Marijas (vārds mainīts) mamma ir bijusi ilgstošas aprūpes iestādē vairāk nekā piecus gadus.
Kad Marija ieradās pie manis, viņa pārskaitīja savu ieguldījumu kontu kopā ar vīru un mammas kontu (viņai bija pilnvara) manai firmai Alliance Wealth Management.
Mēs jautājām Marijai, kādi ir viņas mammas naudas mērķi, un viņa mums teica, ka viņas mamma vēlas atstāt naudu Marijai un mazbērniem.
Diemžēl, tā kā Marijas mammai bija Alcheimera slimība, šis apjomīgais konts tika izmantots, lai finansētu ilgtermiņa aprūpes iestādi. Un, diemžēl, izmaksas par ilgtermiņa aprūpes iestādi tikai pieauga un palielinājās.
Un šis kādreiz apjomīgais konts tagad ir pilnībā izsmelts. Ja būtu veikta kāda veida ilgtermiņa aprūpes plānošana, joprojām būtu bijis liels konts pat pēc aprūpes, ko Marijas mamma saņēma iestādē.
Šis ir tikai viens stāsts, kas parāda, cik svarīgi ir kaut ko darīt ilgtermiņa aprūpes plānošana. Lai to izskatītu, nav nepieciešams daudz laika iespējas. Jums vienkārši jāpārliecinās, ka to darāt.
Ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana ir bijusi svarīga vairākām ģimenēm. Bet dažreiz labāk apsvērt alternatīvas. Dažos gadījumos alternatīvas ģimenēm varētu būt labākas nekā faktiskā ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana.
Tātad, ja esat tāda [satriecoša] persona, kas vēlas uzzināt visas jūsu iespējas, lai jūs varētu pieņemt apzinātu lēmumu, esat nonācis īstajā vietā.
Sēdieties, atpūtieties un izpētīsim dažas mazpazīstamas alternatīvas ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanai.
Bet vispirms mēs izskaidrosim, kas ir ilgtermiņa aprūpe. Mēs arī izpētīsim jūsu izredzes to iegūt un vēl daudz vairāk!
Šeit ir daudz ko darīt, tāpēc paņemiet kafiju un ienirsim!
Tikai Kas Ir Ilgtermiņa aprūpe?
Ilgtermiņa aprūpe nav vienāda ar medicīnisko aprūpi.
Šeit ir dažas lietas, kas saistītas ar ilgtermiņa aprūpi:
- Peldēšanās
- Ģērbšanās
- Ēšana
- Pārnešana (uz gultu, krēslu utt.)
- Mājas darbi
- Pārvaldīšana naudu
- Pirkumi pārtikas precēm
- Komunikācija ar citiem
Tos sauc par “ikdienas dzīves aktivitātēm”. Piezīme: tas nav tas pats, kas medicīniskā aprūpe! Tagad dažas slimnīcas un plāni var nodrošināt šo aprūpi, bet, ja nē, jums būs nepieciešams papildu segums.
Kādas ir izredzes, ka jums būs nepieciešama ilgtermiņa aprūpe?
2012. gadā palīdzība bija nepieciešama 9 miljoniem amerikāņu vecumā virs 65 gadiem. Paredzams, ka šis skaitlis 2020. gadā pieaugs līdz 12 miljoniem.
Paredzams, ka 68% pieaugušo, kuri sasnieguši 65 gadu vecumu, būs nepieciešama kāda veida ilgtermiņa aprūpe! Tas nozīmē, ka izredzes nav jūsu pusē. Jums, iespējams, būs nepieciešams kaut kāds ilgtermiņa aprūpes nodrošinājums.
Kurš ir atbildīgs par samaksu?
Medicare var maksāt līdz 100 dienām kā maksimums vai savienot ar kvalificētām mājām veselība aprūpe.
Medicaid atbilst daudzām ilgtermiņa aprūpes vajadzībām, ja jūs atbilstat ienākumu un atbilstības prasībām. Mēs esam redzējuši, ka, lai kvalificētos, jums ir jābūt aptuveni nabadzības līmenim vai zemāk.
VA departamentam ir arī atsevišķa ilgtermiņa aprūpes plānošana, ko viņi piedāvā, un jūs, iespējams, varēsit iegūt kādu segumu. Bet citādi... .
Jums būs jāmaksā, ja nevarat atrast segumu citur!
Cik jums būs jāmaksā? Mēs esam redzējuši skaitļus līdz pat 136 437 USD gadā. Tomēr tas dažādās valstīs ir atšķirīgs, taču pat labākie scenāriji neizskatās tik lieliski.
Ilgtermiņa aprūpes iespējas (un gadījuma izpēte)
Lai izpētītu savas ilgtermiņa aprūpes finansēšanas iespējas, būtu lietderīgi tās aplūkot gadījuma izpētes kontekstā.
Piemēram, “Džons un Šeila Džounss”. Abi ir 55 gadus veci un dzīvo Gruzijā, kur vidējās pansionāta izmaksas ir 64 000 USD gadā. Viņiem ir 1,5 miljoni dolāru pensijai, viņiem ir laba veselība un viņi meklē 4500 USD ikmēneša ilgtermiņa aprūpes segumu tikai Džonam.
Šeit ir viņu iespējas:
Tradicionālā ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana
Lai gan šajā rakstā uzmanība tiks pievērsta ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanas alternatīvām, ir svarīgi pārliecināties, ka jums ir laba izpratne par to, kā darbojas tradicionālā ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana, lai jūs varētu iegūt labu pamatu alternatīvām.
Kad zvanāt, jautājot, cik izmaksā ilgtermiņa aprūpe, jūs parasti saņemat cenas dienas izmaksu veidā. Šajā gadījumā pieņemsim, ka maksimālais dienas ieguvums ir 150 USD.
Ir arī svarīgi zināt maksimālo pabalstu kopumu: 219 000 USD. Maksimālais seguma periods ir četri gadi.
Lūk, lieta - šiem diviem pēdējiem skaitļiem ir būtisks ierobežojums - ja Džons ir jāsedz ilgāk par četriem gadiem, viņš tā nebūs. Turklāt, ja viņš atbilst maksimālajam pabalstu fonda skaitlim, viņš vairs nesaņem segumu.
Pieņemsim, ka viņš ir aprūpēts četrus gadus, bet nav sasniedzis savu maksimālo pabalstu apjomu. Diemžēl viņš vairs nesaņems segumu. Tas ir viens vai otrs.
Turklāt šai tradicionālajai ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanai nav nāves pabalstu.
Piemaksa par šo segumu? $ 387,45 mēnesī.
Tātad šīs politikas priekšrocība ir tā, ka tā sedz vai var papildināt ilgtermiņa aprūpes izmaksas, lai aizsargātu aktīvus. Negatīvie ir tas, ka viņiem tas ir jāizmanto vai viņi to pazaudēs. ** Turklāt viņu piemaksa var palielināties (tas notiek, un dažreiz ievērojami).
Wade Pfau, Forbes līdzstrādnieks, aprakstīts kāpēc cilvēkiem ir tik svarīgi iepirkties dažādiem pakalpojumu sniedzējiem. Daži pakalpojumu sniedzēji faktiski izveidos lētas politikas, lai piesaistītu klientus plānam, un vēlāk palielinās prēmijas. Nepakļaujieties šai lamatai.
** Lūdzu, ņemiet vērā, ka visas ilgtermiņa aprūpes politikas ir strukturētas atšķirīgi. Pārliecinieties, ka saprotat kopējo maksimālo segumu, ko saņemsit kontaktpersonas dzīves laikā.
1. Mantotā optimizētāja stratēģija
Mantojuma optimizētājs ir vienkārši dzīvības apdrošināšana ar ilgtermiņa aprūpes braucēju.
Jūs droši vien jau zināt kas ir dzīvības apdrošināšana, bet kas ir braucējs? Braucējs ir iespēja, ko varat pievienot polisei. Tā ir kā funkcija (piemēram, GPS), ko varat pievienot automašīnai. Vienkārši, vai ne?
Šī iespēja ir tāda, ka tai faktiski ir nāves pabalsts (no dzīvības apdrošināšanas), kas ir 225 000 USD. Maksimālais dienas ieguvums ir 150 USD. Un maksimālais pabalstu fonds ir 225 000 USD.
Maksimālais seguma periods ir 50 mēneši, kas tradicionālajā ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanas piemērā ir gandrīz tuvu četriem gadiem.
Šīs politikas prēmija ir 3 926 USD gadā (jeb aptuveni 327,17 USD mēnesī-mazāk nekā tradicionālā ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana).
Paturiet prātā, ka tas ir a universāla visa dzīves politika kas ļauj paātrināt nāves pabalstu, lai samaksātu par ilgtermiņa aprūpi. Tāpat atcerieties, ka Legacy Optimizer stratēģija nodrošina nāves pabalstu, turpretī tradicionālā ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana to nedod.
Visbeidzot, tas ir strukturēts ikmēneša vai gada piemaksu versijā, lai laika gaitā palielinātu izmaksas.
2. Ienākumu plāns ar ilgtermiņa aprūpes bonusu
Pagaidiet, jūs droši vien domājat, ka es ienīstu mūža rentes. Patiesībā es ienīstu mūža rentes. Es ienīstu mainīgas mūža rentes, bet daži mūža rentes veidi patiesībā varētu būt jums piemērots.
Mūža rentes nav ļaunas. Nu, ne visas.
Daži konsultanti, kas pārdod mūža rentes, ir “ļauni”.
Atkal ir situācijas, kad mūža rentēm ir jēga. Ir jābūt detalizētam finanšu plānam, lai pārliecinātos par mūža rentes jēgu.
Atcerieties: mūža rentēm ir jābūt mērķim. Ja jūsu padomdevējs mēģina pārdot jums mūža rentes, nepaskaidrojot, kāpēc tas ir jēga, rīkojieties citā veidā.
Mūža rentes veids, par kuru mēs šeit runājam, ir a fiksēta indeksēta mūža rente ar vienu piemaksu.
Ja Džons un Šeila Džounss izmantotu šo alternatīvu, viņi 55 gadu vecumā iemaksātu vienreizēju naudas summu un pēc tam 10 gadu vecumā, 65 gadu vecumā, saņemtu ikmēneša ienākumu pabalstu - 2300 USD mēnesī.
Tagad, ja viņi nonāktu ilgtermiņa aprūpē, pastāv ilgtermiņa aprūpes dubultotāja pabalsts, kas viņiem izmaksātu 4600 USD mēnesī, kamēr viņi atrodas ilgtermiņa aprūpē. Bonuss!
Šīs alternatīvas maksimālais nodrošinājuma periods ir 60 mēneši. Tas ir vairāk pārklājuma nekā citi līdz šim.
Piemaksa? 350 000 ASV dolāru viena piemaksa (tā ir vienreizējā maksa, par kuru mēs runājām).
Šeit ir daži galvenie punkti, kas jums jāzina par šo alternatīvu:
- Tas ir pieejams tikai vienam maksājuma saņēmējam neatkarīgi no izmantotā laika perioda -Tas nozīmē, piemēram, ka, ja Jānis divus gadus nonāk ilgstošā aprūpē, iziet no ilgtermiņa aprūpes un pēc tam atkal ieiet-dubultnieka pabalsts vairs nebūtu pieejams. Turklāt to var izmantot tikai vienai personai.
- Pēc ienākumu dubultojuma izmantošanas ir jāgaida divi gadi - Džonam un Šelai tas nozīmē, ka dubultnieku nevar izmantot līdz 67 gadu vecumam.
3. Hibrīda stratēģija
To sauc arī par aktīviem balstītu politiku.
Wade Pfau (iepriekš minētais Forbes līdzstrādnieks) paskaidroja ka hibrīdas ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanas polises ir rezultāts mēģinājumiem novērst bažas, kas saistītas ar tradicionālo ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanu. Tātad, ja jūs esat noguris no tradicionālās ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanas un meklējat alternatīvu, šī iespēja būtu īpaši jāapsver.
Šim cilvēkam ir nāves pabalsts 150 000 USD, maksimālais dienas pabalsts 150 USD un maksimālais pabalstu fonds 150 000 USD.
Maksimālais seguma periods ir 33 mēneši - zemāks nekā dažas citas mūsu iespējas.
Hibrīda stratēģijai ir vienreizēja piemaksa 72 330 ASV dolāru apmērā.
Atcerieties, ka šai opcijai ir nāves pabalsts, un tās var arī paātrināt šo nāves pabalstu.
Dažās polisēs ir iespēja atgriezt piemaksu, lai Džons un Šeila varētu atteikties no šīs opcijas un atgūt piemaksu (ja viņi to darītu, maksājot viņiem procentus).
Šī politika arī dod Džonam un Šelai lielākas iespējas nekā tradicionālās ilgtermiņa aprūpes politikas, izmantojot nāves pabalstu.
Visbeidzot, šī ir vienota prēmiju politika, kas ļauj viņiem izmantot naudu, ko viņi ir atlikuši, ko viņi negaida, lai izietu pensijā, lai apdrošinātos pret ilgtermiņa aprūpes izmaksām.
Šeit ir dažas funkcijas, kuras mēs meklējam šajās hibrīdpolitikās:
- Premium opcijas atgriešana - Mums patīk neieslēgties investīcijās!
- Laulātā pabalsts - Šēlijai mūsu piemērā būtu arī pārklājums.
- Motora braucēja iespēja -Papildu izmaksas, kas dod iespēju saņemt naudu par ilgtermiņa aprūpi uz mūžu (tā nekad nebeigtos).
Apskatīsim alternatīvas!
Mantotais optimizētājs (apdrošināšana ar ilgtermiņa aprūpes braucēju) var būt ļoti dārgi, un maksājumi ir jāturpina.
Ienākumu plāns ar ilgtermiņa aprūpes bonusu (fiksēta indeksēta mūža rente ar ilgtermiņa aprūpes pabalstu) ir jānosaka ienākumu nepieciešamība, un būs līgumslēgšanas periodi un nodevas.
Hibrīda stratēģija (uz aktīviem balstīta ilgtermiņa aprūpe) ir viena piemaksa, un atlikušais labums tiek nodots mantiniekiem.
Personīgi es dodu priekšroku uz aktīviem balstītam ilgtermiņa aprūpes plānam. Ar laulāto funkciju, kas var aptvert gan vīru, gan sievu, 100% prēmijas atdeve iezīme un mūža braucēja iespēja (lai gan par papildu samaksu), šī “hibrīda” pieeja var būt ļoti laba pievilcīgs.
Kuru iespēju izvēlēties?
Uz brīdi aizmirsīsim Jāni un Šeilu. Kādam variantam vajadzētu būt jūs izvēlēties?
Sliktākais variants ir nedarīt neko vai atcelt politiku, ja jums nav rezerves plāna.
Šeit ir stāsts par tuvu zvanu.
Viens no maniem klientiem pastāstīja par savu tēvu, atraitni, kurš bija iegādājies pieticīgu ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanas paketi ar divu gadu pabalstiem par 75 ASV dolāriem dienā. Tajā laikā tētis bija pilnīgi veselīgs. Viņš nebija smēķētājs, nebija aptaukošanās un bija fiziski aktīvs. Medicīniskā vēsture? Lieliski!
Man jāsaka, tas ir pārsteidzoši, ka tēvs iegādājās šo polisi. Daudzi to nedara.
Tomēr 81 gada vecumā tēvs vēlējās atcelt polisi, jo uzskatīja, ka prēmijas ir pārāk augstas. Par laimi, viņa bērni norādīja, ka viņu ģimenes locekļi dzīvo ilgu laiku un ka, lai gan viņam bija laba veselība, viņš ne vienmēr varētu būt un viņam būtu vajadzīgi pabalsti.
Tēvs, par laimi, piekrita ievērot politiku. Trīs gadus vēlāk demences dēļ tēvam sešus mēnešus bija jāievada palīdzības programma, kam sekoja aprūpes iestāde.
Atkal, par laimi, politika aptvēra lielāko daļu, bet ne visu viņa aprūpi. Bērni teica, ka viņu vienīgais nožēla nav tas, ka viņi mudināja tēvu iegūt polisi, kas ilgst vairāk nekā divus gadus un kurai ir lielāks dienas naudas pabalsts.
Tātad jūs redzat vērtību, kāda ir sava veida plānam. Kuru iespēju izvēlēties? Nu, tas ir atkarīgs no jūsu konkrētās situācijas.
Mans ieteikums ir apsēsties ar finanšu plānotāju, kurš var vispusīgi aplūkot jūsu situāciju. Atcerieties: viena jūsu finansiālās dzīves daļa nav izolēta no citas jūsu finansiālās dzīves daļas. Jūsu finansiālā dzīve ir vesela vienība. Mainiet vienu lietu, un jūs, iespējams, mainīsit citu.
Daudzas reizes, kuru ilgtermiņa aprūpes mīklas gabalu izvēlaties iekļauties savā finanšu situācijā, ir atkarīgs no jūsu esošās situācijas. Bet tas neapstājas tur. Arī tam, ko plānojat darīt nākotnē, ir liela nozīme.
Es atceros klientus, kuri man nestāstīja par šo vai to, ka viņi iegādāsies pensijā, un tas uz visiem laikiem mainīja viņu finansiālo dzīvi. Ja es būtu zinājis, es ieteiktu citu iespēju. Tāpēc ir tik svarīgi paredzēt nākotnes izdevumus un pārliecināties, ka jūsu finanšu speciālists zina jūsu nodomus.
Visbeidzot, pirms polises iegādes pārliecinieties, ka saprotat savas ilgtermiņa aprūpes stratēģijas būtību. Ir finanšu “padomdevēji”, kuri jūs izmantos, ja ļausit. Vienkāršākais veids, kā izvairīties no šīs kļūmes, ir vienkārši lūgt viņus precīzi izskaidrot, kāpēc viņi jums iesaka kādu konkrētu politiku. Pēc tam konsultējieties ar citu finanšu speciālistu. Iegūstiet vairākus viedokļus. Skatiet, kam ir vislielākā jēga. Padomājiet par to!
Ja jūsu finanšu konsultants neņems laiku, lai detalizēti izskaidrotu politiku, ko viņi iesaka un, lai parādītu alternatīvas, jūs, iespējams, sēžat pārdevēja - nevis finanšu - priekšā plānotājs.
Lai gan tradicionālajai ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanai ir dažas alternatīvas, katrai alternatīvai ir pieejamas daudzas polises. Ir daudz zemes, ko segt. Jums būs nepieciešams pacietīgs finanšu plānotājs, kurš parādīs jūsu iespējas.
Nesteidzieties, pārdomājiet un pieņemiet lēmumu. Tas ir svarīgs.