Pastāv vairāki dažādi mūža rentes veidi, katrs no tiem ir paredzēts, lai aizpildītu atšķirīgu ieguldījumu nišu investoru vidū. Mainīgas mūža rentes piedāvā visas mūža rentes priekšrocības kopumā, taču tās arī ļauj gūt ienākumus no ieguldījumiem gan akcijās, gan obligācijās. Ļoti līdzīgs mērķa datuma līdzekļi, tie ir kaut kas no “fondu fonda”, ko piedāvā apdrošināšanas sabiedrības. Un tāpat kā IRA un citi pensijas plāni, tie arī nodrošina ienākumus no nodokļu nomaksas no ieguldījumiem, kā arī ienākumu izmaksas, kad esat sasniedzis pensionēšanās vecumu.
Kas ir mainīgās rentes?
Mainīga mūža rente ir mūža rentes līgums, kas investoriem piedāvā iespēju nopelnīt augstāku peļņu no saviem ieguldījumiem nekā to, ko viņi var iegūt ar fiksētu mūža rentes. Tas ir tāpēc, ka, lai gan fiksētās mūža rentes maksā procentus, kas ir līdzīgi noguldījumu sertifikātiem, mainīgās mūža rentes ietver līdzdalību gan akciju, gan obligāciju tirgū.
Tāpat kā cita veida mūža rentes gadījumā, nauda, ko ieguldāt mainīgā mūža rentē, tiek uzkrāta
atliktā nodokļa pamats. Mainīgu mūža renti var arī iestatīt, lai nodrošinātu ienākumus, sasniedzot pensiju vai kādu citu vēlamo datumu. Tomēr atšķirībā no fiksētajām rentēm mainīgās mūža rentes parasti netiek garantētas, un tās lielā mērā būs atkarīgas no to apakškontu darbības, kuros nauda tiek ieguldīta.Apakškontos ir kopfondu apdrošināšanas nozares ekvivalents. Viņi var ieguldīt dažāda veida akcijās un obligācijās atkarībā no vēlamā ieguldījuma mērķa. Tomēr apakškonti, atšķirībā no kopfondiem un biržā tirgotiem fondiem, parasti netiek kotēti publiskajā biržā. Tās ir ieguldījumu apliecības, ko īpašumtiesības piedāvā atsevišķas apdrošināšanas sabiedrības.
Viena mainīga mūža rentes līguma ietvaros jūs varat izvēlēties ieguldīt vairākos apakškontos, kas aptver dažādas aktīvu klases. Tā kā šos apakškontus pārvalda profesionāli, mainīgās mūža rentes ir ieguldījumi “no rokas”. Tas, kurā aktīvu kategorijā tiks ieguldīti, būs atkarīgs no vēlamajiem ienākumiem.
Lai gan mainīgajām mūža rentēm nav garantēto ienākumu, ko piedāvā fiksētas mūža rentes, tās faktiski var būt nodrošināt ilgtermiņa ienesīgumu, kas ir augstāks par fiksēto mūža renti, jo tas ietver līdzdalību pašu kapitālā tirgos. Tas ieguldītājam mainīgās mūža rentēs dod iespēju gan sekot līdzi inflācijai, gan pat pārspēt to augstākas peļņas rezultātā.
No otras puses, pastāv iespēja, ka ieguldījumi mainīgās mūža rentes ietvaros ilgstoši piedzīvos sliktu sniegumu. Ja tas tā ir, ieguldītājs mainīgā mūža rentē faktiski varētu zaudēt pamatsummu, kā rezultātā pensijā varētu samazināties ienākumu plūsma.
Mainīgas mūža rentes ir ilgtermiņa ieguldījumi, un tām ir ierobežojumi, kad varat izņemt naudu. Tie parasti ļauj jums veikt vienu izņemšanu katru gadu. Tomēr, ja izņemšana tiek veikta “nodošanas periodā” - laikā, kad tiek piemērota nodeva par atdošanu -, šī maksa būs jāsamaksā, izstājoties. Atteikšanās periods var ilgt pat 10 gadus. Kad derīguma termiņš ir beidzies, izņemšanu var veikt bez maksas.
Mainīgo mūža rentes priekšrocības
Garantēts nāves pabalsts. Tas ir ieguvums, kas nenotiek kopfondos vai biržā tirgotos fondos. Nāves pabalsts nodrošina, ka jūsu mantinieki saņems summu, kas nav mazāka par jūsu sākotnējo ieguldījumu plānā, un tas ir pat tad, ja plāna vērtība tirgus faktoru dēļ samazinās. Aizsardzība tiek nodrošināta, izmantojot a mirstības maksa.
Minimālās likmes garantija. Šis ir braucējs, kuru par papildu samaksu var pievienot jūsu mainīgajai mūža rentei, kas nodrošinās, ka jūs saņemat minimālo atdeves likmi, pat ja jūsu plāna apakškonti piedzīvo zaudējumus. Varat arī pievienot līdzīgu braucēju, kas nodrošinās garantētu minimālo izmaksu likmi, kad sākat izņemt naudu. Tas tāpat garantē jūsu maksājumus, neskatoties uz slikto apakškontiem. Abi braucēji ir pieejami ar dažām mainīgām rentēm, bet ne visiem.
Ienākuma nodokļa atlikšana. Tāpat kā visu mūža rentes gadījumā, lai gan jūsu iemaksas plānā nav atskaitāmas no nodokļiem, plāna ieguldījumu ieņēmumi ir. Tas nozīmē, ka jūsu mainīgā mūža rente var pieaugt no sākuma līdz pensijai, neraizējoties par nodokļu sekām. Un kā tas ir ar visiem ar nodokļiem atliktā pensionēšanās Konti, par izņemšanu, kas veikta pirms 59 1/2 gadu vecuma sasniegšanas, tiks piemērots parastais ienākuma nodoklis un IRS priekšlaicīgas izņemšanas sods 10%apmērā.
Ieguldījumus plānā var mainīt. Atšķirībā no kopfonda jūsu ieguldījumi mainīgā mūža rentes ietvaros nav fiksēti. Tā kā ir pieejami vairāki apakškonti, kas aptver dažādas aktīvu klases, plānā varat mainīt ieguldījumu klāstu. Tas var dot jums iespēju izmantot dažādas ieguldījumu vides priekšrocības, kā arī izmaiņas jūsu pašu ieguldījumu vajadzībās vai veikt korekcijas, ņemot vērā jūsu vecumu.
Mūža ienākumi. Viens no galvenajiem iemesliem, kādēļ cilvēki iegulda mūža rentēs, ir nodrošināt viņiem ienākumus, kas aptvers visu atlikušo dzīvi. Tas, protams, ir svarīgi, kad runa ir par ienākumiem pensijā, jo viena no lielākajām pensionāru bažām ir izredzes pārdzīvot savu naudu. Var noteikt mūža renti, kas nodrošinās jums fiksētus ienākumus visu mūžu.
Aizsardzība pret kreditoriem. Dažās valstīs mūža rentes ir aizsargātas no kreditoru prasībām. Ja esat nodarbošanās, uz kuru attiecas tiesas prāvas, piemēram, medicīnas profesija, mūža rentes, tostarp mainīgās mūža rentes, var aizsargāt tajās esošos aktīvus no kreditoru prasībām.
Vai mainīgās rentes ir apdrošinātas FDIC?
Viens no iespējamiem mūža rentes trūkumiem ir tāda veida apdrošināšanas seguma trūkums, ko nodrošina ASV valdība kā FDIC apdrošināšana banku noguldījumiem vai Vērtspapīru investoru aizsardzības korporācijas (SIPC) nodrošinājums starpniecības jomā kontiem. Tomēr tas nenozīmē, ka jums ir ievērojams konta zaudēšanas risks.
Mūža rentes apdrošina apdrošināšanas sabiedrība, kas tās izsniedz. Un, lai gan pastāv neliela iespēja, ka apdrošināšanas sabiedrība cietīs neveiksmi, tas ir notikums, kas ASV vēsturē ir ļoti neparasts. Jūs varat samazināt tā iespējamību, nosakot apdrošināšanas sabiedrības finansiālo stāvokli pirms ieguldīšanas mūža rentē.
To var izdarīt, pārbaudot reitingu aģentūru, piemēram, A. M. Labākais. Tie tiek uzskatīti par nozares standartu apdrošināšanas sabiedrību finansiālās integritātes mērīšanai. Viņi izsniedz reitingus vairāk nekā 3500 apdrošināšanas sabiedrībām visā pasaulē. Viņi izsniedz apdrošināšanas sabiedrību reitingus, sākot no augstākā līmeņa A ++ līdz zemam līmenim F.
Ja ieguldāt apdrošināšanas sabiedrībās, kuras atrodas reitinga skalas augstākajā galā, uzņēmuma neveiksmes iespējamība būs vēl zemāka.
Turklāt lielākajai daļai štatu ir garantiju asociācijas kas nodrošinās mūža rentes aizsardzību, parasti līdz 100 000 ASV dolāru ierobežojumam par katru mūža rentes līgumu. Jūs varat sazināties ar savu valsts apdrošināšanas komisāru, lai noteiktu, vai jūsu valstij ir garantiju asociācija un kāds ir seguma limits. Ja jūsu turētā mūža rentes summa dolāros pārsniedz šo ierobežojumu, tad jūs vēlaties sadalīt savus mūža rentes līgumus vairākās dažādās apdrošināšanas sabiedrībās.
Mainīgu mūža rentes riski
Lai gan mainīgās mūža rentes piedāvā noteiktas priekšrocības, ar tām ir saistīti arī riski. Daži no tiem ir vispārēji riski, kas attiecas uz visām rentēm, bet citi ir raksturīgi mainīgajām rentēm.
Nodošanas nodevas. Gadījumā, ja jūs nolemjat pārtraukt savu mūža renti agri - piemēram, pirms nodošanas perioda beigām - jūsu kontam tiks piemērota nodevuma nodeva. Šī maksa dažādās apdrošināšanas sabiedrībās būs atšķirīga un pat mūža rentes vienas un tās pašas sabiedrības ietvaros. Bet uzņēmums varētu noteikt maksu 4% vai 5% apmērā no izņemšanas summas. Šī maksa var ierobežot jūsu iespējas pēc tam mainīt mūža rentes vai apdrošināšanas sabiedrības.
Priekšlaicīgas izstāšanās sods. Ne tikai apdrošināšanas sabiedrība iekasēs maksu par mūža rentes priekšlaicīgu slēgšanu. Tā kā mūža rentes tiek atliktas ar nodokļiem, jūsu izņemšana tiks aplikta ar parasto ienākuma nodokli, kā arī 10% pirmstermiņa izņemšanas sods, ko noteikusi IRS.
Nāve un izdzīvošana. Šis ir vēl viens ierobežojums, kas attiecas uz visām rentēm, nevis tikai uz mainīgām. Kad mūža rentes plāna finansēšanas posms ir beidzies un jūs sākat izņemt naudu, atlikušais mūža rentes atlikums pēc jūsu nāves atgriezīsies apdrošināšanas sabiedrībā. Tas nozīmē, ka tas nebūs pieejams, tiks iekļauts jūsu īpašumā un nodots jūsu mantiniekiem. Lai gan tas var nebūt problēma, ja dzīvojat 30 gadus pēc izņemšanas sākšanas, tas ievērojami samazinās jūsu īpašumu, ja mirsit dažu gadu laikā pēc pensionēšanās.
Augstas maksas. Mainīgās mūža rentes ietver lielu skaitu maksu, kas var būtiski samazināt jūsu ieguldījumu rezultātus. Nākamajā sadaļā mēs detalizēti aplūkosim maksas, kas saistītas ar mainīgajām rentēm. Bet tas ir trūkums mainīgām mūža rentēm, salīdzinot ar citiem ieguldījumu veidiem un pat citiem mūža rentēm.
Mainīgas rentes ir sarežģīti ieguldījumi. Ja jūs meklējat salīdzinoši vienkāršu ieguldījumu plānu, mainīgās mūža rentes neatbilst rēķinam. Lai gan tiem ir vairākas priekšrocības, jums ir jābūt uzmanīgiem, ieguldot tajos. Piemēram, mainīgā mūža rentē var būt no 80 līdz 300 apakškontiem. Šie konti parasti nav iekļauti nevienā publiskajā biržā, un par tiem būs pieejama maz informācijas, izņemot to, ko sniedz pati apdrošināšanas sabiedrība. Pareiza apakškontu kombinācijas izveide pati par sevi var būt izaicinājums.
Nav garantijas par galveno vērtību. Līdzīgi kā akcijas un kopfondi, jūsu pamatsumma ir pakļauta riskam, kad ieguldāt mainīgās mūža rentēs. To vērtība var ievērojami pieaugt, taču var arī zaudēt naudu. Nav garantijas, ka jūsu princips paliks stabils vai pieaugs vērtība. Tāpat kā jebkuram ieguldījumam, kas balstīts uz akcijām, ja vispārējais tirgus darbojas slikti, jūsu apakškonti un mainīgā mūža rente darīs to pašu.
Nāves pabalsta un ienākumu konti nav pastāvīgi. Apdrošināšanas sabiedrība varētu samazināt vai noņemt nāves vai ienākumu braucējus jaunām polisēm. Ja iespējams, viņi var arī mēģināt mainīt esošās politikas. Noteiktos apstākļos uzņēmums pat varētu piedāvāt vienreizēju maksājumu kā stimulu atcelt garantijas, kas tika piešķirtas, kad tika pirmo reizi noteikts mūža rentes maksājums.
Nav patiesi fiksētas likmes ieguldījumu iespējas. Dažas apdrošināšanas kompānijas var piedāvāt naudas tirgus fondu mūža rentes ietvaros, bet ne visas. Un tikai daži piedāvā kaut ko tādu, kas izskatās kā reāls fiksētas likmes ieguldījums. Tas nozīmē, ka jūsu plānam vienmēr ir 100% jāiegulda tirgū.
Mainīgas ikgadējās maksas
Mainīgo mūža rentes maksas struktūra ir augstāka nekā lielākajai daļai citu ieguldījumu veidu un pat daudziem citiem mūža rentes veidiem. Valsts vidējais mainīgo mūža rentes maksu apjoms ir 3,61%, tomēr tas var būt ievērojami augstāks nekā jebkurā mainīgā mūža rentes plānā. Vēl problemātiskāks ir tas, ka plāna ietvaros maksas ne vienmēr ir acīmredzamas. Tos var diezgan labi paslēpt, kas nozīmē, ka jūs gandrīz nekad tos neredzēsit savā paziņojumā.
Šeit ir saraksts ar maksām, kas parasti atrodamas mainīgajās rentēs:
Mirstības un izdevumu riska maksa (“M&E”). Šie izdevumi ir kompensācija apdrošināšanas sabiedrībai par apdrošināšanas riskiem, ko tā uzņemas saskaņā ar mūža rentes līgumu. Maksa palīdz arī apmaksāt apdrošināšanas sabiedrības izmaksas par mainīgo mūža rentes mārketingu, ieskaitot komisijas maksas, kas samaksātas finanšu konsultantiem un apdrošināšanas aģentiem. Parasti tas ir aptuveni 1,25% no jūsu mūža rentes plāna vērtības.
Administratīvās maksas. Apdrošināšanas sabiedrība var iekasēt maksu par administratīviem uzdevumiem, piemēram, lietvedību un ziņošanu. Tā ir neliela summa, un parasti ik gadu tiek iekasēta fiksēta maksa (no 25 līdz 50 USD). Bet ar dažiem mūža rentes līgumiem tā var būt arī maksa, kas tiek iekasēta procentos, parasti 0,15% no jūsu mūža rentes līguma vērtības.
Bāzes fonda izdevumi (apakškontiem). Tie ir līdzīgi ieguldījumu izdevumiem (12b-1 izdevumi), ko iekasē kopfondos, izņemot to, ka tie ir maksājumi par apakškontiem.
Papildu braucēji. Tās ir ar braucējiem saistītas maksas, kuras var piesaistīt mainīgai mūža rentei. Tās var būt izmaksas, kas saistītas ar garantētā minimālā ienākuma pabalsta, ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanas vai pastiprināta nāves pabalsta pievienošanu.
Nodošanas nodevas. Mēs tos apspriedām iepriekš, un tos var novērtēt, ja jūs nolemjat izņemt anuitāti vai pilnībā to slēgt nodošanas laikā. Parasti tas ir vairāki procentpunkti no mūža rentes līguma vērtības, un tas ir paredzēts, lai jūs nevarētu likvidēt savu kontu pirms termiņa, kamēr plāns veido vērtību. Daudzos gadījumos nodošanas maksa darbojas uz lejupejoša pamata. Piemēram, tas var būt vienāds ar 6%, ja izņemat līdzekļus pirmajos trīs gados, pēc tam nākamajos trīs gados samazināsies par 4% un pēc tam 2% nākamajos četros gados.
Vai mainīgas rentes ir jums piemērotas?
Kā redzat, mainīgās rentes ir sarežģīti ieguldījumu līgumi. Lai gan tie dažiem cilvēkiem var labi darboties, tie noteikti nav ieguldījums ikvienam. Lai noteiktu, vai mainīgā mūža rente jums noderēs, jums ir jābūt pārliecinātam par to, ko jūs sagaidāt.
Iespējams, vēlēsities aplūkot mainīgu mūža renti, ja uz jums attiecas kāda no šīm situācijām:
Jūs esat ilgtermiņa investors. Jums ir ļoti ilgs ieguldījumu horizonts, kas ilgst no šī brīža līdz pat dzīves beigām. Mainīgas mūža rentes ir ne tikai ilgtermiņa ieguldījumi, bet arī nodevuma maksa to apgrūtina atteikties no tiem nodošanas termiņā, kad jums būs jāmaksā nodevuma nodeva, lai to izdarītu dari tā.
Jūs vēlaties profesionālu ieguldījumu pārvaldību. Mainīga mūža rente faktiski ir portfelis pats par sevi. Tas ietver akciju un obligāciju kombināciju, no kurām katra atrodas apakškontā, ko profesionāli pārvalda ieguldījumu pārvaldnieki.
Koncentrēšanās uz pensijas ienākumiem. Tāpat kā visas mūža rentes, tās galvenokārt ir paredzētas pensijai. Ieguldījuma ilgtermiņa raksturs apvienojumā ar nodokļu atlikšanu un ilgtermiņa ienākumu izmaksu padara to perfektu šim nolūkam. Jūs varat kādu laiku ieguldīt savu naudu mūža rentē, pēc tam tā automātiski pārvēršas par kaut ko līdzīgu pensijai.
Jūs esat maksājis savas pensijas iemaksas. Ja esat sasniedzis punktu, kurā esat veicis maksimālo ieguldījumu savā IRA un/vai 401 (k) plāni, mainīga mūža rente var ļaut jums veikt praktiski neierobežotas papildu iemaksas pensijas saņemšanai. Lai gan pašām iemaksām netiek atskaitīti nodokļi, nauda tiks uzkrāta, pamatojoties uz atlikto nodokli. Tā var būt liela priekšrocība, ja esat sākuši gatavoties pensijai vēlā dzīves posmā un jums ir jāmaksā vairāk, nekā to atļauj tradicionālie pensijas plāni.
Rūpīgi apsveriet mainīgo mūža rentes piedāvātās priekšrocības, kā arī ar tiem saistītos riskus un nodevas, lai noteiktu, vai tie ir jums piemērotākā ieguldījumu izvēle.