Kopš 2008. gada Ņujorkas mājokļu cenas ir pieaugušas par 30% un tikai 2017. gadā - par 5,4%, norāda Zillow. Vidējā mājas vērtība ir 674 500 ASV dolāru, savukārt pašlaik pārdošanai paredzēto māju vidējās mājas cenas ir 825 000 ASV dolāru, kas norāda uz turpmāku pieaugumu turpmākajos gados.
Sakarā ar unikālajiem faktoriem, kas ietekmē pašreizējās hipotēku likmes Ņujorkā, ti, iedzīvotāju blīvumu, lielās aizdevuma summas, mājokļu cenu pieaugumu, augstus īpašuma nodokļus, globālo talantu fondu tuvums un mājokļu pircēju konkurss - iedzīvotājiem īpaši jāpievērš uzmanība nekustamā īpašuma videi, ar kuru viņi saskaras, un kādas priekšrocības viņi gūst var būt.
Pašreizējās hipotēkas likmes Ņujorkā
Pirmais solis ceļā uz jaunu māju ir skaitļu sastādīšana un tā, cik daudz jūs varat atļauties.
Ir pieejami hipotēkas eksperti, lai sāktu mājokļa pirkšanas ceļojumu, sniedzot padomus un nenovērtējamu informāciju. Lai uzzinātu vairāk, noklikšķiniet uz savas valsts šodien.
Skatīt cenasHipotēku likmju faktori Ņujorkā
Izpētot hipotēkas iespējas Ņujorkā, ir svarīgi atpazīt garu faktoru sarakstu, kas ietekmē konkrēto iespējamo hipotēkas likmi.
Piemēram, 3,5% procentu likme parastajai 30 gadu fiksētās likmes hipotēkai ievērojami atšķiras no a 3,5% procentu likme 5/1 regulējamas likmes hipotēkai (ARM), neskatoties uz to, ka likmes ir virspusēji precīzi tas pats.
Aizdevuma darbības laikā, iztērējot daļu no procentpunkta vairāk, pēc 30 gadiem var rasties desmitiem tūkstošu papildu dolāru. Tāpēc aizņēmējiem ir nepieciešama fundamentāla izpratne par katru faktoru, kas palīdz noteikt hipotēkas un refinansēšanas likmes neatkarīgi no ienākumu līmeņa.
Tālāk ir norādīti īpaši septiņi elementi, kas aizņēmējiem jāņem vērā:
Kredīta rādītājs
Aizdevēji uzskata cilvēkus ar augstāku kredīta rādītāji (700+ diapazonā) kā parasti mazāk riskants nekā aizņēmēji ar sliktākiem rādītājiem (600 un zemāk). Kredīta rādītāji izskaidro aizņēmēja atbildību un hipotēkas nosacījumus, uz kuriem tie attiecas.
Augsti kredīta rādītāji bieži rada zemākas hipotekāro kredītu procentu likmes, un ir arī pretēji. Praksē tādi kredītu ziņošanas biroji kā Experian, Equifax un TransUnion pēta aizņēmēju kredītvēsturi, kas attiecas uz aizdevumiem, kredītkartēm un periodiskiem maksājumiem.
Pēc tam aizdevēji novērtē apkopoto kredītreitingu, lai prognozētu, cik uzticams kāds var būt attiecībā uz mājokļa kredīta nosacījumu izpildi un hipotēkas atmaksu pēc grafika. Federālā valdība ir lielisks resurss vairāk informācijas par kredītvēsturi, jo patērētājiem ir tiesības uz vienu bezmaksas kredīta ziņojumu gadā no katra iepriekšminētā biroja.
Pirmā iemaksa
Jūsu izvēlētais mājokļa kredīta veids būs liels noteicošais faktors attiecībā uz tā pirmo iemaksu. Tomēr, atceļot aizdevuma veidu, pirmā iemaksa vēlāk var ietekmēt aizņēmēja pašreizējās un turpmākās procentu likmes.
Parasti lielāka pirmā iemaksa ir zemāka procentu likme, jo aizņēmējs ir parādījis aizdevējam, ka viņš vai viņa ir vēlas uzņemties būtisku īpašuma daļu, tādējādi samazinot risku būt neuzticamam, veicot turpmāko maksājumu saistības.
Tradicionālais etalons, ko izmanto lielākā daļa finanšu iestāžu, ir 20% pirmā iemaksa. Tomēr aizņēmēji, kuri nevar sasniegt šo slieksni, var iegādāties privātu hipotēkas apdrošināšanu (PMI), kas samazina pirmās iemaksas summu, vienlaikus iekasējot papildu maksu par regulāriem ikmēneša maksājumiem maksājumiem.
Kredīta veids un summa
Kā jau minēts, aizņēmējiem pieejamais aizdevuma veids ir atkarīgs gan no aizdevēju piedāvājumi un par atbilstību īpašām atbilstības prasībām. Piemēram, hipotēka ar fiksētu procentu likmi bloķē procentu likmes visā aizdevuma laikā, ja vien aizņēmēji neizvēlas refinansēt.
ARM parasti sākas ar sākuma teaser likmi, kas pēc tam palielinās pie piecu, septiņu vai 10 gadu atzīmes. Turklāt mājokļa aizdevumi, kas ir dārgāki un kuriem ir pievienota lielāka pirmā iemaksa, var izraisīt zemāku procentu likmi.
Citiem hipotēku veidiem un to attiecīgajām summām, piemēram, VA, celtniecībai un lielajiem aizdevumiem, ir arī savi nosacījumi un likmju apsvērumi, kas atšķiras atkarībā no aizdevēja.
Procentu likmes veids
Precīzs skaitlis, ko aizņēmēji var sagaidīt, samaksājot procentus, galvenokārt ir atkarīgs no tā, vai procentu likmes ir strukturētas kā fiksētas vai regulējamas. Fiksēta procentu likme nozīmē, ka aizņēmēji katru mēnesi papildus noteiktam procentu likmei papildus noteiktajam hipotekārā kredīta atlikumam maksā noteiktu procentu procentu, kas ir stabils visā aizdevuma darbības laikā.
Šī struktūra atvieglo aizņēmējiem gadu no gada plānot savas finanses. ARM likme ir mainīga, jo katru mēnesi samaksāto procentu procentuālā daļa laika gaitā mainās. Ja viņu aizdevējs paaugstina likmes, aizņēmēji, kuri maksā regulējamu likmi, var sagaidīt, ka viņu kopējie ikmēneša maksājumi kļūs dārgāki.
Atruna ir tāda, ka aizdevēji sākotnēji piedāvā zemas ievada likmes, kas var vilināt aizņēmējus, ietaupot viņiem naudu uz noteiktu laiku. Ja aizņēmējs var būt pārliecināts, ka lielāko daļu aizdevuma samaksās zemo likmju periodā (vai otrādi, plāno pārdot māju pirms tā beigām), ARM var būt ideāls hipotēkas veids.
Mājas atrašanās vieta
Reģions, štats, pilsēta, apkārtne un precīza īpašuma atrašanās vieta ietekmē hipotēku un refinansēšanas likmes. Tas ir tāpēc, ka daži īpašuma veidi ir riskantāki nekā citi, liekot aizdevējiem paaugstināt hipotēku likmes.
Saskaņā ar Fannie Mae teikto, dzīvokļi, ražotās vienības un īpašumi, kuros ir vairāk nekā viena vienība, parasti tiek uzskatīti par lielāku risku nekā tradicionāla vienas ģimenes dzīvesvieta. Blīvās pilsētu teritorijās, piemēram, Ņujorkā, bieži ir nekustamais īpašums, kas ir ļoti koncentrēts ar dzīvokļiem un daudzdzīvokļu mājām, kas var ietekmēt Ņujorkas aizņēmēju saņemtās likmes.
Refinansēšanas veids
Refinansēšana ir viena mājokļa aizdevuma veida aizstāšana ar citu, parasti ar mērķi uzlabot aizdevuma un vērtības attiecību, piekļūt kapitālam, ātrāk atmaksāt mājokļus vai samazināt hipotēku likmes. Ir daudz veidu refinansēšanas iespējas, tostarp vispopulārākās-procentu likme un termiņš, kas parasti rada zemāku procentu likmi.
Patērētāji bieži veic tradicionālās fiksētās likmes refinansēšanas līdzekļus, cerot arī uz procentu likmju samazināšanu. Regulējamas likmes un skaidras naudas refinansēšanas aizdevumi var radīt augstākas hipotēkas likmes, taču aizņēmēji, kas vēlas izmantot šīs stratēģijas, bieži vien atkārtoti refinansē nākotnē, lai iegūtu izdevīgas likmes.
Aizdevums līdz vērtībai
Summa, ko aizņēmējs ir parādā mājoklim, salīdzinot ar šīs mājas novērtēto vērtību, ir pazīstama kā aizdevuma un vērtības attiecība. Piemēram, ja aizņēmējs joprojām ir parādā 100 000 ASV dolāru par mājokli 300 000 ASV dolāru apmērā, viņa LTV ir aptuveni 66%. Aizdevēji bieži pieprasa, lai aizņēmēji iegādājas hipotēkas apdrošināšanu, ja to LTV ir lielāka par 80%.
Kad aizņēmēja LTV nokrītas zem 80%un turpina maksāt hipotēkas, var būt laiks refinansēt, lai hipotēkas apdrošināšana vairs nebūtu nepieciešama. Viņi var arī pārfinansēt hipotēku ar fiksētu procentu likmi ar zemāku procentu likmi, jo to spēcīgā LTV attiecība ir daudzsološa zīme aizdevējiem.
Iegūstiet labākās hipotēkas likmes Ņujorkā
Kā redzams iepriekš, salīdzinošā iepirkšanās ir daļa no mājas pirkšanas un refinansēšanas procesa, un tas ir viens no labākajiem veidiem, kā ietaupīt naudu.
Patērētāju finanšu aizsardzības birojs atzīmē, ka 47% hipotekāro kredītu ņēmēju vispār neiepērkas- viņi runā tikai ar vienu aizdevēju. Šāda stratēģija patiešām nav stratēģija. Tikai 0,5% atšķirība, slēdzot kaulus par hipotekāro procentu nosacījumiem, var nozīmēt 60 USD ietaupījumu mēnesī (vai 60 USD vairāk).
Tikai septiņu gadu laikā tas nozīmē aptuveni USD 5000 papildu hipotēkas maksājumus.
Labākā prakse, pētot un apspriežot hipotēkas nosacījumus, ir pēc iespējas vairāk informācijas; citiem vārdiem sakot, zināšanas ir spēks. Tas varētu nozīmēt, ka jāstrādā ar zemu maksu aģentu, jāapmeklē četri līdz pieci aizdevēji, pirms tiek pieņemts stingrs lēmums, un jāpārbauda salīdzināmas mājas vērtības noteiktā teritorijā.
Ir arī svarīgi saprast, ka liela daļa hipotēkas un refinansēšanas procesa ir pilnībā apgrozāmi, jo īpaši attiecībā uz galveno aizdevuma veidu, aizdevuma summu un pirmo iemaksu.
Turklāt saistītās maksas (novērtēšana, sagatavošana, dokumentu sagatavošana, pieteikums, īpašuma apdrošināšana utt.) Nav standartizēta visā finanšu nozarē, jo daži aizdevēji pilnībā atsakās no šāda veida maksājumiem vai arī tos saliek hipotēkas izmaksas.
Ieteicamie uzņēmumi Ņujorkā
Hipotekārās kreditēšanas iespējas Ņujorkā ir daudz. Pie labākajiem aizdevējiem pieder:
- Raķešu hipotēka: Ierindojoties netālu no J.D. Power galvenās hipotēkas izsniegšanas klientu apmierinātības saraksta augšgalā astoņus gadus pēc kārtas, Raķešu hipotēka piedāvā vienkāršus, precīzus hipotēkas nosacījumus ar īsu pieteikšanās procesu.
- Starpvalstu hipotēka: Ar plašu hipotēku iegādes un refinansēšanas iespēju klāstu CrossCountry Mortgage piedāvā sadarbību pieeja, lai vienotos par hipotēkas noteikumiem, un patērētājiem ir noderīgi kontrolsaraksti un kalkulatori priekšrocība.
- Ally Bank: Tas, ka esat tikai tiešsaistes finanšu iestāde, neliedz Sabiedrotais Banka no personalizētu hipotekāro pakalpojumu sniegšanas un 30 gadu fiksētas procentu likmes hipotēku procentu likmes bieži ir zemākas par 5%. Intuitīvais priekškvalifikācijas, pieteikšanās un parakstīšanas process padara mājokļa aizdevumus viegli saprotamus, apstrādājamus un iegūstamus.
- Garantētā likme: Papildus digitālajai hipotēku platformai garantētajai likmei ir četras vietas Ņujorkā, un tā saņem augstas atzīmes no Yelp un BBB, kā arī tīmekļa vietnes, kas veltītas hipotēku reāllaika likmēm un GPL nosacījumiem aizņēmējiem, lai ērti pētniecībai.