Kā izkļūt no sliktas mūža rentes

instagram viewer

Pārbaudiet, vai šī situācija izklausās pazīstama ...

Nesen man piezvanīja kāda persona, kas bija pametusi savu darbu, un viņam vajadzēja apgāzt savu 401 (k). Tā kā viņam nebija finanšu konsultanta, viņš paļāvās uz kaimiņa ieteikumu, ar kuru viņam vajadzētu strādāt.

Vairāk neveicot pētījumus, viņš tikās ar padomdevēju, un padomnieks ieteica apgāzties savējo 401 (k) IRA mūža rentē (piezīme: tas nav faktisks produkts, tikai termins mūža rentes iegādei IRA).

Uzzinot vairāk par padomdevēju, indivīds jutās neērti sadarboties ar viņu, un viņš sāka domāt, vai mūža rentes ir viņa interesēs vai padomdevēja interesēs. Vēloties uzzināt viņa iespējas, viņš man piezvanīja.

izkļūt no mūža rentes

Ja runa ir par vēlmi izņemt naudu vai atcelt mūža renti, tā var nebūt katra situācija, taču tā rada interesantu diskusiju: ​​kas nepieciešams, lai izkļūtu no mūža rentes.

Pirms sākt, man vajadzētu norādīt, ka ir daudz mūža rentes veidu: fiksēta, mainīga, indeksēta, tūlītēja utt. Šim ziņojumam ir jābūt vispārīgākam, tāpēc daļa vai visa informācija var tikt piemērota vai neattiecas atkarībā no mūža rentes veida, par kuru mēs runājam. Tagad, ja jūs interesē noteikta veida mūža rentes iegāde, es jums palīdzēšu

atrodiet labākos mūža rentes piedāvājumus lai jūs varētu salīdzināt plānus, lai redzētu, kas vislabāk atbilst jūsu finansiālajam stāvoklim.

Tagad pārskatīsim mūsu iespējas:

1. Es gribētu to atgriezt, lūdzu…

Dažas mūža rentes piedāvā to, ko sauc par “prēmijas atgriešanas iespēju”, vai arī piedāvās papildu braucēju par papildu samaksu, kas ļauj atgriezt prēmiju. Tas būtībā nozīmē visu, ko jūs ievietojat, jūs varat izņemt jebkurā laikā. Tas nav īpaši izplatīts, taču redzu, ka arvien vairāk pārvadātāju piedāvā šo iespēju. Es lūdzu šai personai noskaidrot, vai viņa mūža rentes līgums to piedāvā. Ja tā, tad lieliski. Ja nē, pārejiet pie 2. iespējas.

2. Dodiet man brīvu izskatu.

Visi mūža rentes līgumi piedāvā tā dēvēto “bezmaksas skatīšanās periodu”. Tas nozīmē, ka jums būs 10 dienas (vai vairāk) atkarībā no pārvadātāja) pārskatīt līgumu un pēc tam izlemt, vai joprojām esat ieinteresēts to iegādāties mūža rentes.

Ja jūs nolemjat mainīt savas domas pēc 10 dienu priekšskatīšanas perioda, tas ir tāpat kā prēmijas atgriešana, kur jūs varat bez problēmām atgūt naudu. Ja esat ieslēgts mūža rentē ar ieguvumiem, kas pārsniedz jūsu ieguldīto, pārejiet pie 3. iespējas.

3. Vai es varu to apmainīt?

Birža 1035 ļauj pāriet no vienas mūža rentes uz citu, neuzņemoties nekādas nodokļu saistības. Iepriekš minētā kunga gadījumā 1035 nebija jēgas, jo viņa mūža rente bija pavisam jauna. Lai gan tas izvairās no iespējamām nodokļu sekām, ar 1035 jums joprojām ir pienākums sākotnējās mūža rentes līguma darbības laikā.

Pieņemsim, ka jūsu mūža rentes līgumam bija septiņu gadu termiņš, un jūs nolēmāt veikt 1035. jums joprojām būtu jāmaksā nodevuma maksa sākotnējai rentes kompānijai.

Citas lietas, kas jāapsver, ja un veicot 1035 apmaiņu, ir tas, ka jūs sāksit jaunu līgumu ar jauno mūža rentes uzņēmumu, kuram būs aizdomas par jaunu nodošanas grafiku. Pārliecinieties, ka saprotat jaunā līguma termiņa ilgumu, kuru ievadīsit.

Pēdējā piezīme par 1035 apmaiņu: ņemiet vērā, ka, veicot 1035, jūs, iespējams, atsakāties no noteiktām ienākumu un/vai nāves pabalstu garantijām. Kā piemērs - man reiz bija klients, kurš vēlējās izkļūt no mūža rentes, kuras līguma vērtība bija 275 000 USD.

Pārskatot līgumu, es atklāju, ka kopš tā iegādes pirms vairākiem gadiem, lai gan līguma vērtība bija samazinājusies, nāves pabalsts turpināja uzkrāt procentus. Ja klients, kurš bija 70 gadu vecumā un nebija labākajā veselības stāvoklī, noslēgtu līgumu 1035, viņš atteiktos no 330 000 ASV dolāru nāves pabalsta.

Ņemot vērā viņa veselību un maz ticamo iespēju aizstāt šos 55 000 ASV dolāru ar jaunu mūža renti vai parastu ieguldījumu portfeli, bija jēga vienkārši atstāt mūža renti tādu, kāda tā bija.

4. Izņem naudu.

Tas var būt vismazāk vēlamais variants no tiem, kurus mēs tikko minējām. Parasti, ja jūs plānojat izmaksāt mūža renti, jums būs jāmaksā diezgan liela nodevība.

Katrs mūža rentes līgums ir atšķirīgs, taču daži tipiski nodošanas grafiki, ko esmu redzējis septiņu gadu mūža rentes produktam, ir šādi: 7,7,7,7,6,5,4. Tas nozīmē, ka, ja jūs likvidētu vai izņemtu mūža renti pirmajā, otrajā, trešajā un ceturtajā gadā, jūs samaksātu 7% nodevu no pamatsummas. Maksāt nodevu par sliktu mūža rentes nekad nav jautra sajūta. Tāpēc pirms parakstītās punktētās līnijas parakstīšanas ir tik svarīgi saprast, ar ko jūs nonākat.

Tomēr lielākā daļa mūža rentes katru gadu piedāvā bezmaksas izņemšanu, kas mazina sāpes. Parasti jums ir atļauts katru gadu izņemt 10% (plus procenti), nesaņemot nodevu. Tas nav lieliski, bet vismaz ietaupa naudu.

5. Iesniedziet sūdzību.

Es ienīstu pat šīs iespējas izvirzīšanu, bet tā ir jāpiemin. Ja kādreiz jūtat, ka jums pārdevis ikgadēju renti padomnieks, kuram nebija svarīgas jūsu intereses, jums ir iespēja iesniegt sūdzību uzņēmumā, kas pārstāv padomdevēju, vai izmantojot jūsu valsts apdrošināšanu komisārs. Es ieteiktu to tikai tad, ja padomdevēja aģents klaji nepareizi būtu norādījis mūža renti.

Ja jūs parakstāt punktēto līniju, bet paši esat vainīgi, ka neesat veltījis laiku līguma lasīšanai vai atbilstošu jautājumu uzdošanai, lūdzu, neizmantojiet šo ceļu.

To sakot, es reiz strādāju ar dažiem klientiem, kuri bija 80 gadu vecumā un kuriem tika pārdota mūža rentes maksa. Vai tas ir briesmīgi? Ne vienmēr, bet šajā gadījumā klientiem nebija ne jausmas, ka viņu mūža rentes līgums ir uz 10 gadiem.

Tas ir savādāk.

Padomnieks nejuta nepieciešamību klientiem izskaidrot līguma ilgumu un vecāko likumu advokāts, kurš pārstāvēja klientus, nolēma, ka vislabāk ir iesniegt sūdzību Valsts apdrošināšanā Komisāre.

Citi apsvērumi par mūža rentes izmaksu

Es gribu pateikties

Džošs Gārlends, ChFC®, direktors, rentes mārketings par Finanšu profesionāļu grupa par e -pastu man par kaut ko citu, kas jāapsver.

"Vai līgumam ir MVA?"

Lūk, ko Džošam bija jāpievieno MVA:

Arvien vairāk tiek noslēgti mūža rentes līgumi ar tirgus vērtības korekciju (MVA). Ja jūs atdodat savu līgumu pirms nodevuma maksas perioda beigām un jūsu līgumam ir MVA, tad nodošanas brīdī tam var būt pozitīvs vai negatīvs rezultāts.

Lūk, kā darbojas MVA līgumi:

Pērkot mūža renti, apdrošināšanas sabiedrība apvieno jūsu prēmiju kopā ar prēmiju (-ām) no citiem pirkuma līgumiem. Pēc tam pārvadātājam būs noteikti pirkšanas datumi visu mēnesi, un, sasniedzot šo pirkšanas datumu, viņi izmantos visu šo apvienoto prēmiju, lai iegādātos obligācijas.

Tā kā viņi pērk vairumā, viņi saņems labāku likmi nekā pārējie, tāpēc viņi aprēķinās savus izdevumus un peļņu un atdos pārējos procentus klientam.

Tas nozīmē, ka, ja jūs iegādājaties 10 gadu mūža renti un pārvadātājs par šiem līdzekļiem iegādājās 10 gadu obligāciju, bet 2 gadus vēlāk jūs izlemjat, ka vēlaties atteikties no līguma, tad pārvadātājam ir jāpārdod šīs obligācijas, lai iegūtu līdzekļus, lai tos atgrieztos klients. Šeit parādās MVA, ja procentu likmes ir pieaugušas, tad obligāciju vērtība būs samazinājies, kas būtībā izmaksās pārvadātājam, un viņi to iekasēs atpakaļ klients.

Tomēr, ja procentu likmes ir pazeminājušās, šo obligāciju vērtība būs palielinājusies, kā rezultātā pārvadātājam būs pozitīva peļņa, un griba to atdos arī klientam. Pagājušajā gadā (2013. gadā) es redzēju vairākus līgumus, kas tika atdoti to nodošanas maksas sākumā, un rezultātā klientam bija pozitīva peļņa.

Viņi faktiski nopelnīja naudu, pārsniedzot nodevas. Tas ir tāpēc, ka lielākā daļa šo klientu bija iegādājušies savus līgumus pirms 2010. gada, kad bija procentu likmes ievērojami augstāks nekā šodien, un tāpēc, kad pārvadātājs pārdeva savas obligācijas ar peļņu, tas tika ieskaitīts atpakaļ klients. (Ņemiet vērā, ka tas ir ļoti vienkāršs apraksts un MVA ir tikai fiksēta un fiksēta indeksa mūža rentes līgumos.)

****

Paldies Džošam par papildu informāciju!

Mūža rentes nav slikti produkti īstajai personai pareizajā situācijā. Tāpat kā jebkurš ieguldījums, jums jāzina, ko pērkat, pirms apņematies.

click fraud protection