad var būt jēga to nopietni apsvērt - un, manuprāt, tam parasti ir liela jēga.

Vai vēlaties uzzināt vairāk?

Viss, kas jums jāzina par veselības krājkontiem un kā noteikt, vai tas jums ir piemērots, ir šeit.

Kas ir HSA?

A Veselības ietaupījumi Konts, saukts arī par HSA, sniedz jums iespēju izmantot naudu pirms nodokļu nomaksas no saviem ienākumiem līdz apmaksāt noteiktus medicīniskos izdevumus.

Tas arī ļauj naudu izmantot citiem atbilstošiem izdevumiem, piemēram, medicīniskajam aprīkojumam, izrakstītajām zālēm un kopijām.

Jūs varat īpaši izmantot HSA līdzekļus:

• zobu ārstēšana
• slimnīcas pakalpojumi
• kontaktlēcas
• hiropraktikas aprūpe un
• kruķi, cita starpā

Kopumā jūs varat izmantot savu HSA naudu, lai apmaksātu gandrīz jebkura veida medicīniskos izdevumus.

Pats labākais, ka nauda, ​​ko izmantojat, lai samaksātu par šiem izdevumiem, tiek atbrīvota no nodokļiem 100% apmērā.

Pārsteidzošākais HSA ir tas, ka tas piedāvā trīskāršs nodokļu ietaupījums.

Nav pieejams neviens cits konts, kas piedāvātu šāda veida priekšrocības.

Jūsu iemaksas tiek iepriekš apliktas ar nodokļiem, līdzekļu pieaugums jūsu kontā ir neapliekams ar nodokļiem un kad jūs izņemat naudu no sava konta, lai samaksātu par kvalificētiem medicīniskajiem izdevumiem, nauda iznāk bez nodokļiem.

Izklausās diezgan pārsteidzoši, vai ne?

Naudas summa, ko jūs varētu ietaupīt nodokļos visas dzīves laikā, dodot ieguldījumu HSA, varētu viegli sasniegt desmitiem vai pat simtiem tūkstošu dolāru.

Kā atvērt HSA?

Lai atvērtu veselības krājkontu, jums jābūt reģistrētam a veselības plāns ar lielu atskaitījumu (HDHP) savā darbā vai individuāli.

Kamēr jums ir HDHP, jums ir iespēja atvērt un sniegt ieguldījumu HSA.

Un HSA atvēršana ir arī diezgan vienkāršs solis. Ir vairākas bankas un citas finanšu iestādes, kurās varat atvērt HSA.

Var būt saistītas maksas, tāpēc noteikti izpildiet dažus mājas darbus.

Pēc atvēršanas jūs varat līdz maksimālajai summai iemaksājiet savā HSA katru gadu. 2020. gadam maksimālais ieguldījums ir 3550 USD par individuālu plānu un 7100 USD par ģimenes plānu.

2021. gadam maksimālās iemaksas ir 3600 USD par individuālu plānu un 7200 USD par ģimenes plānu. Ja esat 55 gadus vecs vai vecāks, ir jāmaksā arī papildu USD 1000.

HSA ietvaros, parasti pēc tam, kad ir uzkrāta noteikta summa, jūs varat ieguldīt šos līdzekļus dažādos kopfondu piedāvā jūsu attiecīgais HSA.

Atverot savu HSA, tiks noteikts, kādas ieguldījumu iespējas jums ir pieejamas.

Tātad, kas ir ļoti atskaitāms veselības plāns?

Labi, spersim soli atpakaļ, lai definētu, kas ir HDHP, lai es tevi nepazaudētu.

Attiecībā uz individuālu plānu IRS norāda, ka HDHP ir jāpiedāvā minimālais pašrisks 1400 ASV dolāru apmērā, maksimālais no kabatas-6900 ASV dolāri 2020. gadam un 7 000 ASV dolāru 2021. gadam.

Ģimenes plānam HDHP ir jāpiedāvā minimālais pašrisks 2800 USD, maksimālais kabatas apjoms-13 800 USD 2020. gadam un 14 000 USD 2021.

IRS var katru gadu atjaunināt un pielāgot šos skaitļus.

Daudzi uzņēmumi šodien piedāvā gan standartu veselības apdrošināšanas iespēja, piemēram, PPO vai HMO, kopā ar HDHP.

Salīdzinot ar standarta veselības apdrošināšanas plānu, HDHP ir lielāks ikgadējais atskaitāms, bet zemākas ikmēneša prēmijas. Veselības plāniem ar lielu atskaitījumu parasti ir šādas īpašības:

• Katrai ģimenei HDHP atskaitīšanai izmanto vienu kalendāro gadu.
• HDHP joprojām nodrošina tādas pašas kvalitātes veselības apdrošināšanu.
• Pēc pašriska izpildes HDHP var segt izdevumus līdz 100%.
• HDHP var uzskatīt par pieejamāku nekā citi veselības plāni. Tomēr tas patiešām ir atkarīgs no jūsu personīgās un ģimenes medicīniskās situācijas.

Tā kā iepriekš minētās ir dažas HDHP priekšrocības, jums ir jāsaprot viens būtisks trūkums:

Jūs varētu saskarties ar lielākiem izdevumiem no kabatas, jo esat uz āķa, līdz sasniedzat pašriska slieksni.

Ja jums nav atvēlēta nauda vai nevarat par to samaksāt no ikmēneša naudas plūsmas, tad HDHP var nebūt ir pareizā politika, it īpaši, ja jūs un jūsu ģimene esat pakļauti pastāvīgam ārstam un slimnīcai apmeklējumi.

Kā darbojas HSA?

Tagad, kad esam noskaidrojuši, ka pirms HSA atvēršanas jums ir jāpiedalās HDHP, sīkāk izpētīsim, kā šī politika darbojas.

Ja esat darbinieks, varat izveidot savu veselības krājkontu, izmantojot pilnvarnieku, piemēram, banku. Tomēr lielākajai daļai darba devēju, kas piedāvā HSA, visticamāk, jau būs izveidotas attiecības ar iestādi, kurā jūs atvērsit savu kontu.

Tiklīdz jūsu konts ir atvērts, ir jānosaka, cik lielu summu vēlaties iemaksāt no savas algas. Un, ja jums veicas, jūsu darba devējs pat varētu būt gatavs iemaksāt jūsu HSA.

Ja jūsu darba devējs veic iemaksu, tas netiek iekļauts ienākumos; tomēr tas tiek ieskaitīts jūsu maksimālajā gada iemaksā.

Cik man vajadzētu dot ieguldījumu HSA?

Runājot par to, cik daudz jums vajadzētu ieguldīt, tas patiešām ir atkarīgs no jūsu personīgās situācijas.

Tā kā visas lietas ir vienādas, es vienmēr iesaku dot maksimālu ieguldījumu, cik vien iespējams.

Es2020. gadā maksimālā summa ir 3550 ASV dolāri privātpersonām un 7100 ASV dolāri ģimenēm. 2021. gadā maksimālās iemaksas būs 3600 USD privātpersonām un 7200 USD ģimenēm.

Un, ja tas ir iespējams, iesaku nepieskarties savai HSA esošajai naudai un ļaut tai augt, lai jūs varētu to izmantot veselības aprūpes izdevumiem pensijā. Mēģiniet apmaksāt pašreizējos veselības aprūpes izdevumus no savas naudas plūsmas vai citi ietaupījumi.

Protams, es zinu, ka tas nav iespējams visiem, bet jo ilgāk jūs varat izmantot beznodokļu pieaugumu HSA, nepieskaroties tai, jo vairāk naudas jums būs jāizņem 100% bez nodokļiem medicīnisko izdevumu segšanai pensionēšanās.

Vai HSA derīguma termiņš beidzas?

Jūsu veselības krājkonta derīguma termiņš nebeidzas. Jūs varat saglabāt savu kontu tik ilgi, cik vēlaties, neatkarīgi no tā, vai nolemjat mainīt apdrošināšanas plānu vai mainīt darbu.

Turklāt, ja jums ir Archer MSA, varat šo naudu ievietot savā HSA.

Nejauciet HSA ar Archer MSA vai elastīgu izdevumu kontu (FSA) pārnešanas ziņā politiku un iemaksu ierobežojumus, lai gan visus trīs kontus var izmantot medicīnai un veselības aprūpei izmaksas.

Atšķirībā no FSA, HSA nav ierobežojumu izmantot vai zaudēt. HSA turpināsies gadu no gada.

Plusi un mīnusi

HSA priekšrocības

Šeit ir norādītas ievērojamas HSA priekšrocības un kāpēc tik daudzi cilvēki ir izvēlējušies to izveidot:

• HSA ir pabalsts pirms nodokļu nomaksas. Iemaksas kontā tiek veiktas pirms nodokļu uzlikšanas. Tas ir ārkārtīgi izdevīgi, jo var samazināt nodokļos samaksāto summu.
• HSA izaugsme ir atlikta ar nodokļiem un, visticamāk, bez nodokļiem. Jūsu ieguldījumu pieaugums jūsu kontā tiek atlikts ar nodokļiem un, visticamāk, tiks aplikts ar nodokļiem, ja vien tie tiks izmantoti medicīnisko izdevumu segšanai.
• Nauda, ​​ko HSA izmanto medicīnisko izdevumu kvalificēšanai, ir 100% bez nodokļiem. Tādējādi trīskāršu nodokļu ietaupījumu spēks. Iemaksas tiek veiktas pirms nodokļu nomaksas. Kad tie ir ieguldīti, tie tiek atlikti ar nodokļu atlikšanu, un, kad jūsu nauda tiek izņemta medicīnisko izdevumu segšanai, tā tiek pilnībā atbrīvota no nodokļiem. Amerikas Savienotajās Valstīs nav neviena cita konta, kas piedāvātu trīskāršus nodokļu ietaupījumus.
• Nav jēdziena “izmanto vai zaudē”. Līdzekļi jūsu kontā vienmēr ir jūsu. Vienīgais veids, kā tās aiziet, ir tās iztērēt.
• HSA ir elastīga. Jūsu kontā esošajai naudai ir plašs pielietojums, ieskaitot lielāko daļu medicīnisko izdevumu, recepšu medikamentus, biroja apmeklējumus, brilles utt. Vēl viena HSA priekšrocība ir tā, ka jūs varat to izmantot arī savu apgādājamo veselības izdevumiem.
• Labāka medicīnisko izdevumu kontrole. Būtībā jūs tirgojat samazinātas ikmēneša prēmijas, lai palielinātu izdevumus. Ja jums ir laba veselība un ārsta apmeklējumi notiek ne tik bieži visu gadu, tad HSA varētu dot ievērojamus ietaupījumus.

HSA trūkumi

• Pastāv augsta pašriska prasība. Jums var būt grūti izdomāt nepieciešamo naudas summu, lai segtu lielu pašrisku saviem izdevumiem. Tas var notikt pat tad, ja jums katru mēnesi ir zemākas prēmijas.
• Veselības aprūpes izmaksas var parādīties negaidīti. Jūs nevarat paredzēt nākotni, un jūsu veselības izdevumi pēkšņi var pārsniegt gaidīto. Kad tas notiek, jums var šķist, ka jums trūkst naudas, kas nepieciešama medicīnisko izdevumu apmaksai.
• Jums ir jātiek galā ar HSA radīto spiedienu. Jūs varat izvēlēties nemeklēt medicīnisko aprūpi pat tad, kad tā nepieciešama, jo nevēlaties pieskarties saviem HSA līdzekļiem vai maksāt par tiem no savas kabatas.
• Ir sodi un nodokļi. Lai gan HSA ir bez nodokļiem medicīniskajiem izdevumiem, tas tā nav, ja jums tas ir jāatsauc citu iemeslu dēļ. Izņemot naudu pirms 65 gadu vecuma sasniegšanas un nekvalificētiem izdevumiem, jums tiks uzlikti nodokļi un saņemsiet 20% sods. Tomēr, ja jūs izņemsiet naudu nekvalificētiem izdevumiem, jūs joprojām maksāsit nodokļus, bet 20% sods tiek atcelts.
• Jums pašiem jāveic lietvedība. Ir svarīgi reģistrēt visus izņemšanas gadījumus, veselības aprūpes izdevumus un ar tiem saistītos ieņēmumus. Tie būs jūsu pierādījums tam, ka esat tos izmantojis attaisnotajiem veselības aprūpes izdevumiem.
• Ir jāmaksā dažas maksas. Lai gan tas dažādās iestādēs var atšķirties, jūsu veselības krājkontā var būt jāmaksā nodeva par katru darījumu vai ikmēneša uzturēšana. Tomēr šīs maksas parasti ir diezgan saprātīgas, un iestāde var atteikties no šīm maksām, ja saglabājat un saglabājat minimālo atlikumu.

Kā izveidot HSA

HSA iestatīšana ir vienkārša. Ja to nodrošina jūsu darba devējs, tad jums ir jāparaksta tikai tad, kad esat pieņemts darbā vai atklāta uzņemšana.

Tomēr, ja esat pašnodarbinātais, jums jāatrod banka vai finanšu iestāde, kurā atvērt savu kontu. Parasti, lai kvalificētos HSA, jums nav nepieciešama noteikta naudas summa vai minimālais atlikums kontā. Tomēr daži administratori var būt gatavi atteikties no maksas, ja saglabājat minimālo atlikumu.

Protams, kad jūs tikai sākat darbu ar savu veselības krājkontu, iestāde, kas piedāvā zemāku minimālo atlikumu, var ietaupīt naudu.

1. Uzziniet par maksām un noskaidrojiet, vai no tām var atteikties

Meklējot vispiemērotāko vietu veselības krājkonta atvēršanai, prioritātēm jābūt maksām un ieguldījumu iespējām. Galu galā jūs varat salīdzināt vairākus pakalpojumu sniedzējus un izvēlēties sev piemērotāko.

2. Identificējiet savus mērķus

HSA izveides galvenais mērķis ir saņemt palīdzību, lai segtu medicīniskos izdevumus tagad vai nākotnē. Jebkura nauda, ​​kas paliek jūsu kontā, ja vien tā ir ieguldīta, var augt un nopelnīt procentus.

Šādā gadījumā jums ir jānosaka, vai izmantosit savu HSA pašreizējiem medicīniskajiem izdevumiem vai ļaujiet kontam laika gaitā pieaugt, lai to izmantotu pensijā neizbēgamo izdevumu segšanai Medicare.

Tam nav obligāti jābūt vienam vai otram, taču, izstrādājot plānu, jūs varat noteikt, vai un kad vēlaties izņemt naudu no sava konta.

3. Izprotiet savas investīciju iespējas

Ir svarīgi novērtēt, kādas ieguldījumu iespējas ir pieejamas konkrētā veselības ietaupījumu plānā. Jūs zināt, ka tas ir labākais plāns, ja HSA piedāvā dažādas iespējas ar zemu izdevumu attiecību.

4. Pievērsiet uzmanību ērtībai

Ērtības ir būtisks faktors neatkarīgi no tā, vai izvēlaties HSA lielā iestādē vai nelielā bankā. Ideāls HSA ļaus jums viegli izņemt līdzekļus un iemaksas. Piemēram, HSA jums piešķirs debetkarti, kuru varēsit izmantot ārsta vizītē vai aptiekā.

Jūs varat atrast HSA turētājus, kuriem ir bankomāti un vairākas filiāles visā valstī. Ir arī mazākas iestādes, kas sazinās ar saviem klientiem, izmantojot vietni, tālruni vai pastu.

5. Novērtējiet izmaksas

Mēneša un gada maksa dažādās bankās ir atšķirīga. Jūsu konta atlikums un līdzekļi arī nosaka maksu, kas jums būs jāmaksā par savu HSA. Daži pakalpojumu sniedzēji vispirms pieprasīs minimālo atlikumu. Pārliecinieties, ka zināt, ko ietver kompleksā maksa, kā arī maksas grafiku.

Veselības krājkonta izmantošanas alternatīvas

Iepriekš minētajā informācijā ir izklāstīti noteikumi par to, kā jūs varat pretendēt uz veselības krājkontu, piemēram, reģistrēties HDHP.

Bet ko darīt, ja jūs nekvalificējaties? Kādas ir jūsu alternatīvas?

Citi veselības aizsardzības plāni, ko sponsorē darba devēji

• Atsevišķi veselības kompensācijas konti (HRA): Mazie uzņēmumi izmanto HRA, lai atlīdzinātu saviem darbiniekiem veselības apdrošināšanu un medicīniskos izdevumus.
• Elastīgs krājkonts (FSA):FSA ir darba devēju izstrādāti plāni, kas ļauj bez nodokļiem atlīdzināt attaisnotos medicīniskos izdevumus. Tomēr jūs nevarat tos izmantot veselības apdrošināšanas prēmijām.
• Veselības aprūpes kompensācijas plāni (HRP): HRP ir darba devēju finansēti plāni, ko bez atlīdzības izmanto individuālai veselības apdrošināšanas prēmiju atlīdzināšanai. HRP nav maksimālās ikgadējās iemaksas.

PPO veselības apdrošināšanas plāni

PPO plāns ir programma, kurā apdrošināšanas sabiedrība un veselības aprūpes sniedzēji ir vienojušies par atlaidēm saviem biedriem.

Pievienošanās PPO ļaus jums iegūt dažas atlaides veselības aprūpes izdevumiem, piemēram, ārsta apmeklējumam, ārkārtas procedūrai vai recepšu medikamentu iegādei.

IRA konti

An IRA ir sava veida ieguldījums, kas izveidots finanšu iestādē vai brokeru sabiedrībā.

Laika gaitā jūs pievienojat naudu savam kontam un varat to izmantot, lai iegādātos tādus ieguldījumus kā obligācijas, kopfondi un atsevišķi akcijas.

Jūs varat arī izņemt naudu vēlāk un izmantot to kā ienākumu pensijas laikā.

Nobeiguma vārdi

Lai gan veselības krājkontam ir dažas alternatīvas, ir svarīgi pārliecināties, ka esat tam piemērots, lai gūtu labumu. Labā lieta par HSA ir tā, ka jūs pilnībā kontrolējat savā kontā esošo naudu.

Konsultējieties ar savu banku par viņu veselības uzkrājumu plāniem un konsultējieties ar brokeri vai finanšu konsultantu, lai palīdzētu jums pārskatīt savas iespējas.

Šis ir ziņojums no Klinta Heinsa, sertificēta finanšu plānotāja un Finanšu padomnieks Kanzassitijā, Misūri. Viņš ir arī NextGen Wealth dibinātājs un īpašnieks. Jūs varat uzzināt vairāk par Klinti viņa vietnē NextGen bagātība.