2 miljoni dolāru ir liela nauda.
Bet pieņemsim, ka tas nav tik daudz kā pirms desmit gadiem.
Tātad, kad cerīgais pensionārs pie manis vēršas ar ligzdas olu 2 miljonu dolāru vērtībā un vēlas uzzināt, vai viņi varēs veiksmīgi aiziet pensijā, nav viennozīmīgas atbildes, kā daudzi domātu.
Vienādojumā ir daudz faktoru, piemēram:
- Pensijas mērķi
- Tērēšanas ieradumi
- Apgādājamie
- Vēlamā pensionēšanās vieta
- Veselība
- Izturība pret ieguldījumu risku
- Un daudz vairāk
Tas padara finanšu plānošanu sarežģītu, bet arī ļoti jautru, jo katra situācija un stāsts ir unikāls.
Tālāk ir sniegts piemērs gadījuma pētījumam par pensionāriem, kuri vēlas doties pensijā ar ligzdas olu 2 miljonu ASV dolāru vērtībā. Lai aizsargātu, dažas detaļas ir mainītas.
Lai gan šī gadījuma izpēte ir vērsta uz drīziem pensionāriem, tai vajadzētu būt arī svarīgai mācībai ikvienam Gen X’er vai Gen Y’er, kas vēlas kādu dienu doties pensijā.
2 miljonu ASV dolāru vērts portfelis nepalielinās vienas nakts laikā.
Un, lai gan dažiem var šķist neiespējami to sasniegt, tas ir ļoti izdarāms ar disciplīnu un uzbrukuma plānu.
Pētersona stāsts
Pirmkārt, šeit ir daži viņu stāsti:
Džozefs Pētersons ir 58 gadus vecs, sāka strādāt Ameren Corporation 24 gadu vecumā kā līnijnieks, un tagad ir apmācības un simulācijas vadītājs - Amerenas krīzes vadības komandas loceklis.
Džozefs 62 gadu vecumā plāno doties pensijā pēc četriem gadiem. Džozefam pašlaik ir nodokļu atliktais 401 (k) plāns 671 045 USD vērtībā. Pirms četriem gadiem Džozefs atvēra no nodokļiem atbrīvotu Roth IRA un iemaksā 6500 USD gadā-šodien tā vērtība ir 28 517 USD.
Džozefam ir arī tradicionālā IRA 219 714 USD vērtībā. Turklāt Džozefam ir noteikts pabalstu pensiju plāns kā daļa no viņa darba pabalstiem Ameren. Pašreizējā pensiju plāna vērtība ir 650 000 USD.
Debra Pētersone ir 57 gadus vecs, sāka strādāt par RN 22 gadu vecumā, un 30 gadu vecumā viņa pameta darbu, lai kļūtu par pilna laika mammu mājās. Debra palika mājās kopā ar bērniem 10 gadus un 40 gadu vecumā atgriezās darbā kā RN.
Viņai slimnīcā ar darba devēja starpniecību ir plānots atlikt 401 (k) plānu 159 305 USD vērtībā. Debra pirms pieciem gadiem atvēra Roth IRA, kas atbrīvota no nodokļiem, un iemaksā 6500 USD gadā-šodien tā vērtība ir 36 496 USD.
Kopā Džozefam un Debrai norēķinu konta atlikums ir 83 000 USD un krājkonts 153 031 USD vērtībā.
Pašlaik viņi ir parādā 155 033 USD par savu hipotēku, Džozefs ir parādā 15 000 USD par savu kravas automašīnu, bet Debra ir parādā 20 035 USD par automašīnas aizdevumu.
Džozefam un Debrai ir trīs bērni: Mets, kuram ir 27 gadi un kurš strādā par pavāru Sentluisā; Morganam, kurš ir 25 gadus vecs, joprojām dzīvo mājās un beidz augstskolu; un Samanta, kura ir 18 gadus veca un gatavojas sākt koledžu. Džozefs un Debra maksās par Samantas koledžas izglītību.
Šeit ir viņu aktīvu un saistību kopsumma:
- Aktīvi: USD 2 00108
- Saistības: 315 068 ASV dolāri
- Kopā: 1 811 040 ASV dolāri
Džozefs un Debra vēlas saņemt 90 000 ASV dolāru gadā pensijai un noteiktus mērķus, kurus viņi vēlas sasniegt, komfortabli dzīvojot pensijā.
Pirmkārt, kad Džozefs aiziet pensijā, viņš plāno iztērēt 25 000 dolāru, lai iegādātos jaunu automašīnu savam dēlam Metam, un pēc tam divus gadus vēlāk 25 000 ASV dolāru, lai nopirktu jaunu automašīnu savai meitai Morganai, un pēc tam pēc četriem gadiem 25 000 ASV dolāru, lai iegādātos automašīnu Samantai.
Džozefs un Debra arī vēlas sākt ceļošanu, tiklīdz Džozefs aiziet pensijā, tāpēc viņi plāno, ka budžetā tiks piešķirti 10 000 ASV dolāru gadā, lai ceļotu 10 gadus pēc kārtas. Viņi vēlas kopā ceļot uz Itāliju, Romu un Grieķiju. Viņi arī vēlas aizvest savus bērnus uz Jaunzēlandi.
2023. gadā, piecus gadus pēc Džozefa aiziešanas pensijā, viņš plāno viņam un viņa ģimenei iegādāties kajīti pie ezera, kur viņi varētu pavadīt vasaras. Viņš plāno iztērēt kajītē 30 000 dolāru.
Mūsu unikālais process
Ja kāds no maniem klientiem jautā, vai var aiziet pensijā ar 2 miljoniem ASV dolāru, mums ir jāpārsniedz skaitļi, lai atrastu pamatotu atbildi.
Tieši tāpēc, pirms mēs sākam skaitļu samazināšanu, man patīk likt klientiem patiešām aizdomāties par pensionēšanos un to, kādi izskatīsies nākamie gadi. Lūk, vienkāršs jautājums, ko es viņiem uzdodu:
“Ja mēs satiktos trīs gadus no šodienas - un jūs atskatītos uz šiem trim gadiem līdz šodienai -, kas ir noticis ir noticis šajā periodā gan personīgi, gan profesionāli, lai jūs justos laimīgs par savu progresu? ”
Acīmredzot viņu ieguldījumu rezultāti un mūsu kopīgais darbs būs daļa no šī vienādojuma, taču es vēlos uzzināt vairāk:
- Kāda viņiem izskatīsies tipiska diena pensijā?
- Kas, viņuprāt, viņus aizturēs?
- Ko viņi darīs pensijā, ko tagad nespēj?
- Kādi ir izaicinājumi, iespējas un stiprās puses, kas viņiem palīdzēs vai liedz sasniegt šos mērķus?
Pēc tam, kad viņi ir atbildējuši uz dažiem no šiem jautājumiem, mēs iedziļināmies skaitļos. Mēs izmantojam kontu apkopotāju ar nosaukumu Blueleaf kas ļauj visiem mūsu klientiem redzēt visu savu portfeli vienuviet.
Es esmu pārsteigts, cik daudziem cilvēkiem būs vairāki 401 (k) ieguldījumu konti, kas izvietoti piecās, sešās, septiņās vai astoņās dažādās iestādēs, taču nekad neskatieties uz to vienā mikroskopā. To piedāvā Blueleaf.
Sākumā mēs tikai apskatīsim viņu pašreizējos piešķīrumus un pēc tam sāksim veikt stresa testus, lai redzētu, kā šie portfeļi laika gaitā saglabāsies.
Pamatojoties uz riska toleranci un viņu ienākumu vajadzībām, mēs noteicām, ka pirmajiem 10 pensijas gadiem Džozefam un Debrai bija nepieciešami aptuveni 60% no ieguldījumiem akcijās un 40% obligācijās.
Pēc dažiem viņu mērķiem iegādāties daļlaika lietojuma tiesības un pirkt viņu bērnu izlaiduma dāvanas, mēs jutāmies mēs varētu samazināt piešķīrumu līdz 40% akcijām un 60% obligācijām (tas ir tas, kas redzams šajos divos grafikos pārstāvēt).
Es saku visiem mūsu klientiem, ka iznākums ir tikpat labs kā ievade, tāpēc mums ir jādara viss iespējamais ir skaidra izpratne par mūsu finansiālajiem mērķiem un to, kādas būs mūsu ienākumu vajadzības pensionēšanās.
Es zinu, ka dažiem tas ir grūti, bet tas tikai pastiprina to, cik svarīga ir sava veida budžeta izveidošana, ja vēlaties veiksmīgi aiziet pensijā.
Vai viņiem tas izdosies?
Pamatojoties uz visiem šiem skaitļiem, vai Pētersoniem ir izredzes? Vai viņi var doties pensijā ar 2 miljoniem dolāru Džozefa vēlamajā 62 gadu vecumā? Paskatīsimies.
Saskaņā ar mūsu finanšu plānošanas programmatūru viņiem ir 90% varbūtība gūt panākumus šī mērķa sasniegšanā.
Ko īsti nozīmē šis 90% skaitlis?
Finanšu plānošanas programmatūra izmanto 1000 dažādus scenārijus, aplūkojot katru tirgu ko esam pieredzējuši - gan labos, gan sliktos, un aplūko viņu ienākumu vajadzības, ņemot vērā to inflācija. Tātad, pamatojoties uz to visu, viņiem ir 90% izredzes gūt panākumus ar mērķi nepazaudēt pensijas naudu, kas būtu Džozefa 95 gadu vecumā.
Ja jūs domājat, šī ir laba ziņa. Parasti mums patīk redzēt klientus, kuru diapazons ir 85% vai vairāk, tāpēc viss, kas notiek 90. gados, liek mums justies diezgan pārliecināti.
Trūkuma analīze
Tātad, vai pastāv iespēja, ka viņiem beigsies pensijas fondi? Vai pastāv iespēja, ka viņiem tiešām pietrūks naudas ar 2 miljoniem ASV dolāru portfelī?
Trūkumu analīzē aplūkots vidējais vecums, kad viņiem beidzas nauda, pamatojoties uz 1000 dažādām simulācijām.
Kā redzat, vidējais vecuma trūkums ir 87 gadi, kas ir krietni pāri viņu vissvarīgākajiem pensionēšanās gadiem.
Otrs faktors, ko mēs pieņemam, ir tas, ka viņu pensijas izdevumi pieaug inflācijas dēļ katru gadu.
Es daudziem klientiem saku, ka parasti pensijas izdevumi ir vairāk kā zvana līkne, kur pirmos pāris gadus viņi tērē daudz vairāk no savas pensijas ligzdas.
Pēc pirmajiem ceļošanas gadiem un darot lietas, ko viņi gaidīja pensijā, zvana līkne sāk samazināties un viņu tēriņi samazinās. Parasti tas tā ir, bet parasti paredzēt nākotni nav viegli.
Sarežģītais prognozēšanas bizness
Kā redzat, prognozē ir daudz faktoru. Prognozēt portfeļa ticamāko sniegumu nav viegls uzdevums. Patiesībā tas ir grūts bizness.
Par laimi, ir pieejami vairāki rīki, kas var palīdzēt finanšu konsultantiem sniegt vislabāko iespējamo padomu saviem klientiem. Bet problēma ir tā, ka daudzi no šiem rīkiem netiek pietiekami izmantoti, un pareizie jautājumi parasti netiek uzdoti.
Padomājiet arī par to: tikai tāpēc, ka noteiktas investīcijas noteiktu gadu laikā darbojās noteiktā veidā, tas nenozīmē, ka ieguldījums nākotnē darbosies līdzīgi.
Iepriekšējā darbība nav tieši saistīta ar turpmāko darbību. Klientiem - nemaz nerunājot par finanšu konsultantiem - var būt viegli to aizmirst un izdarīt pieņēmumus, neņemot vērā visas iespējamās konkrētās darbības sekas.
Tāpēc, apsēžoties kopā ar klientiem, es viņiem atgādinu, ka, lai gan tas var būt augsts ja ir pārliecība par šo vai citu iznākumu, joprojām pastāv iespēja, ka var nonākt pie cita rezultāta iziet.
Lai gan nav iespējams paredzēt nākotni ar 100% precizitāti, to var labāk prognozēt, ņemot vērā visus zināmos faktorus, piemēram, plānoto atvaļinājuma laiku, lielākos pirkumus un daudz ko citu.
Finanšu konsultanti, kas sola fantastisku peļņu
Es, piemēram, vienmēr esmu uzmanīgs, ierosinot fonda turpmāko darbību. Skots Beuljē raksta žurnālam Forbes ir pareizi, kad viņš apgalvo:
“Vienkārši” būt vidējam finanšu pasaulē patiesībā ir diezgan labi.
Ja dzirdat finanšu konsultanta apgalvojumu, ka viņš gadu no gada var konsekventi iegūt 12% peļņu, tas varētu būt tikai viens no daudziem iemeslu dēļ jums vajadzētu tos atlaist un skrien otrā virzienā.
Pētersoniem ir labas izredzes īstenot savu iecerēto pensijas sapni, bet ja es to darītu izmetu viņu prognozes labvēlīgākā gaismā, es, iespējams, sniegtu viņiem pārāk daudz pārliecību. Patiesība ir tāda, ka pastāv iespēja, ka viņi var saskarties ar negaidītām neveiksmēm. Tas nav iespējams, bet tas ir iespējams, un viņiem tas ir jāzina.
Atrodiet finanšu konsultantu, kurš atklāj riskus un sastāda plānu
Vai Pētersoni var ērti aiziet pensijā ar 2 miljoniem dolāru? Visticamāk, jā. Bet viņiem ir jāsaprot ar tiem saistītie riski, lai cik tie arī nebūtu.
Vai jūs varat doties pensijā ar 2 miljoniem dolāru? Kā par 1 miljonu dolāru? Mičs Tučmans raksta žurnālam Forbes saka:
Jūs varat doties pensijā ar miljonu dolāru vai jebkuru citu summu, nosakot mērķi un nopietni uztverot uzkrājumus. Labi izstrādāts ieguldījumu portfelis gandrīz neizbēgami jūs tur nokļūs.
Atslēgas vārdi šeit ir tādi, ka jums ir nepieciešams “labi izstrādāts” ieguldījumu portfelis. Kā iegūt vienu no tiem?
Apsēdieties pie profesionāļa, pārliecinieties, ka viņš ņem vērā pēc iespējas vairāk mainīgo un izstrādā plānu. Nesteidzieties, jautājot sev, vai varat aiziet pensijā ar kādu noteiktu naudas summu - jūs nevarat atļauties kļūdīties. Varat arī apskatīt mūsu unikālo finanšu plānošanas procesu Finanšu panākumu plāns.