Ir daudz dažādu braucēju veidu, kurus var pievienot mūža rentēm. Viens no populārākajiem ir mūža ienākumu pabalsta braucējs (LIB). Šis braucējs garantē, ka jūs saņemsiet regulārus ienākumu maksājumus no mūža rentes visu mūžu. Faktiski jūs saņemsiet šos ienākumu maksājumus, pat ja jūsu mūža rente ir pilnībā izsmelta!
Braucējs, piemēram, mūža ienākumu pabalsta braucējs, ir viens no pārliecinošākajiem iemesliem, kāpēc cilvēkiem, plānojot pensiju, patīk pievienot mūža rentes savam ieguldījumu klāstam.
Kā darbojas mūža ienākumu pabalsts
Ja jūs uztraucaties, ka iztērēsit savu naudu, jūs varat pievienot mūža rentei mūža ienākumu pabalsta braucēju. Tas būs apdrošināšanas sabiedrības garantija, ka jūs arī turpmāk saņemsiet ienākumu maksājumus mūža rentes neatkarīgi no tā, kas notiek, un pat tad, ja viss jūsu ieguldījums mūža rentē ir izlietots un pagājis negatīvs.
Apmaiņā pret salīdzinoši nelielām gada izmaksām braucējs var nodrošināt jums maksājumus reizi gadā, ceturksnī vai mēnesī visu atlikušo mūžu. Piemēram, ja jūs izņemat 200 000 USD mūža renti, kas sāk maksāt 10 000 USD gadā 60 gadu vecumā, un jūs dzīvojat līdz 100 - un jūsu mūža rente jau sen ir izlietota - jūs turpināsit saņemt USD 10 000 gadā līdz dienai, kad jūs nomirt.
Jūs varat veikt ļoti maz ieguldījumu izvēli, kas var piedāvāt šāda veida garantiju, un tas noteikti pastiprina iespēju izmantot mūža rentes pensijas finansēšanai.
Mūža ienākumu pabalsta funkcijas
Dažas funkcijas, kuras var iekļaut vai var iekļaut mūža ienākumu pabalsta braucējā, ir šādas:
Uzlabot nodrošinājumu. Pievienojot mūža rentei mūža ienākumu pabalsta braucēju, jūs nosakāt izņemšanas procentu. Tomēr daudziem LIB braucējiem ir arī “pastiprinājuma nodrošinājums”. Tas nozīmē, ka, palielinoties jūsu mūža rentes vērtībai, pieaugošo ieguldījumu dēļ, izņemšanas procents tiks piemērots lielākam atlikumam, kā rezultātā turpmāk tiks veikti lielāki ienākumu maksājumi.
Garantēts minimālais pieauguma temps. Kad esat atvēris mūža renti ar mūža ienākumu pabalsta braucēju, plānam ir minimālais saliktās izaugsmes temps, ar kādu jūsu mūža rente turpina pieaugt. 5% gadā nav nekas neparasts, lai gan faktiskā procentu likme mainīsies. Arī jūsu izņemšanas procentuālā daļa būs balstīta uz šo procentuālo daļu.
Maksimālā izņemšanas summa. Šī funkcija nodrošina, ka naudas summa, ko izņemat no mūža rentes, ir pietiekama, lai segtu jūsu ienākumu vajadzības. Tipisks diapazons ir no 5% līdz 7%, bet daži plāni var atļaut 10% vai pat vairāk.
Mūža ienākumu pabalstu piemēri
Jebkurš finanšu instrumenta veids vienmēr ir vislabāk izskaidrots un parādīts ar gadījumu piemēriem. Apskatīsim trīs dažādus scenārijus un redzēsim, kā mūža ienākumu pabalsta braucējs darbojas katrā apstākļu kopumā.
1. scenārijs - Finanšu tirgi samazinās pēc mūža rentes uzsākšanas.
Šis ir iepriekš aprakstītā garantētā minimālā pieauguma tempa piemērs. Pieņemsim, ka jūs saņemat mūža renti par USD 200 000 ar nodomu aiziet pensijā pēc 10 gadiem pēc tam, kad kontam būs iespēja ievērojami pieaugt. Bet tā vietā, lai palielinātu vērtību, ilgstošs lāču tirgus samazina konta vērtību līdz 150 000 USD. Ja jūsu ienākumu maksājuma procentuālā daļa ir 5%, ienākumi var būt ierobežoti līdz 7500 USD gadā.
Bet, ja esat izvēlējies mūža ienākumu pabalsta braucēju ar garantētu minimālo pieauguma tempu 5%, mūža rentes vērtība pēc 32 gadiem pēc šīs likmes būs 326 000 USD. Ja jūsu ienākumu maksājuma procents ir arī 5%, tā vietā jūs varēsit saņemt ienākuma maksājumus 16 300 USD gadā.
Tas ir 5% no 326 000 USD, kas ir vairāk nekā divas reizes vairāk nekā jūsu ienākumi, pamatojoties uz faktisko mūža rentes vērtību pēc 10 gadiem.
Scenārijs Nr. 2 - Finanšu tirgi darbojas ļoti labi laikā, kad atverat savu mūža renti un sākat saņemt ienākumu maksājumus.
Šis scenārijs ir uzlabotas nodrošināšanas piemērs. Turpinot tos pašus faktus kā 1. scenārijā, izņemot to, jo ļoti spēcīgs ieguldījumu tirgus Pēc 10 gadiem, kad sākāt mūža rentes un sākāt veikt ienākumu maksājumus, mūža rentes vērtība ir vērta $500,000. Ja jūsu ienākumu maksājuma procents ir 5%, tad jūsu gada ienākumu maksājumi būs 25 000 USD gadā (500 000 USD x 5%).
Bez braucēja papildu nodrošinājuma jūsu ikgadējie ienākumu maksājumi būtu tikai 5% no 326 000 USD jeb 16 300 USD gadā.
Pievienojot palielinājuma uzkrājumu, jūs par nedaudz vairāk kā 50%palielināsiet gada ienākumus, ko saņemsiet no savas mūža rentes.
3. scenārijs - Finanšu tirgi samazinās, kad sākat gūt ienākumus no mūža rentes.
Šis scenārijs ir piemērs mūža ienākumu pabalsta braucējam ar pastiprinātu nodrošinājumu, kurā apdrošināšanas sabiedrība ļauj balstīt savus ienākumu maksājumus uz augstāko konta vērtību desmit gadu laikā periods.
Turpinot tos pašus faktus no 1. scenārija, izņemot to, ka kādā brīdī 10 gadu laikā pēc jums sākās jūsu mūža rente, konta vērtība bija pat 400 000 ASV dolāru, pirms tā avarēja līdz $150,000. Ja jūsu izveidotais noteikums ļauj ienākumu procentuālo daļu noteikt, pamatojoties uz augstākā vērtība, tad jūsu maksājumu pamatā būs augstā vērtība 400 000 ASV dolāru, nevis pašreizējais 150 000 ASV dolāru līmenis.
Tā rezultātā jūsu ikgadējie ienākumu maksājumi būs USD 20 000 gadā (USD 400 000 X 5%), nevis USD 7500 (USD 150 000 X 5%).
Cik maksā braucēja pabalsts mūža garumā
No mūža rentes tiek iekasēta maksa par ienākuma pabalsta braucēja pievienošanu mūža garumā. Faktiskā summa mainās atkarībā no apdrošināšanas sabiedrības, kā arī mūža rentes veida, taču tā parasti ir no 0,25% līdz 1,00% gadā.
Ir arī iespējams, ka konkrētā summa, kas tiks iekasēta, būs atkarīga no braucēja iekļautajām funkcijām. Piemēram, lai gan uzņēmums par braucēju var iekasēt maksu par 0,35% gadā, tas var iekasēt maksu par 0,60%, ja braucējs ietver paaugstināšanas noteikumu.
Maksa tiek iekasēta kā jūsu ienākuma maksājuma procentuālās daļas samazinājums. Piemēram, ja mūža ienākumu pabalsta braucēja izmaksas ir 0,75%un ienākuma maksājuma procentuālā daļa ir 6,00%, tad jūs saņemsiet neto ienākumu maksājuma procentuālo daļu 5,25% gadā mūža rentes.
Kāpēc jūs varētu vēlēties savai mūža rentei pievienot mūža ienākumu pabalsta braucēju?
Mūža ienākumu pabalsta braucējs ir lielisks papildinājums, ja jūs uztrauc iespēja pārdzīvot savu naudu. Tas jo īpaši attiecas uz personu, kas pensionējas diezgan agri. Piemēram, jums ir atļauts sākt bez soda naudas izņemšanu no pensiju plāniem, uz kuriem neattiecas nodokļi, jau 59 1/2 gadu vecumā. Ja sākat pensionēties vecumā, jums ir jābūt ienākumiem, kas ilgs vismaz 30 gadus.
Mūža ienākumu pabalsta braucējs nodrošinās, ka jūsu mūža rentes maksā jums gada ienākumus praktiski visu atlikušo mūžu. Pat ja jūsu mūža rentes faktiskā vērtība ir pilnībā izsmelta pēc apmēram 20 gadiem - kas ir raksturīgi mūža rentēm -, jūsu plāns turpinās maksāt ienākumus katru gadu.
Jūs, iespējams, nevēlaties pievienot mūža rentei mūža ienākumu pabalsta braucēju, ja neplānojat no plāna sākt ņemt ienākumu maksājumus, līdz esat sasniedzis, teiksim, 70 gadu vecumu. Tā kā jūsu paredzamais dzīves ilgums šajā vecumā būs mazāks, braucējs, iespējams, nav tā vērts, lai to iekļautu mūža rentē.