Kad kāds attāls radinieks man piezvanīja, lai saņemtu palīdzību ar savu 401k, es labprāt uzdeva.
Ikreiz, kad varu palīdzēt kādam ietaupīt savai finansiālajai nākotnei, es satraucos.
Diemžēl pēc vairākām minūtēm uztraukums pazuda.
Radinieks tikko bija sācis savu jauno darbu un vēl nebija ielicis nevienu santīmu 401k. Viņš lasīja par priekšrocībām, ko piedāvāja viņa 401k, un par to, kas viņu noķēra
uzmanība tika pievērsta aizņēmuma nosacījumiem.
Viņš man jautāja: “Kā es varu aizņemties no 401k?”
Ko tu teici?
Hmm… .pēdējo reizi, kad pārbaudīju, vai nevarat aizņemties no 401k, kurā nav nekā!
Galu galā es uzzināju, ka radiniekam bija naudas cīņas, par kurām es nezināju.
Iespējams, ka lielākā daļa cilvēku, kuriem ir finansiālas grūtības, to apzinās un parasti ilgi pirms nokļūšanas bankrota tiesā vai mājas zaudēšanas.
Galu galā pirms personīgās finanšu krīzes gandrīz vienmēr notiek ilgs finansiālās nestabilitātes periods.
Kādas ir brīdinājuma zīmes, ka esat finansiāli nestabils?
Šeit ir 21. Ja jūs ietekmē vairāk nekā viens vai divi no tiem, ir pienācis laiks atkāpties, pārvērtēt savus apstākļus un rīkoties, lai mainītu tendenci un kļūtu par
finansiāli stabils.1. Dažreiz jums ir jāaizņemas, lai izveidotu budžetu
Tas ir reti, ja jūsu budžets ir pārāk stingrs. Lai gan lielāko daļu mēnešu jūs varat segt savus izdevumus tikai ar saviem ienākumiem, ja atrodaties nepieciešamība aizņemties naudu, lai segtu savu budžetu pat katru trešo vai ceturto mēnesi, tā ir zīme, ka problēmas ir draudošs.
Tā nav problēma, ja jums ir jāaizņemas nauda, lai segtu savu budžetu mēnesim, kurā jūsu izdevumi ir lielāki neparastu apstākļu dēļ. Un, ja nākamajā mēnesī varat atmaksāt aizņemto naudu, tā ir vēl viena laba zīme. Bet, ja jūs to darāt vairākus mēnešus gada laikā, jūsu kopējais finansiālais stāvoklis nevar pasliktināties.
Parādam ir kumulatīvs raksturs, tāpēc katru reizi, kad aizņematies, jūsu finanses vājinās - mazliet vienlaikus.
2. Jūsu ārkārtas fonds neeksistē vai ir gandrīz tukšs
Ārkārtas fonds ir tīrs naudas konts, kas pastāv tikai un vienīgi neparedzētu finanšu katastrofu segšanai. Ja jūsu ārkārtas fondam nav pietiekami daudz naudas, lai segtu vismaz 30 dienu uzturēšanās izdevumus (ieteicams trīs līdz sešus mēnešus), tad jūs dzīvojat uz finansiālās aizmiršanas robežas.
Vieni lieli, neparedzēti izdevumi vai algas zaudēšana pat dažām nedēļām var ātri novest jūs lejupvērstā finanšu spirālē. Jūs varat atpalikt no hipotēkas un citiem parāda maksājumiem, un jūs nevarat atgūties.
3. Jūs esat pilnībā iztērējis vienu vai vairākas kredītkartes
Šī ir viena no tām epizodēm, ko vairumam cilvēku ir viegli ignorēt. Galu galā gandrīz ikvienam ir kredītkartes, un lielākajai daļai ir zināma pieredze, kā vienā vai citā laikā maksimāli izmantot vienu no tām. Bet tā ir klasiska pazīme, ka esat finansiāli nestabils.
Kamēr ir viens no populārākās kredītkartes ASV var radīt lielus ieguvumus, maksimālā kredītkarte ir tikai atbildība, jo tā ir pastāvīgs ikmēneša maksājums, bet vairs nav jauna kredīta avots.
Maksājumu kredītkaršu iemesli gandrīz nekad nav labi. Un tā kā izredzes atmaksāt maksimāli izmantoto karti ir tik attālas, tas ir tikai laika jautājums, pirms jūs maksāsiet otro karti un pēc tam trešo un tā tālāk.
Jūs varat sākt izrakt šo caurumu, pārvietojot atlikumu uz vienu no 0 procentu kredītkartes kas ir pieejami cilvēkiem, kuriem joprojām ir labs kredīts. Tādā veidā jūsu maksājumiem būs maksimāla ietekme.
4. Jūsu kredītreitingi ir samazinājušies
Sākot maksimāli izmantot kredītkartes, jūsu kredītreitings, visticamāk, samazināsies. Tas ir tāpēc, ka jūsu kredītu izmantošanas koeficients - palielinās parādā esošā naudas summa, dalīta ar pieejamo kredītu. Šī attiecība veido 30% no jūsu kredītreitinga aprēķina.
Ideāls kredīta izmantošanas koeficienta slieksnis ir 30%. Tas nozīmē, ka, ja jums ir atjaunojamas kredītlīnijas kopā 30 000 ASV dolāru apmērā, bez tām var būt līdz pat 9 000 ASV dolāru kaitējot jūsu kredītreitingam. Pārsniedzot 30% slieksni, jūsu kredītreitings samazināsies, pat ja visus maksājumus veicat savlaicīgi.
Protams, zemāks kredītreitings apgrūtinās aizņēmumu un radīs augstākas procentu likmes jebkuram jaunam kredītam, ko saņemat. Bet tas var izraisīt arī procentu likmju paaugstināšanos esošajām kredītlīnijām (pašreizējie aizdevēji DO uzrauga jūsu kredītu!).
5. Jūs dzīvojat mirstīgās bailēs zaudēt darbu
Bažas par darba zaudēšanu ir izplatītas. Bet, ja šīs bažas vairāk izskatās pēc bailēm, Es nezinu, ko darīt, ja zaudēšu darbu, iespējams, tāpēc, ka dziļi iekšā jūs zināt, ka esat finansiāli nestabils.
Mūsdienu ekonomikā darba zaudēšana nav nekas neparasts. Bet tas ir kaut kas, kam jūs varat sagatavoties. Un ja esat gatavs, darba zaudēšana var nebūt vēlama, taču arī jūs to neuzskatīsit par katastrofu. Tas, ka jūs baidāties zaudēt darbu, liecina, ka jūsu finansiālā situācija nevarēja tikt galā ar ienākumu zaudēšanu pat īsu laiku.
6. Jūs fantazējat par labāku finansi
Lielākā daļa cilvēku vēlas, lai viņiem būtu labākas finanses. Bet tajā pašā laikā lielākā daļa atzīst nepieciešamību izstrādāt stratēģiju, lai to īstenotu. Ja esat lielā mērā atteicies no jebkuras praktiskas stratēģijas, lai uzlabotu savas finanses, un pārsvarā iztēlojaties, kā tā jutīsies, kad viss būs labāk, tā ir laba norāde, ka esat finansiāli nestabils.
Jūs varat fantazēt par nolaišanos a daudz labāk apmaksāts darbs, iegūstot milzīgu bonusu (vai saldo akciju opciju), nonākot mantojumā vai pat iegūstot laimētu loterijas biļeti. Tas, ka jūs fantazējat par labākām finansēm, ir neapzināta atzīšanās, ka jūs jūtat, ka zaudējat kontroli pār saviem apstākļiem.
7. Jūs jau esat diezgan pārliecināts, ka nekad vairs nevarēsit doties pensijā
Mūs pastāvīgi ieskauj finanšu konsultanti sagatavoties pensijai. Bet, ja jūs nedomājat, ka jūsu finansiālais stāvoklis var novest pie naudas novirzīšanas tālākai nākotnei, jūs, iespējams, pat nemēģināt pielikt pūles.
Šīs bezdarbības rezultāts ir tāds, ka līdz sešdesmit gadu vecumam jūs būsiet finansiāli vēl nestabilāks nekā šobrīd. Un līdz tam būs mazāk iespēju.
8. Jūs zaudējat miegu finanšu dēļ vairāk nekā reizēm
Ikviens piedzīvo zināmu stresu par finansēm. Pat ja jūsu finansiālais stāvoklis ir stabils, varat uztraukties par lieliem, pēkšņiem izdevumiem vai par pieaugošo izmaksu ietekmi nākotnē. Bet, ja jūs šomēnes zaudējat miegu, jo nespējat samaksāt rēķinus, iespējams, tas ir saistīts ar faktu, ka esat finansiāli nestabils.
Pārāk daudz zaudēta miega var ietekmēt jūsu spēju darboties jūsu dzīvē un pat pasliktināt jūsu spēju nopelnīt iztiku. Jebkurš rezultāts tikai pasliktinās jūsu finanses.
9. Pēc tam, kad esat samaksājis rēķinus, esat salauzts
Pat ja jūs katru mēnesi varat pilnībā apmaksāt rēķinus, ja pēc to samaksāšanas esat sabojājies - vismaz lielākajā daļā mēnešu -, tā ir pārliecināta zīme, ka esat finansiāli nestabils.
Lai kāds būtu jūsu budžets, vienmēr vajadzētu būt vismaz nedaudz papildu, lai ietaupītu naudu un segtu neparedzētus gadījumus. Ja šīs papildu iespējas nepastāv, jūs ejat pa finansiālu virvi, kur tepat ap stūri var gaidīt liela krīze.
10. Jūs esat aizņēmies naudu no ģimenes vai draugiem
Šis ir solis, ko cilvēki parasti veic, ja nespēj saņemt aizdevumus no komerciāliem avotiem. Tas, ka jums ir jāiziet šis ceļš, parasti liecina par nopietnām kredīta problēmām.
Lai gan aizņemoties no ģimenes un draugiem, jūs varat izdzīvot īslaicīgā krīzē, tie parasti nav pastāvīgu kredītu avots. Tas nozīmē, ka var nebūt pieejami papildu resursi, lai palīdzētu jums tikt galā ar nākamo krīzi.
11. Jūs esat nopietni apsvēris bankrotu vai parādu pārvaldību
Droši vien tā ir taisnība, ka lielākā daļa cilvēku ilgi pēta vai apsver bankrotu vai parādu pārvaldību. Ja esat apsvēris kādu no tiem, tā ir skaidra pazīme, ka esat finansiāli nestabils.
Patiesībā daudzos gadījumos tas ir iespējams tikai tas, ka esat apsvēris iespēju to darīt, nozīmē, ka ir pienācis pēdējais brīdis.
12. Jums nesen tika atteikts kredīts
Visa ekonomika griežas ap kredītu, tāpēc aizdevuma saņemšana parasti ir diezgan vienkāršs process. Bet, ja jums nesen ir atteikts kredīts, tas norāda, ka aizdevumu sistēma uzskata jūs par bojātām precēm, kurām viņi nevēlas uzņemties kredītrisku.
Tas pats attiecas uz gadījumiem, kad jums ir iespēja saņemt aizdevumu, bet tas ietilpst sub-prime kategorijā. Tas nozīmē, ka tiek uzskatīts, ka jūsu kredītprofils ir ārpus robežām, ja tas attiecas uz tradicionālajiem aizdevējiem, un jūs esat iecelts augsta riska kredītņēmēju grupā.
Jums būs jāmaksā ne tikai augsta procentu likme par aizņēmumu, bet parasti būs arī citas maksas, kas neeksistē ar tradicionālajiem aizdevumiem, kā arī priekšapmaksas sodi. Vēl ļaunāk ir tas, ka aizdevums ar zemu aizdevumu parasti ir pēdējā pietura, pirms nevarat pilnībā saņemt kredītu.
Piezīme: Ja esat noraidījis aizdevumu, varat izmēģināt vienādranga aizdevējus Kreditēšanas klubs vai Prosper.
13. Jūs izvairāties no naudas diskusijām ar citiem - pat ar savu laulāto
Aizsardzības nolūkos lielākā daļa no mums izvairīsies apspriest jautājumus, kurus uzskatām par satraucošiem. Ja nauda ir viens no šiem priekšmetiem, tad ļoti iespējams, ka esat finansiāli nestabils.
Daudzi cilvēki ar naudas problēmām - pat tie, kuri, šķiet, dzīvo labi uz virsmas - dod priekšroku naudas apspriešanai ar ģimeni un draugiem. Galējā gadījumā viņi, iespējams, pat neapspriež to ar savu dzīvesbiedru. Galu galā nauda ir viens no lielākajiem domstarpību un konfliktu avotiem laulībā. Jūs varat būt izvairoties apspriest naudu ar savu dzīvesbiedru kā veids, kā saglabāt mieru.
14. Jums bija jāatliek vai jānovērš svarīgs liels pirkums
Tas var būt jebkas, sākot no televizora nomaiņas līdz mājas jumtam un beidzot ar automašīnas nomaiņu. Neatkarīgi no tā, cik vienums var būt disfunkcionāls, jūs to neaizstājat, jo jums nav naudas, lai par to samaksātu.
Galējā gadījumā tas var izpausties arī kā medicīniskās procedūras atlikšana vai breketes neiegūšana kādam no jūsu bērniem. Tie visi ir lieli izdevumi, un jūs nevarēsit veikt nevienu no tiem, ja jums nebūs papildu naudas - pat ja citādi varēsit samaksāt savus regulāros ikmēneša rēķinus.
15. Šķiet, ka jums ir vairāk lietu, nekā ieteiktu jūsu ienākumi
Vienkāršā kredītu pasaulē miljoniem cilvēku, šķiet, ir vairāk preču, nekā to ienākumi vai nodarbošanās varētu pamatoti attaisnot. Ja jūsu rīcībā esošās lietas, īpaši vēlamais, bet ne pilnīgi nepieciešamais, šķiet pārmērīgs attiecībā uz jūsu ienākumiem, tas, iespējams, norāda uz zināmu finansiālās nestabilitātes līmeni.
Kad es saku “sīkumi”, es neaprobežojos tikai ar māju, kas pilna ar “rotaļlietām”, kuras arī jūs gandrīz nekad neizmantojat. Es uzskatu, ka liela izmēra mājā, automašīnā, kuru jūs tik tikko varat atļauties, eksotisku atvaļinājumu pavadīšanas vēsturē un dārgu izklaidi, piemēram, ēdot daudz ēdienu restorānos.
Šādi izdevumi norāda uz finanšu disciplīnas trūkumu. Galu galā, ja jūs nevarat samaksāt par šādiem labumiem no savas algas, ļoti iespējams, ka izmaksu segšanai izmantojat kredītu. Galu galā tas novedīs pie visām pārējām problēmām, kuras esmu izklāstījis šajā rakstā.
16. Jūs vēl plānojat Cits Parādu konsolidācija
Vairumā gadījumu, parāda konsolidācijas aizdevumi ir maldi. Nav tā, ka viņi paši par sevi ir slikti. Gluži pretēji, ja jūs nopietni domājat pārtraukt naudas aizņemšanos un esat pilnīgi apņemoties atbrīvoties no parādiem, parāda konsolidācijas aizdevums var būt ideāls instruments, lai to paveiktu notikt.
Diemžēl vairumā gadījumu parādu konsolidācijas aizdevumi netiek izmantoti. Lielākā daļa cilvēku tos izmanto kā veidu, kā periodiski novietot virkni kredītu ar augstiem procentiem ar vienu jaunu aizdevumu ar zemāku procentu likmi un daudz zemāku ikmēneša maksājumu. Taču atvieglojumi parasti ir īslaicīgi, un parādnieks saņem jaunu kredītu papildus esošajam parāda konsolidācijas aizdevumam.
Galu galā tiks meklēts vēl viens aizdevums parādu konsolidācijai, izveidojot atjaunojamo parādu konsolidācijas aizdevuma sindroms. Bieži vien tā ir pēdējā pietura bankrota tiesā.
Izkļūt no parādiem nozīmē tikai to - izkļūšana no parādiem. Pārveidojot savu parādu citā formā, jūs neatbrīvosit no parādiem. Tas bieži vien ļauj aizņēmējam turpināt parādu karuselis, līdz nav pieejamas citas iespējas.
17. Kavētās maksas un overdrafti ir visas dienas darbs
Pārliecināta zīme, ka esat finansiāli nestabils, ir tad, kad nokavējuma nauda un overdrafta maksa jūsu dzīvē sāk kļūt vismaz diezgan normāla. Jūs varat uzskatīt nelielas nodevas samaksu par cenu, kuru esat gatavs maksāt, lai saglabātu lielāku kontroli pār savu naudas plūsmu.
Bet tas, ka jums tie ir jāmaksā, liecina par to, ka jums trūkst naudas, lai savlaicīgi samaksātu rēķinus, un tā ir nepārprotama nestabilitātes pazīme.
18. Jūs apzināti ieskaitāt rēķinus nākamajā mēnesī
Šī ir klasika aplaupot Pēteri, lai samaksātu Pāvilam scenārijs. Jūs sadalāt rēķinus no viena mēneša uz nākamo, lai pārliecinātos, ka visi saņem samaksu. Tātad jūs varētu samaksāt savu elektrības rēķinu vienu mēnesi, bet turēt gāzes rēķinu līdz nākamajam mēnesim.
Šis ir aizmugurējo kredītu veids. Jūs piedāvājat vienam pārdevējam izsniegt jums neoficiālu aizdevumu apmēram mēnesi, un apmaiņā jūs maksāsit nokavējuma naudu. Ja jūs to darāt regulāri, tas nozīmē, ka jūs maksājat vairāk par visiem izmantotajiem pakalpojumiem (kavējuma maksas dēļ). Tādā veidā tā ir ne tikai pazīme, ka esat finansiāli nestabils, bet arī finansiāla vienošanās, kas vēl vairāk pasliktina šo nestabilitāti.
19. Atliekat apkopes projektus mājās un automašīnā
Bieži tiek teikts, ka apkope ir pirmā lieta kad ir naudas problēmas. Ja naudas plūsmas problēmu dēļ atklājat, ka atliekat tehniskās apkopes projektus, tā ir skaidra pazīme, ka esat finansiāli nestabils.
Atliktā apkope notiek dažādos veidos. Tas varētu ietvert braukšanu ar plikām riepām, nespēju fiksēt čīkstošas bremzes vairākus mēnešus, neuzlabot izsistus logus mājās vai neuzturēt centrālo gaisa kondicionētāju.
Šo projektu atlikšanas iemesls ir naudas plūsmas trūkums. Bet galu galā stāvokļa pasliktināšanās var izraisīt vēl lielāku naudas plūsmas samazināšanos. Piemēram, ja bremzes netiek salabotas tikai tad, kad nepieciešams nomainīt klučus, var būt nepieciešams nomainīt arī trumuļus, jo darbs tiek aizkavēts vairākus mēnešus.
20. Jūs iztiksit bez nozīmīga apdrošināšanas seguma veida
Bez apdrošināšanas ir vēl viens izplatīts veids, kā cilvēki tiek galā ar finansiālām grūtībām. Tas ir galvenais iemesls, kāpēc cilvēki iztiek bez medicīniskās apdrošināšanas, un, iespējams, vienīgais lielākais iemesls, kāpēc viņi to nedara dzīvības apdrošināšana.
Lai gan šīs politikas neievērošana īstermiņā ietaupa jūsu naudu, tā var jūs vai jūsu ģimeni jebkurā laikā nākotnē izraisīt sertificētu finansiālu katastrofu. Piemēram, ja jums nav medicīniskās apdrošināšanas, viena vidēja līmeņa medicīniska procedūra var likt jums parādīties par desmitiem tūkstošu dolāru un pat piespiest jūs bankrotēt.
Galīgais rezultāts, ja netiek nodrošināts segums, ir finansiāls stāvoklis, kas ir daudz sliktāks par to, ar ko jūs pašlaik nodarbojaties.
21. Jūs neesat pārliecināts, ka varēsit veikt nākamā mēneša mājas maksājumu
Tas ir tad, kad finanšu nestabilitāte nonāk krīzes līmenī. Tā kā maksājums par māju parasti ir lielākais vienreizējais maksājums lielākajā daļā mājsaimniecību, iespēja veikt maksājumu no viena mēneša uz nākamo varētu būt ļoti neskaidra. Tas norāda arī uz jebkāda veida finanšu elastības trūkumu, jo jums nav resursu, lai apstrādātu pat viena mēneša mājokļa maksājumu.
Sarežģījums ar nespēju veikt mājokļa maksājumu ir tas, ka sākas citu seku ķēde. Piemēram, ja jums ir hipotēka, atpalikšana pat par vienu mēnesi var izrādīties trūkums, kuru nevarat kompensēt daudzus mēnešus. Iespējams, ka jūsu hipotēka pārskatāmā nākotnē atpaliks vismaz par 30 dienām. Un dažās valstīs, atpaliekot ne vairāk kā par 60 dienām, hipotēkas aizdevējs varētu likumīgi piešķirt tiesības uzsākt ierobežošanas procedūru.
Situācija ir vēl sliktāka, ja esat īrnieks. Ja jūs nevarat veikt maksājumu kādā konkrētā mēnesī, dažu nedēļu laikā jūs varat saskarties ar izlikšanu. Tāpēc šī ir viena no svarīgākajām brīdinājuma zīmēm!
Šo brīdinājuma zīmju mērķis nav jūs nobiedēt (labi, varbūt tā ir-nedaudz), bet drīzāk palīdzēt jums pamanīt zīmes agri, pirms tās pārvēršas par pilnīgu krīzi. Ja rodas vairākas no šīm brīdinājuma zīmēm, izmantojiet to kā aicinājumu uz darbību. Piemēram, tikai izveidojot ārkārtas fondu ar vismaz 30 dienu uzturēšanās izdevumiem, lielākā daļa šo problēmu pazudīs. Un tam vajadzētu dot jums visu nepieciešamo motivāciju.
Finansiāli nestabila nav nāves spriedums - tas ir nosacījums, kuru noteikti varat labot. Bet, pirms varat, jums jāzina pazīmes un jābūt gatavam rīkoties.
Tam vajadzētu būt patiesajai atņemšanai no šī saraksta!
Saglabāt