Ir visas pieejamie mūža rentes veidi, ieskaitot vienu gandrīz katrai investīciju nišai. Ja jūs interesē gūt garantētus ienākumus, neradot risku jūsu pamatvērtībai, tad fiksētā mūža rentes varētu būt tas, ko jūs meklējat. Viņi maksā augstākas atdeves likmes nekā citi procentus nesoši ieguldījumi, piemēram, kompaktdiski un naudas tirgus fondi, kā arī piedāvā nodokļu atliktos ienākumus. Tie nav piemēroti visiem, bet tie varētu būt piemēroti jums.
Kas ir fiksētās rentes?
Fiksētā mūža rente ir ieguldījumu līgums starp jums un apdrošināšanas sabiedrību, kas uzliek par pienākumu uzņēmumam veikt fiksētus mūža rentes maksājumus saskaņā ar mūža rentes līgumā noteiktajiem nosacījumiem. Tas ir lielisks veids, kā nopelnīt drošu un stabilu peļņu no saviem ieguldījumiem, kas arī padara fiksētu mūža rentes ļoti populāru pensionāru vidū.
Fiksētās mūža rentes ļoti līdzinās banku izsniegtajiem noguldījumu sertifikātiem (CD). Jūs ieguldāt noteiktu naudas summu mūža rentē, un tā jums maksā fiksētu procentu likmi. Ja plānā uzkrājas procenti, konta vērtība pieaugs, kas nākotnē ļaus plānam iegūt vēl lielākus procentu ienākumus.
Tomēr ir daži veidi, kā fiksēta mūža rente atšķiras no kompaktdiska. Piemēram, ja jūs atteiksities no fiksētas mūža rentes priekšlaicīgi, jums parasti būs jāmaksā a nodevuma nodeva. Šī maksa var samazināt mūža rentes galveno vērtību, nevis tikai samazināt jūsu procentu ienākumus, kā tas parasti notiek ar pirmstermiņa izņemšanu sodi par kompaktdiskiem. Turklāt jums var tikt piemērots 10% sods par pirmstermiņa izņemšanu no IRS, taču mēs šajā jautājumā iedziļināsimies nedaudz vēlāk raksts.
Fiksētajām rentēm var būt divas dažādas formas:
Atliktā fiksētā mūža rentes. Šāda veida fiksētā mūža rentes plānā tiek saglabāti procentu ienākumi, tādējādi tas pieaugs par lielāku summu iepriekš noteiktu gadu skaitu. Pēc šī brīža jūs varat sākt izņemšanu no plāna, lai nodrošinātu jums tūlītējus ienākumus.
Tūlītēja fiksēta mūža rentes. Šī ir fiksēta mūža rente, kas jums nekavējoties maksā ienākumus. Jūs izveidojat mūža renti, un tā sāk maksāt jums regulārus ienākumus saskaņā ar plāna noteikumiem.
Fiksētas likmes rentes priekšrocības
Fiksētajām mūža rentēm ir vairākas priekšrocības, kas padara tās par vēlamiem ieguldījumiem, īpaši tiem, kuri ir tuvu pensijai. Dažas no šīm priekšrocībām ietver:
Garantētā procentu likmju atdeve. Fiksētās mūža rentes var nodrošināt garantētus ienākumus mūža rentes līguma darbības laikā. Tas ir ļoti atšķirīgs no akciju darbības, kur gan pamatvērtība, gan ienākumi no dividendēm laika gaitā var mainīties.
Zemas minimālās investīciju prasības. Parasti jūs varat iegādāties fiksētas mūža rentes līgumus tikai no USD 1000 līdz USD 10 000. Tādējādi tie ir pieejami gan jauniem, gan maziem investoriem. Tas jo īpaši attiecas uz gadījumiem, kad esat mazs investors, kurš vēlas diversificēt savus ieguldījumus un vēlaties iekļaut fiksēta ienākuma komponentu.
Procentu ienākumi tiek atlikti ar nodokļiem. Tādā veidā fiksēta mūža rentes darbība ir līdzīga a Rots IRA. Lai gan plāna iemaksas nav atskaitāmas no nodokļiem, no mūža rentes gūtie procentu ienākumi tiek atlikti. Tas nozīmē, ka jums nebūs jāmaksā ienākuma nodoklis no saviem procentu ienākumiem. Nodokļi nebūs jāmaksā, kamēr jūs nesāksit izmaksāt mūža rentes.
Un līdzīgi kā ar citiem nodokļu atlikto ieguldījumu plānu veidiem, jums parasti jāgaida, lai izņemtu no plāna, līdz esat vismaz 59 1/2 gadus vecs. Ja tos ņemat ātrāk, jums būs jāmaksā ne tikai parastais ienākuma nodoklis par izņemšanu, bet arī IRS 10% sods par pirmstermiņa izņemšanu.
(PIEZĪME: Lai gan daži apdrošināšanas aģenti mudinās jūs to darīt, jūs, iespējams, nevēlaties iekļaut fiksēto mūža rentes savā IRA vai citā pensijas plānā. Tas ir tāpēc, ka ienākumi no tiem jau ir atlikti ar nodokļiem, tāpēc to iekļaušana plānā, kas arī ir atlikta ar nodokļiem, nav reāls mērķis. Tas ir līdzīgi tam, kāpēc jūs neieliktu pašvaldību obligācijas pensiju kontā-ienākumi no tiem jau ir neapliekami.)
Fiksēto mūža rentes procentu likmes parasti ir augstākas nekā CD. Tas jo īpaši attiecas uz mūža rentes pirmo gadu. Piemēram, piecu gadu fiksēta mūža rente pirmajā gadā var maksāt vairāk nekā 5%, bet pēc tam 3% - atlikušos četrus līguma gadus. Tas ir ievērojami labāk nekā likmes, ko varat iegūt ar piecu gadu CD. Un, protams, procentu likmes, kas samaksātas par fiksētām mūža rentēm, tiks pielāgotas, pamatojoties uz pašreizējo procentu likmju ainu.
Ienākumi uz mūžu. Fiksētu mūža renti var iestatīt, lai nodrošinātu jums ienākumus visu mūžu. Jūs izveidojat un finansējat mūža renti, un tad tā sāk uzkrāt procentu ienākumus. Kad esat sasniedzis pensiju, mūža renti var iestatīt, lai nodrošinātu jums ienākumus visu mūžu. Tas ir vēl viens iemesls, kāpēc tie tiek uzskatīti par stabiliem ieguldījumiem pensijas nolūkos.
Vai fiksētās rentes FDIC ir apdrošinātas?
Šī ir joma, kurā fiksētā mūža rentes pilnībā atšķiras no kompaktdiskiem. Kamēr kompaktdiski ir aprīkoti ar federālo apdrošināšanu, izmantojot FDIC, līdz 250 000 USD vienam noguldītājam fiksētajām mūža rentēm - un visām rentēm šajā jautājumā - nav līdzīgas valsts apdrošināšanas. Uz tiem neattiecas arī Vērtspapīru ieguldītāju aizsardzības korporācija (SIPC), kas aizsargā ieguldītāju kontus no ieguldījumu brokeru sabiedrības krāpšanas vai neveiksmes.
Fiksētās mūža rentes, faktiski visas rentes, galvenokārt “apdrošina” apdrošināšanas sabiedrība, kas tās emitē, nevis trešās puses aģentūra, piemēram, FDIC vai SIPC. Tas nozīmē, ka apdrošināšanas sabiedrības, kas izdod mūža rentes, finansiālais spēks ir ārkārtīgi svarīgs.
Šī nav obligāti panikas situācija. Apdrošināšanas sabiedrību neveiksmju biežums ASV vēsturē ir diezgan reti sastopams. Un bieži, kad apdrošināšanas sabiedrība to dara, tās aktīvi un saistības tiek sadalītas citām apdrošināšanas sabiedrībām, kas darbojas tās valsts teritorijā, kurā tā atrodas.
Bet tas nenozīmē, ka jums vajadzētu ignorēt tās apdrošināšanas sabiedrības spēku vai vājumu, kuru vēlaties turēt mūža rentē. Viens no labākajiem veidiem, kā novērtēt apdrošināšanas kompānijas, kas izdod mūža renti, spēku un drošību, ir pārbaudīt tās reitingu, A. M. Labākais. Tie tiek uzskatīti par nozares standartu apdrošināšanas sabiedrību finansiālās integritātes mērīšanai. Viņi izsniedz reitingus vairāk nekā 3500 apdrošināšanas sabiedrībām visā pasaulē. Viņi izsniedz apdrošināšanas sabiedrību reitingus, sākot no augstākā līmeņa A ++ līdz zemam līmenim F.
Protams, ja jūs ieguldāt mūža rentē, jūs vēlaties palikt pie uzņēmumiem, kas atrodas reitingu diapazona augstākajā līmenī. Pārliecinieties arī, ka vismaz reizi gadā pārbaudiet jebkuras apdrošināšanas sabiedrības, kurā veicat ieguldījumu, reitingu. Atsevišķu apdrošināšanas sabiedrību reitingus var paaugstināt vai pazemināt atkarībā no uzņēmuma darbības.
Papildus izdevējas apdrošināšanas sabiedrības finansiālajam spēkam lielākajā daļā valstu ir garantiju asociācijas, kas nodrošina zināmu aizsardzību tiem, kas iegulda mūža rentēs. Parasti mūža rentes līgumos ir noteikts ierobežojums USD 100 000 apmērā, ja jūsu valstij ir garantiju asociācija. Jūs varat sazināties ar savu valsts apdrošināšanas komisāru, lai noteiktu gan garantiju asociācijas esamību, gan arī tās nodrošinātās aizsardzības apjomu.
Ja jūsu valstij ir noteikts dolāra ierobežojums attiecībā uz to, cik liela aizsardzība tiks nodrošināta, jums vajadzētu plānot saglabāt savus mūža rentes ieguldījumus jebkurā apdrošināšanas sabiedrībā zem šī līmeņa. Ja jūsu kopējais mūža rentes ieguldījums pārsniedz valsts aizsardzības līmeni, jums vajadzētu sadalīt ikgadējās rentes starp vairākām dažādām apdrošināšanas sabiedrībām.
To darot, jums arī jāpārbauda ar valsts apdrošināšanas komisāru, vai aizsardzības limits ir vai nav attiecas uz jūsu ieguldījumu vienā apdrošināšanas sabiedrībā vai veido visu jūsu mūža rentes kopsummu līgumiem. Tomēr, tā kā ir ārkārtīgi maz ticams, ka kāda apdrošināšanas sabiedrība cietīs neveiksmi, vēl mazāka iespēja, ka divas vai vairākas vienlaicīgi piedzīvos neveiksmi.
Tā nav FDIC apdrošināšana, taču tā ir pietiekami tuvu, lai jūs varētu droši ieguldīt naudu mūža rentes līgumā.
Fiksēto mūža rentes riski
Papildus riskam, ka apdrošināšanas sabiedrība, kas izdod mūža renti, var neizdoties - kas, protams, ir ļoti mazs risks - pastāv arī citi riski, kas ir raksturīgi fiksētajām rentēm.
Nodošanas nodevas. Kā paskaidrots iepriekš, šīs maksas faktiski var samazināt jūsu mūža rentes līguma galveno vērtību. Tie varētu pārstāvēt procentus no mūža rentes vērtības, teiksim, 5%. Tie parasti tiks piemēroti noteiktam laika periodam, kas var ilgt daudzus gadus. Pat ja jūs neplānojat atdot mūža renti laikā, kurā tiek piemērota nodeva, jūs nekad to nevarat zināt. Dzīvei ir veids, kā mest līknes, un jūs varētu būt iestrēdzis, samaksājot nodevuma maksu ļoti neērtā laikā.
Priekšlaicīgas izstāšanās sods. Kā jau iepriekš apspriedām, papildus nodevai, ja likvidējat savu mūža rentes līgumu pirms 59 1/2 gadu vecuma sasniegšanas, jums tiks piemērots 10% priekšlaicīgas izņemšanas sods, ko noteikusi IRS. Tas ir saistīts ar faktu, ka procentu ienākumi no jūsu mūža rentes uzkrājas uz nodokļu atlikšanas pamata. Un tā kā mūža rentes ir noteiktas galvenokārt pensionēšanās nolūkā, IRS uzliek sods kā veids, kā atturēt investorus no naudas izņemšanas no mūža rentes, pirms tie sasniedz pensionēšanās vecums.
Procentu likmju atdeve ir ierobežota laika perioda. Procenti par fiksētām mūža rentēm parasti ilgst ne vairāk kā dažus gadus. Piemēram, jūs varat iegūt augstu sākotnējo likmi, kas būs spēkā vienu gadu, pēc tam likme būs ievērojami zemāka termiņa atlikumam. Pirmajā gadā tas varētu būt, teiksim, 5%, bet nākamajos četros gados - līdz 2%. Protams, kompaktdiski ir līdzīgi. Lai gan var būt iespējams iegūt kompaktdiskus, kas darbojas 10 gadus, lielākā daļa piedāvājumu ir paredzēti pieciem gadiem vai mazāk.
Procentu likmes neatbilst inflācijai. Neatkarīgi no procentu likmes atdeves no fiksētas mūža rentes, tā visu termiņu paliks nemainīga. Bet, ņemot vērā, ka inflācija praktiski katru gadu samazina pirktspēju, jūs varat uzzināt, ka procenti ienākumi, ko saņemat par savu ikgadējo pensiju, tiklīdz sāksit izņemt naudu, nespēs sekot līdzi inflācija. Protams, tas attiecas uz praktiski visiem ieguldījumiem ar fiksētu ienākumu, īpaši uz ilgtermiņa obligācijām. Un šeit parādās akciju ieguldījumi, piemēram, akcijas un ieguldījumu fondi.
Nāve un izdzīvošana. Viena no galvenajām fiksētās mūža rentes priekšrocībām ir tā, ka tā var nodrošināt ienākumus burtiski visu atlikušo mūžu. Bet šī pabalsta otrā puse ir tāda, ka mūža rentes līguma atlikušā vērtība pēc jūsu nāves atgriezīsies apdrošināšanas sabiedrībā.
Tas var notikt, kad mūža rente sasniedz dzēšanas termiņu un sāk sadalīt naudu. Apdrošināšanas sabiedrība veiks maksājumus visu atlikušo mūžu - vienalga vai 30 gadus. Viss, kas tajā laikā paliek mūža rentē, kļūs par apdrošināšanas sabiedrības īpašumu. Tas nozīmē, ka to nevarēs nodot mantiniekiem. Tas ir stingri dzīvu pabalstu ieguldījumu plāns.
Vai tie jums ir labi?
Nosverot fiksēto mūža rentes priekšrocības un riskus, kā jūs varat zināt, vai tās jums ir labs ieguldījums? Tie var darboties, ja vēlaties dažus vai visus turpmāk minētos finanšu pasākumus:
Meklē diversifikāciju no akcijām. Ja jūs meklējat drošu alternatīvu ieguldījumu daļai sava portfeļa, fiksēta mūža rentes var būt stabila diversifikācija. Tie nodrošina fiksētu atdevi, stabilus ienākumus un garantētu galveno vērtību.
Jūs vēlaties augstākas likmes, nekā varat saņemt kompaktdiskos. Pēdējos gados kompaktdisku atdeve ir bijusi nedaudz virs nulles. Ilgāka termiņa kompaktdiskos, piemēram, piecos gados, ir grūti iegūt daudz vairāk par 2%. Ar fiksētu mūža rentes palīdzību jūs varat darīt labāk, un tas ir viens no galvenajiem iemesliem, kāpēc cilvēki tajos iegulda, izmantojot kompaktdiskus.
Ienākumi pensijā. Fiksētās mūža rentes ir ieguldījumu instruments, kas īpaši paredzēts pensijai. Ienākumi, ko jūs no tiem nopelnāt pirms sadalīšanas, tiek uzkrāti, pamatojoties uz atlikto nodokli. Pēc tam jūs varat izveidot plānu, lai samaksātu ienākumus visu savu dzīvi. Teorētiski to var izdarīt ar kompaktdiskiem, bet ar fiksētu mūža rentes tas viss notiek automātiski.
Jūs esat maksājis savas pensijas iemaksas. Pieņemsim, ka jums ir maksimāli palielināja savu ieguldījumu standarta pensiju plāniem, piemēram, IRA un 401 (k) s, bet jūs joprojām vēlaties vairāk nodokļu atlikto uzkrājumu pensijai. Jūs varat izmantot mūža renti, lai nodrošinātu papildu ar nodokļiem aizsargātus ietaupījumus. Nav dolāru ierobežojumu tam, cik daudz jūs varat ieguldīt mūža rentē, kas var nodrošināt jums izcilu iespēja uz priekšu pārskaitīt savus pensijas uzkrājumus, īpaši, ja esat sākuši krāt pensijai pensijas beigās spēle.
Fiksētās ikgadējās rentes vai jebkuras ikgadējās rentes šajā jautājumā noteikti nav paredzētas visiem. Bet, ja jums patīk to sniegtās priekšrocības - un jūs apmierina ar tiem saistītais risks -, jums nopietni jāapsver ieguldījumi vienā. Tas varētu izrādīties precīzs ieguldījumu produkts jūsu vajadzībām.