Priekšlaicīga pensionēšanās ir kļuvusi par populāru finanšu mērķi. Un labi, tam vajadzētu būt.
Pat ja jūs nekad agri nedodaties pensijā, atbrīvojas tikai zināšana, ka varat.
Un tā var būt tikai stratēģija, kas atbrīvo jūs pieņemt vēl lielākus dzīves izaicinājumus.
Tas var notikt, kad sasniedzat punktu, kurā vairs neesat ir strādāt iztikai.
7 soļi, lai aizietu pensijā 50 gadu vecumā
- Sāciet ietaupīt jau agri!
- Ietaupiet vairāk nekā visi citi
- Investējiet un ieguldiet agresīvi
- Maksimāli palieliniet savus pensijas ietaupījumus
- Iestatiet Rota konversijas “kāpnes”
- Dzīvo zem līdzekļiem
- Palieciet ārpus parādiem
Ir dažādi vecumi, kad cilvēki vēlas doties pensijā, un lielākajai daļai cilvēku tas, iespējams, ir kaut kas līdzīgs tik drīz cik vien iespējams! Bet koncentrēsimies uz to, kā pensionēties 50 gadu vecumā, jo tas daudziem cilvēkiem ir sasniedzams mērķis.
Kā jūs varat to panākt?
1. darbība: sāciet ietaupīt agri!
Ja jums šobrīd ir 25 gadi, jums jāsāk krāt, lai pensionētos 50 gadu vecumā - tāpat kā tūlīt. Labākais veids, kā pierādīt savu domu, ir ar pāris piemēriem.
Ja jūs nolemjat atlikt uzkrājumus, lai aizietu pensijā 50 gadu vecumā vēl uz pieciem gadiem - kad jums ir 30 gadu - un sākat krāt 10 000 USD gadā, ieguldot ar vidējo gada peļņas likmi 7%, tad, sasniedzot 50 gadu vecumu, jums tas būs $425,341.
Bet, ja tā vietā jūs nolemjat sākt ietaupīt tieši tagad - atkal USD 10 000 gadā, ieguldot ar vidējo gada likmi 7% -, tad, sasniedzot 50 gadu vecumu, jums būs ietaupīti 656 227 USD.
Tā ir atšķirība vairāk nekā 230 000 ASV dolāru apmērā, lai sāktu ietaupīt un ieguldīt ātrāk par pieciem gadiem.
2. solis: ietaupiet vairāk nekā visi citi
Ir izplatīts uzskats, ka jūs varat aiziet pensijā, tikai ietaupot 10% vai 15% no saviem gada ienākumiem. Un tā var būt taisnība, ja plānojat pensionēties 55 gadu vecumā vai pat 60, un jums ir 35 vai 40 gadi, lai ietaupītu un ieguldītu naudu.
Bet, ja jūs nopietni domājat par pensionēšanos 50 gadu vecumā, jums būs jātaupa vairāk nekā jebkurš cits. Tas varētu nozīmēt ietaupīt 20% no jūsu ienākumiem vai varbūt 25% vai pat 30%. Heck, ja esat daudz vecāks par 25 vai 30 gadiem, jums būs jātaupa no 40% līdz 50% no jūsu ienākumiem, ja cerat aiziet pensijā pēc 50 gadiem.
Jūs varat sākt ietaupīt 20%.
Bet katru reizi, kad saņemat algas paaugstinājumu vai paaugstinājumu ar vēl lielāku algas paaugstinājumu, tā vietā, lai tērētu papildu naudu, veltiet to uzkrājumiem. Pēc dažiem gadiem pastāvīga atalgojuma pieauguma jums vajadzētu būt iespējai palielināt savu uzkrājumu līmeni līdz 30% vai pat vairāk.
Ietaupot tik lielu ienākumu daļu, tiek sasniegti divi ļoti svarīgi mērķi:
- Acīmredzot tas ļauj ātrāk sasniegt savus ietaupījumu mērķus
- Bet tikpat svarīgi ir tas, ka jūs dzīvojat ar mazāku naudu, nekā nopelnāt
Šis otrais punkts būs patiešām svarīgs, kad tiešām aiziesit pensijā. Jo mazāk naudas jums būs nepieciešams, lai dzīvotu, jo ātrāk un efektīvāk varēsiet doties pensijā.
3. solis: ieguldiet un ieguldiet agresīvi
Man, iespējams, nav jums jāpasaka, ka jūs nevarēsit pensionēties 50 gadu vecumā, ieguldot procentus nesošos aktīvos, piemēram, noguldījumu sertifikātos. Procentu likmes 1% gadā vai mazāk to vienkārši nesamazinās.
Jums būs jāiegulda akcijās, un tieši tur lielākā daļa jūsu naudas būs jāiegulda vienmēr. Akciju tirgus ir atgriezies vidēji par no 9% līdz 11% pēdējo 90 gadu laikā un tas ir tāds pieaugums, kas jums būs jāizmanto, ja vēlaties pensionēties 50 gadu vecumā.
Dzīve ir neparedzama. Jūsu pensijas plānam nevajadzētu būt.
Sazinieties ar neatkarīgu finanšu speciālistu, lai noskaidrotu, vai esat ceļā uz pensijas mērķu sasniegšanu. Lai sāktu darbu, noklikšķiniet uz savas valsts.
SācTā kā šobrīd jūs, iespējams, esat krietni jaunāks par 50 gadiem, varat atļauties 80–90% ietaupījumu ieguldīt akcijās. Tas ir labākais veids, kā iegūt tādu peļņu no ieguldījumiem, kāds jums būs nepieciešams, lai izveidotu tādu portfeli, kāds jums būs nepieciešams, lai priekšlaicīga pensionēšanās kļūtu par realitāti.
Visas atlīdzības par agresīviem ieguldījumiem ir saistītas ar zināmu risku, tāpēc jūs vēlaties pārliecināties, ka ieguldāt ar stabilu platformu. Šeit ir manas labākās izvēles visiem drosmīgajiem investoriem, kuriem nepatīk priekšlaicīga pensionēšanās:
Ally Invest: Ar Ally Invest, jūs varat izvēlēties ieguldīt pats vai profesionāli pārvaldīt kontu ar Ally robo-padomnieku. Ally sāk, palīdzot jums noteikt savu riska toleranci, kur jūs varat izvēlēties “agresīvu izaugsmi” un lielāko daļu savu ieguldījumu ieguldīt akcijās. Lai sasniegtu jūsu ieguldījumu mērķus, Ally Invest piedāvā dažas no zemākajām tirdzniecības maksām tirgū, klientu apkalpošanu visu diennakti un profesionāli pārvaldītus portfeļus. Izmēģiniet Ally Invest jau šodien.
Uzlabojums:Uzlabošana piedāvā investoriem alternatīvu robo konsultāciju pieredzi, pilnībā automatizējot jūsu ieguldījumu pieredzi. Programmatūra palielina jūsu peļņu, iekasējot nodokļu zaudējumus, un palīdz jums sasniegt savus īpašos pensionēšanās mērķus, izmantojot RetireGuide. Pakalpojums automātiski līdzsvaro jūsu portfeli, lai jūs varētu sasniegt savus mērķus. Ar zemu ikgadējo pārvaldības maksu un bez tirdzniecības maksas jūs varat sāciet ieguldīt, izmantojot Betterment viegli.
M1 finanses: Tā vietā, lai novērtētu riska toleranci, M1 koncentrējas uz to, lai palīdzētu jums sasniegt savus ieguldījumu mērķus un turpināt tos sasniegt. Kad tu ieguldīt M1 Finance, jūs varat izvēlēties no 60 prasmīgi izstrādātiem investīciju “pīrāgiem”, kas izgatavoti līdz 60 ETF un akcijām, vai arī izveidot savu. Pēc tam M1 pārvalda jūsu ieguldījumus, pēc vajadzības līdzsvarojot jūsu kontu. M1 sniedz jums bezmaksas kontu pārvaldību un darījumus, un tam nepieciešami zemi sākotnējie ieguldījumi, kas padara to par lielisku izvēli agresīviem ieguldījumiem priekšlaicīgas pensionēšanās gadījumā.
4. darbība. Maksimāli palieliniet pensijas ietaupījumus
Nodokļi ir viens no nepietiekami novērtētajiem priekšlaicīgas pensionēšanās plānošanas šķēršļiem. Tie ne tikai samazina ienākumus, kas jums pieejami uzkrājumiem, bet arī samazina daļu no jūsu ieguldījumu atdeves.
Piemēram, ja jūs nopelnāt 10% no saviem ieguldījumiem, bet esat 30% nodokļu kategorijā, jūsu neto atdeve ir tikai 7%. Tas palēninās jūsu kapitāla uzkrāšanos.
Bet vismaz daļēji ir risinājums šai problēmai. Jums vajadzētu maksimāli palielināt ar nodokļiem aizsargātās pensijas iemaksas.
Tas ne tikai samazinās jūsu ar nodokli apliekamos ienākumus no jūsu darba, bet arī nodrošinās ieguldījumu ienākumus jūsu ieguldījumu portfelī, lai 10% atdeve faktiski būtu 10% peļņa.
Ja jūsu darba devējs piedāvā a 401 (k) plāns, jums ir jāsniedz maksimālais ieguldījums, kas jums ir atļauts. Tas būtu līdz 18 000 USD gadā. Ja jūsu darba devējs piedāvā atbilstošu ieguldījumu, tas ir vēl labāk.
Jums vajadzētu arī plānot veikt iemaksas a tradicionālā IRA, pat ja šīs iemaksas ienākumu ierobežojumu dēļ netiks atskaitīts no nodokļiem. Ieguldījumi no konta kontā joprojām tiks uzkrāti uz nodokļu atlikšanas pamata, un tas ir tas, ko vēlaties.
Jo vairāk gūto ienākumu un ienākumu no ieguldījumiem varat pasargāt no nodokļiem, jo labāk.
Tagad ir pamata problēma ar uzkrājumiem pensijā, vismaz attiecībā uz priekšlaicīgu pensionēšanos. Ja sākat izņemt līdzekļus no saviem pensijas kontiem pirms 59 ½ gadu vecuma, jūs to nedarīsit jāmaksā tikai ienākuma nodoklis par izņemšanu, bet arī 10% soda nauda par priekšlaicīgu izņemšanu.
Bet šai dilemmai ir izeja - tā ir Rots IRA.
5. darbība. Iestatiet Rota konversijas “kāpnes”
Jums nav katru gadu jāpiedalās Roth IRA, lai iegūtu Roth IRA priekšrocības. To var iestatīt, veicot a Roth konversija no citiem pensijas kontiem, piemēram, 401 (k) plānu un tradicionālo IRA. (Tas ir vēl viens liels iemesls, kāpēc jums vienmēr vajadzētu maksimāli izmantot savus pensijas uzkrājumus, īpaši, ja vēlaties pensionēties 50 gadu vecumā).
Roth IRA ļauj izņemt plānu bez nodokļiem, kad esat sasniedzis 59 ½ gadu vecumu un esat bijis plānā vismaz piecus gadus.
Kā tas jums palīdz, ja vēlaties pensionēties 50 gadu vecumā?
Roth IRA ir nepilnības. Roth iemaksas var izņemt bez nodokļiem un priekšlaicīgas izņemšanas soda.
Galu galā, tā kā nodokļu ietaupījumi nenotika, nodokļu saistības neizzūd. (Nodokļi un sodi tomēr attiecas uz konta ieņēmumiem, tomēr iemaksu izņemšanas noteikumi neprasa proporciju starp iemaksām un ienākumiem, kā tas ir tradicionālajā IRA to dara izņemšana.)
Šī iemaksu izņemšanas nepilnība padara Roth IRA perfektu priekšlaicīgai pensionēšanās brīdim. To var izdarīt, veicot virkni ikgadēju Roth IRA reklāmguvumu no citiem pensijas kontiem.
Vai tu līdz šim esi ar mani?
Pastāv viena atšķirība starp iemaksu izņemšanu no parastās Roth IRA un Roth konversijas. Tā kā jūs neveicat tiešas iemaksas ar Rota reklāmguvumiem, bet drīzāk konvertējat atlikumus no citiem kontiem, IRS ir piecu gadu noteikums par pirmstermiņa izņemšanu.
Starp atlikuma konvertēšanu un tā izņemšanu no konta jāpaiet vismaz pieciem gadiem. Ja tas tiek izņemts ātrāk, tas joprojām netiek aplikts ar parasto ienākuma nodokli, bet uz to attiecas 10% pirmstermiņa izņemšanas sods.
To var izvairīties, veicot virkni ikgadēju konversiju uz Roth IRA, kas pazīstama kā Roth pārveidošanas kāpnes.
Būtībā tas, ko jūs darāt, ir izlemt, cik daudz naudas jums vajadzēs iztikt, kad aiziet pensijā, un pēc tam katru gadu konvertēt šo summu piecus gadus.
Kamēr jūs paliksit piecus gadus uz priekšu, jums vienmēr būs pietiekams daudzums Rota līdzekļu, lai dzīvotu, un jūs varat tos izņemt bez ienākuma nodokļa un soda naudas.
PIEMĒRS: Pieņemsim, ka jums ir nepieciešami 40 000 USD gadā, lai 50 gadu vecumā varētu dzīvot pensijā. Jūsu plānā 401 (k) ir vairāki simti tūkstoši dolāru, tāpēc pēc pieciem gadiem (2022. gadā), sākot ar 45 gadu vecumu, jūs sākat veikt ikgadējus reklāmguvumus uz savu Roth IRA 40 000 ASV dolāru apmērā. Kad esat sasniedzis 50 gadu vecumu (2027. gadā), jūs varat sākt katru gadu izņemt naudu no Roth IRA bez nodokļiem un sodiem.
Lai ilustrētu, jūsu Roth pārveidošanas kāpnes izskatīsies šādi :)
| Gads | Vecums | Rota konversijas apjoms | Roth izstāšanās summa | Izņemto līdzekļu avots |
| 2022 | 39 | 40,000 | 0 | Nav |
| 2023 | 40 | 40,000 | 0 | Nav |
| 2024 | 41 | 40,000 | 0 | Nav |
| 2025 | 42 | 40,000 | 0 | Nav |
| 2026 | 43 | 40,000 | 0 | Nav |
| 2027 | 44 | 40,000 | 40,000 | 2022. gada konversija |
| 2028 | 45 | 40,000 | 40,000 | 2023. gada konversija |
| 2029 | 46 | 40,000 | 40,000 | 2024. gada konversija |
| 2030 | 47 | 40,000 | 40,000 | 2025. gada konversija |
| 2031 | 48 | 40,000 | 40,000 | 2026. gada konversija |
Roth konvertēšanas kāpnes ļaus jums veikt priekšlaicīgu naudas izņemšanu no sava Roth konta līdz 59 ½ gadu vecumam un varēs sākt veikt bez soda naudas izņemšanu no Roth pensijas kontiem. Tas arī neļaus jums izņemt kontus, kas nav paredzēti pensijai.
Roth konversijas kāpnēm ir viens mīnuss, kas ir problēma ar visu veidu Roth reklāmguvumiem, un tas ir tas, ka jums būs jāmaksā regulārs ienākuma nodoklis par pensijas aktīvu skaitu, kas pārveidots par Rotu IRA.
Bet tā var būt cena, kuru ir vērts maksāt, ja tas nozīmē, ka jūs varēsiet iegūt dāsnus priekšlaicīgas pensionēšanās ienākumus līdz ar priekšlaicīgu pensionēšanos.
6. darbība: dzīvojiet zem līdzekļiem
Viens finansiāls ieradums, kas jums jāapgūst, ir dzīvot zem saviem līdzekļiem. Tas nozīmē, ka, ja jūs nopelnāt dolāru pēc nodokļu nomaksas, jums būs jādzīvo, teiksim, no 70 centiem, bet pārējais jāmaksā.
Tas nav vienkāršs veids, kā iekļūt, ja jūs to nekad neesat darījis, bet tas ir absolūti nepieciešams. Ja vien jūs to nevarat apgūt, priekšlaicīga pensionēšanās būs nekas vairāk kā sapnis.
Lai dzīvotu zem saviem līdzekļiem, jums ir jāpieņem dažas stratēģijas:
- Saglabājiet savus pamata dzīves izdevumus zemus, īpaši mājokļa izdevumus
- Brauciet ar vecāku automašīnu, kas nav dārga un neprasa parādus
- Esiet aktīvs, meklējot izdevīgus pirkumus - pārtiku, apģērbu, remontu, apdrošināšanautt.
- Esiet konservatīvs ar izklaidi, tostarp un jo īpaši brīvdienām un ceļojumiem - priekšlaicīgas pensionēšanās plānošana un labā dzīve nav labi sajaucama
- Izvairieties visu laiku ēst ārpus mājas-tas ir lēns veids, kā torpedēt savus ilgtermiņa plānus
Jebkura nauda, kas netiek iekļauta dzīves izdevumos, ir vairāk naudas uzkrājumiem.
7. solis: Palieciet ārpus parādiem
Vārds no brīdinājums par parādiem: tas var atsaukt visu, ko jūs mēģināt paveikt, lai aizietu pensijā 50 gadu vecumā. Tas jums nāks par labu, ja sasniegsiet 50 un ietaupīsiet 500 000 USD, bet 100 000 USD parādu dažāda veida (tas ir vieglāk lai sasniegtu šo līmeni, nekā jūs domājat - vienkārši dzīvojiet piepilsētas dzīvesveida TV versijā, un tas viss notiks pati!).
Ne tikai dara parāds vājina jūsu tīro vērtību, bet tam ir arī ikmēneša maksājumi. Un jums vajadzēs pēc iespējas mazāk no tiem, ja plānojat doties pensijā 50 gadu vecumā. Vēl labāk, mērķim vajadzētu būt pilnīgi bez parādiem. Parāds ne tikai palielina dzīves dārdzību pensijā, bet arī samazinās ienākumus, kas jums būs jāvelta uzkrājumiem.
Ja jums nav parādu, jāiekļauj hipotēka, ja jums pieder sava māja vai plānojat to darīt. Jūsu priekšlaicīgas pensionēšanās plānā jāiekļauj apakšplāns, lai savlaicīgi atmaksātu hipotēku jūsu pensionēšanās datumam.
Ar priekšlaicīgu pensionēšanos nekas nav labāks par māju bez hipotēkas!
Jā, jūs varat doties pensijā 50 gadu vecumā
Kā redzat, ja patiešām vēlaties pensionēties 50 gadu vecumā, jums būs jāpieņem vairāku stratēģiju plāns, lai tas notiktu. Tas galvenokārt attiecas uz daudz naudas ietaupīšanu un labu ieguldīšanu, taču ir daudz faktoru, kas padarīs šo uzdevumu izpildāmāku.
Izveidojiet plānu tūlīt un pēc tam pieturieties pie tā reliģiski, un jūs varēsit doties pensijā 50 gadu vecumā vai jebkurā citā jūsu izvēlētajā vecumā.