Ikvėpk.
Uostyti tai?
Tai kintamo anuiteto dvokas.
Jei tik truputį metėte į burną, aš jūsų nekaltinu.
Jei to nepadarėte, tikriausiai nepakankamai žinote apie kintamus anuitetus.
Kas yra kintamas anuitetas?
Tai savininko ir emitento sutartis, pagal kurią savininkas sutinka suteikti emitentui pagrindinę sumą, o mainais emitentas garantuoja savininkui kintamus mokėjimus laikui bėgant.
Skamba pakankamai nekaltai, bet ar jie?
Kintamieji anuitetai yra vienas iš tų produktų, apie kuriuos galiu beveik visiškai pasakyti ir pasakyti jie siaubingi.
- Kodėl jie siaubingi, Džefai?
Maniau, kad tu niekada nepaklausi. Leisk man suskaičiuoti kelius!
1. Mokėsite didelius mokesčius
Kintamiems anuitetams taikomi itin dideli mokesčiai. Įsivaizduokite Tasmanijos velnią, ryjantį jūsų pinigus. Paveikslėlis, metantis pinigus į laužą. Paveikslas... na, supratote.
Kintamų anuiteto mokesčių šalies vidurkis yra 3,61%. Oho! Atminkite, kad tai tik vidurkis. Mokesčiai gali viršyti 5% ir jūs to net nesuvokiate, kai tai atsitiks jums.
Ir, beje, aš ne vienintelis, kuris pasisako prieš šiuos baisius mokesčius.
Štai Michael Gauthier, PATVIRTINTAS FINANSINIS PLANUOTOJAS ™ Strateginių pajamų grupė apie kintamus anuitetus sako:
Kintamieji anuitetai yra vienas iš labiausiai parduodamų produktų finansinių paslaugų pramonėje. Ypač tiems žmonėms, kurie yra Turto kaupimo etapas šių investicijų priemonės linkusios sulėtinti faktiškai turto kaupimo procesą dėl didelių su šiais produktais susijusių mokesčių. Daugumai investuotojų būtų geriau apsirūpinti mažesnių kainų ETF ir (arba) atitinkamais investiciniais fondais.
Ačiū Michael. Aš sutinku.
Dideli mokesčiai gali labai sumažinti jūsų potencialias pajamas. Net jei tikitės gauti 7% grąžą su anuitetu, dėl šių mokesčių šis skaičius atrodys daug mažiau patrauklus.
Kintami anuiteto mokesčiai
Įdomu, kokius mokesčius galite tikėtis sumokėti? Pateikiame išsamią informaciją apie tai, kas gali sugriauti jūsų grąžą (citatos per SEC):
- Mirtingumo ir išlaidų rizikos mokestis: „Šis mokestis yra lygus tam tikrai jūsų sąskaitos vertės procentinei daliai, paprastai 1,25% per metus. Šis mokestis kompensuoja draudimo bendrovei draudimo riziką, kurią ji prisiima pagal anuiteto sutartį. Pelnas iš mirtingumo ir išlaidų rizikos mokesčio kartais naudojamas draudiko pardavimo išlaidoms apmokėti kintamasis anuitetas, pvz., komisinis atlyginimas jūsų finansų specialistui už kintamo anuiteto pardavimą tu."
- Administraciniai mokesčiai: „Draudikas gali išskaičiuoti mokesčius, skirtus apskaitos ir kitoms administracinėms išlaidoms padengti. Tai gali būti imama kaip fiksuotas sąskaitos priežiūros mokestis (galbūt 25 USD arba 30 USD per metus) arba procentinė jūsų sąskaitos vertės dalis (paprastai 0,15% per metus).
- Pagrindinės fondo išlaidos (subsąskaitos): „Jūs taip pat netiesiogiai sumokėsite mokesčius ir išlaidas, kurias nustatė investiciniai fondai, kurie yra jūsų kintamo anuiteto investavimo galimybės“.
- Papildomi raiteliai: „Kai kurios kintamos anuiteto siūlomos ypatybės, pvz., Padidinta mirties pašalpa, garantuota minimalių pajamų išmoka ar ilgalaikės priežiūros draudimas, dažnai apima papildomus mokesčius“.
- Pasidavimo mokesčiai: „Jei atsiimsite pinigus iš kintamo anuiteto per tam tikrą laikotarpį po pirkimo mokėjimo (paprastai per šešis ar aštuonis) metų, bet kartais net iki dešimties metų), draudimo bendrovė paprastai įvertins „perdavimo“ mokestį, kuris yra pardavimo rūšis mokestis. Šis mokestis naudojamas jūsų finansų specialistui sumokėti komisinius už kintamo anuiteto pardavimą jums. Paprastai perdavimo mokestis yra procentas nuo išimtos sumos ir palaipsniui mažėja per kelerius metus, vadinamą „perdavimo laikotarpiu“.
Net SEC įspėja, kad kintamieji anuitetai turi didelių mokesčių:
Kintamieji anuitetai yra tokie klastingi, kad mokesčiai yra paslėpti. Žodžiu.
Vargu ar kada pamatysite mokesčius savo ataskaitoje. Jei tikrai norite sužinoti, kiek mokate, turėsite perskaityti prospektą. Ar žinote tą 47 puslapių knygelę, kuri atrodo kaip kažkas, ką tik trečio kurso teisės studentas norėtų perskaityti?
Dažnai juokauju su savo klientais, siūlydamas ant naktinio staliuko įdėti anuiteto prospektą, jei juos kamuoja nemiga. Perskaitę prospektą, bet kurio žmogaus nemigą išgydysite per kelias minutes! 🙂
Ir, beje, tai ne vienintelis veiksnys, galintis jus įskaudinti... .
2. Turėsite ribotas investavimo galimybes
Kintamieji anuitetai turi vadinamąsias antrines sąskaitas, kurios iš esmės yra įvairių investicinių fondų klonai.
Dabar, kai jūs sėdite su draudimo pardavėju ir net kai kuriais patarėjais investicijų klausimais, ir jie jums pasakys kad jūs galite pasirinkti iš įvairių investavimo variantų pagal savo kintamąjį anuitetą, jie sako tiesa. Bet jie jums nesako, kad jūs negalite pasirinkti bet koks investicinis fondas-turite pasirinkti iš jų iš anksto nustatyto subsąskaitų sąrašo.
Nežinau kaip tu, bet man patinka rinktis. Pasirinkimas yra geras dalykas, ypač kai kalbama apie investavimą.
Dar labiau apmaudu yra bandymas atlikti kintamų anuitetų subsąskaitų tyrimus. Nors kai kurie yra modeliuoti iškart po atvirų investicinių fondų, yra 1000, kuriems labai sunku rasti bet kokius duomenis.
Aš asmeniškai praleidau valandas bandydamas atlikti kelių kintamų anuitetų subsąskaitų tyrimus, naudodamas „Morningstar“ ir „Thomson Reuters“ tyrinėja tik tai, kad atsitrenkdama į aklavietę po mirties daužau galvą į stalą galas. Jei man sunku atlikti subsąskaitų tyrimus, pagalvokite, kaip sunku gali būti investuotojui, kuriam nėra prieinamos visos mokamos tyrimo priemonės, kurias turiu aš ir kiti patarėjai.
Taigi, nors įmonės, kurios parduoda kintamuosius anuitetus, gali pasigirti tuo, kiek kintamo anuiteto galimybių turite (tarkime, apie 80–300 investicinių fondų), jūs turite daug daugiau galimybių, jei tik atidaryti TD Ameritrade sąskaitą, ir bus daug mažiau galvos skausmo bandant atlikti jų tyrimus.
3. Garantuotos mirties išmokos ir pajamų sąskaitos ne visada čia pasiliks
Teisingai perskaitėte.
Įmonės neturi patirti finansinių sunkumų, kad galėtų atimti išmokas už mirtį ar gaunamas pajamas naujoms politikos kryptims, o kartais jos stengiasi, kai įmanoma, pakeisti esamą politiką. Viena įmonė pasiūlė vienkartinę išmoką gundyti žmones atsikratyti garantijų.
Kitas reikalavo tam tikrų pakeitimų arba lenktynininkai būtų pašalinti. Štai pavyzdys, ką ta įmonė reikalavo iš savo akcininkų:
Štai kodėl svarbu suprasti, kad įmonės politikos pakeitimai gali paveikti jūsų galimybes ar norą išlaikyti šią naudą.
Apibendrinant galima pasakyti, kad garantuotos mirties išmokos ir pajamų sąskaitos gali būti daug smulkių raidžių, kurias turėtumėte suprasti prieš pasirašydami punktyrinėje linijoje.
4. Jūsų kintamas anuitetas gali būti laiko bomba
Nupjaukite raudoną laidą! Nelaukite, mėlyna viela! Taip, mėlyna viela!
Bang.
Na, jūs tiesiog praradote pinigus. Ir, spėk kas? Jūs tikrai neturėjote pasirinkimo.
Tai gali atsitikti jums. Kaip Mike'as Lesteris iš „Fortune.com“ paaiškina, kaip tai padaryti, ir aš jums čia tai išskaidysiu.
Lesteris parodo, kaip yra tam tikrų apribojimų, susijusių su kai kuriais kintamais anuitetais dėl tam tikrų pajamų koreliacijos ir mirties išmokų vairuotojai, kurie pastaruoju metu buvo parduodami su kintamais anuitetais, ir su jais susiję apribojimai raiteliai.
Kokie tie apribojimai? Na, mes jau aptarėme, kaip mirties pašalpų ir pajamų sąskaitos tikrai nėra garantuotos. Tačiau kartais yra daugiau apribojimų.
Šis konkretus „laiko bombos“ apribojimas yra susijęs su pajamų ar mirties išmokų vairuotojais, kurie riboja investuoti į portfelius, kuriems reikalingas minimalus procentas visą laiką turimų obligacijų sąskaitą.
Kodėl tai yra problema? Na, daug kartų šios draudimo bendrovės, siūlančios kintamus anuitetus, sąskaitoje nesiūlo fiksuotų palūkanų ar pinigų rinkos pasirinkimo galimybių. Tai sukuria situaciją, kai jūsų pinigai visą laiką turi būti 100% investuoti į rinką.
Dabar idėja naudoti akcijas ir obligacijas subalansuotam portfeliui sukurti nėra nauja, ir tai tikrai nėra bloga praktika. Bet jei esate priverstas likti rinkoje dėl jūsų kintamo anuiteto apribojimų, galite tai padaryti taip pat priversti stebėti, kaip jūsų sąskaita praranda pinigus, kol kyla palūkanų normos ir išeina rinkos taisydamas.
Kadangi į kintamąjį anuitetą investuotos lėšos yra rinkoje, galite prarasti savo pinigus. O ir todėl, kad perskaitėte žodį „garantuotas“, dar nereiškia, kad būtinai gausite garantuotą grąžą. Perskaitykite prospektą!
Jei norite sutaupyti pinigų ir šiek tiek sudominti, pabandykite didelio pelningumo taupomoji sąskaita.
5. Mokėsite didelius mokesčius
Taip, žinau, kad kartojuosi. Bet aš tai darau dėl labai geros priežasties.
Klausykite, paskutinis dalykas, kurį norite padaryti, yra sumokėti siaubingus mokesčius. Per daug kintamųjų anuitetų politikos yra šie nepagrįsti mokesčiai ir jie suvalgys jūsų pinigus.
Štai ką daro Todas Tressideris FinancialMentor.comsako apie kintamus anuitetus:
... vartotojų gynėjai tvirtina, kad kai kurie kintamieji anuiteto mokesčiai yra tokie dideli, kad gali prireikti daugiau nei dešimtmečio, kad pralenktų daugiau nesudėtingų investicijų atveju, nauda pateikiama klaidingai, o ribojančios savybės ir baudos nėra tinkamos Supratau.
Dabar galbūt klausiate: „Gerai, Džefai, tai kaip investuoti nemokant tų didelių mokesčių?“
Puikus pasirinkimas yra investuoti į akcijų rinką naudojant „AssetLock ™“. „AssetLock ™“ yra patentuota programinė įranga, prieinama tik pasirinktai patarėjų grupei. Programinė įranga skirta stebėti jūsų akcijų rinkos sąskaitas kiekvieną dieną.
Esu „AssetLock ™“ patvirtintas patarėjas. Man būtų malonu parodyti jums, kaip veikia „AssetLock ™“, ir paaiškinti, kodėl tai puiki alternatyva kintamiems anuitetams. Pasinaudok manimi šiuo pasiūlymu!
O ir prisimink, ką Todas pasakė apie kintamus anuitetus - kad nauda dažnai pateikiama klaidingai? Net jei manote, kad mokesčiai yra verti naudos, vėliau galite sužinoti, kad nauda buvo ne visai tokia, kokią iš pradžių manėte.
Apibendrinkime!
Esmė ta, kad kintantys anuitetai dvokia. Aš turiu galvoje, tikrai.
Bet apibendrinkime pagrindinius dalykus čia!
Pirma, jūs turite nepaprastus mokesčius. Tada šios kintamos anuiteto bendrovės apribos jūsų investavimo galimybes. Jūs taip pat negalite būti tikri, kad šios bendrovės norės išlaikyti jūsų mirties išmokos ir pajamų sąskaitos išmokas. Ir baisiausia, kad galite prarasti visus pinigus, nes investuojate į akcijų rinką be tam tikros stebėsenos, kurią teikia „AssetLock ™“.
Ir atminkite, kad nauda gali būti tikrai paini. Štai ką apie pranašumus sako Alanas Moore'as, SERTIFIKUOTAS FINANSINIS PLANUOTOJAS „Serenity Financial Consulting“:
Kintamieji anuitetai yra neįtikėtinai sudėtingi ir daugumai finansų patarėjų yra sunkiai suprantami, todėl nesitikiu, kad didžioji dauguma vartotojų tikrai supras, kaip jie veikia.
Jis taip pat sakė:
Yra daug patarėjų, kurie neuždirba komisinių, todėl vartotojai turėtų būti tikri, kad jų patarėjas dirba jų interesais.
Aš sutinku. Sužinokite, kaip veikia mokesčiai ir komisiniai, ir tikimės, kad suprasite, kodėl svarbu pasakyti „ne“ kintamiems anuitetams!
Šis įrašas iš pradžių pasirodė Forbes.com.