In Kā aprēķināt savu patieso neto vērtību Es apskatīju neto vērtības pamatus un to, kā to aprēķināt. Bet patiesībā ir vairāk nekā viena veida neto vērtība.
Šajā rakstā mēs apskatījām to, ko varētu vislabāk aprakstīt kopējā neto vērtība, kas tiešām ir kaut kas pārspīlēts. Daudz precīzāka definīcija ir šķidrā neto vērtība.
Tajā ir ietverta tā pati vispārējā kopējās neto vērtības aprēķina metodoloģija, taču tajā ņemtas vērā darījuma izmaksas un citi faktori, kas saistīti ar nelikvīdu aktīvu konvertēšanu faktiskajā naudā.
Šī iemesla dēļ likvīdā neto vērtība ir zemāka par kopējo tīro vērtību.
Apskatīsim, kāpēc tas tā ir.
Kāpēc šķidrajai neto vērtībai ir nozīme
Var justies labi, norādot kopējo neto vērtību, jo tas tiešām ir optimizēts skaitlis. Jūs ņemat savu aktīvu bruto vērtību, pēc tam atņemat savas saistības, un tādējādi jūs iegūsit maksimālo neto vērtību.
Likvīdajai neto vērtībai ir nozīme, jo tā labāk atspoguļo jūsu rīcībā esošo naudas summu, ja jums vajadzēja īsā laikā likvidēt savus aktīvus.
Kā es norādīju Kā aprēķināt savu patieso neto vērtību, kopējā neto vērtība izmanto šādu aprēķinu:
Aktīvi - saistības = neto vērtība
Bet, ja vien jūsu aktīvi netiek turēti ļoti šķidrā veidā, jūsu likvīdā neto vērtība patiešām ir jūsu patiesā tīrā vērtība. Tas ir tāpēc, ka tas prasīs visas likvidācijas izmaksas.
Ja jums bija jālikvidē viss īpašums, lai samaksātu par ārkārtas izdevumijūsu likvīdajai tīrajai vērtībai ir vissvarīgākais.
Likvidētās neto vērtības aprēķins izskatās šādi:
(Aktīvi - Saistības) - Jūsu aktīvu likvidācijas izmaksas = Neto vērtība
Aktīvu likvidācijas izmaksas ir pamata starpība starp kopējo un likvīdu tīro vērtību.
Kopējā neto vērtība vs. Šķidrā neto vērtība
Ja jūsu aktīvu bruto vērtība ir USD 500 000 un jums ir 300 000 USD visu veidu saistības, jūsu kopējā tīrā vērtība būs USD 200 000. Bet jūsu likvīdā neto vērtība būs kaut kas mazāks.
Piemēram, pieņemsim, ka jums vajadzēja likvidēt visus savus aktīvus, lai samaksātu par nozīmīgu medicīnisku procedūru, lai palīdzētu kādam ģimenes loceklim, kam tā nepieciešama, vai lai sākt jaunu biznesu. Tā kā likvidācijai būtu jānotiek diezgan ātri, iespējams, jūs arī nesaņemsiet pilnu likvidējamo aktīvu tirgus vērtību.
Šādā situācijā jūs varētu pārdot savu māju par 10% mazāk nekā patiesā tirgus vērtība, lai radītu ātru pārdošanu. Jūs varētu darīt to pašu, pārdodot otru automašīnu vai brīvdienu māju.
Nekustamā īpašuma pārdošanas gadījumā jums būs jāatskaita arī darījuma izmaksas. Tas pats būtu spēkā, ja pārdodat finanšu aktīvus, piemēram, akcijas vai obligācijas.
Dzīve ir neparedzama. Jūsu pensijas plānam nevajadzētu būt.
Sazinieties ar neatkarīgu finanšu speciālistu, lai noskaidrotu, vai esat ceļā uz pensijas mērķu sasniegšanu. Lai sāktu darbu, noklikšķiniet uz sava štata.
SācDarījuma izmaksas vienmēr tiks ņemtas vērā bezskaidras naudas aktīvu likvidācijā. Un tas, cik lielā mērā jums, iespējams, nāksies atlaist aktīvu ātrai pārdošanai, būs atkarīgs no tā, cik ātri tas ir jāpārdod.
Ja, likvidējot savus 500 000 ASV dolāru kopējos aktīvus, jums tie ir jāatlaiž par 50 000 ASV dolāriem, tad likvidācijas izmaksas ir 30 000 ASV dolāru, jūsu kopējie aktīvi tiks samazināti līdz 420 000 ASV dolāru. Pēc saistību atņemšanas USD 300 000 likvīdā neto vērtība būs 120 000 USD.
Tas ir par 80 000 USD mazāk nekā jūsu kopējā tīrā vērtība, taču tā atspoguļo jūsu faktisko neto vērtību.
Ja jūs piesakāties aizdevumam bankā, iespējams, tā pieņems jūsu kopējo neto vērtību kā faktisko summu. Bet situācijā, kad jums faktiski ir nepieciešams likvidēt savus aktīvus, lai iegūtu naudu, likvīdā neto vērtība būs patiesais skaitlis.
Nepieciešams aizdevums? Noklikšķiniet šeit, lai pārbaudītu likmi sekundēs.
Faktori, kas ietekmē šķidruma neto vērtību
Šie faktori katram būs atšķirīgi, pamatojoties uz viņu saimniecību sastāvu.
Piemēram, ja lielākā daļa jūsu aktīvu atrodas nekustamā īpašuma vai pensijas uzkrājumos, jūsu likvīdā neto vērtība būs daudz zemāka nekā personas, kuras lielākā daļa aktīvu ir naudā un naudas ekvivalentos.
Katrai aktīvu klasei ir unikāli likvidācijas faktori.
Patiesi likvīdie aktīvi
Tie ietver naudu un tās ekvivalentus. Piemēri:
- Skaidra nauda pie rokas
- Pārbaude un krājkonti
- Naudas tirgus konti
- Depozīta sertifikāti (CD)
Tā kā nevienam no šiem aktīviem parasti nav jāmaksā par maksu vai tirgus vērtību, pēc likvidācijas tie netiks samazināti.
Lai gan CD gadījumā parasti maksājat nelielu priekšapmaksas sodu, ja likvidējat sertifikātu pirms noteiktā termiņa beigām.
Pensijas plāni
Ieguldījumu pensiju plāni, kas veido likvīdu tīro vērtību, varētu būt visvairāk pārprasti no visiem personīgajiem aktīviem.
Lielākā daļa cilvēku pieņem, ka viņiem ir 200 000 ASV dolāru 401 (k) plāns, kas dod pilnu ieguldījumu 200 000 ASV dolāru apmērā viņu tīrā vērtībā.
Tā nekad nav taisnība, vismaz ne likvīdas neto vērtības gadījumā.
Iemesls ir ienākuma nodoklis. Pensijas plāni ir atlikti ar nodokļiem, bet nav atbrīvoti no nodokļiem. Ja jums šodien ir jālikvidē 401 (k) plāns, jums būs jāmaksā parastais ienākuma nodoklis par izņemto summu. Un, ja esat jaunāks par 59 ½, jums būs jāmaksā arī a 10% sods par priekšlaicīgu izstāšanos vairumā gadījumu.
Ja jūsu apvienotā štata un federālā ienākuma nodokļa robežnodokļa likme ir 20%, pēc likvidācijas jūs maksāsit 30% no plāna summas (ieskaitot 10% sodu). Šis nodokļu kodums samazinās 200 000 USD plānu līdz 140 000 USD.
Var būt arī likvidācijas maksa, kas jāmaksā plāna administratoram, kā arī komisijas maksa par plānā esošo aktīvu pārdošanu. Tas potenciāli varētu noskūt dažus tūkstošus dolāru vairāk par jūsu plāna vērtību.
Vienīgais ierobežotais izņēmums ir a Rots IRA, un tad tikai tad, ja esat vismaz 59 ½ un ir piedalījušies plānā vismaz piecus gadus. Ja jūs atbilstat šīm prasībām un likvidējat visu plānu, nodoklis vai sods nebūs jāmaksā. Jūs saņemsiet visus 200 000 USD plānā.
Protams, ja esat jaunāks par 59 ½, jums būs jāmaksā parastais ienākuma nodoklis un 10% pirmstermiņa izņemšanas sods par jūsu Roth IRA ieguldījumu peļņas daļu.
Nekustamais īpašums
Kad runa ir par šķidruma iegūšanu, Nekustamais īpašums iespējams, ir vissarežģītākā vērtība. Pat spēcīgā mājokļu tirgū mājas pārdošana var ilgt nedēļas. Bet lēnā tirgū tas var aizņemt mēnešus.
Par to, cik tieši to var pārdot, būs atkarīgs tas, cik ātri vēlaties pārdot. Ja jums ir nepieciešams pārdot uzreiz, jums ir jāsamazina tā cena, kas ir zemāka par dominējošo tirgus vērtību. Ja mājas patiesā tirgus vērtība ir 300 000 USD, bet jums ir jāpārdod ātri, iespējams, jums būs jāsamazina cena līdz 280 000 vai pat 270 000 USD.
Protams, ja esat gatavs gaidīt tik ilgi, cik nepieciešams pārdošanai, iespējams, iegūsit pilnu tirgus vērtību.
Nekustamā īpašuma darījumu izmaksas
Bet, izņemot tirgus faktorus, ir arī darījumu izmaksas. Tie var būt stāvi.
Tradicionāls nekustamā īpašuma aģents iekasēs 6% komisijas maksu par mājas pārdošanu. Jūs varat viegli iegūt pakalpojumu, kas to pārdos par ievērojami zemāku cenu, taču to sniegtie pakalpojumi var ievērojami samazināties. Ja jums nepieciešama ātra pārdošana, tas var nepalīdzēt jūsu mērķim.
Bet pat ja neskaita nekustamā īpašuma pārdošanas komisiju, ir arī citas izmaksas. Parasti jūs varat aprēķināt, ka slēgšanas izmaksas būs jāmaksā no 1% līdz 2%. Tie var ietvert advokāta maksu, jebkurus darījumu nodokļus jūsu valstī vai citas maksas, kas tiek iekasētas no jūsu tirgus pārdevējiem.
Atkarībā no nekustamā īpašuma tirgus jūsu reģionā, iespējams, būs jāmaksā pārdevējs samaksāja pircējam slēgšanas izmaksas. Pircēja slēgšanas izmaksu apmaksa ir vērtīgs pamudinājums potenciālajiem pircējiem izteikt piedāvājumu par jūsu mājām. Tā ir labā daļa.
Negatīvie ir tas, ka jums faktiski būs jāmaksā šīs slēgšanas izmaksas. Tas varētu būt vēl 2% vai 3% no jūsu mājas pārdošanas cenas.
Kopumā darījumu izmaksas par jūsu mājas pārdošanu var tuvināties 10%. Ja jūs vēlaties aprēķināt likvīdu tīro vērtību, jums tas jāatskaita no jūsu mājas patiesās tirgus vērtības - pat ja jūs neplānojat pārdot tuvākajā nākotnē.
Biznesa intereses
Uzņēmuma kapitāla iekļaušana neto vērtībā ir sarežģīta. Labākajos apstākļos uzņēmuma novērtēšana ir neprecīza zinātne un nav labāka par aprēķinu. Sliktākajos apstākļos var būt neiespējami noteikt saprātīgu skaitu.
Papildus uzņēmuma novērtēšanas grūtībām jums ir arī jāizdara pamatots minējums par uzņēmuma pārdodamību. Vienkārši sakot, dažus uzņēmumus ir vieglāk pārdot nekā citus. Un, ja uzņēmums ir pārāk cieši saistīts ar jums personīgi, piemēram, ja es mēģinātu pārdot “Jeff Rose, Inc.”, biznesam, iespējams, nav lielas tirgus vērtības. Tādā gadījumā es esmu bizness, tāpēc bez manis tam var nebūt lielas vērtības.
Lielākā daļa cilvēku tikai nojauš sava biznesa vērtību. Bet, ja vēlaties precīzāku skaitli, jums periodiski jānovērtē bizness nozares ekspertam. Un pat tas, visticamāk, neradīs neko vairāk kā bumbu laukumu.
Uzņēmuma konvertēšana naudā ir arī problemātiska. Ja tas ir jūsu galvenais ienākumu avots, tā pārdošana var nebūt pat praktiska. Un pat ja jūs to pārdodat, ikviens var uzminēt, cik ilgi tas prasīs. Jums arī jāatņem visi uzņēmuma parādi no uzņēmuma vērtības.
Lielākajai daļai pašnodarbināto cilvēku vislabāk ir pilnībā izslēgt uzņēmuma pašu kapitālu no likvīdās neto vērtības.
“Mēbeles un piekariņi”
Lielākā daļa cilvēku pārvērtē savus personīgos īpašumus, jo viņi piešķir novērtējumus, pamatojoties uz mazumtirdzniecības izmaksām. Bet, ja jums tie būtu jāpārvērš skaidrā naudā, mazumtirdzniecības vērtība nebūtu pilnīgi svarīga. Svarīgi ir tikai tas, par ko tos varētu pārdot. Tas būs atkarīgs no labprātīga pircēja atrašanas.
Parasti jūsu personīgais īpašums, iespējams, nav vērts vairāk par 10% līdz 20% no to mazumtirdzniecības vērtības. Izņēmums būtu daži rotaslietas vai mākslas darbi, kuriem ir izveidoti tirgi.
Jums arī jāapsver personīgo mantu pārdošanas ietekme uz jūsu dzīvesveidu. Var gadīties, ka jūs nevarat pārdot vairāk par pusi savu personīgo mantu un tikai tos, kas ir vismazāk nepieciešami jūsu ikdienas dzīvei.
Kopumā 50 000 ASV dolāru mēbelēs un piekariņos pārdošanas vērtība skaidrā naudā nedrīkst pārsniegt 5000–10 000 ASV dolāru. Un tas būs vēl zemāks, jo jūs, iespējams, nevarat tos visus pārdot.
Šķidrās neto vērtības aprēķināšanas piemērs
Veiksim īsu piemēru, lai parādītu atšķirību starp kopējo tīro vērtību un likvīdu tīro vērtību.
Jūsu aktīvu kopējā vērtība ir 600 000 USD, bet jūsu saistības - 300 000 USD. Tas dod jums kopējo neto vērtību 300 000 USD.
Bet, lai noteiktu likvīdu neto vērtību, apskatīsim katru aktīvu atsevišķi:
- Primārā dzīvesvieta: Patiesā tirgus vērtība ir 400 000 USD, un hipotekārā kredīta atlikums ir 250 000 USD. Lai ātri pārdotu māju, varat samazināt vērtību līdz 380 000 USD. Ja tas tiek pārdots par šo cenu, darījuma izmaksās būs vēl 10%jeb 38 000 ASV dolāru. Pēc hipotēkas dzēšanas neto nauda no jūsu mājas pārdošanas būs USD 92 000.
- Automašīnas: Jums ir divi transportlīdzekļi, kuru patiesā tirgus vērtība ir 50 000 USD. (Vērtība jāpārbauda ar Kelija zilā grāmata vai cits cienījams auto vērtēšanas pakalpojums.) Ir neatmaksāti aizdevumi 30 000 ASV dolāru apmērā, padarot jūsu automašīnu tīro vērtību pēc pārdošanas 20 000 USD.
- Ietaupījumi pensijā: Kopējā vērtība ir 100 000 ASV dolāru. Lai pilnībā likvidētu plānu, jums būs jāmaksā 30% nodokļu un soda naudas plus 1% darījuma izmaksu. Tas samazina to līdz 69 000 USD. Bet jums ir arī 401 (k) aizdevums 10 000 ASV dolāru apmērā pret plānu. Tā kā tas būtu jāatmaksā pēc likvidācijas, jūsu pensijas plāna naudas vērtība ir 59 000 USD.
- Mēbeles un piekariņi: Jūs piešķirat tiem vērtību, pamatojoties uz mazumtirdzniecības izmaksām 50 000 ASV dolāru apmērā. Bet pārdošanā tie nes tikai 10 000 USD. Bet, tā kā jums ir arī 10 000 ASV dolāru kredītkaršu parāds, ko galvenokārt izmanto šo īpašumu iegādei, jūsu mēbeļu un piekariņu neto naudas vērtība ir nulle.
Pamatojoties uz visiem iepriekš minētajiem faktoriem, jūsu likvīdā neto vērtība izskatās šādi:
- Primārā dzīvesvieta: $92,000
- Automašīnas: $20,000
- Ietaupījumi pensijā: $59,000
- Mēbeles un piekariņi: $0
- Kopējā šķidrā neto vērtība: $171,000
Pēdējās domas par šķidro neto vērtību
Kā redzat iepriekš minētajā piemērā, pastāv liela atšķirība starp kopējo neto vērtību un likvīdu tīro vērtību.
Šajā piemērā mēs sākām ar kopējo tīro vērtību 300 000 USD. Bet, atskaitot mārketinga faktorus, nodokļus un darījumu izmaksas, mēs nonācām pie 171 000 USD.
Tā ir 129 000 ASV dolāru atšķirība, kas ir tālu no kabatas maiņas un noapaļošanas kļūdām.
Jūsu kopējā tīrā vērtība nav pilnīgi nebūtiska, tā vienkārši nav tik precīza, kā jūs varētu vēlēties ticēt. Jebkurā gadījumā tas palīdz uzzināt gan jūsu kopējo, gan likvīdo tīro vērtību.
Stāsta morāle ir tāda, ka likvīdā tīrā vērtība ir tuvāka jūsu patiesajai neto vērtībai. Un tas padara spēcīgu pamatojumu taupīšanai un ieguldot vēl vairāk naudas nekā jūs domājat, ka jums vajadzētu. Pēc tam, kad esat izkausējis visu, kas jums ir, un nomaksājis visas saistības, jūs, iespējams, esat mazāk vērts, nekā domājat. Un tajā daudz mazāk.