WPirmą kartą įstoję į darbo jėgą turite priimti daugybę sprendimų, kaip finansuoti savo pensinius metus.
Po daugelio metų uždirbtų pajamų netrukus būsiantys pensininkai taip pat turės priimti svarbius sprendimus dėl to, kaip bus paskirstytos jų pensijų lėšos, kai jų nebedirbs.
Asmenims, turintiems pensijų planą, sprendimas, kaip jie ims pensiją, yra svarbus ir turi didelių pasekmių.
Pastaruoju metu aš susitikau su keliais klientais, kuriems kyla labai svarbus klausimas,
“Ar turėčiau paversti mano pensiją į IRA arba imti mokėjimus visą gyvenimą?”
Žr., Pensijų planai gali būti platinami vienu iš dviejų būdų;
- Per reguliarias įmokas, gautas per visus jūsų pensijos metus arba
- Per vieną vienkartinę išmoką (kurią galima pervesti į IRA)
Kiekviena galimybė turi privalumų ir trūkumų, todėl prieš priimant galutinį sprendimą svarbu atidžiai pasverti kiekvieną variantą. Čia mes įvertiname privalumus ir trūkumus, ar turėtumėte pasirinkti vienkartinę pensijos galimybę.
Pensijų paskirstymo kontrolė
Viena iš galimų privalumų renkantis vienkartinę išmoką yra papildoma pensijų fondų kontrolė. Tai gali būti naudinga, nes dauguma pensijų planų neatsižvelgia į infliaciją nustatydami, kokia bus jūsų mėnesinė anuiteto išmoka ateinančiais metais. Pasirinkę vienkartinę išmoką, jūs kontroliuojate savo pensijų fondus ir galite juos investuoti, kaip jums atrodo tinkama, o tai gali lemti papildomą augimą per visus jūsų pensijos metus.
Kontrolė yra didžiausia varomoji jėga, dėl kurios dauguma mano klientų nusprendė pervesti savo pensijų pinigus. Visai neseniai turėjau klientą, kuris pasakė: „Aš dirbu įmonėje 31 metus pagal jų sąlygas, dabar noriu pasiimti savo pinigus“. Pati negalėčiau to geriau pasakyti.
Kai jį apverčiate, jūs nusprendžiate, kada norite gauti pinigų savo sąlygomis. Jei norite šiek tiek papildomai sugadinti savo anūkus kelionėje į „Disney World“, turite galios tai padaryti.
Kontrolė turi savo riziką.
Turite būti atsargūs, kad neišleistumėte išlaidų ir rizikuotumėte per anksti išleisti pensiją. Pasirinkę anuiteto metodą, jūs garantuojate atlyginimą visą likusį gyvenimą ir galbūt sutuoktinį, jei tai leidžia jūsų pensijų planas. Kai kuriems, kuriems sunkiau sekasi valdyti pinigus, gali būti negerai turėti prieigą prie pagrindinės sumos.
Turėjau atvejų, kai klientas nusprendė pasirinkti vienkartinę sumą, manydamas, kad gali kontroliuoti savo išlaidas. Deja, jie negalėjo ir per trumpą laiką išpūtė visas savo santaupas. Dabar jie turi mažai santaupų ir tik socialinę apsaugą, nuo kurios priklauso pensijos metu.
Pensijos saugumas
Pasirinkę gauti pensiją vienkartine išmoka, išvengsite garantijos, kad likusį gyvenimą gausite mėnesinį čekį, tačiau tiksliai žinote, kiek pinigų gaunate. Pvz., Jei jūsų pensijų anuiteto mokėjimus finansuojančiai įmonei kyla finansinių sunkumų, tai gali sukelti problemų su jūsų pensijų mokėjimais. Yra federalinė agentūra; pensijų išmokų garantijų korporacija), kuri gali kompensuoti įmones, kurios pateikia bankroto bylą, tačiau yra ribota, kiek pinigų gausite.
Nuo 2009 m. PBGC yra apdraudusi pensijas iki 54 000 USD tiems, kurie išeina į pensiją sulaukę 65 metų. Jei jūsų pensija yra didesnė už tai ir jūsų įmonė bankrutuoja, galite apgailestauti, kad nesumokėjote vienkartinės išmokos.
Kaip minėjau aukščiau, saugumas turėti visus savo pinigus iš anksto gali būti raminantis, tačiau; jei jūs netinkamai valdote, galite greitai tai išgyventi, nes išėjus į pensiją jums nebus jokio saugumo. Svarbu įsivertinti save ir savo išlaidų įpročius, kad įsitikintumėte, jog nepadarėte šios klaidos.
Turto planavimas: nepamirškite vaikų
Anuiteto mokėjimai nustos jums ir jūsų sutuoktiniui išvykus. Pasirinkę gauti pensiją vienkartine išmoka, galite suplanuoti savo turtą įtraukdami pensijų fondų gavėjus, kurie nebuvo naudojami jūsų ar jūsų sutuoktinio gyvenime.
Iš esmės tai reiškia, kad jei netikėtai mirėte ir jūsų sutuoktinis nebuvo per daug atsilikęs nuo jūsų, visi pinigai, kuriuos sumokėjote į pensiją, grąžinami įmonei.
Kitas pavyzdys, kai nesumokate vienkartinės sumos
Kaip minėta pirmame punkte, gali būti patrauklu kontroliuoti savo pinigus, kai to norite. Prieš daugelį metų turėjau susitikimą su klientu su ponu, kuris buvo valstybės darbuotojas. Jis artėjo prie pensijos, bet dar turėjo keletą metų. Siekdama privilioti kai kuriuos darbuotojus anksčiau išeiti į pensiją, valstybė siūlė išankstinį išpirkimą tiems, kurie iš karto išeis į pensiją. Jo atveju pasiūlymas buvo maždaug 180 000 USD.
Tuo metu jis turėjo reikalų su kredito kortelių skolomis ir kai kuriomis medicinos sąskaitomis, todėl pasiūlymas buvo viliojantis. Priminiau jam, kad jis paima čekį, kad pensijoje atsisakys garantuoto atlyginimo. Jei jis dirbo dar keletą metų iki 55 metų, jam ir jo žmonai buvo garantuota apie 2500 USD per mėnesį su pensija. Tiesiog greitas skaičiavimas naudojant paprastas palūkanas atskleidė, kad dar maždaug po 6 metų bus išeities taškas imant mėnesines įmokas.
Priešingu atveju teigiama, kad po 6 metų jis buvo kur kas geresnės formos, imdamas už jį ir jo žmoną visą gyvenimą trunkantį anuitetą. Jokio klausimo. Šiuo atveju priimti vienkartinę išmoką nebuvo teisingas sprendimas.
Ar turėtumėte pasirinkti vienkartinę sumą?
Sprendimas, kaip gausite pensiją, neturėtų būti priimtas lengvai. Yra keletas veiksnių, į kuriuos reikia atsižvelgti, ir šiandien priimtas sprendimas apibūdins jūsų gyvenimo kokybę likusiems metams. Čia išvardytos privilegijos taip pat gali būti laikomos trūkumais, jei jos naudojamos neteisingai, todėl būkite tikri galite valdyti vienkartinę išmoką, kad užtikrintumėte finansinį saugumą per ateinančius metus ateiti.
Jei manote, kad negalite tinkamai valdyti savo lėšų arba tiesiog nenorite susidoroti su problemomis investicijas ir ilgalaikį planavimą, anuiteto mokėjimai gali būti geresnis pasirinkimas jums ir jūsų šeima. Tai, kas naudinga vienai šeimai, kitai gali būti nesuvokiama vienodai, todėl įsitikinkite, kad jūsų sprendimas pagrįstas jūsų unikalia situacija ir būsimais poreikiais. Jei vis dar nesate tikri, būtinai susitikite su kvalifikuotu finansų planuotoju, kuris įvertins jūsų poreikius ir pamatys, kokia kryptis jums geriausia.
