Vai esmu ceļā uz pensionēšanos?

Vienīgais veids, kā pensionēties ar finansiālu drošību, ir ietaupīt pensijai ASAP. Lai gan pensijas uzkrājumu atlikšana ir stabils sākums pareizajā virzienā, pārliecinieties, ka ietaupāt pietiekami tikpat svarīga ir jūsu pensijas mērķa sasniegšana.

Kad esat izlēmis, cik daudz iemaksāsit savā pensiju fondā, jūs tuvāk zināt, vai jūsu ietaupījumi ir uz pareizā ceļa. Lūk, kā sākt darbu.

Saliktie ienākumi katapultē jūsu pensijas fondu

Pensijas uzkrājumu veidošana nav kaut kas, ko jūs varat darīt pēc kaprīzes, strādāt pie dažiem gadiem un pēc tam atteikties. Jums jāizveido plāns - un jo agrāk dzīvē, jo labāk, tad apņemieties to īstenot gadu desmitiem.

Kāpēc? Tā kā saliktie ienākumi laika gaitā ļauj ātrāk sasniegt pensijas mērķi.

Ieguldot pensijā, jūsu līdzekļi nopelna procentus. Tā interese ir reinvestēts lai nopelnītu vairāk procentu. Tas ir jēdziens “saliktie procenti”. Lai veiksmīgi plānotu pensionēšanos, jūsu iemaksu ievietošana automātiskajā izmēģinājumā ir būtiska, lai maksimāli palielinātu jūsu kopējos ienākumus.

Tas sākas ar atverot tiesības uz pensijas plānuvai pat plānu kombinācija. Tur jūs varat iestatīt algas atskaitījumus vai automātiskus pārskaitījumus no sava bankas konta, lai finansētu jebkuru izvēlēto pensijas plānu.

Pareiza pensijas plāna izvēle

Jūs varat sākt ietaupīt pensijai, piedaloties pensijas plānā darba vietā, ja jūsu darba devējs to piedāvā. Tas parasti būs a 401 (k), 403 (b), 457 vai Taupības ietaupījumu plāns (TSP).

Saskaņā ar spēkā esošajiem nodokļu iemaksu likumiem jūs varat ieguldīt līdz pat 19 500 USD gadā jebkurā no šiem plāniem vai 26 000 USD, ja esat 50 gadus vecs vai vecāks. Daži darba devēji piedāvā arī atbilstošu ieguldījumu, kas ātrāk palielina jūsu uzkrājumu fondu.

Darba devēja sponsorēta plāna ierobežojums ir tas, ka jūs bieži vien esat viens, lai to pārvaldītu. Var būt arī ierobežotas ieguldījumu iespējas, tostarp dažas, kurām ir augsta ieguldījumu maksa. Labs risinājums šai problēmai ir pierakstīties ar 401 (k) specifisku robo konsultantu, piemēram, Blūms.

Tas ir pakalpojums, kas izveido un pārvalda portfeli jūsu darba devēja sponsorētajā plānā, ieskaitot augstas maksas līdzekļu aizstāšanu ar tiem, kas iekasē zemākas maksas. Un tas nodrošina šo pakalpojumu par zemu, nemainīgu ikmēneša maksu. Jūsu darba devējam nav jāiesaistās procesā - vienkārši pievienojiet Blooom savam esošajam plānam.

Ja jums nav piekļuves darba devēja sponsorētam plānam, jums ir dažas iespējas atkarībā no jūsu situācijas. Šeit ir jāapsver citi pensijas plānu veidi:

• Tradicionālā IRA vai Roth IRA. Tajā var iekļaut brokeru sabiedrības, ja dodat priekšroku pašnodarbinātiem ieguldījumiem, vai robo konsultantus, ja vēlaties, lai jūsu ieguldījumi tiktu pārvaldīti jūsu vietā. IRA iemaksu ierobežojumi jebkura veida pensiju plānam ļauj jums iemaksāt līdz 6 000 USD gadā vai 7 000 USD, ja esat 50 gadus vecs vai vecāks. Šeit ir dažas vietas lai atvērtu IRA kontu.
• SEP-IRA. Ja esat pašnodarbinātais un pelnāt ar lieliem ienākumiem, SEP-IRA ir labākais veids, kā īsā laikā izveidot lielu pensijas portfeli. Tā vietā, lai ikgadējais iemaksu limits būtu USD 6 000 tradicionālajiem un Roth IRA,,. SEP-IRA ierobežojums ir milzīgi 57 000 USD.
• Solo 401 (k). A Solo 401 (k) ir paredzēts arī pašnodarbinātām personām (lai gan tajā var iekļaut arī laulāto, kurš piedalās uzņēmējdarbībā). Tam ir tāds pats darbinieku iemaksu limits kā standarta 401 (k) - 19 500 USD gadā vai 26 000 USD, ja esat 50 gadus vecs vai vecāks. Bet solo 401 (k) ļauj veikt papildu darba devējs ieguldījums plānā līdz 57 000 USD (vai 63 500 USD, ja esat 59 gadus vecs vai vecāks). Darba devēja iemaksas ir ierobežotas arī ne vairāk kā 25% apmērā no jūsu kopējās atlīdzības, ko saņemat no jūsu uzņēmuma.

Vispārīgās pensijas atrašanas pamatnostādnes

Pensijā iesaistīto mainīgo skaits neļauj noteikt konkrētu ietaupījumu mērķi, uz kuru tiekties jūsu situācijā. Bet, tāpat kā jebkuram plānam, jums ir jābūt atskaites punktiem, lai jūs informētu, vai esat ceļā uz pensionēšanos vai nē.

Lai gan ir dažādas pensijas atskaites punktu aprēķināšanas metodes, Uzticības pensionēšanās logrīks piedāvā labāko bumbu laukuma figūru. Logrīks ir neticami draudzīgs lietotājam, rada viegli saprotamus rezultātus un ir pilnīgi brīvi lietojams.

Tas nosaka, cik daudz naudas jums vajadzētu būt katrā vecumā, pamatojoties uz jūsu atbildēm uz trim jautājumiem:

• Kāds ir jūsu pašreizējais vecums?
• Kādā vecumā jūs plānojat doties pensijā?
• Kā jūs domājat, kāds būs jūsu dzīvesveids pensijā? (Jūs varat izvēlēties zem vidējā, vidējā un virs vidējā.)

Pēdējais jautājums par jūsu dzīvesveidu pensijā, protams, ir neskaidrs, taču pietiek ar pamatotu minējumu.

Ieslēdzot sākotnējo 25 gadu vecumu, paredzamo pensionēšanās vecumu 67 un vidējo dzīvesveidu pensionēšanās laikā, Fidelity nodrošināja šādus pensijas atskaites punktus ar piecu gadu soli:

Katra josla atspoguļo jūsu pašreizējo gada ienākumu reizinājumu noteiktā vecumā. Piemēram, 30 gadu vecumā jūsu kopējiem pensijas uzkrājumiem vajadzētu būt aptuveni vienādiem ar jūsu gada ienākumiem. 35 gadu vecumā jums vajadzētu ietaupīt divkāršus ienākumus un tā tālāk līdz 67 gadu vecumam, kad aiziet pensijā.

Tajā brīdī jūsu pensijas uzkrājumiem vajadzētu būt 10 reizes lielākiem par jūsu gada ienākumiem tieši pirms pensionēšanās. (Tie būs 12 reizes lielāki par jūsu ienākumiem 67 gadu vecumā, ja gaidāt dzīvesveidu virs vidējā līmeņa, bet tikai 8 reizes, ja plānojat dzīvot zem vidējā dzīvesveida.)

Cik precīzi ir šie pensijas uzkrājumu atskaites punkti?

Nav garantētas metodes, lai prognozētu precīzus nākotnes ienākumus vai to, cik daudz jūsu pensiju fonds laika gaitā palielināsies. Labākais, ko mēs varam darīt, ir bumbu laukuma aprēķins, it īpaši, ja esat tikai 20 vai 30 gadu vecumā.

Bet strādāsim ar brīvu piemēru, lai parādītu Fidelity aprēķina pamatotību.

Pieņemsim, ka jūs sasniedzat 67 gadu vecumu, jūsu pēdējā alga ir 100 000 ASV dolāru, un jūs esat uzkrājis 10 reizes lielākus ienākumus kopējos pensijas uzkrājumos (t.i., 1 miljons ASV dolāru).

Nav saprātīgi pieņemt, ka 1 miljona ASV dolāru portfelis pastāvīgi radīs 10% gada peļņu, pilnībā aizstājot jūsu 100 000 USD pirmspensijas ienākumus.

Vispārējs noteikums pensijas uzkrājumiem

Parasti jūs varat plānot aizstāt 80% no pirmspensijas ienākumiem. Tas nozīmē $ 80 000 gadā ienākumus pensijā. Samazinājums paredz, ka jums nebūs ar darbu saistīti izdevumi, piemēram, pārvietošanās uz darbu vai papildu iemaksas pensijā. Tas arī pieņem zemāku ikgadējo nodokļu iekasēšanu. Galu galā, kad jūs aiziet pensijā, jūs vairs nemaksāsit FICA nodokļus.

Ja jums ir 1 miljona ASV dolāru pensijas portfelis, jūs varat izņemt 4% gadā, neiztukšojot savu portfeli līdz nullei. Tas ir tas, ko bieži dēvē par drošs izņemšanas līmenis.

Izņemšana par 4% sasniegs 40 000 ASV dolāru par 1 miljona ASV dolāru portfeli. Tas veidos 50% no nepieciešamajiem pensijas ienākumiem USD 80 000 apmērā.

Jādomā, ka pārējo nodrošinās sociālās apdrošināšanas un visu pieejamo pensijas ienākumu kombinācija. Jūs varat izmantot Sociālās drošības ātrais kalkulators lai noteiktu, kādi būs jūsu pabalsti pensijā.

Pensiju kalkulatora izmantošana mērķu izsekošanai

Paturot prātā jūsu paredzētos sociālā nodrošinājuma pabalstus, pensijas kalkulators var palīdzēt jums saprast atlikušo plaisu starp jūsu uzkrājumiem un pensijai nepieciešamo summu.

Piemēram, pieņemsim, ka esat 25 gadus vecs un nopelnāt 50 000 USD gadā, un jūsu darba devējs piedāvā plānu 401 (k). Attiecībā uz katru atlikušo piemēru mēs pieņemsim, ka jūsu darba devējs neatbilst iemaksām, un pieņemsim 7% gada peļņu no ieguldījumiem, kas atspoguļo jūsu plānā esošo akciju un obligāciju kombināciju.

Ja vēlaties, lai jūsu 401 (k) plāna atlikums atbilstu jūsu algai līdz 30 gadu vecumam, jums būs jāmaksā

17% no jūsu ienākumiem - vai aptuveni 8500 USD gadā - jūsu plānam. Ar 7% gada peļņas likmi jūs iegūsit 50 717 ASV dolāru atlikumu.

Ja jūs plānojat nopelnīt 75 000 USD gadā līdz 35 gadu vecumam, līdz jūsu vecuma sasniegšanai plānā būs jābūt 150 000 USD.

Pieņemot, ka jūsu ienākumi ir vidēji 62 500 USD gadā vecumā no 30 līdz 35 gadiem, jums būs jāiemaksā 21% no jūsu ienākumiem jeb 13 125 USD gadā, lai sasniegtu 150 000 USD slieksni jūsu plānā.

Agrīnas pensijas uzkrāšanas burvība

Raugoties ilgtermiņā, pensionējoties 67 gadu vecumā, pieņemsim, ka jūsu ienākumi no 35 līdz 67 gadiem pieaugs līdz 100 000 USD. Šajā scenārijā jūsu vidējie gada ienākumi ir 87 500 USD. Tā kā jūs plānojat nopelnīt USD 100 000 tieši pirms aiziešanas pensijā, plānā 401 (k) vajadzētu būt USD 1 miljonam.

Kas būs vajadzīgs, lai sasniegtu šo mērķi?

Pilnīgi nekas!

Viens no lielākajiem un labākajiem pensijas plānošanas noslēpumiem ir tas, ka, jo agrāk jūs sākat krāt, jo mazāk jums būs jātaupa vēlāk. Un dažreiz tas nav nekas.

Šajā gadījumā, tā kā 35 gadu vecumā jūsu plānā jau ir USD 150 000, vienkārši ieguldot naudu ar vidējo gada peļņu 7% apmērā 32 gadus, jūsu plāns pieaugs līdz 1,3 miljoniem USD. Tas nav, neveicot pat vienu dolāru papildu iemaksu.

Un, cik vērts, ja jūs vienkārši ik gadu veiktu maksimālo 401 (k) lielu ieguldījumu 19 500 ASV dolāru apmērā no 35 līdz 67 gadiem, līdz jūsu pensijas sasniegšanai jūsu plānam būtu vairāk nekā 3,4 miljoni ASV dolāru.

Svarīgākais pensiju uzkrājumu plānošanas noteikums ir šāds: ietaupi agri un bieži!

Priekšlaicīgas pensionēšanās plānošana

Ja jums ir 25 gadi un vēlaties pensionēties 50 gadu vecumā, izlemiet, no kādiem ienākumiem jums būs jādzīvo, sasniedzot 50 gadu vecumu. Tā kā jums nebūs sociālā nodrošinājuma vai pensijas, jūs pilnībā paļausities uz saviem pensijas uzkrājumiem.

Pieņemsim, ka jums būs nepieciešami 40 000 ASV dolāru gadā, lai dzīvotu pensijā. Šajā gadījumā jums pensijas portfelī jābūt 1 miljonam ASV dolāru, pamatojoties uz 4% drošu izņemšanas likmi.

Cik daudz ietaupīt priekšlaicīgai pensijai

Lai pensijas plānā no 25 līdz 50 gadiem iegūtu no 0 USD līdz 1 miljonam USD, jums 25 gadu laikā ir jāveic maksimālā 401 (k) iemaksa 19 500 USD apmērā. Pieņemot, ka jūsu ieguldījums rada 7% atdevi, līdz 50 gadu sasniegšanai jums būs 1 181 209 USD. Tas būs nedaudz augstāks par jūsu pensijas mērķi 1 miljona ASV dolāru apmērā.

Būs grūti nopelnīt visu USD 19 500 no 50 000 USD ienākumiem, ko jūs nopelnāt 25 gadu vecumā, bet tas kļūst vieglāk, gadiem ejot un ienākumiem pieaugot. Jūs pat varētu nolemt samazināt savas iemaksas 20 gadu vecumā un maksimāli strādāt līdz 30 gadu vecumam.

Vienkārši ņemiet vērā, ka priekšlaicīgas pensionēšanās pamatstratēģija ir balstīta uz šķietami smieklīgas ienākumu daļas ietaupīšanu. Lai gan citi katru gadu ietaupa 10% vai varbūt 15% no saviem ienākumiem, jums vairāk jādomā par 30%, 40% vai 50% ietaupījumiem. Tas viss ir atkarīgs no tā, cik agri vēlaties doties pensijā.

Ko darīt, ja neesat ceļā uz pensionēšanos

Diemžēl tas raksturo lielāko daļu amerikāņu. Bet tam nav jābūt jums, pat ja pašlaik neesat ceļā uz pensionēšanos.

Pieņemsim, ka esat 45 gadus vecs un nopelnāt 100 000 ASV dolāru, un jūsu kopējie pensijas uzkrājumi pašlaik ir 100 000 ASV dolāru. Tas nozīmē, ka 45 gadu vecumā jūsu pensiju fonds ir vieta, kur Fidelity iesaka tam būt 30 gadu vecumā.

Neatmet cerību.

Ja jūs veicat maksimālo ieguldījumu 19 500 USD gadā vecumā no 45 līdz 50 gadiem, tad palieliniet to līdz maksimālajam 26 000 USD gadā no 50 līdz 65 gadiem, līdz 65 gadu vecumam jūsu plānā būs nedaudz vairāk par 1,3 miljoniem USD.

Jūs negūsit labumu no saliktajiem ienākumiem, kādus jūs būtu redzējuši, ja 20 gadu vecumā sāktu agresīvi taupīt, taču jūsu situācija nebūt nav bezcerīga.

Galvenā atruna ir tāda, ka jūs varat nokļūt pensijā gandrīz jebkurā vecumā. Bet jums ir jābūt gatavam apņemties ietaupīt, cik vien iespējams, un pilnīgi konsekventi.