Atrodiet labāko īrnieku apdrošināšanas polisi (2021. gadam)

Lielākā daļa īrnieku vēlas atrast labāko īrnieku apdrošināšanas polisi, taču viņi nav ieinteresēti pavadīt daudz laika, apsverot visas dažādās iespējas.

Vēl ļaunāk, daudzi nomnieki par to daudz nezina vai uzskata, ka tas ir svarīgi.

Bet, ja jūs īrējat māju, kurā dzīvojat, neatkarīgi no tā, vai tā ir māja, dzīvoklis vai dzīvoklis, īrnieku apdrošināšana ir ne mazāk svarīga kā mājas īpašnieka apdrošināšana.

Īrnieki bieži pieņem, ka katastrofu, piemēram, ugunsgrēka vai zādzības, dēļ viņiem radīsies zaudējumi, viņi tiks segti ar saimnieka apdrošināšanu. Tas gandrīz nekad nav taisnība!

Saimnieka īpašuma apdrošināšana sedz ēkas iznīcināšanu, bet ne tās saturu. Un tā kā praktiski viss īres īpašuma saturs pieder jums, nomniekam, katastrofas gadījumā jums pilnīgi nepaveiksies.

Labākās īrnieku apdrošināšanas kompānijas

Nevarētu pateikt, kurš uzņēmums piedāvā zemākās prēmijas īrnieku apdrošināšanā. Tas ir tāpēc, ka jūsu saņemtie citāti būs atšķirīgi, pamatojoties uz jūsu personīgajām vajadzībām un profilu, citu apdrošināšanu politikas, kuras jūs varētu apvienot ar īrnieku politiku, savu ģeogrāfisko atrašanās vietu un īpašuma veidu, kurā dzīvojat.

Un, lai gan daži uzņēmumi, šķiet, nodrošina papildu pārklājumus, ir grūti zināt, vai tas, ko viņi sniedza, bija patiesas papildu iespējas vai vienkārši sniedza detalizētākas cenas. Iespējams, ka līdzīgi seguma veidi ir pieejami visiem pieciem uzņēmumiem.

Kas ir īrnieku apdrošināšana?

Īrnieku apdrošināšana ir īpašs seguma veids, kas apdrošina īpašumus, kas tiek glabāti jūsu īrētajā īpašumā. Tieši tas, uz ko īpašums tiek segts, ir atkarīgs no jūsu īrnieku apdrošināšanas veida. Neatkarīgi no tā, vai vēlaties aizsargāt savus dārgakmeņus, jaunu klēpjdatoru, liela ekrāna televizoru vai vairākas citas lietas kas ir jūsu sirdij tuvi un dārgi, laba īrnieku apdrošināšanas polise, iespējams, ir jūsu rīcībā sasniegt.

Īrnieku apdrošināšana palīdz jums aizstāt nozagtu vai bojātu īpašumu, bet arī pasargāt sevi no atbildību par savu īpašumu un rezerves plāna nodrošināšanu, ja jūsu māja pati tiek sabojāta. Apskatīsim tuvāk esošos.

Uz ko attiecas īrnieku apdrošināšana

Gandrīz visās īrnieku apdrošināšanas polisēs ir trīs standarta noteikumi:

Personīgais īpašums

Līdzīgi kā māju īpašnieku polise, īrnieku apdrošināšana sedz jūsu īrētās mājas saturu. Tas ietver mēbeles, elektronisko aprīkojumu, apģērbu, ierīces un personīgās mantas. Parasti jūs ņemat polisi, kas segs jebkādu personisko īpašumu no USD 10 000 līdz USD 100 000, lai gan tas var būt lielāks.

Lai noteiktu, cik daudz personīgā īpašuma jums ir nepieciešams, jums ir jāveic inventarizācija par visu, kas jums ir. Uzskaitiet inventāru un pēc tam iegūstiet mazumtirdzniecības cenas par katra nomaiņas izmaksām. Tas ir garlaicīgi, bet tas ir vienīgais veids, kā patiešām zināt, cik daudz pārklājuma jums būs nepieciešams.

Parasti vislabāk ir uzņemt fotoattēlus, jo īpaši ar augstvērtīgiem priekšmetiem. Tas atvieglos, ja jums ir jāiesniedz prasība apdrošināšanas sabiedrībā.

Personīgā atbildība

Personiskās atbildības segums pasargās jūs, ja nelaimes gadījums vai ievainojums notiek ar kādu citu, kas atrodas jūsu mājās. Tas var būt kāds, kurš mājās paslīd un krīt, tiek sakodis ģimenes mīlulis vai cita veida traumas.

Tas var ietvert apmeklētājus, remontētājus vai pat saimnieku, ja traumu cēlonis ir jūsu vaina.

Personīgā atbildība segums pasargās jūs un jūsu aktīvus no tiesas prāvām, kuras pret jums ierosinājušas cietušās personas, kuras jūs uzskata par atbildīgām.

Papildu uzturēšanās izdevumi

Tas ir segums, kas tiek maksāts gadījumā, ja jūs zaudējat nomas telpu izmantošanu. Piemēram, ja īpašums ir iznīcināts vai sabojāts ugunsgrēka dēļ, apdrošināšanas polise maksās par saprātīgu pārcelšanās izdevumi, piemēram, atlīdzība par uzturēšanos viesnīcā, ēdināšana un citi izdevumi, kas saistīti ar pagaidu izmitināšanu situāciju.

Nestandarta īrnieku apdrošināšanas noteikumi

Dažām apdrošināšanas sabiedrībām standarta paketes ietvaros var tikt piedāvātas šādas iespējas, bet citām - papildu noteikumi.

Ārpus uzņēmuma pārklājums

Tas attiecas uz īpašumiem, kas pārsniedz pašu nomas īpašumu. Piemēram, tas var ietvert īpašumus, kas tiek glabāti jūsu dzīvokļa pagraba koplietošanas zonā un ir pakļauti bojājumiem, iznīcināšanai vai zādzībām. Tas var attiekties arī uz personīgajiem priekšmetiem, kas nozagti no jūsu transportlīdzekļa, ja uz šiem priekšmetiem parasti attiecas jūsu īres politika. Tas var būt klēpjdators, ja vien uz to īpaši attiecas jūsu īrnieku politika.

Dažu īrnieku apdrošināšanā var būt iekļauts arī noteikums, lai segtu nozaudētu bagāžu, ko aviokompānija varētu pazaudēt.

Īpaši pārklājuma priekšmeti

Jums nekad nevajadzētu pieņemt, ka īrnieku apdrošināšanas polise sedz katru jums piederošo īpašumu. Dažiem ir īpaši izņēmumi, un citi izslēgs vienumu, ja tas nav īpaši uzskaitīts.

Īpaši izplatīti pārklājumi ietver mājas datorus, rotaslietas un kažokādas, biznesa personīgo īpašumu un šaujamieročus. Ja jums ir šie priekšmeti, noteikti pārbaudiet, vai tie ir iekļauti jūsu pārklājumā. Ja nē, jums, iespējams, būs jāiegūst īpašs pārklājums katrai kategorijai atsevišķi.

Dažas politikas īpaši ietver visas četras šīs kategorijas. Valsts saimniecība ir piemērs (skatīt politikas citātu zemāk). Bet nekad neuzņemieties, ka tie tiek automātiski iekļauti jūsu politikā.

Kāda īrnieku apdrošināšana Nav Piesegt

Plašākajā nozīmē īrnieku apdrošināšana neaptver nevienu risku, kas nav īpaši uzskaitīts politikā.

Sapratu? Tas ir vispārējs noteikums, taču jums jāzina dažas specifikas.

Piemēram, tāpat kā māju īpašnieku apdrošināšanas polisēs, īrnieku apdrošināšana parasti nesedz zaudējumus plūdu un zemestrīču dēļ. Tie tiek uzskatīti par īpašu bīstamības kategoriju, jo īpaši nepieciešama plūdu apdrošināšana vai zemestrīču apdrošināšana.

Lai gan īrnieku politika var segt zaudējumus, kas radušies ūdensvada plīsuma rezultātā, jūs netiksiet segti, ja jūsu mājas tiks iznīcinātas upes dēļ, kas applūst jūsu apkārtnē.

Ja jūs dzīvojat apgabalā, kas pakļauts dabas katastrofām, jums vajadzētu apsvērt iespēju izveidot politiku, kas īpaši paredzēta šim apdraudējumam.

Kad ir nepieciešama īrnieku apdrošināšana?

Kad to pieprasa saimnieks - Lieliem dzīvokļu kompleksiem parasti ir nepieciešama īrnieku apdrošināšana, bet arī daudziem atsevišķiem saimniekiem. Visticamāk, viņiem ir šī prasība pasargāt sevi no īrniekiem, kuri iesniedz prasību, lai saņemtu kompensāciju par īpašumiem, kas zaudēti ugunsgrēka vai citu briesmu dēļ. Prasība ir ierakstīta nomas līgumā.

Kad vēlaties aizsargāt savus īpašumus - Pat ja jūsu saimnieks neprasa, lai jums būtu īrnieku apdrošināšana, jums vajadzētu būt vismaz nelielai polisei, lai aizsargātu savu īpašumu. Lai gan šķiet, ka jūsu mantas nav lielas vērtības, tās nomaiņa varētu izmaksāt vairākus tūkstošus dolāru, ja lielākā daļa vai viss tiktu iznīcināts vai nozagts.

Koledžas studenti -Neatkarīgi no tā, vai dzīvojat kopmītnē vai ārpus pilsētiņas, īrnieku apdrošināšana ir vērts. Jums, iespējams, ir vismaz klēpjdators, apģērbs un kāds izklaides aprīkojums, kas būtu jāmaina, pazaudējot. Jūs parasti varat saņemt lētu braucēju, kas pievienots jūsu vecāku politikai, lai segtu jūsu kopmītnes istabu.

Pensionāri, kuri īrē - Tāpat kā koledžas studenti, pensionāri var pieņemt, ka tam, kas viņiem ir, nav lielas vērtības, it īpaši, ja liela daļa no tā ir vairāk nekā dažus gadus veca. Bet atkal jūsu īpašuma nomaiņas izmaksas varētu būt daudzi tūkstoši dolāru. Īrnieku apdrošināšana nodrošinās jums naudu par nomaiņu.

Ikviens, kurš īrē savu māju -Jūs varētu pieņemt, ka, ja jūsu īre ir īstermiņa, jums nav nepieciešama īrnieku apdrošināšana. Vai arī, ja jūs īrējat māju, varat pieņemt, ka uz jums attiecas saimnieka mājas īpašnieka politika. Abi pieņēmumi ir kļūdaini.

Īrnieku apdrošināšana ir nepieciešama jebkurā laikā, kad atrodaties īres situācijā.

Cik nepieciešama īrnieku apdrošināšana?

Kā jau rakstīju iepriekš, jums ir jāveic inventarizācija, lai noteiktu, cik liels segums jums būs nepieciešams, lai aizstātu visu, kas jums ir, ko varētu pazaudēt. Jums, iespējams, būs jāiegūst papildu segums par pelēkās zonas īpašumiem, piemēram, uzņēmuma īpašumu, datortehniku ​​vai rotaslietām un kažokādām.

Atbildības seguma prasības ir grūtāk novērtēt. 100 000 ASV dolāru, iespējams, vajadzētu būt minimālajam. Bet jums ir jāpielāgojas arī tādiem faktoriem kā, piemēram, cik bieži apmeklētāji vai cilvēki nāk un dodas uz jūsu mājām un no tām, kā arī visi tehniskās apkopes apsvērumi. Piemēram, ja jūs dzīvojat apgabalā, kur bieži sastopams sniegs un ledus, un jūs esat atbildīgs par gājēju celiņu un kāpņu telpu uzturēšanu brīvu, jums var būt nepieciešams vairāk pārklājuma.

Attiecībā uz papildu dzīves izdevumu daļu mēģiniet nākt klajā ar saprātīgu aprēķinu par to, cik tas maksās dzīvot viesnīcā varbūt 30 dienas, kamēr jūsu īrei tiek veikts remonts īpašums. Ja situācija ir smaga, jums var būt nepieciešami vairāki mēneši. Bet šī seguma izmaksas varētu būt augstas.

Aizstāšanas izmaksas pret faktisko naudas vērtību

Tas varētu būt vissvarīgākais vienīgais faktors, izvēloties īrnieku apdrošināšanas polisi. Tas noteiks, cik daudz jūs saņemsiet par prasību, tāpēc jums ir jāzina, kādu nodrošinājumu izmanto jūsu apdrošināšanas sabiedrība.

Saskaņā ar rezerves izmaksu nodrošinājumu apdrošināšanas sabiedrība samaksās pietiekamu summu, lai aizstātu zaudētās preces, pamatojoties uz mazumtirdzniecības izmaksām.

Saskaņā ar faktisko naudas vērtību apdrošināšanas sabiedrība jums atlīdzinās preces amortizētā vērtība. Pieņemsim, ka pirms pieciem gadiem par plakanā ekrāna televizoru samaksājāt 1000 USD, un tas tika iznīcināts ugunsgrēkā. Apdrošināšanas sabiedrība var izlemt, ka televizora vērtība ir tikai 200 USD, pamatojoties uz tā vecumu. Tā ir summa, kas jums tiks atmaksāta.

Tagad faktiskās naudas vērtības polises ir lētākas nekā aizstāšanas izmaksu politikas. Bet, kā jūs varat iedomāties, viņi jums maksās arī daudz mazāk, ja iesniegsit prasību.

Ja vien jums nav ieradums pirkt savus īpašumus krāmu tirgos un garāžas tirdzniecībā ar lielām atlaidēm, jums būs daudz labāk, ja tiks aizstāta izmaksu politika. Tas var maksāt vairāk par piemaksu, bet tas veiks savu darbu labāk, kad iestāsies katastrofa.

Cik maksā īrnieku apdrošināšana?

Saskaņā ar Nacionālo apdrošināšanas komisāru asociāciju (NAIC) īrnieku apdrošināšana vidēji ir no USD 15 līdz USD 30 mēnesī.

Cik īrnieku apdrošināšanas izmaksas ir atkarīgas no parastajiem faktoriem, kas ietekmē visas apdrošināšanas polises. Tie var ietvert vēlamo seguma summu, pašrisku, kuru esat gatavs pieņemt, jūsu prasību vēsturi un pat to, kā plānojat izmantot īpašumu.

Bet attiecībā uz īrnieku apdrošināšanu ir konkrētāki apsvērumi. Piemēram, jūsu mājdzīvnieku skaits un veids var būt faktors. Dažas šķirnes, par kurām zināms, ka tās ir agresīvākas, maksās augstāk. Tāpat būs malkas kamīns. Varētu būt arī pasažieru skaits. Jādomā, jo lielāks skaitlis, jo lielāka iespēja, ka prasība tiks izmaksāta.

Augstāka prēmija var tikt iekasēta arī tad, ja vadāt uzņēmumu ārpus dzīvesvietas. Faktiski dažu veidu uzņēmumiem var būt nepieciešama komerciāla politika, nevis standarta nomas politika.

Viens no lielākajiem faktoriem ir īpašuma atrašanās vieta.

Pilsētas parasti maksā vairāk nekā laukos, jo ēkas atrodas tuvāk un ir iespējama ugunsgrēks. Ja īpašums atrodas apgabalā ar lielu noziedzību, tas var arī palielināt piemaksu. Tāpat arī atrašanās vieta apgabalā, kas ir vairāk pakļauts dabas katastrofām, piemēram, viesuļvētrām un viesuļvētrām.

Svarīgs ir arī ēkas konstrukcijas veids. Piemēram, ēkai, kas būvēta no ķieģeļiem, nevis no koka, būtu mazāka piemaksa. Arī ēkas vecums varētu būt faktors, jo jaunākām ēkām parasti ir labākas ugunsdrošības īpašības, piemēram, dūmu signalizācija un sprinkleru sistēmas.

Šeit ir tabula, ko ievietojis Apdrošināšanas informācijas institūts kas parāda gan māju īpašnieku, gan īrnieku apdrošināšanas vidējās izmaksas no 2006. līdz 2015. gadam. Ievērojiet, cik lēta īrnieku apdrošināšana tiek salīdzināta ar māju īpašniekiem? Ir izplatīts nepareizs uzskats, ka īrniekiem apdrošināšana ir pārāk dārga.

Patiesībā tas ir par pieņemamu cenu un ir tā vērts, lai saņemtu sirdsmieru un aizsardzību. 2019. gadā un vēlāk jūs varat sagaidīt tāda paša veida minimālas izmaiņas un pieejamību, kā norādīts tabulā.

Kā samazināt īrnieku apdrošināšanas izmaksas

Neatkarīgi no situācijas ar īrnieku apdrošināšanas prēmiju, ir veidi, kā samazināt izmaksas.

Nepērciet vairāk pārklājuma, nekā jums nepieciešams - Veiciet mājokļa satura uzskaiti un saprātīgi novērtējiet to, kas jums ir. Ja tas reāli ir tikai 25 000 USD vērts, tad jums nav nepieciešama 50 000 USD polise.

Drošības un aizsardzības sistēmas - Dzīvojamās mājās, kurās ir dūmu signalizācija, ugunsdzēšamie aparāti, iekštelpu sprinkleru sistēmas, slēdzenes un drošības sistēmas, parasti būs zemākas piemaksas.

Komplektā īrnieku apdrošināšana ar citiem segumiem - Ja jums ir auto, dzīvības vai veselības apdrošināšana, apsveriet iespēju apvienot īrnieku apdrošināšanu ar kādu no šīm polisēm. Tas var radīt nelielu prēmijas ietaupījumu.

Vēsture bez pretenzijām - Tāpat kā visi citi apdrošināšanas veidi, jūsu atlīdzību vēsture būs galvenais faktors prēmijas noteikšanā. Runājot par īrnieku apdrošināšanu, uzņēmumi parasti atskatās vismaz uz pieciem gadiem. Ja šajā laikā jums nebija iesniegtas prasības, jūs saņemsiet vislabāko prēmijas likmi.

Politikas izņēmumi un ierobežojumi - Jūs varat īpaši izslēgt jebkāda veida īpašumus, kas jums faktiski nepieder. Piemēram, ja jums nav daudz dārgu rotaslietu, jums nebūs nepieciešams segums rotaslietām un kažokādām. Turklāt jūs varat ietaupīt daudz naudas, palielinot savu pašrisku no 500 ASV dolāriem līdz 1000 ASV dolāriem vai pat vairāk, ja jums ir šķidruma uzkrājumi, lai segtu starpību.

Kas jāuzmanās ar īrnieku apdrošināšanu

Ir dažas situācijas, kuru dēļ jūsu prēmija var būt augstāka vai pat apdrošināšanas sabiedrība var noraidīt jūsu pieteikumu.

Īrnieki ar augstu risku

Tas varētu būt īres īpašuma atrašanās vietas rezultāts vai pat daži riski, kas saistīti ar jums kā īrnieku.

Atrašanās vieta var būt faktors, ja dzīvojat apgabalā ar lielu noziedzību vai apgabalā, kur ugunsgrēku un citu apdraudējumu skaits pārsniedz vidējo. Vietu var uzskatīt par augstu risku, ja tā atrodas pārāk tālu no ugunsdzēsības hidrantiem vai ugunsdzēsības stacijām. Jūsu prēmijas būs lielākas, ja atrodaties šādā apkaimē, vai arī varat konstatēt, ka apdrošināšanas sabiedrība vispār nevēlas pagarināt segumu.

Jūs varētu uzskatīt par augsta riska nomnieku, ja pēdējo piecu gadu laikā esat izvirzījis vienu vai vairākas prasības pret savu polisi (šis ir standarta jautājums par īrnieku apdrošināšanas pieteikumiem, tāpēc esiet gatavs). Dažas apdrošināšanas sabiedrības var nepiedāvāt polisi, ja jums tāda ir.

Vēl viena iespēja, kas jūs padarītu par īrnieku ar augstu risku, ir, ja jūs vadāt uzņēmumu no savas mājas. Kamēr a darbs no mājām Situācija parasti nebūs problēma, jo uzņēmējdarbības veids, kurā cilvēki nāk un dodas no dzīvesvietas, var būt šķērslis.

Viens no ievērojamākajiem piemēriem ir tas, ka jūs vadāt bērnu aprūpes uzņēmumu no mājām. Šāda situācija, iespējams, papildus nomnieku apdrošināšanai prasītu arī uzņēmējdarbības apdrošināšanas polisi.

Dzīvesvietas izīrēšana

Šeit jūs esat īpašuma galvenais īrnieks, bet pēc tam jūs varētu uz laiku izīrēt īpašumu citai personai. Lai gan īrnieku politika paredz istabas biedrus un citus pastāvīgus iemītniekus, viņi parasti neraugās uz pārejošiem pasākumiem. Tas gandrīz neļaus izmantot nomas telpas AirBnB klientiem!

Bīstami vai eksotiski mājdzīvnieki

Tā kā daži mājdzīvnieku veidi statistiski biežāk rada traumas cilvēkiem, apdrošināšana uzņēmums var vai nu iekasēt no jums lielāku piemaksu par šiem mājdzīvniekiem, vai pat atteikties izsniegt polisi pilnībā.

Šī ir izplatīta parādība dažām suņu šķirnēm. Piemēram, lielākajai daļai apdrošināšanas sabiedrību būs problēmas, ja jums ir pitbulls, vācu aitu suns vai citi suņi, kurus uzskata par agresīviem.

Var rasties arī problēma ar dažiem eksotiskiem mājdzīvniekiem. Labs piemērs varētu būt iguāna vai 10 pēdu pitons. Abi tiek uzskatīti par potenciāli bīstamiem, un tie neietilpst parasto mājdzīvnieku definīcijā. Jūs, iespējams, nevarēsiet saņemt īrnieku apdrošināšanas polisi, ja jums ir šāda veida mājdzīvnieki.

Neparastas mantas

Iespējas šeit ir bezgalīgas. Piemēram, lai gan īrnieku politika var segt līdz, piemēram, 5000 ASV dolāru uzņēmējdarbības personisko īpašumu, viņiem var būt nepieciešams atsevišķs biznesa politika ja jūsu biznesa aktīvos ir 50 000 ASV dolāru.

Tas pats var attiekties uz rotaslietām, kažokādām, mākslas darbiem vai senlietām. Ja jums ir priekšmeti ar nozīmīgu vērtību vai nu atsevišķi, vai kopā, jums var būt nepieciešama atsevišķa politika, kas specializējas konkrētajā īpašumā.

Vai jums vajadzētu saņemt īrnieku apdrošināšanu?

Ja vien jūs neesat tāds cilvēks, kurš dzīvē ceļo viegli tiešām viegls - jums absolūti nepieciešama īrnieku apdrošināšana. Tas nozīmē kaut ko vairāk kā drēbes mugurā un nakts maisiņu ar tualetes piederumiem. Tās var būt mēbeles, datortehnika, fotografēšanas tehnika, ģimenes mantojums, tehnika - jūs to nosaucat. Ja jums tas vispār ir kaut ko vērts, ja jums tas būtu jāaizstāj, ja tas tiktu pazaudēts, tad jums ir nepieciešama īrnieku apdrošināšana.

Nekad neuzņemieties, ka jūsu personīgais īpašums tiks segts no jūsu saimnieka mājas īpašnieku apdrošināšanas vai jebkādas citas jūsu polises. Īrnieku apdrošināšana ir ļoti specifisks apdrošināšanas veids, un to nevar aizstāt ar savu polisi.