Wja jūs pametat savu darbu, brīvprātīgi vai nē, jums jāpieņem svarīgs lēmums attiecībā uz jūsu 401 (k). Daudzi nav iepazinušies ar visām iespējām, ko viņi var darīt ar savu 401 (k), taču nepareizas izvēles izdarīšana var jums maksāt. Lielākā daļa cilvēku ir pazīstami ar 401 (k) apgāšanās koncepciju, bet joprojām ir nepieciešama palīdzība šajā procesā. Šeit ir jūsu iespējas, ja saskaraties ar šo lēmumu.
Naudas izņemšana nav labākais risinājums
Kādu naudu jūs to ievietojat, jūs varat izņemt naudu un ņemt to līdzi. Ja jūsu darba devējam ir spēles, jūs, iespējams, esat pakļauts kaut kādam tiesību piešķiršanas grafiks. Daudzi cilvēki izvēlas izņemt savus 401 tūkstošus. Visbiežāk šeit es domāju, it īpaši attiecībā uz 401 000 plānu, kuriem ir atbilstība, ka tas ir “Uzņēmuma nauda"Ne"viņu“. Oho! Vai tā nav lieliska argumentācija?
Ņemot “uzņēmuma naudu”, tagad šai personai ir iestrēdzis 10% pirmstermiņa izņemšanas sods plus parastais ienākuma nodoklis. Parasti, kad jūs skaidrā naudā saņemat naudu no sava 401k, viņiem būs 20% standarta plus 10% priekšlaicīgas izņemšanas sods.
Ja jums tiešām ir nepieciešama nauda, varat apsvērt iespēju aizņemties no sava 401 (k). Problēma šeit ir tāda, ka lielākā daļa uzņēmumu vēlas, lai aizdevuma atlikums tiktu atmaksāts, kad aizejat - neatkarīgi no tā, vai pametat darbu pēc izvēles.
Atstājiet savu 401k mierā.
Jums vienmēr ir iespēja vienkārši atstāt naudu ar savu veco plānu. Nauda paliks ieguldīta, un finanšu uzņēmums, kas apstrādā jūsu 401 (k), turpinās jums nosūtīt ceturkšņa pārskatus, norādot, kā tas notiek. Jebkurš pieaugums nākotnē tiks atlikts ar nodokļiem.
Bet šī pasīvā izvēle ir saistīta ar alternatīvām izmaksām. Ja plānā vienkārši atstājat 401 (k) aktīvus, jūs atsakāties no kontroles un elastības. Jūsu ieguldījumu izvēle var būt ierobežota, plāna maksa var būt augsta, un jūs, iespējams, nevarēsit ātri piekļūt savai naudai vai darīt to, ko vēlaties. Ja jums ir palikuši veci 401 (k) taku un bijušo darba devēju ķekars, tad, kad aizejat pensijā, lietas var kļūt patiešām sarežģītas - it īpaši, ja jums ir jāveic obligātās minimālās sadales (RMD). Naudas atstāšana plānā var nebūt prātīgākā izvēle.
Pārsūtiet 401k uz jaunu darba devēju
Lielākajai daļai cilvēku ir iespēja ar jauno darba devēju pārvietot savu veco 401k uz jauno 401k. Agrāk tas bija grūtāk, bet, mainoties valdības noteikumiem, tas ir daudz vieglāk. Lai gan tas varētu būt labs lēmums, daudz kas ir atkarīgs no jaunajām opcijām, kas ir jaunajā 401k.
Jūs varētu satīt savus 401k par IRA
Šī ir izvēle, kurai parasti ir vislielākā jēga. Jūs varat pārvietot naudu uz IRA, veicot apgāšanos vai nodošanu pilnvarniekam. Vai arī jūs varat novirzīt naudu uz tā saukto “IRT IRA”-tradicionālo IRA, kas izveidota, lai turētu jūsu vecos 401 (k) aktīvus, līdz nauda tiks pārvietota uz citu kvalificētu pensijas plānu.
Nodokļu sods netiek piemērots, veicot IRA apgāšanos vai nodošanu pilnvarniekam. Pēc tam jūs pilnībā kontrolēsit naudu, turpināsit nodokļu atlikto izaugsmi, paplašināsit ieguldījumu izvēli un, iespējams, būsit zemākas konta pārvaldīšanas maksas.
Naudas pārvēršana Roth IRA tas varētu būt lielisks solis, ja izpildīsit divus nosacījumus. Pirmkārt, jūsu koriģētajiem bruto ienākumiem ir jābūt mazākiem par USD 100 000 tajā gadā, kad veicat apvērsumu. Otrkārt, jums būs jāmaksā nodokļi par aktīviem, kurus konvertējat. Ieguvums ir ievērojams: jūs saņemat beznodokļu salikšanu, beznodokļu izņemšanu, ja esat vecāks par 59½ gadiem un esat ieguvis savu kontu vismaz piecus gadus, un iespēja veikt iemaksas jūsu IRA pēc 70½ gadu vecuma, neizmantojot RMD. Iemaksas Roth IRA nav atskaitāmas no nodokļiem, taču ir mazāk ierobežojumu izņemšanu.
2009. gadā jūs varat finansēt Roth IRA ar pēcnodokļu iemaksām 401 (k), 403 (b) vai 457 pensiju uzkrājumu plānā -jūs varat veikt šīs iemaksas un pārvērst tās par Roth IRA bez nodokļiem, ja jūsu AGI ir USD 100 000 vai zemāks. Reklāmguvumu summai nav ierobežojumu. Starp citu, 2010. gadā ikviens var pārveidot tradicionālo IRA par Roth IRA - pazūd AGI ierobežojums šādām reklāmguvumiem.
Ko darīt, ja jums ir jāšķīst caur 401 (k) sasalšanu?
“Iesaldēšana” ir tad, kad jūsu darba devējs samazina vai aptur iemaksas jūsu pensijas plānā. FedEx, General Motors un Motorola nesen ir izvēlējušies to darīt. Atbilde: neatlaidiet savu personīgo ieguldījumu. Ja jūs varat to pārvaldīt, pielāgojiet savu 401 (k) ieguldījumu tādā līmenī, lai jūs faktiski aizstātu darba devēja ieguldījumu. Uzkrāšanai pensijai vajadzētu būt vienai no jūsu augstākajām prioritātēm.
Ja jums joprojām nepieciešama palīdzība saistībā ar 401 (k) apgāšanos, noteikti meklējiet padomu no a Sertificēts finanšu plānotājs™ profesionāli.